Preparazione al pensionamento - Cassa pensione e di risparmio del Gruppo Securitas (CPR) - Pensions- und Sparkasse ...
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Preparazione al pensionamento Cassa pensione e di risparmio del Gruppo Securitas (CPR) Gertrud Dickenmann / Urs Kohler, 25.01.2021
Agenda
1. Il sistema previdenziale svizzero
2. AVS/PC
3. Cassa pensione e di risparmio del Gruppo Securitas
4. 3°pilastro
5. Pianificazione
6. Documenti previdenziali
7. Domande e risposte
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25.01.2021 / 2
Il sistema previdenziale svizzero
Base costituzionale:
• L’articolo 111 della
Costituzione federale
disciplina la previdenza per la
vecchiaia, l’invalidità e il
decesso.
• Su questo articolo è basato il
sistema dei tre pilastri,
introdotto con referendum
popolare il 3 dicembre 1972.
Fonte: vorsorgeexperten.ch
Pensions- und Sparkasse der Securitas Gruppe
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25.01.2021 / 3
Agenda
1. Il sistema previdenziale svizzero
2. AVS/PC
3. Cassa pensione e di risparmio del Gruppo Securitas
4. 3°pilastro
5. Pianificazione
6. Documenti previdenziali
7. Domande e risposte
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25.01.2021 / 4Assicurazione per la vecchiaia e per i superstiti (AVS)
L’AVS eroga prestazioni di vecchiaia (rendita di vecchiaia) o per i superstiti (rendita
vedovile e rendita per orfani).
Le prestazioni dipendono dall’ammontare del reddito precedente e dal periodo di
contribuzione.
In linea di principio, tutte le persone che risiedono o lavorano in Svizzera sono
obbligatoriamente assicurate nell’AVS.
Sono soggette al pagamento dei contributi tutte le persone che svolgono attività
lucrativa in Svizzera.
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25.01.2021 / 5Sistema di ripartizione dell’AVS
Finanziamento:
• Nel sistema a ripartizione, l'AVS
è finanziata principalmente dai
contributi degli assicurati e dei
datori di lavoro.
• A essi si aggiungono i contributi
del governo federale, l’imposta
sul valore aggiunto, la tassa
Oggi sulle case da gioco, i proventi di
regresso e redditi di capitali.
Oggi • Il principio di ripartizione
significa che il denaro versato
oggi, viene immediatamente
utilizzato per l’erogazione di
rendite.
Fonte: Ufficio federale delle assicurazioni sociali
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25.01.2021 / 6Condizioni quadro della rendita di vecchiaia AVS
Donne: Anticipazione della rendita:
Età di pensionamento = 64 possibile di 1 o 2 anni,
con riduzione vitalizia della rendita di vecchiaia
pari a 6,8% l’anno
Uomini: Differimento della rendita
Età di pensionamento = 65 al minimo 1 anno,
possibile fino a 5 anni al massimo,
aumento della rendita di vecchiaia a dipendenza del
differimento (5,2% fino a 31,5%)
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25.01.2021 / 7Tassi di rendita AVS
Rendita individuale massima CHF 2’390 al mese
Rendita per coniugi massima CHF 3’585 al mese (150% della rendita individuale massima)
Rendita per figli CHF 40% della rendita di vecchiaia
max. CHF 956 al mese
Condizioni per la rendita massima:
Periodo di contribuzione senza lacune (44 anni)
Reddito medio di CHF 86’040 l’anno
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25.01.2021 / 8Componenti per il calcolo della rendita AVS
Reddito annuo medio
Fattore di rivalorizzazione
Accrediti per compiti educativi
Accrediti per compiti assistenziali
Anni di contribuzione computabili (max. 44 anni)
Per ogni anno di contribuzione mancante: la rendita è ridotta del 2,3%
Anni di gioventù computabili
Accredito supplementare per anni di contribuzione mancanti prima del 1979
Richiedere un calcolo provvisionale della rendita alla Cassa di
compensazione AVS
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25.01.2021 / 9Contributi AVS di persona non esercitante attività lucrativa
Sono considerate non esercitanti attività lucrativa le persone prive di reddito da
attività lucrativa o che conseguono un reddito di modesta entità.
Contributo min. CHF 503 al mese
Contributo max. CHF 25’150 l’anno
Base di calcoloreddito da rendita e patrimonio
I dettagli sono specificati sul Promemoria AVS 2.03
Disponibile un calcolatore online
Non applicabile se il coniuge versa contributi di almeno CHF 1’006 (il doppio
dell'importo minimo).
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25.01.2021 / 10Informazioni addizionali sull’AVS
Domande frequenti sull’AVS
www.ahv-iv.info
https://www.bsv.admin.ch/bsv/it/home.html
Cassa di compensazione PROMEA Cassa di compensazione EXFOUR
Ifangstrasse 8 Malzgasse 16
8952 Schlieren 4052 Basilea
Tel. 044 738 53 53 Tel. 061 206 00 00
www.promea.ch www.exfour.ch
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25.01.2021 / 11Scopo e organizzazione (PC)
Le prestazioni complementari aiutano nei casi in cui le rendite AVS e AI e il reddito
non coprono il costo minimo della vita
Si tratta di un diritto e non di un aiuto o un’assistenza sociale
Obiettivo: garantire il minimo esistenziale
Erogazione tramite i Cantoni
Finanziamento tramite fondi pubblici
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25.01.2021 / 12Prestazioni e diritto alle PC
Accertamento individuale della necessità e determinazione dell’importo delle
prestazioni
Constatazione: le spese riconosciute superano il reddito computabile
Determinazione approssimativa del diritto alle PC sul sito di Pro Senectute
Diritto: domicilio e soggiorno effettivo in Svizzera e fruizione di una propria rendita
AVS o AI
Controllo: ogni anno, da parte della Cassa di compensazione cantonale.
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25.01.2021 / 13Agenda
1. Il sistema previdenziale svizzero
2. AVS/PC
3. Cassa pensione e di risparmio del Gruppo Securitas
4. 3°pilastro
5. Pianificazione
6. Documenti previdenziali
7. Domande e risposte
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25.01.2021 / 14Il sistema di capitalizzazione della cassa pensione
Finanziamento:
• La previdenza
professionale applica il
principio di
capitalizzazione.
• Ciò significa che, in linea di
principio, ogni persona
assicurata finanzia la
propria futura rendita.
• A differenza di quanto
Oggi Più tardi avviene con il principio di
ripartizione applicato per
l’AVS.
Fonte: Ufficio federale delle assicurazioni sociali
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25.01.2021 / 15Primato delle prestazioni
Previdenza di rischio (decesso e invalidità) e previdenza per la vecchiaia
(vecchiaia) con primato delle prestazioni
Le prestazioni sono fisse e determinano i contributi.
I contributi dipendono da
• reddito assicurato
• numero di anni assicurativi (max. 42)
• tasso di rendita (max. 60%)
Prestazioni Contributi
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25.01.2021 / 16Prestazioni di vecchiaia
Rendita di vecchiaia
• Età di pensionamento ordinaria 65 anni (per uomini e donne)
• Possibile il pensionamento anticipato dall’età di 62 anni
• Fino al raggiungimento dell’età ordinaria di pensionamento AVS (uomini
65/donne 64), erogazione di una rendita transitoria AVS pari al massimo al
50% della rendita individuale massima AVS con grado di occupazione del
100%
• Per persone assicurate con anno di nascita 1963 o precedente e
• almeno 20 anni di affiliazione completi e
• almeno 10 anni di impiego presso la società.
• Continuazione della previdenza oltre l’età di pensionamento ordinaria fino al
compimento del 70°anno di età in base al primato dei contributi.
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25.01.2021 / 17Prestazioni di vecchiaia
Novità: pensionamento parziale dall’1.1.2021
• Un pensionamento parziale è possibile in un massimo di tre fasi, in cui il grado
di lavoro deve essere ridotto di almeno il 30% e deve comunque ammontare ad
almeno il 30%.
• Il prelievo delle prestazioni di vecchiaia sotto forma di capitale è consentito al
massimo in due fasi.
• È possibile un solo pagamento parziale per anno civile.
In caso di pensionamento parziale, la prosecuzione dell'assicurazione del
precedente guadagno assicurato, ai sensi dell'art. 10 cpv. 4 non è possibile.
Rendite per figli di pensionati (fino all’età di 18/25)
• Le rendite per figli di pensionati vengono considerate nel conto testimonio e
corrisposte solo se necessario, per adempiere alle prescrizioni minime LPP.
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25.01.2021 / 18Prestazioni di vecchiaia
Capitale di vecchiaia
• La prestazione di vecchiaia può essere erogata in forma di capitale fino a un
massimo di un quarto dell’avere di vecchiaia LPP.
• La richiesta può essere presentata fino a sei mesi prima del pensionamento
effettivo e deve essere comunicata per iscritto all’ufficio della Cassa pensione
• Deve essere corredata della firma autenticata del coniuge
• Per la parte versata in forma di capitale non sussiste più alcun diritto a
prestazioni per la vecchiaia e per i superstiti.
• È tassata come reddito con un’aliquota ridotta, separatamente dagli altri redditi.
Pensions- und Sparkasse der Securitas Gruppe
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25.01.2021 / 19Prestazioni di vecchiaia
Rendita di vecchiaia o versamento in forma di capitale?
Vantaggi della rendita Vantaggi del versamento in
forma di capitale
Sicurezza (reddito vitalizio) Flessibilità
Tutela del coniuge Tassazione una tantum, ad aliquota
ridotta
Nessuna incombenza per Il capitale può essere ereditato
l’investimento del capitale
Opportunità di rendita
sull’investimento di capitale
Ulteriori aspetti:
• età del coniuge/partner convivente
• figli con diritto a rendita?
• salute
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25.01.2021 / 20Prestazioni per i superstiti
Rendita per coniugi (incl. unione domestica registrata)
• Il diritto sussiste se il coniuge
• deve provvedere al sostentamento di figli comuni oppure
• ha compiuto il 40°anno d’età e il matrimonio è durato per almeno 5 anni
• 2/3 della rendita di vecchiaia (senza rendita transitoria)
• i coniugi che non hanno diritto ad una rendita ricevono un’indennità unica
pari a 3 volte l’importo annuo della rendita
• se il coniuge superstite è di oltre 10 anni più giovane, la rendita viene ridotta
di 1/5 per ogni anno superante i dieci anni di differenza di età (sono in ogni
caso garantite le prestazioni LPP).
La rendita per partner conviventi al momento non è (ancora) assicurata!
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25.01.2021 / 21Riscatto volontario
Migliora le prestazioni di vecchiaia e di rischio
L’importo versato può essere dedotto dal reddito imponibile
La CPR calcola l’ammontare del possibile riscatto e allestisce un’offerta dopo aver
ricevuto la richiesta di riscatto volontario.
Attenzione:
L’importo acquistato non può essere prelevato sotto forma di capitale (in caso di
pensionamento, prelievo anticipato nell’ambito della PPA, ecc.) per 3 anni! Se tuttavia
viene effettuato un prelievo di capitale entro 3 anni dall’acquisto, l’autorità fiscale
revocherà l’agevolazione fiscale concessa all’atto dell'acquisto e considererà l’importo
del riscatto volontario insieme al reddito imponibile!
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25.01.2021 / 22www.pksecuritas.ch
Sul nostro sito sono disponibili
Informazioni sull’ufficio della cassa pensione, sul consiglio di fondazione e su
organizzazioni esterne
Versione aggiornata del regolamento di previdenza
Informazioni in materia di pensionamento, riscatti volontari, ecc. (FAQ)
Informazioni sui nostri appartamenti di vacanza
Informazioni generali e link importanti
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25.01.2021 / 23Siamo lieti di essere al vostro fianco...
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25.01.2021 / 24Agenda
1. Il sistema previdenziale svizzero
2. AVS/PC
3. Cassa pensione e di risparmio del Gruppo Securitas
4. 3°pilastro
5. Pianificazione
6. Documenti previdenziali
7. Domande e risposte
Pensions- und Sparkasse der Securitas Gruppe
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25.01.2021 / 25Pilastro 3a – previdenza vincolata
Apertura di un conto vincolato presso una banca (conto 3a) oppure stipula di
un’assicurazione (polizza vita 3a)
Previdenza individuale privata addizionale
Ottimizzazione fiscale: l’importo versato può essere dedotto dal reddito imponibile
Liquidazione al più presto 5 anni prima del compimento dell’età di pensionamento
AVS ordinaria
Dopo il compimento dell'età di pensionamento AVS ordinaria: versamento e
differimento della liquidazione fintanto che viene svolta attività lucrativa, al massimo
per 5 anni
La liquidazione è tassata come reddito ad un’aliquota ridotta, separatamente dagli
altri redditi.
In caso di decesso, l’avere di previdenza va ai beneficiari secondo un apposito
ordine di priorità.
Pensions- und Sparkasse der Securitas Gruppe
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25.01.2021 / 26Chi ha titolo ad effettuare versamenti e in che misura?
Condizioni di versamento: reddito lucrativo soggetto ad AVS
Importo massimo con cassa Importo massimo senza
pensione cassa pensione
CHF 6’883 p.a. 20% del reddito netto, al
massimo CHF 34’416 p.a.
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25.01.2021 / 27Pilastro 3b – previdenza libera
Avere su un conto
Titoli
Immobili
Polizze di assicurazione sulla vita 3b
Altri valori patrimoniali
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25.01.2021 / 28Agenda
1. Il sistema previdenziale svizzero
2. AVS/PC
3. Cassa pensione e di risparmio del Gruppo Securitas
4. 3°pilastro
5. Pianificazione
6. Documenti previdenziali
7. Domande e risposte
Pensions- und Sparkasse der Securitas Gruppe
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25.01.2021 / 29Prospettive – Riforma AVS 21
Aumento graduale a 65 anni dell’età di riferimento per le donne (dall’anno successivo
all'entrata in vigore della revisione di 3 mesi ogni anno)
Misure compensative per le donne in un periodo di 9 anni:
• coefficiente di riduzione più basso in caso di pensionamento anticipato
• aumento della rendita AVS per le donne con redditi medio-bassi che
percepiscono la rendita a partire da 65 anni
Erogazione più flessibile della rendita (età 62-70 anni / possibile anche
un’anticipazione o un differimento della rendita)
Incentivi a continuare a lavorare dopo i 65 anni (miglioramento della rendita AVS)
Finanziamento: aumento dell’IVA dello 0,7%
28 agosto 2019: Il Consiglio federale ha adottato il messaggio
Da dicembre 2020 o nella primavera 2021: discussione in Parlamento
Termini previsti per l’entrata in vigore: 2022 (ipotesi ottimistica)
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25.01.2021 / 30Prospettive – Riforma della previdenza professionale LPP 21
AVS 21: l'età di riferimento di 65 anni e il pensionamento più flessibile all'età di 62-70
anni dovrebbero essere sanciti anche nella previdenza professionale obbligatoria.
Cifre chiave del progetto in consultazione:
• abbassamento dell’aliquota di conversione dal 6,8% al 6,0% in un unico
passaggio dopo l’entrata in vigore della riforma
• dimezzamento della deduzione di coordinamento
• nuovo scaglionamento degli accrediti di vecchiaia (età 25-44: 9% /età 45-65:
14%)
• Supplemento di rendita finanziato in modo solidale per 15 nuove classi d’età
che acquisiranno il diritto alla rendita dall’entrata in vigore della revisione:
• importo fisso pro capite tra CHF 100 e CHF 200;
• condizione: almeno 15 anni di previdenza obbligatoria LPP e prima
dell’erogazione almeno 10 anni soggetti ad AVS
25 novembre 2020: Il Consiglio federale ha adottato il messaggio
Nel 2021: discussione in Parlamento
Termini previsti per l’entrata in vigore: ca. 2022/23 (ipotesi ottimistica)
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25.01.2021 / 31Proiezioni / AVS e CP
Ordinare un estratto del proprio conto individuale presso l'AVS o l’UCC (verifica per
le basi di calcolo)
Richiedere un calcolo provvisionale della rendita AVS ogni 5 anni oppure se
subentrano cambiamenti significativi (gratuito)
Ordinare un calcolo delle prestazioni di vecchiaia tramite la Cassa pensione e di
risparmio
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25.01.2021 / 32Raffronto budget/entrate
Per quale ragione bisogna allestire un budget personale?
Il budget risponde alle seguenti domande:
• Dispongo di liquidità sufficiente?
• Posso mantenere il mio attuale tenore di vita?
• Ci sono da fare investimenti importanti in futuro (per es. auto, ristrutturazioni)?
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25.01.2021 / 33Budget personale
Potenziale costo della vita:
• abitazione, energia
• imposte
• contributi per le assicurazioni sociali
• salute e cassa malati
• divertimenti, svago, cultura
• trasporti
• cibo
• altre assicurazioni e spese
• vacanze
• altri beni e servizi
• abbigliamento
• …..
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25.01.2021 / 34Pensionamento anticipato: a che cosa bisogna fare attenzione?
Lo stipendio cessa al momento del pensionamento
Le prestazioni di vecchiaia della cassa pensione sono ridotte (rendita/capitale)
La rendita transitoria è finanziata dal datore di lavoro
Costi per contributi AVS quale persona che non svolge attività lucrativa
Rendita di vecchiaia AVS dall’età di 64/65 anni
Esaurimento del patrimonio se le spese sono superiori al reddito.
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25.01.2021 / 35Gli errori che possono essere evitati nel pianificare il pensionamento
Non versare contributi AVS fino a 64/65
Optare per la rendita o il versamento in forma di capitale delle prestazione della
cassa pensione sulla base della situazione dei mercati finanziari
Prelievo di capitale dalla cassa pensioni senza disposizioni successorie
Farsi liquidare il pilastro 3a e il capitale della cassa pensione nello stesso anno
fiscale
La pressione fiscale è troppo elevata
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25.01.2021 / 36Pianificare la pensione e le finanze
Posso permettermi un pensionamento anticipato?
Posso mantenere il mio attuale tenore di vita?
Come mi conviene fruire del mio avere di vecchia della cassa pensione, sotto forma
di rendita o come liquidazione in capitale?
Posso sostenere a lungo termine l’onere della mia casa di proprietà anche dopo il
pensionamento?
Mi conviene ridurre la mia ipoteca oppure è meglio investire il denaro in altro modo?
Di quali possibilità dispongo per migliorare la mia previdenza?
Il mio coniuge/partner è sufficientemente tutelato?
Qual è il modo migliore per regolare la mia successione?
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25.01.2021 / 37Scadenze importanti
In caso di pensionamento (anticipato): disdire il rapporto di lavoro (termine di
preavviso indicato nel contratto)
Se desiderato: presentare la richiesta di liquidazione in capitale alla cassa pensione
6 mesi prima del pensionamento
Annunciarsi all’AVS come persona che non svolge attività lucrativa: circa 2 mesi
prima del pensionamento presso la Cassa di compensazione PROMEA/EXFOUR o
quella del Cantone di residenza o presso la succursale AVS del Comune
Annunciarsi all’AVS per rendita di vecchiaia 4 mesi, se sposato/a più di una volta 6
mesi prima della decorrenza della rendita presso la Cassa di compensazione
PROMEA/EXFOUR oppure quella del cantone di residenza o presso la succursale
AVS del Comune
Scaglionare la liquidazione del pilastro 3a e dei conti di libero passaggio del
2°pilastro
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25.01.2021 / 38Al momento del pensionamento
Amministrazione delle contribuzioni: event. adeguare i pagamenti rateali
Cassa malati
• Includere l’infortunio
• Controllare le prestazioni
• Ci sono da stipulare altre assicurazioni complementari?
• L’attuale franchigia è ancora quella giusta per me?
• Il tipo di copertura (assicurazione privata/semi privata/comune) è ancora
quella giusta per me?
Disdire le assicurazioni di indennità giornaliera di malattia e di incapacità di
guadagno
Esentare dai premi le attuali polizze di assicurazione sulla vita 3a
Banca: verificare gli investimenti patrimoniali e il mutuo
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25.01.2021 / 39Dopo il pensionamento
Comunicare alla cassa di compensazione AVS e alla cassa pensione
• Cambio di indirizzo
• Modifiche del conto
• Cambio di stato civile
• Inizio/fine della formazione dei figli
Franchigia AVS dopo il compimento dell’età di pensionamento AVS ordinaria: CHF
16’800 per ogni rapporto di lavoro
Il reddito da attività lucrativa superiore a questo importo è soggetto ad AVS
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25.01.2021 / 40Agenda
1. Il sistema previdenziale svizzero
2. AVS/PC
3. Cassa pensione e di risparmio del Gruppo Securitas
4. 3° pilastro
5. Pianificazione
6. Documenti previdenziali
7. Domande e risposte
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25.01.2021 / 41Mandato precauzionale
Rappresentanza
• In caso di vostra incapacità di discernimento, potete nominare una persona
fisica o una persona giuridica che si occupi della vostra previdenza o del vostro
patrimonio o che vi rappresenti nelle relazioni giuridiche.
Compiti
• Dovete descrivere i compiti che desiderate affidare alla persona designata e
potete impartire istruzioni per la loro esecuzione.
Parlate delle vostre volontà con le persone che vi rappresentano
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25.01.2021 / 42Mandato precauzionale – aspetti formali
Possibilità 1: documento olografo
• Il mandato precauzionale deve essere interamente scritto a mano, datato e
firmato da voi.
Possibilità 2: atto pubblico
• In alternativa al documento olografo, per redigere il mandato potete ricorrere a
un pubblico ufficiale del vostro Cantone di residenza – ad esempio un notaio.
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25.01.2021 / 43Testamento biologico
Misure mediche
• In un testamento biologico potete specificare a quali misure mediche
acconsentite o non acconsentite in caso di incapacità di discernimento.
Rappresentanza
• Potete designare una persona fisica per discutere le misure mediche con i
medici curanti o decidere a vostro nome in caso di incapacità di discernimento.
Potete inoltre impartirle istruzioni.
Parlate delle vostre volontà con le persone che vi rappresentano!
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25.01.2021 / 44Testamento biologico – aspetti formali
Diversi modelli e formulari disponibili su
• Croce Rossa Svizzera
• Pro Senectute
• ….
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25.01.2021 / 45Disposizioni in caso di decesso
Ultime volontà in caso di morte
• Donazione di organi, funerale, sepoltura, ecc.
Diversi modelli e formulari disponibili su
• Croce Rossa Svizzera
• Pro Senectute
• ….
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25.01.2021 / 46Agenda
1. Il sistema previdenziale svizzero
2. AVS/PC
3. Cassa pensione e di risparmio del Gruppo Securitas
4. 3° pilastro
5. Pianificazione
6. Documenti previdenziali
7. Domande e risposte
Pensions- und Sparkasse der Securitas Gruppe
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25.01.2021 / 47Grazie della vostra cortese attenzione!
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25.01.2021 / 48Puoi anche leggere
