Dopo il pensionamento - Swiss Life
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Dopo il pensionamento. Guida Swiss Life In collaborazione con l’editore Beobachter
Sommario
Sommario In pensione
Ulteriori informazioni
3 In pensione
Che il pensionamento avvenga a
• www.beobachter.ch
Informazioni; consulenza giuridica:
L’inizio di una nuova fase di vita
60, 64 o 65 anni, esso rimane un
evento cruciale. Se saprete
www.beobachter.ch/beratung Che il pensionamento avvenga a 60, 64 o 65 anni, esso rimane
(in tedesco)
organizzarvi in anticipo, questa un evento cruciale. Se saprete organizzarvi in anticipo questa nuova
nuova fase della vostra vita risulterà • www.budgetberatung.ch
Modelli per il vostro budget personale,
fase di vostra vita risulterà piacevole e variata.
piacevole e variata.
esempi
5 Entrate e uscite • www.comparis.ch
Non è niente di nuovo: da una Richiedere e raffrontare le offerte
parte vi sono le entrate, dall’altra I sondaggi effettuati dimostrano che un vicenda. Quali sono le vostre esigenze in fatto
di ipoteche
le uscite. A seguito del pensiona- quarto circa dei futuri pensionati sei mesi d’intimità e distanza? Come saranno suddi-
mento occorre dare un nuovo • www.nzz.ch/finanzen prima della data cruciale non ha preso visi i doveri? Come si presenta la vita quoti-
equilibrio a questi elementi. Il Piattaforma finanziaria (in tedesco) ancora alcun provvedimento. Gli altri tre diana se la partner continua a lavorare? Sono
budget è fondamentale. • www.swisslife.ch/65 quarti pensano più o meno intensamente al questioni importanti da discutere, al fine di
Informazioni sui prodotti e pianificazione periodo dopo i 65 anni. Al primo posto ven- trovare un comune accordo.
9 Pianificazione patrimoniale del budget una volta in pensione gono questioni di ordine finanziario e giuri- Contatti sociali Non ci sono più i contatti
Avete la vostra indipendenza – ma dico, argomenti medici e aspetti sociali come spontanei con i colleghi sul posto di lavoro.
serbate ancora qualche sogno • www.swisslife.ch/investimenti
Informazioni sulle possibilità d’investi- pure informazioni sul tempo libero e la for- Ora tocca a voi prendere l’iniziativa. Si pos-
nel cassetto. Una pianificazione
mento presso Swiss Life mazione. sono allacciare nuovi contatti p.es. al club
patrimoniale sapiente fa sì che
qualcuno di questi sogni possa sportivo, in occasione di viaggi culturali
avverarsi. Riorganizzare la propria vita oppure – perché no? – nel proprio quartiere.
Immaginate la vita come un gioco a intarsi.
12 Abitazione Finora il tassello centrale era quello della ^ www.seniorweb.ch offre numerose
Nonostante escursioni e vacanze «professione». Una volta che questo viene a informazioni e link su tutti gli ambiti
in luoghi ameni, è un dato di fatto mancare, c’è più posto per gli altri tasselli. della vita nonché forum per i membri.
che in futuro passerete più tempo Per esempio: Al sito www.atte.ch (¦ Attività) potete
fra le vostre quattro mura. Proprio Hobby e nuovi interessi È il momento di trovare il programma dei corsi UNI3 e
per questo è importante che vi ci dedicarvi a occupazioni trascurate in passato. molte altre offerte.
sentiate a vostro agio.
Magari scoprite un nuovo campo d’attività
che vi interessa, per esempio un corso di cera- Una partenza graduale meglio
mica o il golf. Molti pensionati s’iscrivono della frenata completa
all’università della terza età o iniziano addi- Non è raccomandabile arrestare di colpo l’at-
rittura un ciclo di studi regolare. tività professionale. Molte persone traggono
Casa e giardino Il pensionamento è il beneficio da una partenza graduale. Magari il
Questa guida è il frutto della collaborazione tra Swiss Life e l’edizioni Beobachter ed è momento ideale per occuparsi delle proprie vostro capo è contento che possiate portare a
pubblicata dalla casa editrice Beobachter-Edition.
Editore: Swiss Life, 8022 Zürich; © Ringier Axel Springer Schweiz AG, 8021 Zürich
esigenze abitative. Ulteriori informazioni a termine un progetto oltre il pensionamento.
Distribuzione: Swiss Life, 8022 Zürich pag. 12. Oppure c’è la possibilità di continuare a lavo-
Testi: Käthi Zeugin, Beobachter-Edition, in collaborazione con Marketing, Swiss Life
Produzione: Bruno Bolliger, Beobachter-Edition
La o il partner di vita Molte coppie sono rare a tempo parziale. Valutate le varie opzioni
Edizioni: Beobachter-Edition, Ringier Axel Springer Schweiz AG contente di aver più tempo da dedicarsi a con il vostro datore di lavoro.
2 3In pens i o ne
E n trat e e u s cit e
Equilibrio nelle finanze
Non è niente di nuovo: da una parte vi sono le entrate, dall’altra
le uscite. A seguito del pensionamento occorre dare un nuovo equilibrio
a questi elementi. Il budget è fondamentale.
Un altro modo per smettere di lavorare gra- offrite sempre nuovi stimoli al vostro cervello, Il budget dopo il pensionamento è diverso g Parola chiave «inflazione»
dualmente è quello di mettere a disposizione siate curiosi. In Internet trovate numerose da quello prima della quiescenza. A livello Il potere d’acquisto dei redditi diminui-
le proprie esperienze e conoscenze di un’as- possibilità per farlo (http://memorado.it). di costi vengono meno alcune voci, quali sce con gli anni. A livello di AVS è sì
sociazione o un’organizzazione caritativa. Se le spese professionali o parte dei costi per prevista una compensazione del rincaro,
prima organizzavate viaggi d’affari e con- g Parola chiave «cassa malati» l’abitazione, dato che avete rimborsato l’ipo- tuttavia il 2° pilastro non prevede un
gressi, perché ora non organizzare viaggi cul- Verificate la vostra assicurazione contro teca di 2° grado. Si aggiungono però nuovi adeguamento automatico e anche il
turali per il gruppo anziani del comune? le malattie. Avete scelto una franchigia elementi: un importo supplementare per vostro patrimonio è soggetto a svaluta-
Oppure seguire i lavori di ristrutturazione annua alta in modo da risparmiare sui hobby e viaggi, una maggior riserva per zione. Va però anche detto che con gli
del club di tennis? premi? Se si fa sentire questo o quel spese mediche e una riserva per adegua- anni si riducono le esigenze della
dolorino e dovete andare dal medico menti dell’abitazione in funzione dei fabbi- maggior parte delle persone. Non tenete
g Parola chiave «contributi AVS» con maggior frequenza, dovreste ridurre sogni della terza età. però conto di questo fattore e anche per
I pensionati che continuano a lavorare la franchigia. Altrimenti i costi che A livello di entrate, per la maggior parte delle gli anni a venire utilizzate gli importi
pagano i contributi AVS. Potete però dovrete sostenere saranno più elevati del persone vi sono l’AVS e la cassa pensioni, a attuali. Ciò permetterà di compensare
dedurre dal reddito proveniente dall’atti- risparmio sui premi. cui si aggiungono redditi patrimoniali, un pressapoco gli effetti della svalutazione.
vità lucrativa un importo esente di consumo di patrimonio ed eventualmente
1 400 franchi al mese e per datore di una rendita privata (cfr. esempio a pag. 6). Rendita vitalizia:
lavoro. Nel caso degli indipendenti sicura a lungo termine
l’importo si eleva a 16 800 franchi Costi fissi? Redditi fissi! Necessitate di un reddito supplementare alla
all’anno (situazione 2020). Il vostro budget presenta un buon equilibrio rendita AVS o della cassa pensioni? Dispo-
se ai costi per alloggio, assicurazioni, impo- nete di un importo consistente che con tutta
Sani e in forma verso il pensionamento ste, economia domestica e cassa malati si probabilità non vi servirà nei prossimi anni?
Vivere a lungo – possibilmente senza acciac- contrappone un reddito sicuro, quindi L’assicurazione di rendita vitalizia può essere
chi. Il vostro benessere poggia su tre pilastri rendite dell’AVS, della cassa pensioni ed una buona soluzione. In cambio del versa-
che potete influenzare direttamente: un’ali- eventualmente del 3° pilastro. Allora potrete mento ricevete una rendita vitalizia, anche se
mentazione sana, variata e non troppo abbon- usare i redditi patrimoniali e anche parte vivete fino a 100 anni e il capitale versato è
dante, un’appropriata assunzione di liquidi e della sostanza patrimoniale per realizzare i già stato consumato. Riguardo alle rendite
molto movimento sia nello sport che nella vostri sogni, come fare il giro del mondo, vitalizie dovreste sapere quanto segue:
vita quotidiana. acquistare una casa di vacanza al mare o Ammontare della rendita Quanto più avan-
Mantenere in esercizio la mente Esercizio aggiungere qualche pezzo di valore alla zata è la vostra età all’inizio del versamento
mentale e fisico vanno di pari passo. Inoltre: vostra enoteca. della rendita, tanto più elevata è l’aliquota di
4 5E n t r a t e e usc i t e E n t r a t e e usc i t e
conversione con cui il capitale viene conver- Il vantaggio principale della rendita vitalizia
Esempio: budget dopo i 65 anni tito in rendita. La parte più consistente della risiede nel reddito garantito vita natural
Claudio e Sandra S. sono in pensione. Oltre a una rendita AVS e della cassa pensioni, rendita viene garantita per contratto. Inoltre durante, senza che dobbiate prendere deci-
la coppia possiede una rendita vitalizia privata. L’ipoteca di 2° grado sull’appartamento in vi è la prospettiva di eccedenze, le quali tutta- sioni d’investimento. Si rivela, invece, svan-
condominio è ammortizzata; col tempo si renderà però necessario ristrutturare la cucina. via non sono garantite. Ormai alcuni assicura- taggioso l’onere fiscale.
tori offrono rendite vitalizie il cui ammontare
Entrate mensili è costante, crescente o decrescente, a seconda ^ L’esame globale della vostra situazione
AVS: rendita per coniugi (importo massimo 2020) CHF 3 555 delle esigenze. finanziaria metterà in luce se la rendita
Rendite immediate o differite Nel caso delle vitalizia è la soluzione che fa al caso
Rendite della cassa pensioni CHF 2 700
rendite immediate i versamenti iniziano im- vostro. Non è invece opportuno farsi
Rendita finanziata privatamente CHF 600 mediatamente dopo l’acquisto della polizza. versare l’avere della cassa pensioni e
Totale entrate CHF 6 855 Potete altresì stabilire che l’inizio del versa- impiegarlo per acquistare una rendita
mento venga posticipato. Quanto più lungo vitalizia, in quanto l’aliquota di
Uscite mensili è il periodo di differimento, tanto maggiore conversione di questo prodotto di
Abitazione (incl. energia, comunicazione, manutenzione corrente) CHF 1 600 sarà la rendita. regola è inferiore a quella della cassa
Rendita su una o due teste Se volete che pensioni. A ogni buon conto, fatevi
Assicurazioni (incl. cassa malati, auto) CHF 1 000
dopo il vostro decesso il coniuge (o partner consigliare e confrontate varie offerte.
Imposte CHF 800 convivente registrato) continui a disporre del
Economia domestica (alimentazione, vestiti, cura del corpo) CHF 1 500 medesimo importo, concludete una rendita Il timore legato alle spese di cura
su due teste. È anche possibile stabilire il ver- È un timore ben comprensibile, in quanto
Mezzi pubblici di trasporto e auto CHF 500
samento di una rendita ridotta dopo il primo nessuno può escludere di avere bisogno un
Tempo libero (hobby, vacanze, ristoranti) CHF 700 decesso. giorno di assistenza. Se queste spese arrivano
Salute (partecipazione ai costi, dentista) CHF 300 Con o senza rimborso Se concludete una fino a 8 000 franchi al mese, in poco tempo
rendita vitalizia con rimborso, i vostri eredi anche un patrimonio consistente si consuma
Riserve per ristrutturazione della cucina CHF 600
dopo il vostro decesso percepiranno il capi- rapidamente.
Totale spese CHF 7 000 tale non consumato. In caso di rendita vitali- Assicurazione di rendita in caso di neces-
zia senza rimborso, l’eventuale capitale resi- sità di cure A seguito della regolamenta-
Disavanzo CHF 145 duo spetta all’assicuratore (per contro, alla zione in vigore dal 2011 inerente al finan-
La coppia copre questo disavanzo con redditi patrimoniali e attingendo al patrimonio. stipula del contratto non viene versata la ziamento delle cure, non è necessaria alcuna
tassa di bollo). assicurazione per ricevere, nella vecchiaia,
6 7E n t r a t e e usc i t e
Pia n ifica z i o n e p atrim o n ial e
Tutelare il patrimonio
Avete la vostra indipendenza – ma serbate ancora qualche
sogno nel cassetto. Una pianificazione patrimoniale sapiente
fa sì che qualcuno di questi sogni possa avverarsi.
Calcolare le prestazioni complementari
Le prestazioni complementari servono determinato importo e per i proprietari
a integrare il reddito esistente in modo da di un’abitazione: i costi dell’interesse
raggiungere il minimo esistenziale. ipotecario e della manutenzione, dopo AVS e rendita della cassa pensioni per molti borso minimo dell’importo investito (p. es. il
deduzione del valore locativo proprio. pensionati coprono il fabbisogno di base. 95%) e nel contempo permettono di parteci-
• Sono considerate entrate il reddito
Se vivete in una casa di cura, vengono Per finanziare il tenore di vita abituale e per pare allo sviluppo positivo in borsa.
annuo (delle rendite), il valore locativo
computate le relative spese e un importo
proprio, i redditi patrimoniali e un altri desideri, tuttavia, generalmente queste Diversificazione Non puntate tutto su una
per le spese personali.
decimo del patrimonio (a deduzione entrate non sono sufficienti. Il patrimonio carta. Quanto più diversificati sono gli inve-
avvenuta di un importo esente). Se • La differenza fra le altre uscite ed entrate privato risparmiato serve a coprire questa stimenti, tanto più esigua è la probabilità di
vivete in una casa di cura, nella maggior riconosciute viene versata sotto forma lacuna. Si tratta di investire in modo tale da mai perdere di colpo una parte consistente di
parte dei cantoni viene computato un di prestazione complementare. conseguire un rendimento possibilmente patrimonio. È possibile diversificare anche
quinto del patrimonio.
Al sito www.prosenectute.ch (¦ Prestazioni elevato correndo un rischio sostenibile, così con piccoli patrimoni, per esempio tramite
• Rientrano tra le uscite riconosciute di servizi ¦ Consulenza finanziaria da poter nel contempo percepire gli importi fondi d’investimento.
fra l’altro: un importo forfetario per ¦ Calculatore PC) potete calcolare provviso- desiderati. Orizzonte di tempo Quanto più a lungo è
i bisogni vitali, i premi obbligatori della riamente se vi spettano prestazioni collocato un investimento, tanto maggiore
cassa malati, la pigione lorda fino a un complementari. La strategia d’investimento idonea sarà anche il rendimento e tanto minore il
Finora la vostra pianificazione patrimoniale rischio. Nel caso degli investimenti in valuta
era incentrata sul pensionamento. Ora gli estera, per esempio, dovreste pensare in lassi
un’assistenza dignitosa. Se il patrimonio g Parola chiave «donare patrimonio» accenti si spostano. Stabilite una strategia di tempo da cinque a otto anni e, nel caso
non è sufficiente, è possibile di norma col- «Preferisco lasciare il mio patrimonio ai d’investimento in modo da compiere la scelta delle azioni, di dieci anni e più. Stabilite gli
mare la lacuna con prestazioni comple- figli. Più avanti sarà poi lo Stato a giusta anche in questa fase della vita, fra investimenti in funzione della speranza di
mentari (cfr. box). Ciononostante un’assi- provvedere alle spese per la casa di cura.» l’ampia offerta di strumenti finanziari pro- vita media, ma anche della vostra situazione
curazione di rendita in caso di necessità di – Sbagliato! Nel calcolo delle prestazioni posti. Ecco i criteri fondamentali. personale in termini di salute.
cure può essere interessante per persone complementari si computa il patrimonio Sicurezza La maggior parte dei pensionati Flessibilità Di regola vale quanto segue:
facoltose che desiderano ad es. assicurare il donato, come se esso fosse ancora necessita di redditi regolari e sicuri, altrimenti quanto più flessibile è l’investimento, tanto
capitale per i propri eredi o proteggere la disponibile (a partire dal secondo anno deve consumare progressivamente il patri- più basso è il rendimento. La flessibilità è
propria abitazione. Le offerte in Svizzera l’importo computato viene ridotto di monio. Di conseguenza il rischio dovrebbe importante in particolare quando subentra
offrono, a condizioni differenti, le presta- 10 000 franchi all’anno). Se dovete essere tenuto possibilmente basso. Ci sono un fabbisogno improvviso di capitale, per
zioni più disparate (ad es. www.swisslife.ch/ ricorrere all’assistenza sociale, le autorità prodotti orientati alla protezione del capitale esempio per una ristrutturazione. È possibile
it/protectcare). valutano se esiste un obbligo di assistenza che rispondono al fabbisogno di sicurezza, a saldare un conto di risparmio in tempi brevi; è
fra parenti. I figli con una buona situazione condizione che l’istituto finanziario emit- più facile vendere rapidamente dei titoli che
finanziaria possono essere chiamati tente presenti un’ottima solvibilità. Queste non un immobile, pur subendo magari una
a sostenere i genitori bisognosi di cure. combinazioni di titoli garantiscono un rim- perdita.
8 9P i a n i f i c a z i o ne p a t r i m o n i a le P i a n i f i c a z i o ne p a t r i m o n i a le
Esempio: consumo di patrimonio
Gianna L. a 65 anni percepisce dall’assicurazione sulla vita un importo di 200 000 franchi.
AVS e cassa pensioni coprono il suo fabbisogno di base. Ora vorrebbe sapere quanto può
utilizzare annualmente per viaggi e altre spese extra, in modo che il capitale basti fino a
85 anni. Il sistema di calcolo degli importi annui della sua banca mostra le seguenti cifre
(al lordo delle imposte):
Capitale iniziale CHF 200 000
Durata della prestazione 20 anni
Rendimento ipotetico 1% 2% 4%
Tasse e imposte Le tasse di transazione Parte destinata alla crescita Potete inve-
Prelievo annuo possibile (arrotondato) CHF 11 000 CHF 12 000 CHF 14 000
all’acquisto e alla vendita di titoli, le spese stire il capitale che vi serve in futuro in modo
amministrative dei fondi, le tasse di bollo per orientato alla crescita, per esempio in fondi
le assicurazioni a premio unico – gli investi- azionari o immobiliari. Ciò promette rendite
menti comportano sempre anche dei costi. elevate, ma è anche legato a rischi sui corsi. fondi nonché dai ricavi dalla vendita di quote Prendere in mano le redini
Inoltre interessi e dividendi (diversamente L’obiettivo è quello di compensare, almeno di fondi. Nel raffronto con la rendita vitalizia, Non è così difficile fare i conti: dal capitale
dai guadagni sui corsi) determinano un red- parzialmente, la parte destinata al consumo per esempio, questi piani di prelievo di fondi disponibile più il rendimento divisi per il
dito imponibile. con quella destinata alla crescita. presentano rendimenti maggiori e quindi numero di anni di prelievo desiderati risulta
capitali più consistenti. l’importo che potete consumare annual-
^ Spetta a voi decidere quali siano gli ^ Dovreste investire in modo orientato Attenzione ai rischi di quotazione Quanto mente. Naturalmente potete anche invertire
strumenti d’investimento più appropriati. alla crescita solo quella parte di più un fondo è orientato al rendimento, tanto il processo e definire dapprima il fabbisogno,
Fatevi consigliare. Per poter valutare le patrimonio di cui non avrete bisogno maggiore è il rischio di crolli in borsa. Ciò in seguito dividere per questo importo il
raccomandazioni degli esperti finanziari almeno nei prossimi dieci-quindici non pone problemi se si può attendere fino a capitale disponibile più il rendimento. In
dovreste però essere interessati alla materia anni. Allora aumenta la probabilità che il corso si riprenda. Nel caso del piano di ogni caso, gli strumenti di calcolo in Internet
e disporre almeno di nozioni di base. che nel frattempo le perdite di valori prelievo di fondi, in determinate circostanze vi permettono un calcolo autonomo e sem-
vengano compensate. Ponetevi la ciò non è possibile, al contrario: quando le plice (cfr. esempio).
Ripartite il patrimonio domanda: riesco a mantenere il sangue quotazioni subiscono dei crolli, occorre ven- Da ultimo è una questione di disciplina per-
Un buon ausilio nella pianificazione patri- freddo quando si verificano crolli di dere un maggior numero di quote di fondi sonale limitarsi a prelevare annualmente la
moniale è la ripartizione sommaria dei capi- quotazioni? per poter effettuare puntualmente i versa- somma calcolata. Per quanto riguarda il ren-
tali in una parte destinata al consumo e in menti. Pertanto il vostro patrimonio viene dimento stimato, i consulenti bancari, gli
una alla crescita. Quali vantaggi offrono i piani consumato più rapidamente del previsto. esperti d’assicurazione, i gestori patrimo-
Parte destinata al consumo Questa parte di di prelievo di fondi? Sono particolarmente problematici i crolli in niali e i consulenti finanziari possono offrire
patrimonio serve ad aumentare la rendita Non è semplice trovare un equilibrio fra con- borsa all’inizio della durata. un’ampia gamma di prodotti finanziari.
AVS e della cassa pensioni, così che possiate sumo e mantenimento del patrimonio. A Tocca però a voi decidere. Pertanto è impor-
raggiungere il tenore di vita desiderato. Dal tale scopo esistono piani di prelievo di fondi ^ Chi è interessato a un piano di tante informarsi accuratamente su opportu-
budget risulta quanto capitale supplementare che promettono un rendimento nettamente prelievo di fondi dovrebbe disporre nità e rischi di un prodotto finanziario, raf-
vi serve annualmente. Investite il fabbisogno superiore a quello del conto di risparmio. Da di una riserva patrimoniale frontare le proposte di diversi offerenti e non
per i prossimi cinque-dieci anni come parte questo investimento a scadenza mensile, tri- supplementare per il caso in cui credere a promesse troppo allettanti.
destinata al consumo, ovvero possibilmente mestrale o semestrale vi viene versato un non possa essere rispettata la
al riparo da rischi e in modo flessibile. importo stabilito composto dai redditi dei durata prevista.
10 11a b i ta z i o ne
a b ita z i o n e
Preparare la casa per il futuro
Nonostante escursioni e vacanze in luoghi ameni, è un dato di fatto che in
futuro passerete più tempo fra le vostre quattro mura. Proprio per questo
è importante che vi ci sentiate a vostro agio.
Il pensionamento: il momento opportuno L’ipoteca giusta per l’abitazione contenuti. Inoltre il vostro capitale è vinco-
per rivalutare la vostra situazione abitativa. In quale misura il vostro alloggio propria lato all’abitazione.
Abitate nel verde e nelle vicinanze di cinema e è a misura d’anziano? Fino a quale importo è opportuno rimbor- In linea di principio se non potete collocare il
teatro? Fra dieci anni sarete ancora in grado • Raggiungibilità Quanto distano sare l’ipoteca? Sono molti i proprietari an- capitale risparmiato a un interesse migliore
di fare i sei piani di scale del vostro attico? I i mezzi pubblici, i negozi e i punti ziani di abitazioni a porsi questa domanda. rispetto al tasso ipotecario in vigore, l’am-
proprietari d’abitazioni, inoltre, si porranno d’incontro? Da un lato, con un ammortamento ridu- mortamento risulta interessante. Come crite-
qualche domanda sul finanziamento, riflet- cete le vostre spese di abitazione, sia nel rio di raffronto dovreste prendere gli investi-
tendo se non sia il caso di apportare qualche • Scale Quanti gradini occorre superare presente che in futuro. A ciò si contrap- menti a rischio zero; la vostra abitazione
per arrivare alla porta d’entrata,
cambiamento alla casa per renderla più con- pone, però, un onere fiscale maggiore, in propria, in effetti, non è esposta a oscillazioni
alla porta d’ingresso o all’interno
fortevole. quanto potete dedurre solo tassi ipotecari dei corsi elevate.
dell’appartamento? C’è un ascensore?
L’alloggio a misura • Illuminazione L’illuminazione è
d’anziano sufficiente, uniforme e non
Forse vi sembra troppo presto pensare fin da getta ombre? L’interruttore è Esempio: vale la pena fare un ammortamento?
facilmente raggiungibile?
ora a un elevatore. Tuttavia, già l’uso delle Marco G. ha un’ipoteca di 400 000 franchi sulla casa. Attualmente il tasso d’interesse è
stampelle dopo un’operazione alle anche o • Bagno Come si presenta l’accesso del 1%. Si chiede se conviene investire un’eredità di 100 000 franchi o se sia meglio
alle ginocchia può risultare difficile in certi alla vasca da bagno o alla doccia? rimborsare una parte dell’ipoteca. La sua aliquota marginale d’imposta ammonta al 25%.
appartamenti. Pensate dunque al futuro se • Cucina I pensili della cucina sono
progettate di traslocare in un nuovo appar- raggiungibili anche in caso di mobilità Aumento del reddito in caso di ammortamento
tamento o se si rende necessario qualche limitata? Potete sbrigare da seduti Tasso ipotecario a CHF 100 000 CHF 1 000
lavoro di ristrutturazione della casa. Nel determinati lavori in cucina, come
seguente riquadro trovate alcune domande tagliare le verdure e rigovernare? – imposte 25% – CHF 250
che è utile porsi.
• Struttura interna Vi sono ostacoli Reddito supplementare netto CHF 750
quali soglie delle porte troppo alte,
^ Per ulteriori informazioni: Pro tappeti scivolosi, cavi della corrente = 0,75% di CHF 100 000
Senectute (www.prosenectute.ch) scoperti? Letto e divano sono
o Architettura senza ostacoli abbastanza alti da permettere di alzarsi Marco G. raffronta questo importo con il tasso d’interesse di un’obbligazione di cassa
Il centro svizzero specializzato facilmente anche con ginocchia (5 anni) dell’0,25%. Con la sua aliquota marginale d’imposta risulta un rendimento netto
(architettura-senzaostacoli.ch). malmesse? dello 0,19%. L’ammortamento è quindi la soluzione migliore per Marco G.
12 13a b i ta z i o ne a b i ta z i o ne
Un altro importante criterio nella valuta- molto della pigione. Pertanto affittare può referenze ed esaminatele. Scegliete un media- colare se l’immobile fino ad allora ha cono-
zione è l’aliquota marginale d’imposta, essere interessante in particolare se, più tore o membro dell’Associazione svizzera sciuto un aumento del valore oppure è stato
quindi il tasso al quale ogni franco di red- avanti, la casa sarà destinata a un altro scopo, dell’economia immobiliare SVIT oppure ristrutturato. Al momento della vendita è
dito supplementare sarebbe imponibile. Vale per esempio se sarà abitata da un nipote. affiliato a una rete di mediatori (Era, Remax quindi opportuno richiedere una perizia del
come regola indicativa: quanto più bassa A quale prezzo? Stabilite un prezzo reali- o Alacasa). valore venale.
è l’aliquota marginale d’imposta, tanto mi- stico, altrimenti non riuscirete a vendere la Solo in affitto Invece di vendere la casa,
nore è l’influenza del rimborso dell’ipoteca vostra proprietà. Ciò non è così semplice. Nel ^ Chi desidera vendere la propria casa o potete in un primo tempo affittarla alla figlia
sull’onere fiscale. corso degli anni vi siete affezionati alla vostra il proprio appartamento deve tener o al figlio. In tal caso si raccomanda di fissare
casa, tuttavia è possibile che un acquirente conto di numerosi aspetti, sia finanziari una pigione corretta. Dovreste inoltre fissare
^ In periodi di aumento dei tassi non veda i dettagli a voi cari, bensì solo i suoi che organizzativi. Vi sostengono nella alcuni punti per iscritto, quali: chi si occupa
d’interesse l’ammortamento diventa piani di ristrutturazione. Rivolgetevi quindi pianificazione specialisti del settore della manutenzione? Il locatario sarà privile-
un’opzione valida. In particolare in tempo a un esperto per far valutare l’im- immobiliare, broker, ma anche la vostra giato al momento della divisione ereditaria?
fintantoché i rendimenti sugli investi- mobile. banca o assicurazione (per esempio In quale modo gli verranno compensati i
menti a rischio zero, per esempio le www.immopulse.ch). suoi investimenti, qualora subentri un altro
obbligazioni di cassa, non aumentano ^ Ha buone possibilità di fissare autonoma- erede?
parallelamente. mente il valore dell’immobile in Internet, Se la casa rimane ai familiari Divisione della casa Magari la casa è abba-
alla pagina www.iazicifi.ch. In alternativa È previsto che sia vostra figlia o vostro figlio stanza grande da poter viverci sia voi che la
Rimettere la propria casa può lasciare questo compito agli specialisti, a riprendere la casa? Molti genitori predili- figlia o il figlio con la rispettiva famiglia.
in altre mani ad es. alla pagina www.immopulse.ch. gono questa opzione. Affinché la vendita Anche in questo caso sorgono delle domande:
È diventato troppo pesante per voi occuparvi non porti scompiglio in famiglia, dovreste la figlia o il figlio potrebbe acquistare la casa
di una casa grande e preferite trasferirvi in un Autonomamente o con un mediatore? Alle- riflettere su alcuni punti, di preferenza e accordarvi un diritto d’abitazione? Oppure
appartamento più piccolo. A questo punto si stire la documentazione di vendita, pubbli- assieme ai vostri figli. vi paga l’affitto? Vi aspettate un aiuto dalla
pone tutta una serie di domande: care le inserzioni, effettuare le visite, nego- Una quasi-donazione? Spesso in famiglia figlia o dal figlio nella terza età? Cosa accade
Affittare o vendere? Affitto significa sem- ziare la vendita, sbrigare le formalità le case vengono cedute a un prezzo di favore. se andrete in una casa per anziani?
pre farsi carico di oneri supplementari: cam- d’acquisto sono lavori che possono essere In questi casi l’importo regalato viene consi-
biamento di locatari, dissapori con i locatari, assunti da un mediatore immobiliare. Di derato come un acconto della quota eredita- ^ A prescindere dalla variante auspicata,
lavori di manutenzione – dovete confron- solito viene versato un onorario corrispon- ria che andrà compensato al momento della sono numerosi i punti da tener presente
tarvi con tutti questi aspetti. Inoltre, di dente a due-tre percento del prezzo d’acqui- divisione ereditaria (a seconda dei casi, ciò e da sistemare. Richiedete il consiglio
regola, considerando i tassi ipotecari, le spese sto. Cercate una persona di fiducia. Richie- può essere escluso). Il calcolo dell’importo di di un giurista.
di manutenzione e l’usura, non rimane dete l’offerta di vari mediatori, fatevi dare le compensazione cela alcune insidie, in parti-
14 15343––05.2016
2.2020
Swiss Life SA
General-Guisan-Quai 40
122343
8022 Zurigo
Il futuro comincia qui.
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