NORMATIVA SULLA TRASPARENZA BANCARIA - Banca Popolare Valconca
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NORMATIVA SULLA TRASPARENZA BANCARIA
Foglio informativo sulle operazioni e servizi offerti alla clientela
7e. -MUTUO CHIROGRAFARIO COVENANT
Data pubblicazione: 18/06/2019
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Denominazione e Forma Giuridica :
BANCA POPOLARE VALCONCA SOCIETA' PER AZIONI
Forma Giuridica : S.P.A
Sede Legale e Amministrativa: VIA R. BUCCI, 61 - MORCIANO DI ROMAGNA - RN
Indirizzo Telematico : info@bancavalconca.it
Sito Internet: www.bancavalconca.it
Patrimonio : 106.080.625,87 EUR Capitale Sociale : 27.284.034,06 EUR
Riserve dell'Istituto : 78.796.591,81 EUR
Numero di Iscrizione all'Albo delle Banche presso Banca d'Italia n 627.00
Codice ABI n. 05792
Codice Fiscale : 00125680405 P.Iva. : 00125680405 Iscrizione al Registro delle Imprese di Rimini -
n.16601
Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia
CHE COS’E’ IL MUTUO CHIROGRAFARIO
Il mutuo chirografario con Covenant è un mutuo chirografario a medio termine, con due particolarità:
è rivolto alla clientela non al dettaglio ed è disciplinato da specifiche clausole contrattuali.
I covenant, concordati in sede contrattuale, garantiscono al cliente, che rispetti i requisiti richiesti, il
mantenimento di un determinato spread; viceversa, gli stessi permettono alla Banca di applicare uno
spread maggiore qualora il cliente non ottemperi a quanto sottoscritto.
Il debitore rimborserà il mutuo mediante pagamento periodico (mensile, trimestrale, semestrale, an-
nuali, a scelta del cliente) di rate comprensive di capitale ed interessi, calcolate secondo un piano di
ammortamento a cui viene applicato un tasso variabile. Il finanziamento può essere assistito da ga-
ranzie (ad es. fideiussione e/o pegno).
In caso di estinzione anticipata (o di versamento in conto capitale) del finanziamento può essere ri-
chiesto – nei casi consentiti dalla legge e se previsto in contratto – il pagamento di una penale.
Il cliente ha la facoltà di usufruire della “polizza infortuni clienti” (agganciata al mutuo) stipulata con le
Assicurazioni Generali Spa o delle “polizze a protezione del credito” offerte dalla compagnia Arca Assi-
curazioni.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto
Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti:
- rischio tasso: possibili variazioni in senso sfavorevole dei tassi, a fronte di fluttuazioni del mer-
cato, in presenza di mutui a tasso variabile; la rata, per esempio, con un aumento del tasso
potrebbe aumentare in maniera consistente;
Aggiornato al 18/06/2019 1− impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso qualora il prestito a
tasso variabile preveda un tasso minimo; in tal caso, per esempio, la rata non potrà cogliere
l’andamento favorevole del tasso al di sotto della soglia del tasso minimo;
− impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso (tasso base) oltre la
soglia negativa del valore zero;
− rischio variazione delle condizioni economiche applicate diverse dal tasso, qualora sia contrat-
tualmente previsto (spese, commissioni, ecc); per esempio l’aumento delle commissioni di in-
casso rata comporterà un maggior onere a carico del cliente;
− rischio di escussione delle eventuali garanzie personali richieste dalla Banca; nell’eventualità
per esempio di rate non pagate, la Banca potrebbe chiedere la sistemazione dell’esposizione
direttamente ai garanti, in presenza di fideiussioni rilasciate da terzi;
− rischio di variazione dello spread a seguito del venir meno dei requisiti richiesti da apposita
clausola contrattuale sottoscritta, come da art. 118 bis comma 2 T.U.B
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Esempio
capitale finanziato € 80.000,00
tasso base : 0% ( poiché Euribor 6 mesi media mese maggio 2019 pari a -0,20%)
Spread: 7 punti
Tasso in vigore: 7%
Durata 60 mesi (rate mensili)
Importo commissione di istruttoria € 1.200,00
imposta sostitutiva: 0,25% *
Importo commissioni di incasso rata € 3,25
(*) Come da D.P.R 29 settembre 1973 n. 601
T.A.E.G 8,11%
Esempio (con polizza PPI)
capitale finanziato € 80.000,00
tasso base : 0% ( poiché Euribor 6 mesi media mese maggio 2019 pari a -0,20%)
Spread: 7 punti
Tasso in vigore: 7%
Durata 60 mesi (rate mensili)
Importo commissione di istruttoria € 1.200,00
imposta sostitutiva: 0,25% *
Importo commissioni di incasso rata € 3,25
Polizza PPI ( costo copertura assicurativa): € 1.192,41
(*) Come da D.P.R 29 settembre 1973 n. 601
T.A.E.G 8,81 %
Aggiornato al 18/06/2019 2Trattandosi di tassi variabili il tasso di interesse utilizzato nell’esempio ed il relativo TAEG
sono riportati in via meramente esemplificativa, assumendo un valore del tasso immutato,
rispetto a quello iniziale, per tutta la durata del contratto.
Inoltre, incidono in modo rilevante sulla misura del T.A.E.G.tutte le spese indicate nelle
sessioni “Spese per la stipula del contratto” e “Spese per la gestione del rapporto”.
VOCI COSTI
Importo massimo finan- Nessuna limitazione di importo
ziabile
Durata minima Oltre i 18 mesi
Durata massima Non prevista
Tasso di interesse nomina- Tasso variabile (conteggiato sulla base dell’anno commerciale):
le annuo (tasso variabile) • Euribor 360 giorni 6 mesi media mese precedente +
spread
Tasso Minimo contrattuale 7,00%
Tasso Massimo contrat- 15,00%
tuale
Parametri di indicizzazio- • Euribor 6 mesi media mese precedente con arrotondamento ai
ne dieci centesimi superiori.
(tasso base)
Se il parametro di indicizzazione assumerà , nel corso del rap-
porto, un valore negativo, lo stesso si intenderà pari a “Zero”
TASSI
relativamente al periodo in cui esso abbia assunto un valore
negativo.
L’aggiornamento viene effettuato il 1° gennaio e il 1° luglio di
ogni anno.
Spread 7,00 punti
Nel caso in cui, a seguito del controllo periodico stabilito (come
indicato da apposito clausola contrattuale – “covenant”) venis-
sero meno i requisiti richiesti per il mantenimento dello stesso,
fermo restando il limite massimo del tasso contrattuale (come
indicato nella sezione “Tasso Massimo contrattuale”)
lo spread subirà una maggiorazione di : + 2 punti
Tasso di interesse di Di norma coincidente con il tasso di interesse nominale annuo.
preammortamento
Tasso di mora Maggiorazione di 3 punti percentuali rispetto al tasso in vigore,
con il limite massimo previsto dai decreti del ministero
dell’Economia e delle Finanze del 25 marzo e 23 giugno 2003.
Il conteggio degli interessi di mora viene eseguito sulla base
dell’anno civile.
pula del contrat-
Spese per la sti-
Importo commissio- 1,50% dell’importo del mutuo (minimo € 300,00)
ne di istruttoria
La commissione è esigibile anche in caso di rinuncia alla delibe-
SPESE
ra da parte del cliente.
to
Gestione pratica Non previste
Aggiornato al 18/06/2019 3Spese visure recupero delle spese effettive sostenute per le visure, non
quantificabili, con un minimo di € 30,00 per ogni visura, relati-
ve a ciascuna persona
N.B. Le spese per le visure possono essere addebitate sia in
fase di valutazione della richiesta di finanziamento, sia in fase
di revisione periodica del finanziamento
Importo commissio- su conto corrente:
ne di incasso rata rata mensile € 3,25
rata trimestrale € 5,50
rata semestrale € 10,00
rata annuale € 18,00
per cassa:
rata mensile € 3,25
rata trimestrale € 5,50
rata semestrale € 10,00
rata annuale € 18,00
tramite Sdd su altro Istituto:
rata mensile € 3,25
rata trimestrale € 5,50
rata semestrale € 10,00
rata annuale € 18,00
Spese per ristruttu-
razione del finan- € 300,00
Spese per la gestione del rapporto
ziamento (allunga-
mento, moratoria, va-
riazione periodicità
rata)
€ 250,00
Accollo Mutuo
Percentuale penale 2% del debito residuo
di estinzione antici- esempio: se il debito residuo è pari a € 10.000 – la penale
pata sarà pari a (10.000 x 2):100 = €200.00
2% dell’importo versato in conto capitale.
Percentuale penale Esempio: si procede a decurtare il finanziamento versando €
di estinzione parzia- 10.000 , la commissione sarà pari a (10.000 x 2) : 100 = €
le (versamento in 200
conto capitale):
Commissione per certifi- € 7,50
cazione contratto
Spese per comunicazione Non previste
ai sensi della normativa
sulla trasparenza
Tipo di ammortamento Progressivo francese
AMMORTA-
PIANO DI
MENTO
Tipologia rata costante
Aggiornato al 18/06/2019 4Periodicità delle rate A scelta del cliente: mensile, trimestrale, semestrale, annuale.
ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO
Data Parametro di riferimento Valore
01/06/2019 Euribor 6 mesi 360 giorni media mese precedente (arro- -(0,20)%
tondato ai 10 centesimi superiori)
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento per-
sonalizzato allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA
Tasso di inte- Durata del Importo della rata Se il tasso di Se il tasso di in-
resse applicato finanziamen- mensile per € interesse au- teresse diminui-
(Euribor 6 mesi to (mesi) 80.000,00 di capi- mento del 2% sce del 2% dopo
+ spread) tale dopo 2 anni (*) 2 anni (*)(**)
7,00 60 € 1.587,35 1.656,20 € 1.587,35
(*) solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula.
(**) a fronte della riduzione dei tassi potrebbe verificarsi che il valore del tasso variabile sia inferiore
al tasso minimo, pertanto quest’ultimo sarà il tasso di riferimento per il calcolo della rata.
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996),
relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet www.bancavalconca.it
SERVIZI ACCESSORI
Può ricorrere, su richiesta del Cliente e sotto forma di adesione, una polizza assicurativa, a copertura
del rimborso del finanziamento (vedasi sezione “Che cosa è il mutuo chirografario”), a fronte dei rischi
morte, inabilità o invalidità da infortunio o da malattia e, ove previsto, di perdita d’impiego. Possono
altresì ricorrere - sempre su richiesta del Cliente – altre forme di polizza assicurativa, con garanzie
non legate al rimborso del credito.
Le polizze assicurative accessorie al finanziamento sono facoltative e non indispensabili per ottenere il
finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto, il cliente puo’ scegliere di non sottoscrivere alcuna
polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza assicurativa liberamente sul mercato.
Nel caso di sottoscrizione della polizza la Banca, in quanto intermediaria, non potrà mai essere benefi-
ciario della stessa.
Importo assicurazione infortuni Assicurazioni generali Spa (facoltativa):
€ 18,00 annui ( ripartita sulle rate come da periodicità indicata dal cliente)
Spese per assicurazione a protezione del credito Arca Assicurazioni – c.d. Polizza
“PPI”(facoltativa): non quantificabili a priori.
Si rinvia al fascicolo informativo del contratto di assicurazione a corredo della presente scheda infor-
mativa.
Si specifica che il premio assicurativo viene determinato sulla base delle garanzie prestate, alla loro
durata ed ammontare, all’età ed al sesso dell’assicurato, al suo stato di salute ed alle attività profes-
sionali svolte, nonché a qualsiasi altro elemento indicato nei fascicoli informativi.
TEMPI DI EROGAZIONE
Disponibilità dell’importo di norma in una unica soluzione alla data di stipula del mutuo.
Aggiornato al 18/06/2019 5ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo. L’estinzione totale comporta la
chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale oltre interessi ed altri accesi ancora
dovuti – tutto insieme – in via anticipata rispetto al piano di ammortamento iniziale.
Ai sensi dell'art. 40 comma 1° del citato T.U. è facoltà della parte mutuataria di restituire anticipata-
mente in tutto o in parte quanto dovuto in linea capitale; in questo caso dovrà essere corrisposta alla
banca, oltre al capitale ed agli interessi maturati, anche una commissione pari al 2% sul residuo debi-
to capitale.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
Chiusura immediata del rapporto alla totale estinzione del debito.
Reclami
I reclami vanno inviati all'Ufficio Reclami della banca (via Bucci, 61 - 47833 Morciano di Romagna). E'
consentito l’inoltro a mezzo:
1. Posta ordinaria o raccomandata all’indirizzo: Via Bucci, 61 - 47833 Morciano di Romagna (RN);
2. Email ordinaria: Legale@bancavalconca.it;
3. Posta Elettronica Certificata (PEC): Legalepec@bancavalconca.com;
4. Fax: 0541/859236.
L’Ufficio Reclami risponde entro 30 giorni dal ricevimento. La struttura organizzativa responsabile della
trattazione del reclamo è l’Ufficio Legale.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice
può rivolgersi a:
- Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'Arbitro si può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla
Banca;
- Conciliatore Bancario Finanziario. Qualunque sia il valore della controversia, prima di ricorrere all'au-
torità giudiziaria, il cliente può - singolarmente o in forma congiunta con la banca - attivare una pro-
cedura di conciliazione al fine di trovare un accordo con la banca per la soluzione delle controversie
relative al rapporto presso il Conciliatore Bancario Finanziario con sede legale in Via delle Botteghe
Oscure, 54 Roma 00186, Tel. 06/674.821, sito internet www.conciliatorebancario.it.
Resta impregiudicata la facoltà di ricorrere all'autorità giudiziaria nel caso in cui la conciliazione si do-
vesse concludere senza il raggiungimento di un accordo.
- Il cliente unitamente alla banca, può infine attivare (anche presso il Conciliatore Bancario Finanzia-
rio) una procedura arbitrale (ai sensi degli art. 806 e ss. del c.p.c.).
LEGENDA
Tasso base Tasso di riferimento del mercato monetario al quale viene anco-
rata la variabilità del tasso contrattuale, secondo le modalità in-
dicate.
Parte mutuataria Nel contratto di mutuo è la parte che riceve la somma di denaro
e si impegna a restituirla con pagamenti rateali dilazionati e die-
tro corresponsione di un interesse.
Piano Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione
d’ammortamento delle singole rate, calcolato al tasso definito nel contratto. La
banca applica il piano di ammortamento alla francese.
Rata Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la re-
stituzione della somma avuta in prestito, secondo cadenze stabi-
lite contrattualmente. La rata è composta da:
- una quota capitale (cioè una parte dell’importo prestato);
- una quota interessi (quota interessi dovuta alla banca per il
mutuo e calcolata sul residuo debito capitale utilizzando l’anno
Aggiornato al 18/06/2019 6commerciale e divisore 360)
Importo commissio- Spese per l'analisi di concedibilità.
ne di istruttoria
Spread Maggiorazione, prevista dal contratto, applicata al tasso base.
T.A.E.G. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in
percentuale sull’ammontare del finanziamento concesso. Com-
prende il tasso di interesse e altre voci di spese, ad esempio
spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata.
Tasso di stipula Tasso applicato al momento della stipula di contratto.
Tasso minimo con- E’ la soglia minima di tasso sotto la quale non si scende.
trattuale
Tasso massimo con- E’ la soglia massima di tasso oltre la quale non si sale.
trattuale
Tasso variabile Tasso di interesse che varia secondo l’andamento del parametro
di indicizzazione (tasso base) indicato nel contratto, con aggior-
namento al primo gennaio ed al primo luglio di ogni anno.
Tasso Effettivo Glo- Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero
bale Medio dell’economia e Finanze come previsto dalla legge sull’usura.
(T.E.G.M.) Dal 14 maggio 2011 il limite oltre il quale gli interessi sono rite-
nuti usurari è calcolato aumentando il Tasso Effettivo Globale
Medio di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori quat-
tro punti percentuali.
Accollo Contratto tra un debitore ed una terza persona che si impegna a
pagare il debito del creditore.
Piano di ammorta- Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede
mento “francese” una quota di capitale crescente e una quota interessi decrescen-
te, con il progredire del piano di ammortamento.
Tasso di interesse di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il perio-
preammortamento do che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di sca-
denza della prima rata.
Tasso di interesse Rapporto percentuale, calcolato sui base annua, tra l’interesse
nominale annuo (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora Tasso applicato in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Aggiornato al 18/06/2019 7Puoi anche leggere
