La mia previdenza - Swiss Life
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La mia previdenza. Guida Swiss Life In collaborazione con l’editore Beobachter
Sommario
Sommario Organizzare la propria previdenza
Ulteriori informazioni
3 Organizzare la propria previdenza
Cosa farete dopo il pensionamento?
• www.avs-ai.ch
Tutte le informazioni importanti
Il momento giusto
Metterete finalmente piede sul tetto ruotanti attorno all’AVS, promemoria, Cosa farete dopo il pensionamento? Metterete finalmente piede
del mondo? Procederete al riassetto formulari, indirizzi delle casse di
della casa e del giardino? Vi impegnerete compensazione e degli uffici competenti sul tetto del mondo? Procederete al riassetto della casa e del giardino?
a favore di un’organizzazione? per le prestazioni complementari, Vi impegnerete a favore di un’organizzazione? Imparerete a suonare
Imparerete a suonare la tromba? link diretti la tromba?
• www.bankingombudsman.ch
7 Assicurazioni
Ufficio di mediazione in caso di
Cosa succede se un domani doveste
controversie con la banca Una cosa è chiara già fin d’adesso: avrete pro- Gli indipendenti e le persone senza attività
ammalarvi per diversi mesi? Prima
del risparmio per il periodo susseguente • www.beobachter.ch babilmente tempo a sufficienza per realiz- lucrativa devono tuttavia occuparsi perso-
ai 65 anni occorre pensare oggi alla Informazioni; consulenza giuridica: zare i vostri sogni nel cassetto. Un 65enne di nalmente dei propri contributi.
protezione dei rischi più importanti, www.beobachter.ch/beratung oggi vivrà mediamente ancora quasi 20 anni,
affinché un domani i vostri piani non (in tedesco) una 64enne quasi 24 anni. Come si presenta, ^ Ogni anno di contributi non versati
vengano ostacolati. • www.budgetberatung.ch tuttavia, il finanziamento dei vostri sogni? determina una riduzione della
Modelli per il vostro budget personale, Sono in pochi a poter contare su denaro suf- rendita. Per verificare la completezza
10 Budget esempi ficiente senza dover far niente. Gli altri sono del pagamento dei vostri contributi,
Vi potete permettere il pensionamento? costretti a occuparsi attivamente della previ- potete richiedere un estratto del
Un budget serio rivela eventuali lacune • www.chaeis.net
Fondazione istituto collettore LPP, denza per gli anni susseguenti all’attività vostro conto individuale presso l’AVS
finanziarie e illustra le varie possibilità
informazioni per indipendenti che lucrativa. (www.ahv-iv.ch Opuscoli & Moduli
per colmarle. E questo già oggi. E vi
indica cosa resta tirando le somme. vogliono assicurarsi facoltativamente Domanda estratto del conto). Oppure
• www.comparis.ch Strutturata su tre pilastri chiedete a un consulente previdenziale
12 Risparmio e investimento Raffronti tra premi delle casse malati La previdenza per la vecchiaia in Svizzera di prepararvi le cifre.
Il calcolo è presto fatto: quanto più e premi assicurativi poggia sul noto sistema dei tre pilastri. Il
rendimento fruttano i vostri risparmi, • www.ufas.admin.ch 1° pilastro, ossia l’AVS/AI, è volto a coprire il g Parola chiave «prestazioni comple-
tanto più capitale vi resterà dopo Ufficio federale delle assicurazioni fabbisogno vitale nella quiescenza, mentre la mentari»
il pensionamento. Se solo non ci fossero sociali; informazioni su iniziative politiche previdenza professionale, quale 2° pilastro, è Le rendite dell’AVS sono destinate a
i rischi d’investimento … e novità giuridiche destinata a garantire il mantenimento del coprire il fabbisogno vitale. L’importo
• www.ombudsman-assicurazione.ch tenore di vita abituale mediante la cassa pen- massimo di 2 370 franchi al mese
Ombudsman delle assicurazioni private sioni. Tuttavia, le prestazioni di AVS e cassa (situazione 2020) non è tuttavia sufficiente.
pensioni offrono una copertura limitata. Ed I beneficiari di rendite AVS di modeste
è qui che subentra il 3° pilastro, la previdenza condizioni economiche hanno pertanto
facoltativa, votato a colmare la lacuna previ- diritto, a determinate condizioni, a
denziale. versamenti supplementari, le cosiddette
Questa guida è il frutto della collaborazione tra Swiss Life e l’edizioni Beobachter ed è L’AVS Nel 1° pilastro sono assicurate a prestazioni complementari.
pubblicata dalla casa editrice Beobachter-Edition.
Editore: Swiss Life, 8022 Zürich; © Ringier Axel Springer Schweiz AG, 8021 Zürich
titolo obbligatorio tutte le persone domici-
Distribuzione: Swiss Life, 8022 Zürich liate e/o esercitanti un’attività lucrativa in La cassa pensioni Il 2° pilastro è in prima
Testi: Käthi Zeugin, Beobachter-Edition, in collaborazione con Marketing, Swiss Life
Produzione: Bruno Bolliger, Beobachter-Edition
Svizzera. Il datore di lavoro detrae i contri- linea un’assicurazione di risparmio, in cui le
Edizioni: Beobachter-Edition, Ringier Axel Springer Schweiz AG buti direttamente dal salario dei dipendenti. persone esercitanti un’attività lucrativa nel
2 3O r g a n i zz a r e l a p r o p r i a p r ev i de n z a O r g a n i zz a r e l a p r o p r i a p r ev i de n z a
ogni 100 000 franchi di capitale di tutti i valori patrimoniali risparmiati a titolo
Attenzione alla lacuna nella previdenza vecchiaia risulta una rendita annuale di facoltativo. Le assicurazioni sulla vita (cfr.
6 800 franchi. Nel regime sovraobbligato- pag. 12) fungono spesso da garanzia supple-
Sull’asse orizzontale 100
rio la maggior parte delle casse pensioni mentare per il periodo susseguente al pensio-
cercate il vostro reddito
annuo e sull’asse 80 Lacuna nella previdenza prevede aliquote di conversione più basse. namento.
Numerose casse pensioni applicano
Prestazione in percento
verticale trovate la
percentuale coperta 60 un tasso composito per l’intero capitale. g Parola chiave «deduzione fiscale»
2˚ pilastro:
da AVS e cassa pensioni cassa pensioni (LPP) Chi è affiliato a una cassa pensioni nel
(minimo LPP). Per 40 Organizzare la propria previdenza 2020 può versare al massimo 6 826 franchi
mantenere l’abituale con il 3° pilastro nel pilastro 3a. Per gli indipendenti senza
tenore di vita, a 20 1˚ pilastro: AVS Vi assale una leggera inquietudine pensando cassa pensioni si tratta del 20% del
seconda delle esigenze al fatto che un giorno dovrete farvi bastare le reddito netto, al massimo tuttavia di
è necessario dall’80% 0
0 25 000 50 000 75 000 100 000 125 000 150 000 rendite di AVS e cassa pensioni? Tornate a 34 128 franchi. Lo stesso vale per i
al 90% dell’attuale
dormire sonni tranquilli con la previdenza dipendenti che guadagnano troppo poco
reddito. Reddito lordo in franchi facoltativa del 3° pilastro. Avete due possibi- per essere affiliati a una cassa pensioni.
lità di scelta:
Pilastro 3a con agevolazioni fiscali Il denaro Fissate i vostri obiettivi
che versate nel pilastro 3a rimane vincolato. A La somma di denaro di cui necessitate dopo
nostro Paese hanno accumulato ben 800 ^ Le prestazioni della cassa pensioni che prescindere da qualche rara eccezione, potete il pensionamento dipende anche dai vostri
miliardi di franchi. Tutti i dipendenti con un vi spettano sono fissate nel regolamento. percepirlo al più presto cinque anni prima del futuri progetti. Un giro del mondo in barca a
salario annuo di almeno 21 330 franchi sono L’importo previsto della vostra futura raggiungimento dell’età di pensionamento. vela vi costa più caro che non il proposito di
affiliati obbligatoriamente a una cassa pen- rendita è indicato nel vostro certificato di In contropartita, beneficiate di agevolazioni leggere l’intera opera di Shakespeare. E se ci
sioni. Gli indipendenti possono assicurarsi previdenza che ricevete a ritmo annuale. fiscali: infatti i versamenti dei premi sono si attende problemi di salute, occorre procu-
a titolo facoltativo. La previdenza professio- deducibili dal reddito imponibile. L’avere 3a rarsi un cuscinetto finanziario un po’ più
nale è disciplinata nella LPP, la quale pre- g Parola chiave «aliquota di conversione» non è soggetto né a imposte sulla sostanza né imbottito.
scrive alle casse pensioni soltanto un valore L’aliquota di conversione indica la parte a imposte sul reddito sugli interessi e il versa- È altresì importante il fatto se la copertura
minimo. Numerose istituzioni di previdenza percentuale dell’avere di vecchiaia versata mento viene tassato a un’aliquota ridotta. previdenziale si estende anche alla famiglia.
versano prestazioni superiori al minimo pre- sotto forma di rendita. Nel regime Libero risparmio nel pilastro 3b Conti di C’è un partner convivente o un coniuge che
visto dal regime obbligatorio LPP. Le diffe- obbligatorio LPP ammonta al 6,8% per risparmio, titoli di credito, un immobile che dipende da voi finanziariamente? Al momento
renze da cassa a cassa sono notevoli. uomini e donne. Ciò significa che: per date in locazione: fanno parte del pilastro 3b del vostro pensionamento i figli staranno
4 5O r g a n i zz a r e l a p r o p r i a p r ev i de n z a
Ass i c u r a z i o n i
Rischi vita sotto controllo
Cosa succede se un domani doveste ammalarvi per diversi mesi?
Prima del risparmio per il periodo susseguente ai 65 anni occorre
pensare oggi alla protezione dei rischi più importanti, affinché
un domani i vostri piani non vengano ostacolati.
ancora seguendo una formazione finanziata tro mura. È il momento ideale per iniziare a Il 25% circa del budget familiare viene speso ^ Se la vostra azienda non offre
da voi? Oppure prevedete che i vostri genitori pianificare in modo mirato la previdenza. per premi assicurativi di cui un terzo circa per assicurazioni collettive per i dipendenti
avranno bisogno del vostro sostegno? A 50 anni Analizzate accuratamente magari la cassa malati. Non sorprende quindi l’insof- dovreste prendere in considerazione
Quando è il momento di andare in pensio- con l’aiuto di un consulente la situazione in ferenza espressa nei confronti del costante un’assicurazione privata d’indennità
ne? I sondaggi effettuati dimostrano che base ai seguenti documenti: dichiarazione aumento dei premi. Tuttavia, grazie all’assicu- giornaliera (cfr. pag. 9).
gran parte delle persone esercitanti un’attività d’imposta, certificato di salario e AVS, estratti razione di base obbligatoria, le fatture dell’ospe-
lucrativa desidera andare in pensione antici- bancari, certificato e regolamento della cassa dale o del medico sono ampiamente coperte Invalidità Anche in casi d’incapacità di gua-
patamente. Circa un quinto delle persone che pensioni, giustificativi del pilastro 3a, polizze per tutte le persone in Svizzera. Se siete, tutta- dagno permanente la situazione è migliore
oggi vanno in pensione, possono farlo prima di assicurazione sulla vita, documenti relativi via, sufficientemente coperti anche contro il in caso di infortunio. L’AI e l’assicurazione
dell’età di pensionamento ordinaria – una all’abitazione propria. Se l’analisi rivela un rischio perdita di guadagno dipende soprat- contro gli infortuni versano, infatti, rendite
percentuale elevata nel raffronto europeo. Il deficit, resta tempo a sufficienza per porvi tutto dalla vostra situazione professionale. che coprono complessivamente il 90% del
pensionamento anticipato ha tuttavia un rimedio. guadagno assicurato. Se l’invalidità è dovuta
prezzo: la rendita dell’AVS viene ridotta, inol- Ogni 5 anni Verificate la vostra situazione Dipendenti: tutto automatico a malattia, oltre alla rendita AI le persone
tre occorre pagare contributi AVS fino al rag- previdenziale. Si rendono necessarie nuove Siete impiegati? Con un dispendio minimo esercitanti un’attività lucrativa ricevono
giungimento dell’età di pensionamento ordi- misure? Desiderate andare in pensione anti- alcune coperture sono automatiche. anche una rendita d’invalidità dalla cassa
naria. Anche per la cassa pensioni ci saranno cipatamente? Attenzione: se intendete perce- Perdita di guadagno Dopo un infortunio, pensioni.
riduzioni delle prestazioni. pire sotto forma di capitale l’avere della cassa l’assicurazione contro gli infortuni obbliga- E in caso di decesso? L’AVS, l’assicurazione
pensioni, dovete comunicarlo alla cassa anti- toria (LAINF) versa un’indennità giornaliera obbligatoria contro gli infortuni e la cassa
Pianificazione della previdenza – cipatamente – eventualmente diversi anni in che copre l’80% del salario attuale in caso di pensioni versano una rendita per i superstiti
non è mai troppo presto anticipo. incapacità lavorativa totale (massimale 2020: a vedove e a vedovi; per i figli del defunto ven-
Di 25enni che si preoccupano della previ- 148 200 franchi). Se presentate un’incapacità gono corrisposte rendite per orfani.
denza per la vecchiaia e aprono un conto 3a di guadagno in seguito a malattia, il datore di
Ulteriori informazioni
ce ne sono pochi. Tuttavia vale il seguente lavoro continua a versarvi il salario – tuttavia ^ Attenzione al rapporto di convivenza:
principio: quanto prima iniziate a pianifi- • www.ahv-iv.ch soltanto per un periodo limitato; dopo tre, AVS e assicurazione contro gli
care, tanto più raggiungerete. Eccovi le fasi Promemoria e indirizzi delle casse di quattro anni di servizio per circa due, tre infortuni non prevedono prestazioni per
compensazione
importanti: mesi. Numerosi datori di lavoro hanno con- il partner convivente. Nel caso delle
A circa 40 anni Si hanno alle spalle gli «anni • www.ufas.admin.ch cluso un’assicurazione collettiva d’indennità casse pensioni dipende dal regolamento.
di apprendistato e peregrinazione» e si sono ( Assicurazioni sociali Previdenza giornaliera malattia che, di regola, copre La previdenza individuale è pertanto
professionale e terzo pilastro)
mossi i primi passi nella carriera. Forse si è l’80% del salario precedente per due anni al ancora più importante per le coppie
Informazioni sul 2° e 3° pilastro
sposati, con figli, e si vive tra le proprie quat- massimo. conviventi.
6 7Ass i cu r a z i o n i Ass i cu r a z i o n i
Indipendenti: tutelarsi curativa. In tal caso, conviene ricorrere alla titolo facoltativo sia a una cassa pensioni del pilastro 3b la scelta dei beneficiari è
Siete indipendenti? Allora occorre occuparsi consulenza tempestiva di uno specialista. In che all’assicurazione obbligatoria contro gli libera.
personalmente della propria copertura assi- veste di indipendenti potete affiliarvi a infortuni, beneficiando delle medesime pre-
stazioni previste per i dipendenti. Sono, tut- Protezione per le casalinghe
tavia, numerosi coloro che ricorrono ad assi- Chi parla di assicurazione di rischio pensa in
Cassa malati: consigli curazioni private con soluzioni su misura. In prima linea alla tutela del reddito prove-
primo piano troviamo: niente da un’attività lucrativa.
• Escludere la copertura dell’infortunio • Aumentare la franchigia
Se operate presso lo stesso datore di Per gli adulti conviene aumentare Assicurazione d’indennità giornaliera In Cosa succede, se la «manager» della famiglia
lavoro per almeno otto ore settimanali, la franchigia minima di 300 franchi, se caso d’incapacità lavorativa, viene versato un è messa a riposo? Una sostituta è cara. Per-
l’assicurazione contro gli infortuni si non dovete aspettarvi spese sanitarie determinato importo al giorno, di regola per tanto, può rivelarsi opportuno concludere
fa carico di tutte le spese di cura in seguito ingenti. due anni al massimo. Risparmiate premi se un’assicurazione d’indennità giornaliera,
a infortuni professionali e infortuni > Potenziale di risparmio per una non percepite l’indennità giornaliera a par- offerta da diversi assicuratori e casse malati.
avvenuti durante il tempo libero. franchigia massima di 2 500 franchi: tire dal primo giorno dell’incapacità lavora- Altrettanto assicurabili sono il rischio d’inva-
> Potenziale di risparmio: fino al 7% al massimo 1 540 franchi all’anno tiva ma pattuite un periodo d’attesa di 30 o lidità e di decesso.
del premio 60 giorni.
• Avvalersi della riduzione dei premi
Gli assicurati di modeste condizioni Rendita in caso d’incapacità di guadagno in ^ Lo sapevate che l’invalidità in
• Scegliere il modello assicurativo
alternativo economiche hanno diritto a una riduzione seguito a invalidità Il rischio di un’incapa- seguito a malattia si verifica
Optando per il modello del medico di dei premi. Le rispettive disposizioni cità di guadagno permanente è assicurabile assai più spesso rispetto a quella
famiglia e il modello HMO, vi impegnate possono differire notevolmente a seconda mediante un’assicurazione di rendite. conseguento a un infortunio?
a rivolgervi sempre prima al vostro medico del cantone. Spesso dovete provvedere Capitale di decesso Tutela il coniuge e i Per questa ragione si dovrebbero
di famiglia risp. al centro HMO, eccetto voi. Rivolgetevi all’ufficio regionale AVS del
figli. Queste assicurazioni si addicono anche in ogni caso coprire entrambi
per i casi di emergenza. Inoltre, le casse vostro Comune.
alle coppie conviventi, poiché nell’ambito i rischi.
offrono anche modelli con lista e modelli • Cambiare cassa
Telmed che, di regola, comportano Richiedete diverse offerte e paragonate i
^ Indennità giornaliera, rendita in
tuttavia un risparmio inferiore. Prima della premi, tenendo d’occhio anche la cortesia caso d’incapacità di guadagno e Ulteriori informazioni
stipula occorre verificare le condizioni di nei confronti dei clienti. Informatevi presso
capitale di decesso sono assicurabili • www.priminfo.ch
assicurazione. conoscenti in merito alle esperienze fatte.
anche mediante il pilastro 3a. Calcolatore dei premi della
> Potenziale di risparmio del modello Un raffronto dei premi è disponibile
del medico di famiglia e del modello per esempio al sito www.priminfo.ch e Risparmiate sulle imposte, potendo Confederazione
HMO: dall’4% al 20% www.comparis.ch. dedurre il premio fino all’importo
massimo.
8 9B udget
Budget Budget: quanto rimane a conti fatti
Far chiarezza Entrate mensili
Reddito da lavoro di uomo e donna incl. tredicesima,
Attuale Al pensionamento
gratifica, assegni per i figli
Vi potete permettere il pensionamento? Un budget serio rivela
Rendite
eventuali lacune finanziarie e illustra le varie possibilità per colmarle. AVS, cassa pensioni, rendite finanziate privatamente
E questo già oggi. E vi indica cosa resta tirando le somme. Proventi da titoli, immobili, ecc.
Ulteriori proventi
Totale entrate
Il vostro budget comprende due parti: la insieme al vostro consulente previdenziale.
prima vi indica cosa spendete e dove e quanto Vi si aggiungono le prestazioni dei pilastri 3a Uscite mensili Attuale Al pensionamento
vi rimane per la previdenza. La seconda rispec- e 3b e i ricavi dal vostro patrimonio. Abitazione
chia, all’incirca, il periodo dopo il pensiona- Sul versante delle uscite potete contare su Pigione o interessi ipotecari; spese accessorie o
mento, rivelando eventuali lacune finanziarie. alcuni risparmi: le spese legate all’esercizio manutenzione; radio, TV, telefono, Internet
Ne risulta un’eccedenza o un disavanzo? Lo della professione, come vitto, trasporti, ecc. Assicurazioni
saprete qui. vengono meno e quindi l’onere fiscale dimi- Cassa malati, mobilia domestica e responsabilità civile,
nuisce. Ma resta molto più tempo a dispo- automobile, assicurazioni sulla vita, pilastro 3a
Quattro consigli sul budget attuale sizione per varie attività, lunghi viaggi e Imposte
• Conservate tutti i giustificativi, soprattut- hobby. Tutto sommato, quindi, spesso il
Economia domestica
to anche quelli delle vostre spese. L’elenco fabbisogno dopo il pensionamento non è Generi alimentari, bevande, pasti consumati fuori
alla pagina accanto vi indica ciò che occorre diverso da quello durante l’attività lavora- casa; abbigliamento, prodotti per la cura del corpo;
rilevare. tiva. Come eliminare un eventuale disa- giornali, riviste; animali domestici
• Suddividete sui mesi le voci irregolari più vanzo? Trasporti
ingenti. P.es. le imposte, gli interessi ipote- Consumare il patrimonio Come ben si sa, Mezzi pubblici; automobile e motocicletta
cari, i premi. non possiamo portarci dietro niente. Potete
Tempo libero
• Fattura del dentista, pagamento supple- consumare, in porzioni opportune, il patri- Hobby, ristorante, libri, perfezionamento professionale;
mentare per costi di riscaldamento, forma- monio di cui disponete. contributi ad associazioni; vacanze
zione speciale dei figli – calcolate una riser- Verificare la situazione abitativa Le spese
Salute
va per spese impreviste. di abitazione rappresentano una voce impor-
Medico (partecipazione ai costi), dentista
• Attenti alle trappole del budget: considerate tante del vostro budget. Avrete bisogno di
Varia
gli acquisti fatti con la carta di credito alla una casa grande anche dopo il pensiona-
Alimenti, regali, offerte; acquisti, spese impreviste
stregua di denaro già speso – anche se la fattu- mento o vi basta un appartamento meno
ra vi perverrà soltanto il mese successivo. An- caro e meno impegnativo? Totale spese
che il leasing dell’automobile può gravare a Continuare a lavorare È possibile che,
lungo e in modo massiccio sul vostro budget. anche dopo i 65 anni, desideriate e siate in Saldo positivo o negativo? Attuale Al pensionamento
grado di far fruttare la vostra esperienza in Totale entrate
Il budget dopo il giorno X un impiego a tempo parziale. Al cospetto dei
Totale spese
L’ammontare della vostra rendita AVS e di cambiamenti demografici, si sta delineando
Eccedenza/Disavanzo
quello della cassa pensioni potete calcolarlo già oggi una penuria di manodopera esperta.
10 11R i sp a r m i o e i n vest i m e n t o
R i s p a r m i o e i n v e st i m e n to
Ottimizzateli
Il calcolo è presto fatto: quanto più rendimento fruttano i vostri
risparmi, tanto più capitale vi resterà dopo il pensionamento. Se solo
non ci fossero i rischi d’investimento …
«Con gli interessi che offrono oggi, posso dimenti. Vi farete, tuttavia, carico dell’intero nando il processo di risparmio con la coper- polizze contemplano sia la versione a tasso
tenere i miei soldi tranquillamente sotto il rischio d’investimento. A seconda del mix tura del rischio: si parla in questo caso di fisso che quella con fondi d’investimento.
materasso». Un commento comune tra i tito- d’investimenti, non possono essere escluse assicurazioni miste. Le principali varianti Assicurazione di rendita vitalizia In luogo
lari di un conto di risparmio, alla ricerca di perdite. Vantaggio del conto 3a: siete flessi- sono tre. della liquidazione unica in capitale, alla
investimenti a maggior rendimento. Tutta- bili nel risparmio. Assicurazione con premio annuo Il clas- scadenza del contratto è possibile assicu-
via, non si può fare completamente a meno Soluzione assicurativa Se optate per una sico tra le assicurazioni sulla vita che copre rare anche una rendita. A seconda del con-
del conto di risparmio. Qui giace la vostra polizza 3a, una parte del premio annuo serve a sia il capitale di decesso che il capitale in tratto si percepisce una rendita vita natu-
riserva per spese impreviste (consigliati da tre coprire i rischi invalidità e/o decesso, l’altra al caso di vita. Oltre alle polizze a tasso fisso vi ral durante. Queste assicurazioni di rendita
a sei salari mensili) come pure denaro di cui risparmio previdenziale. In caso di versamento sono le polizze legate a fondi d’investimento vitalizia sono finanziabili sia mediante ver-
necessitate in un prossimo futuro per un dello stesso importo, il rendimento è pertanto con il rispettivo rischio d’investimento. Il samenti unici sia mediante premi annui.
determinato acquisto. L’importo del saldo inferiore rispetto a quello del conto 3a che vantaggio di queste assicurazioni è che esse
dipende dalla vostra situazione personale. non prevede nessuna copertura del rischio. si autoimpongono il risparmio. Pattuite in Nell’offerta troverete anche la rubrica «Ecce-
Per il rimanente patrimonio banche e assicu- Vengono inoltre offerte polizze di previdenza ogni caso l’esonero dal pagamento dei premi denze» che vi verrebbero versate alla sca-
ratori vi propongono differenti strumenti legate a fondi d’investimento. Vantaggio della al fine di raggiungere il vostro obiettivo di denza oltre alle prestazioni garantite. Ma
finanziari. A voi la scelta! polizza 3a: grazie all’obbligo di risparmio ine- risparmio anche in caso d’incapacità di gua- attenzione: le eccedenze dipendono dall’an-
rente al pagamento annuo dei premi e all’eso- dagno. damento degli affari dell’assicuratore e non
Costituzione del patrimonio nero dal pagamento dei premi in caso d’inca- sono mai garantite!
con il pilastro 3a pacità di guadagno, siete sicuri di raggiungere ^ Concludete assicurazioni sulla
Il denaro che potete mettere definitivamente il vostro obiettivo di risparmio. vita a premio annuo soltanto g Parola chiave «privilegio fiscale»
da parte per il pensionamento, grazie alle se siete certi di potervi permettere Le assicurazioni sulla vita con
agevolazioni fiscali è ben investito nel pila- ^ È possibile abbinare le due soluzioni, i rispettivi versamenti per liquidazione in capitale beneficiano
stro 3a (previdenza vincolata), e ciò sia presso concludendo una polizza di l’intera durata. Uno scioglimento di agevolazioni fiscali. I premi non
una banca che un’assicurazione. rischio 3a presso un’assicurazione anticipato del contratto comporta sono deducibili nella dichiarazione
Soluzione bancaria Versate annualmente e aprendo un conto di risparmio sempre delle perdite. Ciò è d’imposta. Tuttavia, al suo
sul vostro conto 3a solo tanto quanto vi per- 3a presso una banca. valido anche per le polizze del versamento l’intero capitale con
mette la vostra situazione finanziaria. L’avere pilastro 3a. i ricavi ed eventuali eccedenze non
viene remunerato a un tasso d’interesse pre- Risparmiare con assicurazioni è imponibile (durata minima per le
ferenziale. In luogo del tradizionale conto 3a sulla vita Assicurazione a premio unico In luogo dei polizze a premio unico: 5 anni;
potete optare per un conto legato a fondi Anche nell’ambito della previdenza libera gli premi annui versate un elevato importo unico 10 anni per polizze legate a fondi
d’investimento che garantisce maggiori ren- assicuratori propongono vari prodotti, abbi- alla conclusione del contratto. Anche queste d’investimento).
12 13R i sp a r m i o e i n vest i m e n t o R i sp a r m i o e i n vest i m e n t o
L’universo dei titoli Tuttavia, il rischio di quotazione incombe e coperture dei rischi professionali anche giorno. Pertanto, su un lungo lasso di tempo
Non vi darete alle speculazioni con i fondi anche su di voi, perché non avete alcun investendo somme modeste. L’offerta di le oscillazioni dei cambi si compensano, ciò
della previdenza per la vecchiaia, poiché la diritto al rimborso del capitale. Il vostro fondi è enorme: obbligazioni, azioni, materie che comporta favorevoli corsi medi.
sicurezza è in primo piano. D’altro canto, investimento è esposto all’altalena della prime, metalli preziosi, immobili, determi-
trattandosi di regola di investimenti a lungo borsa. Sono tre i fattori che offrono sicu- nati settori e Paesi … Vi sono fondi a orienta- Regole di base degli investimenti
termine, potete rischiare un po’ di più per rezza: la qualità delle imprese di cui detenete mento conservativo, bilanciati, ma anche 1. Quanto più elevato è il rendimento,
assicurarvi maggiori rendimenti. Qui di azioni, la diversificazione dei titoli e un oriz- fondi estremamente speculativi. Il raffronto tanto più elevato è il rischio.
seguito troverete una panoramica dei prin- zonte d’investimento a lungo termine (al- tra rendimenti e i rating fornisce informa- 2. Quanto più lunga è la durata dell’inve-
cipali strumenti finanziari. meno 10 anni). zioni sulla qualità dei singoli fondi. stimento, tanto maggiore è il rischio
Obbligazioni Quale acquirente di obbliga- Piani di risparmio in fondi d’investimento accettabile.
zioni mettete il vostro denaro a disposizione g Parola chiave «prodotti con Permettono di investire in titoli già a partire 3. Mai puntare tutto su una carta, ma
di un’impresa o di un ente pubblico (comune, protezione del capitale» da somme modeste. Ecco come fare: versate investire in modo diversificato.
Stato) riscuotendo interessi. Alla fine della I prodotti con protezione del capitale regolarmente un importo, p. es. 100 franchi, 4. Giù le mani da prodotti finanziari che
durata il capitale viene rimborsato. La sicu- fanno parte dei prodotti strutturati. investito in un fondo a vostra scelta. L’am- non capite.
rezza del vostro investimento dipende in Essi garantiscono un rimborso minimo montare delle quote che vi spetta per il
modo determinante dal merito di credito del (p. es. il 90%) e, nel contempo, denaro investito dipende dal corso del
debitore. Importante dunque il buon rating permettono di partecipare allo sviluppo Ulteriori informazioni
(AAA o AA). Nel corso della durata i corsi positivo in borsa. Ma attenzione: g Parola chiave «amministrazione • www.nzz.ch/finanzen
delle vostre obbligazioni possono essere sog- non tutti i prodotti strutturati compren- del patrimonio» Piattaforma finanziaria (in tedesco)
getti a oscillazioni. Ciò non deve preoccu- dono una protezione del capitale. Le mancano tempo, esperienza o
• www.swisslife.ch/investire
parvi se decidete di tenerle fino alla scadenza. Inoltre, la validità di questi prodotti interesse per seguire l’andamento
Se, tuttavia, siete costretti a venderle in anti- va di pari passo con la validità dei mercati finanziari e investire in • www.swissquote.ch
cipo, nel peggiore dei casi dovete aspettarvi dell’istituto finanziario alla maniera adeguata il suo patrimonio? Ricerca di fondi e confronti
una perdita. base. Non acquistateli se non avete In questo caso l’amministrazione (in francese e tedesco)
Azioni L’acquisto di un’azione vi rende dimestichezza con questi titoli. del patrimonio è la scelta giusta. Potrà
comproprietario dell’impresa emittente. Par- così affidare la composizione, il
tecipate al successo dell’impresa, perce- Fondi d’investimento Raggruppano i fondi monitoraggio e l’amministrazione del
pendo il dividendo eventualmente distribui- di diversi investitori, collocandoli nei titoli portafoglio di fondi a un esperto,
to, ma soprattutto mediante l’aumento dei più svariati (ampia diversificazione). Per- che si atterrà alla sua strategia di
corsi maturato dalla «vostra» ditta in borsa. tanto, beneficiate di tecniche d’investimento investimento.
14 15313––05.2016
2.2020
Swiss Life SA
General-Guisan-Quai 40
8022 Zurigo
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