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ESPERIENZE - REMOTE DEPOSIT CAPTURE
Assegni: lavori in corso
su CIT e RDC
SE IL LORO NUMERO È IN Cala il numero degli assegni, ma in formato digitale, mediante onli-
CALO DA DIVERSO TEMPO, non l’abitudine al loro utilizzo da ne banking o app mobile, occorre
parte soprattutto di PMI e picco- confrontarsi tuttavia con due aspet-
GLI ASSEGNI CONTINUANO li operatori economici. Secondo ti critici che la normativa porta con
A CONTARSI IN MILIONI, i dati della Banca d’Italia infatti, sé. Il primo riguarda la possibilità di
nell’ultimo decennio l’assegno è delega da parte della banca nego-
SEGNO CHE RISPONDONO
stato protagonista di una costante ziatrice della funzione di digitaliz-
A ESIGENZE CONCRETE DI riduzione dei volumi - da oltre 380 zazione e di controllo. Resta aperta
CONSUMATORI E AZIENDE. milioni ai circa 250 nel 2013, fino in questo senso anche la questione
ai 186 milioni del 2016 - accompa- della firma digitale che, come pre-
NELL’ATTESA DI VEDERE
gnato da una leggera crescita degli visto dalla normativa, la banca ne-
SE I CHALLENGER DIGITALI importi medi (2.575 euro nel 2016, goziatrice stessa dovrebbe apporre
RIUSCIRANNO A SOSTITUIRLO, rispetto a 2.306 euro nel 2013). Per per assicurare la conformità delle
questo motivo, la loro gestione copie digitali agli originali cartacei.
LA PRIORITÀ È ABBATTERNE continua a rappresentare un costo Il secondo scoglio è rappresenta-
I COSTI DI GESTIONE. COME per le banche italiane che stanno to dalla gestione della materialità,
EMERSO IN UNA TAVOLA dando applicazione alla normativa perché gli assegni depositati da re-
Check Image Truncation (CIT), ossia moto sono per definizione ancora
ROTONDA ORGANIZZATA DA compensazione basata sull’imma- presso il cliente il quale ha aderito
AZIENDABANCA E PANINI, gine dell’assegno stesso. In sintesi, al servizio Remote Deposit Capture
il nuovo processo di gestione pre- (RDC) proprio per porre fine all’in-
SE IL PRIMO BILANCIO DELLA
vede che l’assegno possa abban- combenza di doverli presentare
CIT È POSITIVO, LA PROSSIMA donare la propria materialità solo in filiale. Il dibattito all’interno del
FRONTIERA È IL REMOTE dalla presentazione al pagamento settore, relativo sia alle opportunità
in poi. Per consentire il deposito commerciali del servizio, sia alle cri-
DEPOSIT CAPTURE
da remoto, descritto come la pos- ticità di natura giuridica, sta tuttavia
sibilità per i clienti di presentare crescendo insieme alla consapevo-
l’assegno alla banca direttamente lezza che a determinare la risolu-
zione dei problemi e a sciogliere i
nodi giuridici potrebbero essere le
L’assegno banche più lungimiranti in grado
di interpretare il ruolo di apripista.
abbandona la Un’evidenza emersa anche nel cor-
so della tavola rotonda organizzata
materialità da Aziendabanca in collaborazione
con la società Panini.
58 AZIENDABANCA - marzo 2019ESPERIENZE - REMOTE DEPOSIT CAPTURE
Bruno Scanga, per comprendere meglio il mercato appositamente delle procedure
Group Product
di riferimento e per definire le solu- distinte per specifici gruppi di clien-
Manager, Cash
Management zioni da offrire». Prima di lanciare il tela in modo tale da incanalare cor-
and Payment servizio RDC, attraverso la soluzione rettamente le richieste e assicurare
Products team di chiamata eDeposit per assegni, la rapidità di intervento. Abbiamo poi
CIBC
banca, che offre servizi sia alla clien- allestito il supporto sia per la parte
tela privata sia alle imprese di tutte hardware che software. In sintesi ci
le dimensioni, si è misurata con sei abbiamo impiegato circa due anni a
sfide diverse: il pricing del servizio, rilasciare questo servizio ma abbia-
L’esperienza della canadese CIBC il supporto da fornire al cliente, a mo potuto godere di un vantaggio
Nonostante un contesto giuridico tipologia di contratto, l’offerta di competitivo perché chi ci ha segui-
e di mercato in parte molto diverso prodotto, le approvazioni interne e to lo ha fatto, con tariffe simili alle
da quello italiano, l’esperienza della la gestione degli scanner. «La scelta nostre, dopo quasi due anni».
banca canadese CIBC rappresenta di offrire un servizio di deposito in
un esempio di come le problemati- modalità elettronica, con valuta in Costi ancora significativi
che sollevate dall’allestimento di un giornata, è passata attraverso una A fare il punto invece sulla situazione
servizio di Remote Deposit Capture serie di riflessioni: abbiamo cercato italiana è stato Luca Riccardi dell’Uf-
possano essere affrontate, come ha di capire attraverso dei focus group ficio Sistemi di Pagamento dell’ABI.
raccontato Bruno Scanga, Group quali fossero i bisogni delle imprese «Il risultato importante del CIT è rap-
Product Manager, Cash Manage- e abbiamo individuato un’esigenza presentato dal fatto che partendo
ment and Payment Products team. diffusa di semplificazione del lavo- da una facoltà che il nuovo contesto
Quinta banca per capitalizzazione, ro quotidiano», sottolinea Scanga. normativo ha dato alle banche, che
CIBC, che in Canada ha filiali in tut- «A quel punto, grazie ad un’anali- era quella di dematerializzare l’asse-
te le provincie e un team di 44mila si condotta sulle piccole imprese, gno nella tratta interbancaria, siamo
dipendenti, è stata fin dal suo avvio abbiamo preso in esame l’aspetto arrivati a una procedura con adesio-
caratterizzata da un forte orienta- del pricing e abbiamo individuato ne generalizzata di tutti gli interme-
mento all’innovazione dei processi. diverse livelli di canone». Il tema diari. Oggi possiamo contare su 410
«Grazie alle nostre dimensioni e a dell’assistenza al cliente ha spinto banche aderenti di cui 380 diretta-
livello di flessibilità operativa siamo la banca a dar vita a gruppi di sup- mente e 30 indirettamente e rilevia-
all’avanguardia per quanto riguarda porto in grado di intervenire in ma- mo - grazie ad un monitoraggio in
la rapidità di adozione di processi niera differenziata: «abbiamo creato corso con la collaborazione dei Cen-
innovativi. Quando circa dieci anni tri Applicativi - che al mese di gen-
fa una normativa del nostro Paese Luca Riccardi, naio 2019 sono già stati scambiati
ha equiparato in termini legali l’as- Ufficio Sistemi in procedura 83.059.532 assegni. In
segno cartaceo a quello elettronico, di Pagamento sede ABI al momento non sono stati
dell’ABI
ci siamo interrogati su quali effetti ancora fatti ragionamenti sul Remo-
tale novità avrebbe potuto avere in te Deposit Capture: il progetto CIT
termini di servizio. Prima di cogliere nasce nel 2005 su iniziativa diretta
questa opportunità, tuttavia, abbia- del mondo bancario e, grazie agli
mo però intrapreso diverse iniziative interventi normativi che hanno con-
marzo 2019 - AZIENDABANCA 59ESPERIENZE - REMOTE DEPOSIT CAPTURE
Giovanni normativi specifici». A sottolineare zione e la distribuzione alla clientela
Bianchini,
l’aspetto relativo ai costi di gestione dei carnet di assegni. Con l’avvio
Responsabile
Incassi dell’assegno è stato invece Giovan- dei nuovi processi digitali sono sta-
Commerciali e ni Bianchini, Responsabile Incassi te introdotte delle commissioni per
Assegni della Commerciali e Assegni della Ban- consentire alla banca di rientrare,
Banca Popolare
ca Popolare di Sondrio. «Il servizio almeno in parte, dai costi vivi so-
di Sondrio
non è particolarmente remunerativo stenuti per la produzione dei nuovi
per le banche, ancor più se offerto carnet. Per quanto riguarda l’utiliz-
in uno scenario economico difficile, zo dell’assegno quale strumento di
sentito la piena dematerializzazione con i tassi oramai prossimi allo zero. pagamento i dati confermano an-
degli assegni, nel 2011 sono ripresi In questo contesto l’attivazione del- cora oggi un uso diffuso presso la
i lavori per definire una nuova pro- la nuova procedura interbancaria clientela, in modo particolare nelle
cedura interbancaria in grado di ga- CIT ha introdotto nuovi oneri per transazioni commerciali B2B; quindi
rantire maggiore efficienza a benefi- le banche, in particolare per quan- dobbiamo ritenere ancora lontana
cio sia delle banche che dei clienti. to riguarda i nuovi servizi di rete e la “fine” di tale documento». Della
L’attenzione si è in particolar modo di trattamento della messaggistica stessa opinione Giovanni Pedret-
soffermata da un lato sulla materiali- CIT da parte dei centri applicativi. ti, Team Payments Systems, Core
tà dell’assegno - per la definizione di Il trattamento digitale degli assegni Banking Product Business Service di
presidi antifrode quali il Datamatrix ha portato sicuramente dei benefici UBI Sistemi e Servizi: «la CIT finora
e la micro-foratura - dall’altra sulla alle banche, consentendo loro di ri- è stata vista come un costo più che
revisione dei processi e delle prassi organizzare ed automatizzare taluni come una fonte di potenziali rispar-
già operative nelle vecchie procedu- processi sino a poco tempo fa svolti mio. Ma a mio giudizio il risparmio
re Check Truncation ed Esito Elettro- ancora mediante il trattamento ma- potrà essere valutato solo alla fine
nico Assegni. Nei prossimi mesi la nuale, o parzialmente automatizza- del percorso di implementazione
nostra attività sarà ancora dedicata to, dei documenti cartacei. Tuttavia, dei processi ancillari quali lo scam-
a definire piccole migliorie e a forni- tali benefici hanno concorso solo bio di corrispondenza fisica fra la
re chiarimenti sulla nuova procedura in parte a ridurre l’entità dei co- rete e le strutture centrali, e quindi
sfruttando l’esperienza maturata in sti operativi introdotti dalla CIT; di a consuntivo. Tanto più che i benefi-
questo primo anno. Intendiamo poi conseguenza, le banche, con tem- ci ci sono ma sono indiretti. Vi sono
avviare una seconda fase proget- pistiche e modalità diverse, hanno stati ad esempio innegabili vantaggi
tuale per fornire supporto e definire definito strategie commerciali ete- sul fronte della sicurezza. Ma c’è un
un percorso condiviso anche su te- rogenee nei confronti della cliente-
matiche di RDC per arrivare a degli la per ridurre l’impatto dei costi vivi Giovanni
standard comuni così come avve- sostenuti a seguito dell’attivazione Pedretti, Team
nuto per la CIT. Ovviamente il tema dei nuovi processi CIT. Per quan- Payments
Systems, Core
centrale da approfondire in ambito to riguarda la nostra esperienza, la
Banking Product
RDC è la definizione di un proces- banca, sino a pochi mesi fa, si è fatta Business Service
so che tenga conto del fatto che carico degli oneri generati da taluni di UBI Sistemi e
l’acquisizione dell’immagine deve servizi correlati al trattamento degli Servizi
avvenire secondo requisiti tecnici e assegni quali, ad esempio, la produ-
60 AZIENDABANCA - marzo 2019ESPERIENZE - REMOTE DEPOSIT CAPTURE
tema ancora più generale: anche se Enrico Noviello, terialità del titolo cartaceo. Il nostro
Responsabile
in Italia il numero degli assegni sta di obiettivo quindi è quello di innovare
Marketing di
fatto progressivamente diminuen- Banca 5 del i servizi attraverso la reingegnerizza-
do, nel concreto siamo arrivati a un Gruppo Intesa zione ed automazione dei processi
punto in cui è difficile pensare vi sia Sanpaolo attraverso la piattaforma tecnologi-
una compressione ulteriore. Vi è in- ca presente presso la nostra rete dei
fatti uno “zoccolo duro” dell’econo- collaboratori». Mentre la tecnologia
mia reale, laddove alcuni operatori corre veloce, le abitudini, anche nel
economici e particolari settori mer- mondo dei sistemi di pagamento,
ceologici sono forti utilizzatori dello pagamento bensì come garanzia di si modificano molto più lentamen-
strumento». credito. Quindi, per servire al meglio te, come ha ribadito Marco Milan
la nostra clientela retail o corporate dell’Innovation Team Reale Lab
Assegni versus instant payments che sia, mentre nel primo ambito 1828 del Gruppo Reale: «l’opzione
Il tema della riduzione del nume- occorre lavorare sull’innovazione di tra instant payment e assegno di
ro degli assegni si lega inesorabil- prodotto, nel secondo andranno mi- traenza non ha alcuna ragion d’es-
mente a quello dell’evoluzione di gliorati processi di accettazione e ri- sere perché fondamentalmente si
nuove forme di pagamento, come pensati i modelli di servizio». «Prima tratta di una questione di abitudine
ha sottolineato Salvatore Borgese, ancora di comprendere se procede- e mentalità attinente ormai a fattori
Chief Business Officer di Banca 5 re verso un servizio di RDC, bisogna culturali e non tecnologici. Purtrop-
del Gruppo Intesa Sanpaolo: «gli capire cosa chiede il mercato così po in alcune situazioni l’assegno si
instant payments secondo noi, in come ha fatto CIBC», ha aggiun- presta a utilizzi non corretti. La tec-
un futuro non troppo lontano, po- to Enrico Noviello, Responsabile nologia e gli instant payments sono
trebbero sostituire strumenti di pa- Marketing di Banca 5 del Gruppo ormai realtà ma per favorirne l’uso
gamento come l’assegno e potran- Intesa Sanpaolo. «Da un’indagine occorre un cambio di mentalità a
no essere utilizzati per casi d’uso in di customer satisfaction è emerso livello di sistema paese. Per quanto
cui a fronte di un pagamento vi è la come vi sia un crescente interesse riguarda i temi inerenti la sicurezza,
prestazione di un servizio o di uno verso servizi bancari fruibili al di fuori occorre ripensare il paradigma della
scarico merce. Discorso diverso in- della banca in luoghi frequentati ad negoziazione intragionarliera. Se il
vece per tutte quelle situazioni che altro scopo nei quali, in caso di ne- flusso informativo fosse in tempo re-
fanno riferimento all’assegno non cessità, posso usufruire di servizi di ale, non dovremmo oggi discutere
più per la sua natura di strumento di daily banking. Noi siamo una banca di come e quando affrontare even-
digitale che gestisce però la tran-
Salvatore sazionalità in modo fisico e locale. Marco Milan
Borgese, Chief Ci piace proporre esperienze d’uso dell’Innovation
Business Officer smart anche se ovviamente vanno Team Reale Lab
di Banca 5 del 1828 del Gruppo
considerati alcuni aspetti chiave: per
Gruppo Intesa Reale
Sanpaolo noi non è possibile considerare il ta-
baccaio alla stregua di un dipenden-
te bancario, così come l’ipotesi di
affidargli l’obbligo di gestire la ma-
marzo 2019 - AZIENDABANCA 61ESPERIENZE - REMOTE DEPOSIT CAPTURE
Michele Zizza, di cellulare o l’e-mail del beneficia- Raffaela Pini,
Responsabile Sales Manager
rio e senza che quest’ultimo sia re-
Ufficio Assegni, East Europe &
Direzione gistrato: è sufficiente che possieda Africa di Panini
Centrale un conto nell’area Sepa. Per quanto
Operations di riguarda la negoziazione attraverso
Intesa Sanpaolo
la Check Image Truncation, abbia-
mo implementato una soluzione in-
ternalizzata e decentrata sulla rete;
questo ci ha permesso di ottenere
tuale warning sugli assegni demate- una diminuzione dei costi di service, zazione degli assegni e documenti
rializzati». A ricordare le innovazioni ma non di quelli legati al back up, vari, ha sottolineato come le tecno-
che si sono diffuse in tempi recenti è dove la gestione è esternalizzata su- logie per rispondere alla normativa
Michele Zizza, Responsabile Ufficio gli stessi service. In questo momen- CIT siano già pronte. «L’aver sposta-
Assegni, Direzione Centrale Opera- to sono molto elevati gli alert pro- to sul cliente il processo di demate-
tions di Intesa Sanpaolo: «siamo nel dotti dal sistema e di conseguenza rializzazione non implica di per sé
pieno della rivoluzione digitale dei lo sono anche i costi di gestione che un trasferimento della funzione di
pagamenti. Le transazioni digitali ne scaturiscono». A puntualizzare al- controllo: la validazione del titolo
aumentano in modo considerevole cuni aspetti relativi ai nuovi sistemi resta sempre un’attività che spetta
grazie anche alla spinta che arriva di pagamento è Massimiliano Mo- alla banca», ha precisato Francesco
dalla piattaforma europea degli in- sca, Responsabile del servizio Digi- Grasso, Corporate Marketing Ma-
stant payment, che sta incremen- tal Banking e ATM di Banca MPS. nager di Panini. «Grazie all’uso di
tando l’utilizzo di questo prodotto, «Abbiamo osservato da vicino il soluzioni software specifiche, è tut-
alternativo non solo alle carte di pa- fenomeno Plick che funziona molto tavia possibile assicurarsi preventi-
gamento ma anche all’assegno. Ba- bene per i rimborsi di tipo massivo, vamente e in modo automatico che
sti pensare che sul mercato esistono come quelli diretti verso le utilities. il documento inviato dal cliente alla
già prodotti il cui scopo è quello di Ovviamente occorre un’anagrafica banca rispetti i requisiti formali - al-
sostituirsi all’assegno e con cui è completa di indirizzo e-mail e nu- trimenti in caso di anomalie l’opera-
possibile effettuare pagamenti digi- mero cellulare, dati che non sono zione da remoto non è consentita e
tali senza limiti, in tutta Europa, di- sempre disponibili su alcuni clienti il cliente dovrà depositare l’assegno
rettamente dal proprio smartphone, storici delle banche italiane. Plick in modo tradizionale». «In questo
semplicemente usando il numero purtroppo però non può scalzare momento tutto ciò che ruota in ter-
del tutto l’uso dell’assegno in quelle
Massimiliano aree dove se ne fa un uso indiscri- Francesco
Mosca, minato». Grasso,
Responsabile Corporate
del servizio Marketing
Tecnologia ready to use
Digital Banking Manager di
e ATM di Banca Raffaela Pini, Sales Manager East Panini
MPS Europe & Africa di Panini, società
torinese specializzata nella produ-
zione di scanner per la dematerializ-
62 AZIENDABANCA - marzo 2019ESPERIENZE - REMOTE DEPOSIT CAPTURE
Augusto Pucci, alla filiale “phigital” dove anche il Stefano Gemelli ,
Responsabile Senior International
cliente retail può gestire in autono-
settore Cash Management
Evoluzione
mia gli assegni grazie a un sistema Sales, Global
Digital Banking evoluto di video banking integrato Transaction
di Banca MPS con macchine per la gestione della Banking, Corporate
& Investment
materialità. Tutte le opzioni sul tap-
Banking di
peto sono valide e possono essere UniCredit
mixate a seconda del target di clien-
tela: dalla scelta di fornire il servizio
mini di tecnologia intorno al servizio, RDC solo alle large corporate e alla spesso il discorso della logistica. La
dalla firma digitale allo scambio do- GDO fino all’eventuale estensione presenza di più soggetti lungo la ca-
cumentale certificato, è già a bordo anche alle PMI». tena fa sì che nel caso di un assegno
della maggior parte delle banche insoluto il processo per risalire alla
italiane», ha ricordato Augusto Puc- Evoluzione dettata dal mercato corrispondente fattura non pagata
ci, Responsabile settore Evoluzione A sottolineare il ruolo di stimolo che sia molto lungo e difficile. Pertanto
Digital Banking di Banca MPS. «Il la clientela può svolgere nei con- l’interesse per la dematerializzazio-
business case è sostenuto sia dall’e- fronti dell’innovazione sviluppata in ne degli assegni fatta direttamente
sperienza cliente, sia dalla riduzione ambito bancario è Stefano Gemelli, presso il primo prenditore risponde
dei costi operativi. Gli investimenti Senior International Cash Mana- a delle precise esigenze di business:
IT che ancora mancano sono tutto gement Sales, Global Transaction in pratica, attraverso la demateria-
sommato limitati. Ma vanno chiari- Banking, Corporate & Investment lizzazione è possibile effettuare una
ti anche a livello di sistema aspetti Banking di UniCredit. «Alcuni gran- rendicontazione automatizzata e far
quali i processi, i rischi, la complian- di clienti, tra cui assicurazioni e gran- sì che per ogni bene o servizio ven-
ce e l’antifrode». «Nell’identificare a di reti commerciali, hanno dato vita duto vi sia sempre un titolo di cre-
quali target offrire un servizio di RDC ad alcuni tentativi di riduzione del dito corrispondente e immediata-
occorre tener sempre presente che numero degli assegni, finora senza mente identificabile. Sicuramente la
le esigenze dei clienti sono molte- grande successo. Nonostante ciò è dematerializzazione a cura del clien-
plici e diverse tra loro», ha commen- molto interessante capire le indica- te richiede la risoluzione di alcune
tato Gian Luca Contis, Responsabile zioni che arrivano dalla clientela: ad questioni legate alla sicurezza e al
Direzione Banca Digitale di Creval. esempio nel caso di grandi reti com- rischio frodi, ma non sarà possibile
«C’è il cliente che presenta un mix merciali, lungo la catena si inserisce arrestare un processo già avviato: le
di contanti e assegni e c’è chi inve- imprese stanno esprimendo molto
ce ha assegni ma solo sopra un cer- Gian Luca
interesse nei confronti di un servi-
to importo. Vi sono poi clienti che Contis, zio di questo tipo ed è prevedibile
preferiscono recarsi direttamente Responsabile che a dettare tempi e modalità per
in banca data anche la nostra natu- Direzione Banca l’evoluzione del Remote Deposit
Digitale di
ra di banca di territorio e la nostra Creval
Capture sarà proprio la domanda
presenza capillare in certe aree. Noi espressa dal mercato».
stiamo cercando di trovare il giusto
mix di soluzioni, dall’ATM evoluto R.B.
marzo 2019 - AZIENDABANCA 63Puoi anche leggere
