Papillon o mascherina ? - Studio Legale Avvocato Mario ...
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Risparmio & Futuro di ADUSBEF n° 12 - dicembre - 2020
Papillon o mascherina ?
… questo è il dilemma!
Sede Nazionale ADUSBEF, via Bachelet n. 12, p. 1° - 00185 - ROMA
Mensile anno XXXII– N°12 - 1° Dicembre 2020
Sped. in abb. Postale DL 353/2003 (Conv. in L. 27/02/2004 n° 46) art. 1 comma 1 DCB Roma
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Risparmio & Futuro di ADUSBEF n° 12 - dicembre - 2020
RISPARMIO & FUTURO prodotto e distribuito da ADUSBEF APS ETS
TRASPARENZA INFORMAZIONE CERTEZZA
DEL DIRITTO NELLA CONTRATTAZIONE
Anno XXXII – N° 12- Dicembre 2020
Periodico d’informazione
Direttore Responsabile Elio Lannutti
Amministrazione, Redazione e Stampa: Via Bachelet n. 12, 00185 ROMA
Autorizzazione del Tribunale di Roma N° 299 del 18 maggio 1988
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Redazione: Antonio Tanza - Fabio Massimo Blasi - Mauro Novelli – Federico Novelli - Giuditta
Satriano – Alessandra - Rosalba Di Placido - Donato Surano - Salvatore Ruberti - Mario Fasano -
Stella Vera De Benedittis - Emanuela Mollona - Giuseppe Palamà - Tania Saracino - Patrizia Rossetti
- Luisa Frassanito - Filomena Cosentino - Olga Tanza.
Corrispondenti: Daniele Imbò (LE); Vincenzo Laudadio (BA); Giuseppe Angiuli (BA); Orazio
Isidoro Scuro (BA); Angela Dell’Aquila (BR); Paola Licia Follieri (FG); Raffaele Rutigliano (FG);
Giuseppe Sbriglio (AO); Lucia Monacis (TO); Anna Patisso; (TO) Daniele Folino (VB); Andrea Sella
(BI); Giovanni Piazza (MI); Caterina La Sala (MI);Fulvio Cavallari (PD); Sveva Rossi (PD);Manuela
Spada (RO); Monica Spada (Vi);Emanuela Marsan (VI); Camilla Cusumano (VR); Emanuela Bellini
(VR); Paola Formica (MC); Daniela Rossi (AP); Paolo Polato (TN); Federico Capalozza (UD);
Patrizia Monferrino (GE); Anna Maria Patisso (GE); Alessandra Malatto (GE); Silvio Boccalatte
(GE); Grazia Angelucci (BO); Alberto Basaglia (RA); Giulio Caselli (FI); Andrea De Cesaris (GR);
Fabrizio Mirko (LU); Andrea Frosini (PO); Floro Bisello (PU); Silvia Surano (PG); Riccardo Falocco
(TR); Alessandra Di Sarno (RM); Fiammetta Fiammeri (RM); Massimo Campanella (RM); Giuliano
Forlani (RM); Maria Elena Catelli (FR); Carlo delle Site (RM); Angelo Turriziani (RM); Antonio
Serafini (Rm); Veronica Mattei (RM); Maria Rita Di Giambattista (PE); Doriana Pescara (CB);
Monica Cirillo (NA); Ivan Lambiasi (SA) Maria Teresa De Bottis (CE); Vittoria Marzioni (PZ); Felice
Belisario (PZ); Elena Mancuso (CZ); Lucia Cittadino (CZ); Fernando Scarpelli (CS); Angela Blando
(PA); Giorgio Panzeca (PA); Elisabetta Freni (CT); Marianna Orlando (ME); Nicola Marchese (ME);
Serena Lazzaro (SR); Gaspare Di Maria (AG); Guenda Pili (CA); Alberto Marongiu (OR); Antonino
Siffu (SS); Elisabetta Cristiani (MI); Cristiano Aretusi (TE); Antonio Stagnaro (GE).
Sommario del n° 12 – Dicembre 2020
Foderina …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. 1
Redazione e corrispondenti ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. 2
Note a margine dei convegni organizzati dal progetto “e-RA DIGITALE”:
On line e sistemi di pagamento elettronici: la loro debolezza strutturale dipende anche da noi ……………………………………………………………………… 3
Violazione dei presidi di sicurezza. Possibilità e probabilità. Dieci punti da approfondire. …………………………………………………………………………….. 9
PROCESSO EX PROMOTORE FINANZIARIO DI IW BANK S.p.a. ADUSBEF PARTE CIVILE
Il tribunale di Terni autorizza anche la chiamata in causa del responsabile civile. ……………………………………………………………………………………….. 13
Notizie Adusbef e finanziamenti ...........................................................................................................................................................16
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Risparmio & Futuro di ADUSBEF n° 12 – dicembre 2020
Note a margine dei convegni organizzati Novelli - Adusbef. Il Gipaf ha funzioni
dal progetto “e-RA DIGITALE”. consultive.
L’ultimo Rapporto (n° 9 del 2019) relativo
On line e sistemi di pagamento all’anno 2018, relaziona di dati
elettronici: la loro debolezza particolarmente interessanti circa le frodi
strutturale dipende anche da noi… tramite carte di pagamento distinte per
(Un pretesto anche per evidenziare alcune curiosità) canali di utilizzo.
di Mauro e Federico Novelli Tratta dal 9° Rapporto, riportiamo una
tavola riepilogativa:
Sommario
1) Truffe on line e con sistemi di
pagamento elettronici.
2) Non rifiutiamo le nuove tecnologie:
piuttosto conosciamole meglio e
organizziamoci allo scopo utilizzarle per
un vero progresso dell’umanità .
3) Curiosità. Alcune novità e qualche
proposta.
3.1) L’euro digitale
3.2) Legislazione nazionale
3.3) Modificare i contratti e gli
articoli che riguardano la gestione on line
dei conti correnti, del Bancomat, delle Illuminanti i dati relativi al canale
carte di credito. Internet.
3.4) Avast secure browser. Nel 2018, il 74% del valore delle frodi ha
Indicazione attendibile? utilizzato Internet come canale. Di minore
3.5) Lo skimmer non va in frequenza sia il canale POS (17%) che
pensione. quello del Bancomat (9%).
3.6) Quando fui assunto in banca … Il dato più preoccupante è fornito dal
(un lontano ricordo di M. Novelli) numero relativo di euro frodati sul totale
del valore delle operazioni effettuate con
1) Truffe on line e con sistemi di carte di pagamento: mentre ogni 100.000
pagamento elettronici. euro 4 sono frodati via POS e 2 via ATM,
sul canale Internet sono frodati 2,2 euro
A cura del MEF (Direzione V Ufficio VI) l’ su 1.000 (mille) euro. Complessivamente,
UCAMP – Ufficio centrale Antifrode dei sono frodati 1,12 euro su 10.000 euro
mezzi di pagamento - edita annualmente trattati.
un “Rapporto statistico sulle frodi con le Quanto al numero delle operazioni
carte di pagamento”. Col ruolo di effettuate on line, sono frodate 0,94
supporto e consulenza dell’UCAMP opera operazioni ogni 10.000.
il GIPAF (Gruppo di Lavoro Stiamo parlando di rilevazioni del 2018. A
Interdisciplinare per la Prevenzione parte la normale evoluzione intervenuta
Amministrativa delle Frodi sulle Carte di nel 2019, desta preoccupazione il fatto che
Pagamento) di cui fanno parte ABI, con la pandemia da coronavirus e la
Bankitalia, Poste, esponenti bancari, forze necessità/decisione di uscire molto meno
di polizia e tre membri indicati dal CNCU da casa, molti concittadini hanno deciso di
ed altri operatori di settore. Nel 2011 il affrontare il mondo degli acquisti on-line,
CNCU indicò, quali membri esperti, dell’ e-commerce, dei pagamenti con
Francesco Avallone - Federconsumatori, moneta elettronica ecc. Questi concittadini
Fabio Picciolini – Adisconsum e Mauro sono stati spinti dalla situazione
pandemica ad adottare i nuovi strumenti
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informatici obtorto collo, pur non essendo DIGITALE abbiamo appreso che società
molto esperti e ancor meno entusiasti. Ci criminali, esperte di informatica, sono in
auguriamo che i futuri Rapporti UCAMP grado di violare tutto, di copiare tutto, di
per il 2020 ed anni successivi non facciano sostituirsi a tutti. Ciò vuol dire che
emergere una situazione disastrosa circa le dobbiamo “gettare in mondezzaro” le
frodi perpetrate nel settore. nuove tecnologie? Certo, se consideriamo
Il Rapporto Ucamp n°7 del 2017 ci “normale” ed immutabile l’attuale stato
permette alcune comparazioni tra i dati dell’arte sarebbe opportuno accantonare
2018 e quelli del 2016. Notiamo alcuni tutto. Ma dobbiamo considerare che siamo
buoni miglioramenti: solo all’inizio dell’era digitale. Tale
ambiente iniziale ha permesso alle
organizzazioni più svelte e senza scrupoli
(quelle criminali) di operare in un mercato
brado, non libero, senza leggi. Quindi in
mercato non regolato. Si sa che le azioni di
contrasto poste in essere dalla società
civile sono lente e macchinose, ma – pur
se con lentezza – prima o poi torneranno
ad imporre le condizioni perché il mercato
torni ad essere “libero”.
Questo stato di cose, lungi dallo
scoraggiarci, deve imporci uno sforzo
intellettuale (personale e sociale) perché le
nuove tecnologie informatiche non cadano
Tra le altre comparazioni possibili: completamente in mano a cyber criminali
· Nel 2016 il 55% del valore delle frodi e, anzi, ad essi siano sottratte. Se si
ha preso decisamente la strada di Internet procedesse ad organizzare convegni sui
(74% nel 2018). pericoli che affronta chi cammina in
· Nel 2016 ben 3 euro su 1.000 sono strada, scopriremmo che, nel periodo
stati frodati via internet, contro i 2,2 euro 2015-2016, l’ISTAT stima che il 6,2 % dei
del 2018. cittadini ha subito borseggi, scippi,
· Nel 2016 sui tre canali (Internet, aggressioni e rapine, mentre il 5% dei
Pos, ATM) 1,64 euro sono stati frodati cittadini ha subito truffe informatiche e
ogni 10.000, contro 1,12 euro del 2018 clonazione delle carte bancarie.
· Nel 2016 complessivamente 1,29 Insomma, tutti abbiamo assunto – più o
operazioni su 10.000 sono state frodate, meno frequentemente - una medicina che
contro lo 0,94 del 2018 ha queste controindicazioni: angioedema,
Possiamo quindi affermare che, tra il 2016 ulcera peptica, anamnesi positiva per
ed il 2018, i presidi di sicurezza sono sanguinamenti intestinali, colite ulcerosa,
migliorati e che le frodi si vanno morbo di Crohn o storia pregressa per le
accumulando sul canale Internet, stesse patologie, sanguinamento
alleggerendo notevolmente i POS e gli cerebrovascolare, diatesi emorragica o
ATM. concomitante terapia anticoagulante,
insufficienza renale, insufficienza epatica,
2) Non rifiutiamo le nuove asma, ipofosfatemia ed infezioni virali. Ma
tecnologie: piuttosto conosciamole non per questo siamo propensi a smettere
meglio e organizziamoci allo scopo l’utilizzo dell’Aspirina.
utilizzarle per un vero progresso Occorre rendersi conto che l’utilizzo dei
dell’umanità . nuovi strumenti è stato convulso e brado,
Nel corso dell’ultimo convegno ed ha avuto la enorme comodità quale
organizzato nell’ambito del progetto e-RA catalizzatore per far breccia nel
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consumatore quindi non regolato dal credito; di inserirsi nel tragitto
legislatore che, solo da pochi anni, si informatico seguito da operazioni on line;
affanna ad aggiornare la normativa di mettere fuori gioco cellulari (Sim)
esistente, ritenendo che questa potesse quando vogliono. E’ ineludibile, quindi,
applicarsi fruttuosamente anche alle ICT. che i presidi di sicurezza debbano essere
Questo ritardo (legislativo, fiscale, progettati e costruiti sul terreno
finanziario ecc.) ha permesso la nascita e internazionale e della collaborazione tra
la crescita di enormi oligopoli che stati; su quello legislativo nazionale,
travalicano frontiere, lingue, comunità e attraverso un ripensamento complessivo
reti finanziarie. Ha permesso la nascita e ed intelligente della materia da normare;
lo sviluppo di criminali informatici in sul fronte contrattuale in grado di imporre
grado di violare qualsiasi presidio di investimenti adeguati alle aziende che
sicurezza. offrono servizi bancari e finanziari; nel
Nella fase che stiamo attraversando, campo personale attraverso una
all’eterna e obbligata rincorsa tra educazione, a partire obbligatoriamente
aggressore e difensore, si stanno dalla scuola, per mettere in grado tutti i
sommando le inadeguatezze legislative a cittadini di acquisire correttamente
quelle di impreparazione e rudimenti di informatica e di conoscere,
approssimazione in termini di conoscenze con metodo, i pericoli dell’uso criminale
tecniche personali. Ma mentre alla delle nuove tecnologie.
ineludibile rincorsa tra offesa e difesa non Sul versante delle istituzioni
possiamo porre fine, possiamo ben porre internazionali, si è assistito ad una afonia
fine ai ritardi legislativi, fiscali, di presidi generalizzata in grado di rendere muti i
di sicurezza – e della tendenza a non grandi organismi mondiali e i grandi stati
investire molto in essi, lasciando che se la in grado di incidere sulle caratteristiche
sbrighino gli utenti - di conoscenza tecnica delle ICT. Questo ha lasciato il campo
personale e del conseguente uso libero alla formazione di oligopoli
pressappochistico delle tecnologie. potentissimi in grado ormai di
Insomma, non possiamo rinunciare alle condizionare la vita di miliardi di cittadini.
scoperte della metallurgia perché da esse Ha lasciato altresì il campo libero a che si
sono nate le spade occorre riflettere sul traslasse il “battere moneta” nel campo
fatto che la metallurgia ha permesso di merceologico: le cripto valute, le valute
produrre anche aratri. non cripto (in Italia il Sardex è tra le più
E’ necessario quindi operare su più fronti. consolidate) , entrambe comunque
In campo socio politico occorrerà creare complanari alle monete battute dalle
gruppi di studio, capaci farsi gruppi di zecche dei vari stati, sono prodotte e
convinzione/pressione, perché il trattate come una merce qualsiasi, con
legislatore adotti nuove norme finalmente vantaggi tali per quanti intendono operare
adeguate, imponga migliori presidi di nell’ombra, da far loro trascurare il
sicurezza, anche contrattuali (si pensi ai problema della fiducia che da sempre deve
contratti di conto corrente bancario. Si accompagnare una moneta perché sia
veda oltre), riveda completamente la accettata dal mercato. Gli stessi giganti del
materia senza sperare nella funzionalità di web si stanno cimentando nel battere
norme periodicamente rabberciate in moneta. Facebook sta ritardando il lancio
fretta, ma create quando non esistevano della sua valuta virtuale (la Libra) perché
neanche le fotocopiatrici. dal “consorzio” di gestione si sono tirate
via sia Mastercard che Visa, con molta
3) Curiosità. Alcune novità e qualche probabilità per la reazione dei sistemi
proposta. bancari che potrebbero aver minacciato il
Società criminali sono in grado di ottenere boicottaggio dei loro servizi.
duplicati e sostituzioni di Sim e carte di
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Quanto alle piattaforme di e-commerce, Come sempre, sono i banchieri i più capaci
altro campo ormai dominato dagli e svelti nell’impostare nuovi sbocchi ai
oligopoli, Google potrebbe presto inserire propri affari e agli interessi di settore. [Si
delle funzionalità nuove nella sua pensi all’introduzione dell’euro,
piattaforma video Youtube. Attraverso fortemente voluta proprio dalla finanza
queste funzionalità, tramite il europea, quando ancora i paesi della UE si
conosciutissimo contenitore si potrebbero esercitavano a questionare tra di loro su
fare acquisti. Già oggi sono presenti sul tutto. Abitudini che non hanno perso]. Per
portale numerosi youtubers e influencer non essere sopravanzati e travolti dal
che recensiscono prodotti di vario tipo nuovo stato di cose, hanno ripensato
(telefonini, dispositivi elettronici, velocemente i loro “prodotti industriali”,
elettrodomestici, capi d’ abbigliamento…). aggiornandoli.
Gli influencer spesso inseriscono, all’ Comunque, c’è da osservare che i costi del
interno dei loro interventi dei link o dei cyber crimine sono molto alti e non
coupon per l’acquisto dei prodotti conviene ai malintenzionati prendere di
recensiti. Presto potrebbe esserci un salto mira conti o patrimoni non “capienti” o
di qualità: Youtube chiederebbe ai creatori considerati poco interessanti. Anche
di contenuti (cioè coloro che fanno i video) questa valutazione potrebbe entrare nei
di taggare e monitorare i prodotti che calcoli di rischiosità dei sistemi
recensiscono; attraverso i tag, Google informatici architettati. Oltretutto, non
fornirebbe poi ai potenziali compratori i conviene ai cyber criminali inflazionare il
link diretti all’ acquisto su una piattaforma loro sistema di commissione del reato per
commerciale propria. Il salto di qualità asciugare i conti di scarso i9nteresse
finale potrebbe essere proprio questo: fare finanziario.
transazioni commerciali direttamente su
Youtube. Del resto l’ e-commerce sui 3.1) L’euro digitale.
social network è già una realtà grazie ai Il 2 ottobre 2020 la BCE ha pubblicato un
Facebook Shops e agli Instagram Shops. E rapporto sulla possibile introduzione di un
presto, quindi, potremmo addirittura fare euro digitale [ ].
https://www.ecb.europa.eu/euro/html/digitaleuro.en.html
shopping direttamente attraverso In essa viene esaminata l'emissione di una
Whatsapp. valuta digitale della banca centrale
Questi nuovi strumenti di acquisto, (CBDC), l'euro digitale, dal punto di vista
sicuramente molto comodi per i dell'Eurosistema. Un simile euro digitale –
consumatori, al tempo stesso nascondono si legge - può essere inteso come moneta
numerose insidie (in tema di privacy e della banca centrale offerta in forma
possibili truffe) che queste nuove frontiere digitale per essere utilizzata da cittadini e
degli scambi commerciali portano con sé. imprese per i pagamenti al dettaglio.
Di fronte a questo pervasiva attività dei Completerebbe l'attuale offerta di contanti
nuovi oligopolisti, il settore bancario e e depositi all'ingrosso delle banche
finanziario internazionale (e i potentati centrali. Ne parlano due banchieri:
che si è costruito a supporto) è stato Christine Lagarde: “gli europei stanno
motivato a reagire nel momento in cui ricorrendo sempre di più a soluzioni
quegli oligopoli hanno inteso invadere il digitali per pagare, risparmiare e investire.
settore della finanza e, parallelamente, il Dato che il nostro ruolo è garantire la
settore delle criptovalute conquistava fiducia nella moneta unica, questo
anche la fiducia dei cittadini venendo significa accertarsi che l’euro sia adatto
benevolmente accolto da molti operatori all’era digitale. Quindi dobbiamo essere
che non vedevano l’ora di potersi scaricare preparati a emettere l’euro digitale, se
di dosso il giogo mondiale della finanza dovesse presentarsene la necessità”. A
ufficiale. queste fanno anche coro le parole di Fabio
Panetta, membro del Comitato esecutivo
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della Bce che nei giorni scorsi è Nella fattispecie, occorre pressare il
intervenuto proprio in merito alla legislatore perché renda non solo
possibilità di creare un euro digitale verso possibile, ma addirittura obbligatoria per
la metà del 2021, sottolinea come: banche, finanziarie, Camere di commercio
“l’immobilismo non è un opzione”. “La ecc. la consultazione degli elenchi dei
tecnologia e l’innovazione stanno documenti di identità smarriti o rubati,
cambiando il modo in cui consumiamo, detenuti da CC, Polizia, Guardia di
lavoriamo e interagiamo con gli altri”, Finanza ecc. Le entità interessate
spiega Panetta. “L’introduzione di un euro potrebbero creare, presso ogni filiale di
digitale sosterrebbe la spinta dell’Europa città (quindi non in tutte le agenzie) un
verso la continua innovazione, ufficio accreditato collegato con le forze
contribuendo inoltre alla sua sovranità dell’ordine per interrogare, anche non in
finanziaria e al rafforzamento del ruolo via diretta, le banche dati di cui si parla.
internazionale dell’euro”, conclude il Abbiamo scritto alla Crif ed alla filiale di
banchiere centrale. Roma della Banca d’Italia perché valutino
Ci si augura che la sicurezza operativa la possibilità di istituire d’iniziativa una
dell’euro digitale sia all’altezza della loro banca dati di documenti d’identità
situazione, non potendosi la BCE rubati o smarriti (certamente su base
permettere di fallire (troppo facilmente) volontaria) affinché chi subisce il furto o
sotto i colpi dei nuovi criminali. smarrisce documenti di identità possa
Probabilmente adotterà tutti quegli chiedere di inserire i riferimenti nei loro
strumenti, anche molto costosi, che gli elenchi. Con questa iniziativa si cerca di
istituti bancari e le finanziarie tendono a contrastare il furto di identità, evitare a
tralasciare lasciando al cliente poco banche e finanziarie potenziali truffe e
protetto il compito di correre dietro al raggiri, salvaguardando in tal modo anche
problema di truffa, di furto di identità ecc. il cittadino colpito dalla vicenda.
3.2) Adeguare la legislazione 3.3) Modificare i contratti e gli
nazionale in materia. articoli che riguardano la gestione
Nel corso del convegno e-RA DIGITALE on line dei conti correnti, del
tenutosi a Pesaro, al Questore Pineschi Bancomat, delle carte di credito.
veniva chiesto se banche e finanziarie Sarebbe opportuno procedere ad una
avessero la possibilità di verificare se i modifica di alcuni contratti bancari. Ad
documenti di identità presentati, ad esempio quelli relativi al Bancomat e alle
esempio per aprire conti, fossero di libera carte di credito dovrebbero prevedere che
detenzione, magari consultando le banche alcuni dati finanziariamente sensibili
dati delle forze dell’ordine. Il Questore (come i massimali di prelievo giornalieri e
Pineschi informava che banche e mensili) siano modificabili esclusivamente
finanziarie (non so se anche le Camere di per via cartacea dal cliente, con
commercio) non possono – se non in raccomandata o raccomandata a mano
rarissimi casi – interrogare le banche dati consegnata agli sportelli, di cui il cliente
dei documenti smarriti o rubati. Poiché, conserverà copia. Sta poi alla banca
quindi, quegli elenchi non sono accessibili, adottare adeguati sistemi di sicurezza per
chi si presenta in banca per aprire un la loro protezione perché il cyber criminale
conto può impunemente presentare quei non sia in grado di violarli tanto
documenti senza che l'istituto di credito facilmente. Certamente la soluzione non
possa verificarne la regolare circolazione. risolve il problema, ma ha lo scopo di
Mi raccontava un amico avvocato che con i richiamare l’attenzione del cliente sulla
documenti smarriti da una sua zia sono gravità delle sue scelte, potenzialmente
state aperte società. foriere di guai e di spingere le banche ad
adottare migliori sistemi di sicurezza. Si fa
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Risparmio & Futuro di ADUSBEF n° 12 – dicembre 2020
presente che in molti casi la sottoscrizione oggetto di verifica (ingannevolezza?) da
dei contratti di cui si tratta viene effettuata parte dell’Antitrust.
senza informare adeguatamente il cliente Ecco la dizione in basso a destra della
sui massimali di alcune voci “sensibili”: il videata di Avast secure browser in
cliente dovrebbe poter essere chiamato a modalità “banca”.
decidere se effettuare o impedire bonifici
all’estero, il limite massimo dei suoi
bonifici, dei suoi assegni, oltre che dei
massimali su Bancomat e carte. Deve
altresì poter decidere se l’eventuale
modifica di quelle voci vada effettuata per
raccomandata. Certamente per il cliente si
tratta di un impaccio che, però, oltre a
renderlo consapevole della gravità delle
decisioni, potrebbe evitare molte tristezze 3.5) Lo skimmer non va in pensione.
successive. Lo skimmer è una geniale soluzione
Si ricorda che una ventina di anni fa, in criminale per entrare in possesso dei
occasione della necessità di tradurre in codici relativi ad un Bancomat o ad una
euro i valori in lire dei contratti bancari, si carta di credito. L’ aggeggio è un lettore di
sono verificati casi in cui alcune banche, di bande magnetiche e ripropone la fessura
iniziativa, aumentarono i massimali su dell’ATM dove viene introdotto e
prelievi bancomat senza avvertire il sistemato. Il cliente che inserisce la carta
cliente: “Sa, quei massimali erano troppo per effettuare un’operazione non sa che,
bassi… l’abbiamo fatto nel suo interesse…” prima della macchina, i suoi codici sono
letti e registrati dallo skimmer. Il
criminale, ritirato dalla fessura il
marchingegno elettronico di sua proprietà,
potrà poi, in tutta tranquillità, leggere e
riprodurre su altra tessera i riferimenti del
cliente. Con quella tessera potrà a ritirare i
contanti.
Con lo skimmer, alcuni anni fa, sono stati
3.4) Avast secure browser. fatti molti danni. Oggi non va più di moda
Indicazione attendibile? perché i cittadini sono stati
adeguatamente, ma c’è sempre la
Nel corso di un confronto telefonico con possibilità che il detentore possa entrare
l’Ispettore Filippelli della Polizia Postale di in possesso dei codici segreti
Catanzaro, si chiedeva un parere sul semplicemente inserendo nel suo
browser realizzato da Avast. La nota apparecchietto tenuto in casa (e non
società produttrice dell’omonimo antivirus pensionato) la carta rubata o rinvenuta da
dichiara che nella versione “banca”, un complice.
estensione attivabile dal suo browser, “i Questo spiega come mai, in molte
dati sono al sicuro”. circostanze, il ladro abbia potuto ritirare
La “certificazione” appare sulla destra contanti ancor prima che il malcapitato si
della barra in basso non appena si attiva la accorga del furto e proceda al blocco della
modalità banca (vedi foto). Poiché, come carta. Non è vero, come asseriscono
sostiene l’Ispettore Filippelli, tutto è banche e gestori di moneta elettronica, che
informaticamente violabile, quella il furto è stato possibile perché il titolare
certificazione di sicurezza lascia molto della tessera, venendo meno all’obbligo
perplessi. Comunque potrebbe essere contrattuale di conservare adeguatamente
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i codici segreti, ha appuntato il pin ed ha conto ha un numero di cellulare ed un
conservato l’appunto assieme alla carta indirizzo di posta elettronica dedicati ed
mettendo il ladro in grado di prelevare esclusivi.
agevolmente. Basta che il criminale abbia La Sim di quel cellulare costa
un complice dotato di skimmer per entrare (PosteMobile) due euro al mese, la e-mail
in possesso dei dati e poter prelevare è invece gratuita. Il sistema non risolve il
contanti. problema del furto di dati o di identità, ma
comunque non mi creano ansia: se
3.6) Quando fui assunto in banca … arrivano messaggi “bancari” equivoci sul
(un lontano ricordo di Mauro Novelli) mio numero di cellulare pubblico o sul mio
Alleggeriamo il discorso! indirizzo e-mail comunicato a tutti, so che
Entrai in banca – assunto a Padova nel sono tentativi truffaldini.
1974 - per un corso di qualificazione Se invece il messaggio equivoco mi arriva
postuniversitario di un anno (così erano sul numero di cellulare o sulla posta
allora denominati i master). elettronica forniti alla banca o alla Posta,
Fui affidato ad un funzionario prossimo so che o hanno violato gli archivi detenuti
alla pensione per formalizzare la mia da quelle aziende o che si è alla presenza
posizione (apertura del conto ecc.). di impiegati infedeli che si son rivenduti i
Prese i moduli da firmare e…: ” Questi miei dati.
sono i tre moduli che i clienti devono
firmare quando aprono un conto. Anche tu
depositerai la firma per la sottoscrizione
dei tuoi ordini alla banca: si chiamano
“spèsimen”.
Ragionai sul termine per un attimo.
Gli feci presente che forse si trattava di
latino e non di inglese, dunque si
sarebbero dovuti chiamare “specìmen” con Violazione dei presidi di sicurezza.
l’accento sulla i. Non insistetti perché capii Possibilità e probabilità.
che era rimasto male. Comunque firmai gli Dieci punti da approfondire.
spèsimen. Mi chiese, poi, di avere la mia di Mauro e Federico Novelli
Carta di identità. La osservò, ma prima
ancora di registrarla sugli spèsimen, mi Col procedere degli approfondimenti
fece osservare con atteggiamento esplicitati nel corso dei convegni
protettivo che sarebbe stato molto organizzati nell’ambito del progetto e-RA
pericoloso depositare in banca la stessa DIGITALE sulle truffe on line e sul cyber
firma da me usata per tutte le crimine, gli interventi degli addetti ai
sottoscrizioni, dalla richiesta del lavori (Alfonso Scarano, Francesco Zorzi,
certificato di residenza alla sottoscrizione Francesco Cocchi ed altri) ci stanno
di un abbonamento ad un periodico, al ponendo di fronte ad una situazione
deposito della firma sul documento di drammatica: chi ha valenze finanziarie on
identità. Riconobbi che aveva ragione. line come conti correnti, carte di credito
Dopo essermi esercitato con una firma ecc. non si salverà. In altri termini, le
diversa, gli chiesi di risottoscrivere gli capacità dei cyber criminali sono tali e le
spèsimen. Da allora la mia firma in banca loro conoscenze informatiche sono
(oggi in Poste) è diversa da quella che talmente profonde e professionali da
appongo in qualsiasi altra circostanza. metterli in grado di violare qualsiasi
Ho adottato il metodo dell’univocità dei presidio di sicurezza, sia esso organizzato
riferimenti da fornire alla banca anche per da banche, finanziarie, fiduciarie ecc.
quanto riguarda il numero di cellulare e Quindi ad ogni correntista non resta che
l’indirizzo di posta elettronica. Il mio attendere il suo turno per lo svuotamento
9Risparmio & Futuro di ADUSBEF n° 12 – dicembre 2020
di qualsivoglia contenitore dei suoi Abbandonare il mito della velocità, della
capitali. semplicità e della comodità di esecuzione
Ma se le cose stessero in maniera granitica degli obbiettivi che vogliamo raggiungere.
come descritte, ad una associazione di Più il sistema ci permette di raggiungerli
utenti non resterebbe che impostare una facilmente e senza passaggi “rognosi”, più
massiccia campagna informativa rivolta ai è possibile che ci renda intrappolabili da
clienti bancari perché rinuncino parte della rete cybercriminale, per via del
all’operatività on line dei loro rapporti con grande numero di dati sensibili che
le banche, per tornare alla più tranquilla dobbiamo affidare ad altri. Questo
gestione dei propri affari bancari, fatta con meccanismo compulsivo fa premio sulla
interventi di persona, “su strada”. Stessa sicurezza delle operazioni.
azione dovrebbe essere intrapresa da
coloro che operano nel campo della 2) Usare smartphone che abbiano il
sicurezza dei sistemi informativi: se sono riconoscimento tramite impronte
convinti che i criminali possono tutto e digitali.
non ci sono ostacoli per loro Dagli interventi dei nostri esperti ci
insormontabili, dovrebbero altrettanto sembra di aver capito che se le app di
chiaramente e pressantemente convincere gestione di un conto corrente on line sono
i cittadini ad abbandonare le gestioni attivabili tramite impronta digitale il
finanziarie on line. sistema di sicurezza risulta meno
Poi però, sempre i nostri esperti ci facilmente violabile rispetto a quello che
informano che il sistema bancario non richiede solo la PW. A detta di tutti,
adotta alcuni presidi di sicurezza di buon invece, non è assolutamente affidabile il
livello perché troppo costosi (lasciando al riconoscimento facciale, tanto che i
malcapitato cliente di correre costruttori di smartphone inseriscono
personalmente dietro alle truffe) e che questo warning direttamente tra le
dovrebbe crearsi un gruppo di pressione istruzioni del telefonino. Abbiamo quindi
perché le banche siano obbligate ad individuato una prima barriera più
investire per migliorare i loro sistemi di difficilmente scavalcabile. Quindi premere
salvaguardia dei correntisti che operano perché si usino smartphone che abbiano il
on line. riconoscimento dell’impronta digitale.
Queste considerazioni cambiano
radicalmente le carte in tavola. Il discorso 3) Il fenomeno della “sim swap” si
sulla sicurezza da assoluto diventa elimina cancellando la possibilità di
immediatamente relativo: da “ogni ottenere duplicati delle Sim
presidio è superabile dai criminali originali.
onnipotenti” (possibilità di violare), a Alcuni siti di gestori finanziari
“esistono presidi più difficilmente violabili raccomandano di non diffondere ai
dai criminali” (probabilità di violare). quattro venti il proprio numero di
Viene così recuperato anche il ruolo delle cellulare, perché, in genere, tale numero è
associazioni di consumatori attraverso anche quello utilizzato quale ulteriore
informazioni, consigli, raccomandazioni ai livello di sicurezza attraverso la gestione
propri associati ed ai correntisti in genere. degli OTP autorizzativi. La
Eccone alcune. raccomandazione è fornita perché se si è
titolari di una Sim e questa, oltre a
1) Smettiamola con la ricerca permetterci telefonate, sms e collegamenti
affannosa della velocità, della in rete, viene accreditata per
semplicità e della comodità di l’autorizzazione di operazioni sul conto
esecuzione, soprattutto nel campo corrente, è facile per il criminale
delle operazioni finanziarie on line. procedere ad intrusioni di successo
10Risparmio & Futuro di ADUSBEF n° 12 – dicembre 2020
sostituendo una sua sim clonata a quella 5) Resettare a fondo gli apparecchi
originale. (magari vecchiotti) destinati a
Ma tenere riservato il numero di cellulare gestire le nostre finanze.
è un ossimoro! Abbiamo personalmente Per le operazioni finanziarie on line non
attivato da tempo una Sim (2 euro al usare un device dove i ragazzi hanno
mese) dedicata unicamente alla funzione scaricato centinaia di giochi e tanta
di gestione autorizzativa di operazioni sul paccottiglia pericolosa. Soprattutto non
C/C tramite la ricezione di OTP. Quel usare lo stesso computer per l’operatività
numero è conosciuto solo da noi e dal on line dei vari conti della famiglia.
gestore di telefonia, a meno che il cyber
criminale non abbia valenze aperte con 6) Per l’ e-commerce usare una carta
qualche impiegato infedele del gestore prepagata.
telefonico o sia stato in grado di violarne Le spese di e-commerce vanno gestite non
gli archivi informatici. Trattandosi di sim tramite il conto corrente, ma tramite una
non operativa per l’uso normale (mai carta prepagata dove terremo giacenti
usata per telefonare, mai usata per pochi euro. Con le prepagate le spese on
accedere al web), la mia è stata relegata su line sono gestibili anche in assenza di
un vecchio Nokia di sedici anni fa. Questo conti correnti o in presenza di conti
cellulare non ha l’operatività in rete: credo correnti che non abbiano la gestibilità on
risulti difficile al criminale procedere alla line. La ricaricheremo in funzione degli
clonazione ed alla sua esclusione (se non acquisti on line programmati, effettuati i
tramite l’azione di un dipendente infedele quali, il saldo tornerà ad essere di pochi
del mio gestore di telefonia) per sostituirsi euro: in caso di violazione cyber criminale,
nella ricezione delle comunicazioni il danno sarà di piccola entità. Oltre che
autorizzative. Comunque le truffe tramite tramite app, le ricariche dal conto corrente
“sim swap” possono essere tagliate alla possono essere effettuate tramite ATM,
radice vietando ai gestori di telefonia la quindi approfittando dei sistemi di
possibilità assoluta di effettuare duplicati sicurezza delle banche, di Poste, delle
di sim rubate, smarrite o danneggiate. Il finanziarie.
cambiamento della sim di regolamento del Se siamo inclini all’esterofilia, possiamo
conto e delle carte dovrà essere effettuato anche attivare prepagate radicate in altri
personalmente recandosi in agenzia o in paesi. La N26 è ad esempio tedesca, con
ufficio postale. società di gestione a Francoforte, quindi
con iban teutonico.
4) In subordine, obbligate almeno
l’operatore telefonico a fare una 7) Adusbef prema per la modifica
telefonata al numero di cui il dei contratti sottostanti al sistema
criminale richiede il duplicato. on line.
In attesa che si riesca ad imporre il divieto
di duplicazione delle Sim, i gestori di Più che con iniziative individuali del
telefonia impongano agli operatori, ai correntista miranti a porre dei paletti al
quali il criminale chiede il duplicato della sistema ed all’ente che gestisce il suo conto
Sim, di rimandare di 24 ore l’emissione corrente, è opportuno che Adusbef ponga
della nuova Sim duplicata, e di effettuare, in essere una azione mirante a fare
nel frattempo, una serie di tentativi di pressioni d’impatto ma “ragionate” presso
contattare per telefono il numero indicato il legislatore e le autorità monetarie e di
come non più utilizzabile (per controllo affinché vengano modificati i
smarrimento, furto, distruzione dello contratti sottoscritti dal cliente. Nei
smartphone). Potrebbe scoprire subito che contratti per la gestione on line del conto,
quella Sim è viva e vegeta. occorrerebbe imporre modifiche che
forniscano al consumatore la possibilità di
11Risparmio & Futuro di ADUSBEF n° 12 – dicembre 2020
definire quali servizi e operazioni possano metterà a disposizione le somme da lui
essere modificati accedendo direttamente detenute in banca e procederà alla
al sistema informatico e quali quelli chiusura del conto (soprattutto se
modificabili unicamente col classico parliamo di Novelli e non di Agnelli).
strumento della raccomandata con AR o “a Quella della pressione per la modifica
mano” consegnata allo sportello generalizzata dei contratti è la strada che
(facendosi firmare una copia per ricevuta). suggeriamo ad Adusbef, assieme ad
Del resto, già il contratto di delega sul imporre il divieto di duplicare le Sim. La
C/C, che autorizza un terzo ad operare sul nostra associazione dovrebbe farsi capofila
conto, permette al correntista di decidere per creare un movimento con tali scopi: se
quali operazioni sono consentite al saremo capaci di raggiungere l’obbiettivo i
delegato e quali no. Ad esempio il titolare cambiamenti apporteranno benefici alle
può decidere di permettere al delegato la stesse banche.
firma degli assegni, ma non di poterne Suggeriamo di pianificare un’azione ben
ritirare il libretto allo sportello. Da coordinata anche alla luce delle novità che
decenni è offerta al correntista questa potrebbero ben presto intervenire
possibilità in materia di delega, e nell’operatività della BCE che ha in
l’informatizzazione dei servizi bancari ha progetto la creazione di un euro digitale e,
tenuto conto di quelle opzioni. quindi, di valenze dirette della banca
Allo stesso modo, il correntista deve poter centrale con i cittadini di Eurolandia
decidere quali operazioni “bloccare” (con attraverso la creazione di conti in moneta
possibilità di modificarle solo per unica digitale. Questa iniziativa non può
raccomandata) da una lista di operatività fallire troppo facilmente sotto i colpi dei
che il contratto deve elencare cybercriminali e, per renderla di successo,
esplicitamente. Il sistema deve adeguare le autorità di Francoforte decideranno di
obbligatoriamente i suoi processi destinare tutti gli investimenti necessari
informatici perché sia in grado di gestire affinché sia garantito il massimo di
queste nuove opzioni senza la necessità di sicurezza informatica al sistema ed ai
interventi umani. cittadini futuri correntisti di BCE. Questo
Pensiamo con fondatezza che azioni atteggiamento, parallelo alla nostra
individuali miranti ad ottenere gli stessi azione, potrebbe essere preso ad esempio
risultati non avranno successo. E’ da da tutti i sistemi bancari della UE,
ritenere che la banca non accetterà quelle rendendoli più propensi a spendere per la
integrazioni contrattuali apportate da loro sicurezza e per quella dei correntisti.
clienti isolati se dovesse valutare (o Non è oltretutto escluso che la BCE metta
decidere) che il rispetto dei vincoli imposti a disposizione del sistema bancario di
da un singolo correntista risulti troppo Eurolandia i punti di forza dei suoi sistemi
costoso e troppo oneroso dal punto di vista di protezione.
procedurale e dei controlli da porre in
essere: le banche non amano le eccezioni 8) Stiliamo noi un articolato dei
procedurali, rifuggono da gestioni contratti più diffusi e sottoscritti in
personalizzate che scantonino banca, di conto corrente e contratti
eccessivamente dalla gestione informatica accessori, di custodia titoli ecc. Li
processata in automatismo ed obblighino sottoporremo quindi al sistema
a costosi - e fallibili - interventi umani. E bancario per vedere l’effetto che fa.
siccome la banca non è obbligata e tenere Potrebbe essere utile recuperare una
come cliente me, Persichetti (o Agnelli, si vecchia iniziativa proposta ad Adusbef ma
diceva qualche decennio fa), convocherà il che non ha avuto mai seguito: stiliamo noi
correntista e cercherà di convincerlo a un articolato di contratto per conto
ritirare blocchi e cancelletti. Se non riesce corrente, custodia titoli ed altri; togliamo
nell’operazione di convincimento, gli ogni clausola vessatoria; inseriamo la
12Risparmio & Futuro di ADUSBEF n° 12 – dicembre 2020
normazione di argomenti nuovi non Se sistemi bancari di altri paesi si
contemplati dai vecchi contratti (come doteranno di sistemi di sicurezza
quelli trattati in questa sede) e dell’operatività on line manifestamente
sottoponiamoli agli istituti di credito. superiori a quelli nostrani, sarà molto
Potrebbero avere successo, quanto meno facile accedere ad essi. Il metodo più
per motivi di concorrenza. semplice di passare a gestioni estere è
quello di diventare titolari di carte di
9) Oltre il progetto, predisponiamo credito prepagate non radicate in Italia,
documentazione per i consumatori, quindi con Iban estero. Siccome abbiamo
anche video, di esplicitazione dei pagato tutte le tasse dovute sui redditi in
problemi e delle soluzioni Italia, il loro utilizzo è del tutto legittimo.
individuate. Basta dichiararne la titolarità.
Dal lato dell’utente/consumatore, invece,
le associazioni dei consumatori
dovrebbero proseguire e intensificare al
massimo i momenti e gli strumenti di
informazione, formazione e
sensibilizzazione. Fare cultura e diffondere
la conoscenza degli argomenti che hanno
un impatto sulla vita quotidiana dei
cittadini deve essere una delle missioni
delle associazioni. Pertanto, sulla base di
quanto l’ADUSBEF sta facendo con il
progetto e-RA DIGITALE - IL
Dott. Mauro Novelli
CONSUMATORE INCONTRA IL WEB e,
in particolare, con i seminari che si stanno
svolgendo in questi ultimi mesi, si
potrebbe proseguire – oltre il progetto - l’
azione di diffusione di cultura e
conoscenza per realizzare una vera
educazione consumeristica; ciò può essere
fatto continuando ad approfondire
l’argomento con i seminari e archiviandoli
sul sito in modo che possano essere resi
fruibili, magari attraverso un contributo
Dott. Federico Novelli (Consulente Adusbef)
economico oppure ai soli iscritti; in più, si
potrebbero produrre dei video non
eccessivamente lunghi, divisi per tematica,
nei quali gli esperti danno informazioni e
consigli. Questi video – extra progetto -
potrebbero essere visionabili e fruibili solo
per gli iscritti all’ associazione.
10) Sicurezza delle operazioni on-
line: la concorrenza tra sistemi
bancari è mondiale.
Nell’e-commerce, nella gestione delle PROCESSO EX PROMOTORE
finanze personali e familiari on line e in FINANZIARIO DI IW BANK S.p.a.
generale nella finanza on line la ADUSBEF PARTE CIVILE
concorrenza travalica i confini nazionali.
13Risparmio & Futuro di ADUSBEF n° 12 – dicembre 2020
Il tribunale di Terni autorizza anche la dell'attività di consulente finanziario
chiamata in causa del responsabile civile . abilitato all'offerta fuori sede, per il
periodo di sessanta giorni. Le
(IL GATTO E LA VOLTE NON contestazioni riguardavano: violazioni
DORMONO MAI - PARTE I) concernenti la consegna di
Prosegue innanzi al Tribunale di Terni in rendicontazioni false, contenenti una
composizione monocratica, il situazione finanziaria maggiore rispetto a
procedimento che vede coinvolto un quella reale, o una movimentazione non
promotore finanziario ternano, accusato di autorizzata, o la falsificazione della firma
truffa con l’aggravante dell’aver cagionato su modulistica contrattuale o l'ammanco
alla persona offesa un danno di rilevante di somme. Al termine del periodo di
gravità. e di cui la prima udienza si è sospensione il promotore veniva radiato.
celebrata il 15 giugno 2020 ( R&F numero L’ammissione quale parte civile di
n. 7 del 1 Luglio 2020). Adusbef, nel processo di Terni dello scorso
Alla prima udienza il Tribunale di Terni 15 Giugno, è solo l’ultima in ordine di
nella persona del giudice Dott.ssa Fratini, tempo, infatti sin dalla sua nascita
ha ammesso quale parte civile nel l’Associazione ha sempre tutelato i
processo, l’Associazione di consumatori risparmiatori costituendosi nei processi
Adusbef, difesa dall’Avv. Massimo dove erano coinvolti promotori finanziari
Campanella del foro di Roma, trattandosi e banche. La rassegna stampa sarebbe
di associazione specializzata nella tutela molto lunga, cito solo alcuni di tali
dei clienti del sistema bancario, procedimenti.
promuovendo per statuto, la tutela dei Nel 2014 il Tribunale di Taranto ha
fondamentali diritti alla correttezza, condannato Banca MPS per l’operato di un
trasparenza ed equità nella costituzione e suo promotore finanziario, e nel 2016 il
nello svolgimento dei rapporti contrattuali caso di un promotore finanziario
concernenti beni e servizi, con particolare bergamasco accusato di aver truffato
riguardo ai servizi finanziari e creditizi (v. risparmiatori del varesino e della
L. 7 marzo 1996 n.108). provincia di Lecco, con 100 querele
Alla successiva udienza, celebratasi, il 9 ricevute ed un portafoglio in gestione per
novembre 2020, il Tribunale di Terni, ha oltre 24 milioni di euro.
accolto la richiesta della difesa Sicuramente per la vicinanza con il luogo
dell’imputato, di riunione del dove si è celebrato il recente processo di
procedimento con altri già pendenti a Terni, vale la pena di rammentare la
carico dell’imputato, inoltre sulle richieste sentenza del 2017 della Corte di Appello di
della difesa di Adusbef per la chiamata in Perugia, che ha condannato la Banca
giudizio del Responsabile Civile il Giudice Mediolanum al risarcimento dei danni per
ha ordinato, per tale ragione, la chiamata l’attività illecita del promotore finanziario
in causa della IW Bank s.p.s., fissando In breve si vuole ricordare quali siano gli
udienza per il giorno 01.02.2021, al fine di obblighi di un promotore finanziario.
verificare la comparizione in giudizio del E’ un professionista (agente o
Responsabile Civile e di discutere in dipendente), abilitato alla promozione e al
ordine al richiesto patteggiamento collocamento presso i clienti di servizi
dell'imputato. finanziari e prodotti di investimento
Si vuole qui in breve ricordare la vicenda. proposti dalla banca, società di
L’imputato, ex promotore finanziario della intermediazione mobiliare (SIM) o società
IW Bank S.p.a., in seguito a numerosi di gestione del risparmio (SGR) per cui
reclami presentati da clienti, ha subìto lavora.
dalla Consob, a novembre 2018, una Pertanto consiglia il cliente, suggerisce gli
sospensione cautelare, dall'esercizio strumenti finanziari più adatti e assiste il
risparmiatore nella scelta degli
14Risparmio & Futuro di ADUSBEF n° 12 – dicembre 2020
investimenti (titoli azionari, obbligazioni, consumatori-investitori, sulle possibili
fondi comuni di investimento, prodotti per truffe finanziarie che possono avvenire per
la gestione del risparmio, polizze vita), ma il tramite di una gestione truffaldina dei
è vincolato a proporre solo i prodotti e i risparmi, come nei casi summenzionati, o
servizi della propria società. con le nuove frontiere delle truffe,
Per questa sua attività viene poi realizzate ad esempio sul trading on-line
remunerato dalla banca o dalla società, da broker senza scrupoli ( e di cui tratterò
con una retribuzione variabile in base ai in un prossimo articolo).
contratti conclusi. “ I vari modi di interagire con i clienti da
Il lavoro del promotore finanziario parte di fornitori di servizi di investimento
consiste nel contattare e incontrare i truffaldini, possono essere
clienti, attuali o potenziali, per vendere i particolarmente insidiosi, proprio perché
servizi e gli strumenti finanziari, l’operatore tende a disorientare il
attraverso un colloquio, comprende e risparmiatore cercando di stringere con lui
analizza le necessità finanziarie dei clienti: anche un rapporto personale”, aggiungerei
ne valuta la situazione economica, le anche per conoscere il reale stato
esigenze di risparmio e investimento, le patrimoniale del soggetto e quello
aspettative e la propensione al rischio, in familiare.
base a queste informazioni è in grado di E’ proprio il caso di ricordare la favola di
proporre soluzioni finanziarie adeguate Pinocchio di Collodi, ed i personaggi del
agli interessi dei clienti, scegliendo tra i Gatto e la Volpe i truffatori per eccellenza,
servizi e prodotti emessi dall'istituto per quelli capaci di irretire a tal punto
cui lavora, inoltre il promotore finanziario l’ingenuo ed impreparato Pinocchio da
deve informare sulla natura convincerlo a sotterrare le sue monete nel
dell'investimento e sui potenziali rischi, Campo dei Miracoli, dove sarebbe
illustrare i vantaggi del prodotto offerto e cresciuto un albero pieno di Zecchini
rispondere a tutte le domande in maniera d’Oro che lo avrebbe fatto diventare ricco.
chiara ed esaustiva, affinché il cliente Oggi il Gatto e la Volpe hanno nomi
possa effettuare scelte consapevoli. diversi, spesso sono legati alla tecnologia,
Il promotore finanziario ha infatti hanno estensioni e ramificazioni in tutto il
l'obbligo deontologico di tutelare gli mondo e sono loro, moderni Gatto e la
interessi del risparmiatore e di garantire Volpe a raccontare la favola sempre
trasparenza e correttezza nell'esercizio moderna (e sempre da ricordare) del
della propria attività. Il promotore Campo dei Miracoli, che esisterà sempre
finanziario raccoglie il denaro per conto per fare sparire le monete del Pinocchio,
dei clienti e lo colloca nei prodotti di malcapitato, di turno.
investimento scelti, secondo gli accordi
stabiliti dal contratto, inoltre deve
assicurarsi che la documentazione
necessaria per effettuare l'investimento
venga sottoscritta da entrambe le parti,
l'intermediario e il cliente.
Dal lato deve crearsi un rapporto di fiducia
tra cliente e promotore finanziario,
dall’altro vi è un obbligo deontologico del
promotore finanziario di tutelare gli
interessi del clienti, ed il denaro raccolto Avv. Massimo Campanella
(Componente del Direttivo Nazionale
per conto dei clienti deve essere collocato
nei prodotti scelti.
Più in generale con questo breve articolo si
vuole porre l’attenzione degli utenti-
15Risparmio & Futuro di ADUSBEF n° 12 – dicembre 2020
La redazione ed i corrispondenti di
Risparmio & Futuro augurano ai loro
lettori ed agli associati ADUSBEF
Buona Salute e
BUONE FESTE !
TRAPARENZA, INFORMAZIONE e CERTEZZA DEL DIRITTO
NELLA CONTRATTAZIONE
ASSOCIAZIONE DI PROMOZIONE SOCIALE (APS) - ENTE DEL TERZO SETTORE (ETS)
D AL MAGGIO 1987, A DUSBEF A PS E TS COMBATTE ASPRE BATTAGLIE IN DIFESA DEI DIRITTI DEI
CITTADINI IN OGNI SETTORE CONSUMERISTA ED È PARTICOLARMENTE SPECIALIZZATO IN CREDITO ,
FINANZA E ASSICURAZIONI .
FINALITA’ DELL’ASSOCIAZIONE: in termini culturali e di bagaglio tecnico, Adusbef Aps Ets è
attrezzata per operare con peculiare incisività nei settori: bancario, finanziario,
assicurativo, postale, delle telecomunicazioni, della giustizia
RAPPORTO CON GLI ASSOCIATI: le nostre iniziative sono elaborate partendo sempre dalla
realtà dei fatti, e diffuse tramite il periodico “Risparmio & Futuro” e attraverso comunicati
stampa. Gli Associati coinvolgono l’Adusbef informando su argomenti dallo sviluppo
manifestatamente non corretto o sospetto, richiedendo direttamente consulenze o semplici
risposte a quesiti, coinvolgendo l’associazione su problemi di utenza e di consumo.
STRUTTURA. SEDI: Oltre la sede nazionale romana di via Vittorio Bachelet n. 12 Adusbef Aps
Ets conta oggi più di 190 sedi locali ed è presente in tutte le Regioni d’Italia.
I professionisti responsabili delle delegazioni in cui si articola l’Associazione, sono in
maggioranza avvocati. Tutti hanno sottoscritto il codice etico, elaborato originariamente nel
dicembre 2000, il cui testo si può reperire sul nostro sito (www.adusbef.it) dove sono
presenti tutte le sedi ufficiali Adusbef.
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MISE per il tramite di Movimento Consumatori – Io sono Originale; importo: € 17.210,00 Erogato da:
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