Assicurazioni sulla vita - Il 3 pilastro o previdenza privata rientra nella sfera di responsabilità del singolo. Integra le prestazioni dei primi ...
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3° pilastro, previdenza privata Assicurazioni sulla vita Il 3° pilastro o previdenza privata rientra nella sfera di responsabilità del singolo. Integra le prestazioni dei primi due pilastri e colma eventuali vuoti previdenziali.
Sommario
3 Parliamo della vostra sicurezza finanziaria
4 Sicurezza da ogni punto di vista
5 I vantaggi particolari delle assicurazioni vita
6 Previdenza libera o vincolata?
8 Assicurazioni vita classiche, legate a fondi e legate a quote di investimento
10 Le possibilità di finanziamento
11 Le assicurazioni vita come strumento di credito
2
Parliamo della vostra
sicurezza finanziaria
Il sistema previdenziale svizzero è caratterizzato dal principio dei
tre pilastri. Il minimo esistenziale per la vecchiaia, nei casi di decesso e
invalidità viene garantito dal 1° pilastro, quello statale formato da AVS
e AI. Aggiunto al 1°, il 2° pilastro – la previdenza professionale – deve
consentire l’adeguato mantenimento del tenore di vita abituale. Con il
3° pilastro si effettua un ulteriore investimento individuale nella pro-
pria sicurezza garantendo una capacità finanziaria futura a se stessi e
alla propria famiglia.
In caso di invalidità 1° 3° pilastro: una scelta responsabile consulenti. Approdate alla soluzione su misura per voi te-
e 2° pilastro coprono nendo conto delle prestazioni previste del 1° e 2° pilastro
circa il 60% del vostro
La vera qualità della vita oggi, per voi e la vostra famiglia, nonché della vostra situazione personale e familiare.
reddito.
sta nel poter gestire individualmente la propria condi-
Il risparmio con il 3° zione. Garantitevi questa possibilità anche in futuro. Una
pilastro garantisce pianificazione precoce di un futuro finanziariamente
benefici sia fiscali che
sicuro comporta anche l’eliminazione mirata dei vuoti
successori ed è impi-
gnorabile. previdenziali del 1° e del 2° pilastro.
Questo è uno dei motivi per cui il 3° pilastro viene
È di fondamentale incentivato dallo Stato. Non importa dove viene posto
importanza avere una l’accento, se sulla previdenza privata per la vecchiaia,
visione complessiva
sull’invalidità o sulla perdita del reddito: siete comunque
della propria previ-
denza. voi a decidere.
Analisi professionale, soluzione
individuale
La previdenza privata non conosce casi identici o stan-
dard. Analizzate pertanto le vostre specifiche e concrete
esigenze di integrazione previdenziale insieme ai nostri
Risparmiate denaro
Con una soluzione previdenziale su misura che
includa benefici fiscali.
Guadagnate tempo
Con una formula globale di consulenza e assi-
stenza assicurativa, previdenziale e patrimoniale.
Guadagnate sicurezza
Con una soluzione assicurativa e previdenziale
di cui vi potete fidare.
3
Sicurezza da ogni punto di vista
A integrazione della previdenza statale e professionale, il 3° pilastro
offre ampia libertà di gestione individuale. Quali sono gli aspetti che
vi interessano maggiormente? La rilevazione precisa delle esigenze
concrete è di fondamentale importanza per orientare correttamente
la vostra «bussola previdenziale». La vostra scelta non può prescinde-
re da considerazioni sulla concreta situazione familiare e finanziaria,
ma nemmeno dai vostri obiettivi e dai vostri desideri.
1. Sicurezza in caso di decesso 2. Previdenza per la vecchiaia
Vi preme in particolare che, in caso di inatteso State pensando al pensionamento anticipato?
decesso, i vostri cari possano continuare a Oppure avete già compreso che, dopo il ritiro
vivere secondo il tenore di vita consueto? Il dalla vita attiva, le rendite del 1°e 2° pilastro
mantenimento delle condizioni abitative, ad non saranno sufficienti? Il sistema previden-
esempio, o il finanziamento di costosi periodi di ziale svizzero assegna al 3° pilastro la funzione
formazione per i figli non devono subire esso Pre
vi di colmare tali vuoti individuali, in modo da non
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contraccolpi tali da ridimensionare i vostri od a dover rinunciare assolutamente a nulla.
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programmi. La garanzia include anche gli
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impegni in ambito professionale.
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3. Risparmio 4. Sicurezza in caso di incapacità di guadagno
uada
Desiderate risparmiare e contemporaneamente L’incapacità di guadagno parziale o totale a
di g
Ris
cità
ottenere maggiore sicurezza per voi e la vostra seguito di malattia o infortunio può colpire
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in
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famiglia? Fissate la scadenza dell’obiettivo di di chiunque. La compensazione a lungo termine
caso
risparmio primario, che si tratti di una casa di zza
in della perdita di reddito può essere assicurata
Sicure
proprietà o di un desiderio lungamente coltivato. in maniera mirata, affinché né voi né i vostri
È possibile impostare esattamente su questa familiari dobbiate subire conseguenze
data l’erogazione dei fondi dalla vostra finanziarie negative in casi di questo tipo.
previdenza individuale.
4
I vantaggi particolari delle
assicurazioni vita
Le assicurazioni sulla vita sono utili in molte situazioni. Essendo
oggetto di incentivi statali, offrono inoltre una serie di benefici
specifici.
Vantaggi fiscali Il privilegio successorio
I premi versati nell’ambito della previdenza vincolata I parenti più stretti, come coniuge, figli, genitori, nonni,
possono essere detratti dal reddito imponibile nella fratelli e sorelle percepiscono le prestazioni assicurative
dichiarazione d’imposta. L’ammontare massimo del pre- anche nel caso in cui rinuncino all’eredità.
mio è definito dal legislatore. Al vantaggio dello sgravio
fiscale si contrappone l’imposta sul reddito applicata
alla scadenza di una polizza previdenziale alle relative Clausola beneficiaria
prestazioni (eccedenze incluse).
La clausola beneficiaria consente di definire in maniera
Anche nel caso della previdenza libera è possibile de- vincolante chi debba percepire le prestazioni assicurative
trarre, in misura limitata, i premi dal reddito imponibile. in caso di decesso. Queste non rientrano nella massa
Questo a condizione che l’importo massimo non sia sta- ereditaria, bensì vengono pagate direttamente ai bene-
to assorbito dai contributi di premio per le assicurazioni ficiari. La disponibilità immediata, invece di una lunga
malattia e infortuni. Inoltre il capitale garantito pagato attesa per la divisione ereditaria, rappresenta un grande
alla scadenza e le eccedenze riconosciute sono esenti vantaggio.
dall’imposta sul reddito.
L’impignorabilità
Se siete sposati o avete figli, i diritti di un’assicurazione
sulla vita non rientrano nella massa fallimentare qualora
abbiate indicato il nome del coniuge o dei figli al primo
posto nella clausola beneficiaria. In tal modo viene
garantita una preziosa protezione della vostra famiglia in
qualunque eventualità.
5Previdenza libera o vincolata?
Il 3° pilastro è suddiviso in previdenza vincolata (pilastro 3a) e
previdenza libera (pilastro 3b). Tuttavia non è possibile dire a priori
quale delle due varianti costituisca la scelta migliore. È necessario
piuttosto valutare attentamente i relativi vantaggi sempre tenendo
conto della situazione e degli obiettivi concreti, con particolare riferi-
mento ai gap previdenziali specifici.
Previdenza vincolata (3a) significa risparmiare in modo
fiscalmente agevolato nell’ottica della previdenza per Rendita in % del reddito annuo
la vecchiaia. Questa formula viene definita «vincolata» 100%
poiché il capitale accumulato serve esclusivamente alla I prodotti del 3° pilastro colmano
80%
previdenza. Maggiore flessibilità e libertà d’azione si questa differenza!
ritrovano invece, come dice già il nome, nella previdenza 60%
libera (3b). I singoli vantaggi e le condizioni quadro 3° pilastro
di legge sono indicati nella tabella riassuntiva alla pagina 40%
2° pilastro
successiva.
20%
1° pilastro
0%
21 150
32 000
40 000
48 000
56 000
64 000
72 000
84 600
88 000
96 000
104 000
16 000
Esempio:
Reddito annuo
Un uomo di 35 anni con un reddito di CHF 96 000.–
copre, con il 1° e il 2° pilastro, soltanto il 47% del suo
reddito annuo.
Il suo gap previdenziale è quindi superiore al 50%.
Il 3° pilastro può – e deve – colmare questo vuoto,
come mostra il grafico a fianco.
6Differenze Previdenza vincolata pilastro 3a Previdenza libera pilastro 3b
Soggetti interessati Soggetti attivi prima dell’età pensionabile AVS con Tutti
domicilio fiscale in Svizzera (verificare le caratteristiche del prodotto)
Scelta dei prodotti Limitata Illimitata
Durata del contratto – Limitata all’età pensionabile AVS Nessuna limitazione
– Le prestazioni di vecchiaia possono essere (verificare le caratteristiche del prodotto)
versate non prima dei 5 anni precedenti l’età AVS.
Importo del premio Limitato all’importo massimo fiscalmente deducibile Definibile liberamente
(aggiornato al 2015): (verificare le caratteristiche del prodotto)
– con 2° pilastro: CHF 6 768.–
– senza 2° pilastro: max. CHF 33 840.–
ovvero 20% del reddito di lavoro
Clausola beneficiaria In parte prevista per legge Decisione libera
Risoluzione anticipata Possibile a determinate condizioni Possibile
(riscatto) (limitata per legge)
Costituzione in pegno Possibile solo per l’abitazione ad uso proprio Possibile per ogni obiettivo
Deducibilità fiscale Dal reddito imponibile Solo nell’ambito dell’importo forfetario
del premio
Imposizione fiscale nel Nessuna imposizione fiscale Valore di riscatto e quote di eccedenza
periodo di validità del nel patrimonio
contratto
Imposizione fiscale del Imposizione come reddito ad aliquota ridotta Nessuna imposta sul reddito per le
capitale erogato assicurazioni a premio obbligatorio
(osservare le eccezioni)
7Assicurazioni vita classiche, legate a
fondi e a quote di investimento
Sono disponibili tre gruppi principali di assicurazioni sulla vita: le
assicurazioni di rischio con prestazioni garantite in caso di de-
cesso o invalidità, le assicurazioni a capitalizzazione con obiettivi
supplementari per il risparmio programmato e l’assicurazione
vita vincolata a fondi di investimento. Di seguito è riportata una
selezione di prodotti molto apprezzati e di larga diffusione.
Assicurazione mista Rendita privata
sulla vita
L’assicurazione mista sulla vita è la forma previdenziale La rendita privata offre indipendenza finanziaria con
più usata perché costituisce contemporaneamente una un reddito vitalizio garantito. La rendita viene versata
garanzia assicurativa e una forma di risparmio mirato. anche se, in età avanzata, è stato già esaurito il capitale
Grazie alle prestazioni garantite in caso di vita e di originariamente investito. Scegliendo la formula «con
decesso, essa si adatta ottimamente a obiettivi molto restituzione», in caso di premorienza il capitale non
diversificati. L’erogazione immediata delle prestazioni ancora goduto viene versato alle persone indicate come
in tutti i casi garantisce rapidamente all’assicurato o, in beneficiari.
caso di premorienza, ai superstiti un’elevata flessibilità
finanziaria.
Assicurazione in caso Assicurazione
di decesso per incapacità di
guadagno
Questa assicurazione consente di tutelarsi in maniera Se, a seguito di malattia o di infortunio, si verifica una
mirata contro il rischio finanziario in caso di decesso. Se incapacità di guadagno, questa assicurazione garantisce
l’assicurato muore nel periodo di validità del contratto, un reddito sostitutivo regolare, consentendo all’assicu-
il capitale assicurato viene immediatamente versato ai rato e ai suoi familiari di mantenere il tenore di vita
beneficiari designati. Inoltre questo tipo di polizza può abituale anche in caso di invalidità. Durata e ammontare
servire a un creditore anche come garanzia per la restitu- delle rate possono essere stabilite individualmente.
zione di un credito (vedi Costituzione in pegno della
polizza).
8Il fondo è uno strumen-
Assicurazioni sulla Balance Invest
to di investimento
aperto a una serie di vita legate a fondi di
operatori privati e isti- investimento
tuzionali. Gestori pro-
fessionisti investono il
patrimonio comune, in
base all’orientamento
del fondo, in azioni,
obbligazioni e titoli del
mercato monetario. La stipula di un’assicurazione vita legata a fondi di Balance Invest è il prodotto pensato principalmente per
L’ampia diversifi- investimento consente di partecipare all’andamento i risparmiatori orientati alla sicurezza che vogliono sfrut-
cazione garantisce dei mercati finanziari. L’assicurato può inoltre interve- tare in modo flessibile le possibilità offerte dai mercati
un’ottimale riduzione
nire nella scelta del fondo idoneo, indicando la durata azionari pur tutelandosi da eventuali perdite.
del rischio.
dell’investimento, la disponibilità e la capacità di rischio.
L’investimento mirato dei contributi di risparmio di- Questo particolare prodotto è un assicurazione sulla
schiude ulteriori opportunità di accumulo patrimoniale, vita (pilastro 3a/3b) che offre interessanti opportunità
a fronte di una invariata flessibilità. di rendimento e un capitale garantito in caso di vita
definibile dal cliente entro una determinata fascia.
Assicurazioni vita Previdenza figli
legate a quote di
investimento G-plus
La G-plus è un’assicurazione sulla vita per il caso di Le prestazioni dell’assicurazione statale per l’invalidità
morte, consente la libera designazione dei beneficiari previste dalla previdenza di base mirano esclusivamente
(pilastro 3b) e gode di vantaggi in caso di successione a garantire il minimo esistenziale. Per questo motivo è
e fallimento. necessario integrarle in modo specifico per l’eventualità
di una perdita di autosufficienza o di incapacità di
Si distingue per il mix innovativo di sicurezza, potenziale guadagno.
di rendimento e flessibilità. L’importo della prestazione
garantita alla scadenza (protezione del capitale) può, La Previdenza figli è il prodotto ideale per scongiurare
entro determinati limiti, essere calibrato sugli obiettivi il rischio di una copertura assicurativa insufficiente
strategici personali. (capitale e rendita). L’assicurazione obiettivo risparmio
abbinata consente poi di accumulare un cospicuo capi-
tale garantito.
Massima sicurezza
I capitali versati per la stipula di assicurazioni vita classiche vengono investiti nel rispetto di severe norme di legge. Per tutelare ancor
più la vostra sicurezza, tale attività viene sorvegliata dalla Autorità federale di vigilanza sui mercati finanziari FINMA. Nel caso dell’assi-
curazione vita legata a fondi è il contraente stesso sostanzialmente a decidere il rischio di investimento individuale definendo
autonomamente la quota azionaria, obbligazionaria o investita in un deposito a termine.
9Le possibilità di finanziamento
Scegliete voi: irrevo- Premi periodici o versamento unico? Conto premi revocabile e irrevocabile
cabile o revocabile
(remuneratività ridot-
ta; rimborsi possibili Anche il finanziamento di un’assicurazione sulla vita può È possibile semplificare ulteriormente il pagamento dei
in ogni essere adattato interamente alle proprie esigenze indivi- premi delle assicurazioni sulla vita: a tal fine Allianz
momento). duali. Se preferite il versamento regolare di premi perio- Suisse vi offre la comoda soluzione del conto premi
dici potete anche determinarne la cadenza (da mensile fruttifero, che può essere revocabile o irrevocabile. Un
ad annuale). Se potete finanziare il contratto assicurativo conto di questo tipo vi consente di prefinanziare la vostra
con un solo pagamento, scegliete il versamento unico. assicurazione sulla vita esattamente nel momento in
cui disponete del capitale necessario. Unica limitazione:
alla scadenza del premio, sul conto deve trovarsi una
giacenza sufficiente.
9Le assicurazioni vita come strumento
di credito
Un’assicurazione vita a capitalizzazione è in primo luogo uno
strumento di risparmio e garanzia. Inoltre essa può essere utilizzata
anche come strumento di finanziamento.
La costituzione in L’ammortamento indiretto delle La costituzione in pegno della polizza
pegno della polizza
aumenta la vostra ipoteche
affidabilità. La polizza di assicurazione può essere depositata a ga-
Le ipoteche sono mutui garantiti da immobili e general- ranzia di un credito. Essa fornisce al creditore la certezza
Il tasso di interesse di poter ottenere il rimborso anche in caso di decesso o
mente suddivisi fra 1° e 2° grado. Nella maggior parte
è molto favorevole
dei casi un’ipoteca di 2° grado deve essere ammortiz- di incapacità di guadagno del debitore.
rispetto al credito
privato. zata entro un determinato termine e senza soluzione di Il deposito avviene secondo quanto previsto dalle norme
continuità. In luogo di un rimborso diretto può essere di legge sui pegni. In tal modo si garantisce che alla
Le prestazioni per tuttavia consigliabile stipulare una polizza previdenziale scadenza il pagamento venga effettuato a favore del
l’incapacità di gua- creditore pignoratizio, nella maggior parte dei casi
a capitalizzazione, che è possibile costituire in pegno per
dagno non vengono
l’ammortamento indiretto. una banca.
intaccate.
Con un ammortamento indiretto il debito ipotecario da
un lato e gli interessi per l’intera ipoteca dall’altro riman-
gono invariati secondo quanto pattuito. Al momento del Il prestito su polizza
vostro pensionamento il capitale della polizza previden-
ziale (costituita in pegno) è disponibile per il rimborso Un’assicurazione vita a capitalizzazione del pilastro
del prestito ipotecario. 3b già in essere può aiutarvi a superare un momento
di scarsa liquidità. Dietro deposito della polizza originale,
Non dimenticate: un’assicurazione sulla vita non aiuta Allianz Suisse vi può garantire un vantaggioso prestito
soltanto a finanziare l’acquisto della vostra casa; essa su polizza.
offre a voi e alla vostra famiglia una preziosa protezione
dai rischi (decesso e invalidità) sin dal giorno in cui viene Il vantaggio particolare per voi consiste nel fatto che
stipulata. la garanzia assicurativa rimane completamente
invariata. I superstiti percepiscono il capitale in caso di
decesso, da cui viene detratto l’importo del prestito.
11Allianz Suisse: garanzia di sicurezza nei
momenti decisivi.
Richiedete subito una consulenza.
Allianz Suisse
Tel. +41 58 358 71 11
Fax +41 58 358 40 42
YDPPR289I – 0215
contact@allianz.ch
www.allianz.ch
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