Foglio Informativo 08/b - MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO
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Foglio Informativo 08/b
MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO
Questo foglio informativo, di cui si può ottenere copia presso questa Banca, non costituisce offerta al pubblico. Le
informazioni in esso contenute sono riportate in buona fede e costituiscono un’esatta riproduzione dell’offerta che la
Banca potrebbe proporre stanti le attuali condizioni di mercato e sulla base delle informazioni disponibili. Il presente
foglio non obbliga in alcun modo la Banca al perfezionamento del contratto.
Informazioni sulla banca
HYPO TIROL BANK AG
Succursale Italia
39100 Bolzano, Via del Macello 30/A
Tel. +39 0471 19 61 000, Fax +39 0471 19 61 900
bank@hypotirol.it, www.hypotirol.it
Sede: Meraner Straße 8, A-6020 Innsbruck, Capitale sociale EUR 50.000.000,-
Codice fiscale e numero d'iscrizione al Registro delle Imprese di Bolzano: 94065180211, Partita IVA 02794340212,
N. di identificazione IVA IT02794340212. Aderente al Fondo tutela depositi Hypo ed al Fondo Nazionale di
Garanzia. Codice Abi: 03151.8, sottoposta ai sensi delle disposizioni sulla sorveglianza della Banca d’Italia
“Istruzioni di Vigilanza per le banche” anche al controllo delle Autorità bancarie di Sorveglianza italiane.
Che cos’è il mutuo ipotecario/fondiario
Mutuo ipotecario: Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio lungo termine variamente finalizzato, il cui
rimborso viene garantito dalla concessione di ipoteca su immobili.
Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o
rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità.
Il rimborso avviene mediante pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso
fisso o variabile e che possono essere mensili, trimestrali o semestrali.
La durata medio-lunga del prestito, poi, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato.
Mutuo fondiario: Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine variamente finalizzato, il cui rimborso
viene garantito dalla concessione di ipoteca, normalmente di 1° grado, su immobili. L’ammontare massimo della
somma erogabile di norma è pari all’80% del valore dei beni ipotecati. Il rimborso avviene mediante pagamento
periodico di rate comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso fisso o variabile.
Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti alla metà; la durata medio-lunga del prestito,
poi, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso fisso:
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate. Lo svantaggio è
non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin
dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare
complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Mutuo a tasso variabile:
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o
più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere
eventuali aumenti dell’importo delle rate.
HYPO TIROL BANK AG 39100 Bozen/ Bolzano
Schlachthofstraße/ Via del Macello 30/A
Sitz: Meraner Straße 8, A-6020 Innsbruck, Gesellschaftskapital EUR 50.000.000,-
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www.hypotirol.it IT02794340212. Aderente al Fondo tutela depositi Hypo ed al Fondo Nazionale di Garanzia. Codice Abi: 03151.8Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito
www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito della banca.
Principali condizioni economiche
Quanto può costare il mutuo
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG), ovvero Indicatore Sintetico di Costo (ISC)
4,86
Riferito ad un mutuo ipotecario/fondiario di euro 100.000,00, a tasso variabile, tasso nominale ammontante al
4,375% (Parametro Euribor 3 mesi (365)*, come pubblicato sul sistema di informazione REUTERS un giorno
Target prima dell’adeguamento, arrotondato ad 1/8% superiore, aumentato dello spread del 4,00%), durata 20 anni
e con cadenza mensile, imposta sostitutiva del 0,25% e piano di ammortamento francese.
Oltre al TAEG (ISC) vanno considerati gli altri costi, quali le spese e costi per la stipula del contratto e l’iscrizione
dell’ipoteca.
* Si richiama l’attenzione della Clientela sull’Euribor che oscilla secondo l’andamento del mercato finanziario e creditizio ed il cui valore è
pubblicato quotidianamente sulla stampa specializzata, che comunque verrà considerato non inferiore allo 0,00 %.
ULTIME RIVELAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Euribor 3 Mesi (365)
Data Valore Arrotondato a 1/8%
31.03.2014 0,317 0,375
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato
allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA PRIMA RATA
Tasso di Durata del Importo della rata mensile Se il tasso di interessi Se il tasso di interessi
interessi finanziamento per € 100.000,00 di capitale aumenta del 2% dopo diminuisce del 2% dopo
applicato due anni* due anni*
4,375 10 anni € 1.032,87 € 1.171,77 € 893,99
4,375 15 anni € 761,12 € 911,35 € 610,89
4,375 20 anni € 628,42 € 784,18 € 472,66
4,375 25 anni € 551,26 € 710,25 € 392,28
* Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula
Quanto può costare il mutuo
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG), ovvero Indicatore Sintetico di Costo (ISC)
5,84
Riferito a un mutuo ipotecario/fondiario di euro 100.000,00, a tasso fisso, tasso nominale ammontante al 5,125%
(Parametro “lettera ” per operazioni “Interest Rate Swap” (IRS)*– riferito alla durata dell’operazione in
ammortamento contro Euribor a 3 mesi (365)* – come pubblicato sul sistema di informazione REUTERS l’ultimo
giorno utile prima del rogito notarile e arrotondato all’1/8% superiore), durata 10 anni e con cadenza mensile,
imposta sostitutiva del 0,25% e piano ammortamento francese.
Oltre al TAEG (ISC) vanno considerati gli altri costi, quali le spese per la stipula del contratto e l’iscrizione
dell’ipoteca.
* Si richiama l’attenzione della Clientela sull’IRS, che oscilla secondo l’andamento del mercato finanziario e creditizio ed il cui valore viene
pubblicati quotidianamente sulla stampa specializzata.
ULTIME RIVELAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Data Valore Arrotondato a 1/8%
16.05.2014 IRS 8Y 0,84 0,875
16.05.2014 IRS 10Y 1,08 1,125
FI 08/b IT 2015-04-15
sostituisce FI 08/c IT 2014-07-01
Pagina 2 di 6Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato
allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA
Tasso di Durata del Importo della rata mensile
interessi finanziamento per € 100.000,00 di capitale
applicato
4,875 8 anni € 1.262,55
5,125 10 anni € 1.069,28
Principali condizioni economiche riguardanti tutti i Mutui ipotecari/fondiari
Le commissioni ed i tassi sono indicati nella misura massima praticata. Pertanto al momento della stipula
del contratto con i singoli clienti, una o più specifiche voci di costo potranno essere concordate in misura
inferiore.
Voci di costo Commissioni
Importo massimo Mutuo fondiario: massimo 80% del valore dell’immobile
finanziabile Mutuo ipotecario: massimo 100% del valore dell’immobile
Per mutuo fondiario/ipotecario a tasso variabile:
Minima: 18 mesi e un giorno
Massima: 30 anni;
Durata
Per mutuo fondiario/ipotecario a tasso fisso:
Minima: 18 mesi e un giorno
Massima: 10 anni.
“lettera” per operazioni “Interest Rate Swap” (IRS*) –
riferito alla durata dell’operazione in ammortamento contro
Tasso fisso Euribor a 3 mesi (365)* – rilevato l’ultimo giorno utile prima
del rogito notarile e arrotondato all’ 1/8 superiore,
maggiorato di massimo 10,00%
Euribor 3-/6- mesi (365)* come pubblicato sul sistema di
Tasso variabile informazione REUTERS un giorno Target prima dell’
indicizzato Euribor adeguamento periodico arrotondato ad 1/8 superiore,
comunque non inferiore allo 0,00 %, maggiorato di
massimo 10,00%
Parametro BCE (Main Refinancing Operations ECB) riferito
TASSI
Tasso variabile a tasso al tasso di rifinanziamento principale della Banca Centrale
indicizzato BCE* Europea in vigore un giorno Target prima
dell’adeguamento periodico, maggiorato di massimo
10,00%
Spread Variabile, previsto dal contratto, max. 10,00%
Tasso di
Come da contratto, previsto per l’ammortamento
preammortamento
Tasso debitore +
Tasso di mora entro il massimo consentito dalla Legge sull’Usura
5,00%
Modalità del calcolo
in base all’anno commerciale 365/360
degli interessi
1,50% sul mutuo
Spese d’istruttoria deliberato
min. EUR 500,00
Variabili - da
Spese per la stipula del Spese di perizia
pattuire con il perito
contratto
Come da tariffario
Spese notarili
SPESE
notarile
Spesa aggiuntiva per mutui ipotecari/fondiari con durata
EUR 250,00
ultraventennale
Spese di istruttoria per svincolo parziale EUR 250,00
Spese per la gestione Spese di cancellazione ipoteca ai sensi del decreto Bersani
non previste
del rapporto bis, convertito in Legge 40/2007
0,10% calcolato sul
Spese per eventuale frazionamento
valore frazionato
FI 08/b IT 2015-04-15
sostituisce FI 08/c IT 2014-07-01
Pagina 3 di 6min. EUR 500,00
0,50% calcolato sul
Spese per eventuale accollo debito residuo
min. Euro 500,00
0,10 % calcolato sul
Prolungamento della durata debito residuo
min. Euro 500,00
0,10% calcolato sul
Spese per erogazione SAL (certificazione valore del SAL
stato avanzamento lavori) erogato min. Euro
250,00
Euro 500,00
Spesa per modifica contratto
Per ogni modifica
Spese d’incasso
per rata mensile EUR 2,50
per rata trimestrale EUR 5,00
per rata semestrale EUR 7,50
Spese d’ingiunzione
1° sollecito EUR 25,00
Spese per la gestione 2° sollecito EUR 25,00
del rapporto 3° sollecito EUR 25,00
Rimborso anticipato
0,50 % per
semestre del
periodo rimanente,
Penale per mutuo a tasso fisso
calcolata
sull’importo
rimborsato **
1,00 % calcolato
Penale per mutuo a tasso variabile sull’importo
rimborsato **
Spese per le perizie periodiche ed obbligatorie Variabili - da
Quando: pattuire con il perito
-trattasi di Immobili residenziali, a cadenza minima
triennale;
-trattasi di Immobili commerciali, a cadenza minima
annuale;
-ci siano manifeste oscillazioni del mercato;
-si abbia notizia di una grossa perdita di valore, se
confrontato ai prezzi usuali di mercato.
Tipo di ammortamento francese
TAMENTO
PIANO DI
AMMOR-
Tipologia di rata costante
Periodicità delle rate Mensile, trimestrale o semestrale
* Si richiama l’attenzione della Clientela sull’Euribor, sull’IRS e sul tasso BCE, che oscillano secondo l’andamento del mercato finanziario e
creditizio ed i cui valori sono pubblicati quotidianamente sulla stampa specializzata, che comunque verranno considerati non inferiori allo 0,00 %.
** penale non prevista, se il finanziamento è per l’acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento
della propria attività professionale da parte di persone fisiche.
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (legge n. 108/96), relativo ai
contratti di mutuo può essere consultato in filiale e sul sito internet www.hypotirol.it.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
adempimento notarili (le spese vengono fatturate direttamente dal notaio al cliente)
assicurazione immobile (polizza assicurativa scoppio-incendio oppure CAR in fase di costruzione)
imposta sostitutiva (0,25% se prima abitazione; 2,00% se seconda abitazione)
imposte per iscrizione ipoteca
imposta di bollo sul contratto
FI 08/b IT 2015-04-15
sostituisce FI 08/c IT 2014-07-01
Pagina 4 di 6TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell’istruttoria: 60 giorni dalla presentazione di tutta la documentazione richiesta, salvo interruzione dei
tempi al fine del reperimento di documentazione integrativa.
Disponibilità dell’importo: entro cinque giorni bancari dalla stipula, salvo che la messa a disposizione dell’importo
di mutuo sia condizionata al verificarsi di eventi particolari.
Estinzione anticipata, recesso, reclami e mediazione obbligatoria
1)ESTINZIONE ANTICIPATA
Il mutuatario ha facoltà di anticipare in tutto in parte il rimborso del credito. Se in tali casi è dovuto o meno un indennizzo è
specificato nella tabella sopra riportata.
2)OBBLIGO DI RESTITUZIONE
Si avvisa il beneficiario che il credito deve essere rimborsato alla banca al più tardi alla fine della durata del contratto, come
sopra indicata, e che in tale momento l’importo residuo ancora dovuto dal beneficiario potrebbe essere maggiore di quello
indicato nel piano di ammortamento, ciò per effetto dell’applicazione di un tasso d’interessi variabile.
3)RECESSO
Il Cliente ha diritto di recedere entro 14 giorni dalla conclusione del contratto. Nel caso in cui il cliente abbia avuto le condizioni e
le informazioni di cui all’art. 125-bis, 1° comma, TUB, in un secondo momento, detto termine decorrerà da allora.
La comunicazione dovrà essere effettuata nei modi previsti dal codice del consumo.
Nel caso in cui il contratto sia già in esecuzione in tutto o in parte, in caso di recesso dovrà essere restituito il capitale, oltre agli
interessi maturati, entro 30 giorni dall’invio della comunicazione sopramenzionata. Inoltre il cliente è tenuto a rimborsare i costi
non ripetibili al finanziatore, sostenuti da costui alla Pubblica Amministrazione.
4)RECLAMI, RICORSI E CONCILIAZIONE
Il reclamo è ogni atto con cui il cliente chiaramente identificabile contesta in forma scritta (lettera A/R, fax, e-mail) alla banca un
suo comportamento o un’omissione.
I reclami vanno inviati all’ufficio reclami istituito presso la banca, al seguente indirizzo: HYPO TIROL BANK AG, via del Macello
30/A, 39100 Bolzano, e-mail: bank@hypotirol.it. La banca deve rispondere entro 30 giorni.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all`
Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere direttamente alla banca. L’ ABF
può decidere su tutte le controversie che riguardano operazioni e servizi bancari e finanziari quali ad esempio i conti correnti, i
mutui e i prestiti personali:
> fino a 100.000 EUR se il cliente chiede una somma di denaro;
> senza limiti di importo, quando si chiede soltanto di accertare diritti, obblighi e facoltà (ad esempio quando si lamenta
la mancata consegna della documentazione di trasparenza o la mancata cancellazione di un’ipoteca dopo aver estinto il
mutuo).
Per la risoluzione stragiudiziale delle controversie che possono sorgere dal contratto, il Cliente singolarmente o in forma
congiunta con la Banca può:
- attivare una procedura di conciliazione finalizzata al tentativo di trovare un accordo rivolgendosi al Conciliatore
BancarioFinanziario – associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie – ADR; tale
regolamento può essere consultato sul sito www.conciliatorebancario.it,
oppure:
- prima di rivolgersi ad un Giudice, presentare istanza presso uno degli Organismi di Mediazione iscritti nell´apposito
registro istituito dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria (www.giustizia.it) come
previsto decreto legislativo 4 marzo 2010 n. 28.
In caso di controversie inerenti servizi e attività di investimento:
- Ombudsman-Giurí Bancario: si può presentare ricorso all’Ombudsman Giurì Bancario, attivo presso il Conciliatore
Bancario, inoltrandolo al seguente indirizzo: Via delle Botteghe Oscure 54, 00186, Roma, oppure via fax al numero
06/67482251, o tramite e-mail a: segreteria@ombudsmanbancario.it.
- Alla camera di Conciliazione ed Arbitrato istituita presso la Consob.
5)MEDIAZIONE OBBLIGATORIA
Ai sensi dell’art. 5 D.Lgs. 28/2010, con successive modifiche e integrazioni, le parti sono tenute, a pena d’improcedibilità del
contenzioso, ad invocare un procedimento di mediazione stragiudiziale dinanzi ad un organo previsto dalla Legge o registrato in
apposito Registro presso il Ministero della Giustizia (www.giustizia.it), ai fini dell’interpretazione e l’attuazione del presente
contratto, prima dell’istauro del procedimento dinnanzi all’Autorità Giudiziaria.
6) [Solo se consumatore o micro impresa] PORTABILITÀ DEL FINANZIAMENTO (SURROGAZIONE)
In qualsiasi momento il mutuatario ha facoltà di trasferire il finanziamento ad altra banca ai sensi dell’art. 120 quater del Testo
Unico Bancario, con surrogazione della nuova banca nei diritti e nelle garanzie eventualmente prestate, il tutto senza addebito di
penali, indennizzi o altre spese e commissioni a carico del mutuatario.
FI 08/b IT 2015-04-15
sostituisce FI 08/c IT 2014-07-01
Pagina 5 di 6Legenda
Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il
debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato
da ipoteca si impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito
residuo.
Imposta sostitutiva Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della
somma erogata in caso di acquisto,costruzione, ristrutturazione
dell’immobile.
Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può
più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene
e farlo vendere.
Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per
(per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di determinare il tasso di interesse, considerato comunque non inferiore allo
riferimento (per i mutui a tasso fisso)
0,00 %.
Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.
Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della
composizione delle singole rate (quota capitale e quota
interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento „francese“ Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota
capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano
soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito,
l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota capitale Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la
durata del mutuo.
Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del
numero delle rate pagate.
Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del
numero delle rate pagate.
Rimborso in un’unica soluzione L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto.
Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso Annuo Effettivo Globale Il TAEG e l’ISC hanno caratteristiche identiche e Indicano il costo totale
(TAEG) del mutuo su base annua. Sono espressi in percentuale sull'ammontare
Indicatore Sintetico di Costo del finanziamento concesso. Comprendono il tasso di interesse e altre
(ISC) voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione
della rata.
Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale
compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel
pagamento delle rate.
Tasso Effettivo Globale Medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle
(TEGM) Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di
interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il
TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto, cui si aggiunge un margine ulteriore di
quattro punti percentuali. La differenza tra il limite e il tasso medio non può essere
superiore a otto punti percentuali. Confrontare che quanto richiesto dalla banca
non sia superiore.
Spese per le perizie periodiche ed Gli Istituti di credito hanno l’obbligo di controllo continuo del valore dell’bene
obbligatorie pignorato per la durata del finanziamento, ai sensi degli artt. 208 e suss,
dell’ordinanza Nr. 575/2013 del Parlamento Europeo e del Consiglio di data
26.06.2013, per una valida e regolare tenuta degli immobili dati in garanzia
FI 08/b IT 2015-04-15
sostituisce FI 08/c IT 2014-07-01
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