Attività dell'Associazione Bancaria Italiana nel 2019-2020 - ABI
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2019 2020
www.abi.it attività
dell’Associazione Bancaria Italiana
nel 2019-2020
A cura di
ABI - Ufficio stampa e comunicazione
Progetto grafico
Gentil Srl - Roma
Stampa
CSC Grafica - Roma
Caratteri Tipografici
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Carta
Fedrigoni Freelife Vellum
Copyright
ABI - Associazione Bancaria Italiana
2019 2020
3
Premessa
indice
Lo scenario
L’andamento e i risultati
dell’economia internazionale e italiana
6
Le regole e le relazioni istituzionali
Il dialogo con le istituzioni nazionali,
europee e internazionali
14
Le banche, la crescita e l’emergenza
Un impegno costante verso
imprese, famiglie e mercato
32
La comunicazione
I rapporti con media,
opinione pubblica e associati
46
2019 2020
Attività
Premessa
L
’impatto della pandemia causata dalla diffusione del virus Covid-19 è stato durissimo: all’e-
mergenza sanitaria ha fatto seguito, a breve distanza, quella finanziaria ed economica.
Sin dal primo manifestarsi delle conseguenze di tale emergenza, l’ABI ha operato con tem-
pestività e continuità a stretto contatto con le banche associate e con le Istituzioni, promovendo e
realizzando una serie di attività e iniziative, agendo lungo quattro direttrici.
La prima è stata quella di assicurare l’indispensabile sostegno alla liquidità delle famiglie e delle
imprese. Già a partire dal mese di febbraio, l’ABI proponeva ai propri Associati di applicare subito,
per i residenti e le attività economiche con sede nelle cd “zone rosse”, le moratorie previste dal
Protocollo di Intesa con la Protezione Civile per le calamità naturali sottoscritto nel 2015. Inoltre,
presagendo i problemi di tensione di liquidità che si sarebbero presto creati per le imprese, è stata
immediatamente segnalata alle Istituzioni la necessità di un intervento pubblico attraverso l’am-
pliamento dell’operatività del Fondo di garanzia per le Pmi.
Da allora l’impegno dell’Associazione è proseguito incessante. E ciò, innanzitutto, nell’interazio-
ne con le Istituzioni della Repubblica per quanto riguarda le misure disposte con i provvedimenti
legislativi, tanto nella fase di elaborazione, quanto in quella di attuazione, con un’intensa attività
di informazione e assistenza nei confronti degli Associati. Parimenti intensa è stata l’attività volta
alla definizione di accordi di natura privatistica con le Associazioni di impresa e/o le Organizzazio-
ni sindacali per l’offerta ai clienti di agevolazioni (moratorie, anticipazioni), anche per intercettare
strumenti e segmenti di clientela non interessati da misure legislative. Particolarmente importante
l’attività svolta dall’ABI in relazione alla semplificazione dei processi e delle forme giuridiche dei
rapporti bancari, a fronte delle necessità indotte dalle limitazioni fisiche agli spostamenti della clien-
tela. La seconda direttrice che ha richiesto il massimo impegno dell’Associazione è stata l’indivi-
duazione delle soluzioni organizzative più adeguate a coniugare la primaria esigenza di tutela delle
lavoratrici e dei lavoratori del settore con la necessità di garantire la continuità dei servizi bancari,
attraverso un costruttivo confronto con le Organizzazioni sindacali e la sottoscrizione di specifici
Protocolli recanti misure anti-contagio di settore, attuative di quanto previsto dalle competenti
Autorità. Nell’assunto normativo della continuità dei servizi bancari, l’Associazione ha posto anche
particolare attenzione a tutti i presidi necessari ad assicurare la continuità operativa nella gestione
del contante e, più in generale, nella prestazione dei servizi di pagamento.
La terza direttrice ha visto l’Associazione impegnata nell’interlocuzione con le Autorità politiche e di
vigilanza europee e italiane per ottenere i chiarimenti interpretativi e le modifiche temporanee al
quadro regolamentare esistente ritenuti necessari per affrontare l’emergenza. In primis, l’obiettivo
è stato quello di massimizzare la disponibilità di capitale per facilitare l’erogazione del credito all’e-
conomia, ad esempio evitando effetti prociclici automatici in relazione agli assorbimenti patrimonia-
li, conseguenza delle iniziative volte a sostenere famiglie e imprese in questa difficile congiuntura.
Sono state inoltre sollecitate misure che, viste le criticità organizzative determinate dall’indispen-
sabile adeguamento delle banche alle misure di sicurezza pubblica, mirassero a ridurne il carico di
lavoro in modo da liberare risorse per assicurare la continuità dei servizi essenziali. Queste misu-
re si sono concretizzate in una serie di provvedimenti di rinvio delle scadenze per la consegna di
documenti e la trasmissione di dati, nonché per lo svolgimento di attività non ritenute critiche in
questa fase di emergenza. Lungo la quarta direttrice, volta a sviluppare una comunicazione proatti-
va e tempestiva, si inseriscono le numerosissime iniziative comunicazionali che si sono riflesse in
una presenza continua sugli organi di stampa e i media, volta a dare l’adeguata evidenza all’ingen-
te impegno dell’ABI e del settore nonché a promuovere l’individuazione e l’adozione di soluzioni
normative e operative per contrastare le conseguenze della crisi.
Si tratta di iniziative e attività, descritte con maggior dettaglio nelle pagine seguenti, portate avanti
con tempestività, determinazione e senso di responsabilità, che si sono tradotte in benefici tangi-
bili, come anche dimostrato dai numeri delle moratorie accordate e dal volume dei nuovi finanzia-
menti erogati dalle banche operanti in Italia.
3L’Associazione promuove la cultura della legalità, della sana e prudente gestione bancaria, la conoscenza e la coscienza dei valori etici e sociali, dei comportamenti ispirati ai principi della corretta imprenditorialità e di realizzazione di un mercato libero e concorrenziale (dall’art. 1.2 dello Statuto ABI) Attività dell’ABI nel 2019-2020 Preceduto da una dettagliata analisi dello scenario economico finanziario italiano e internazio- nale, questo documento ripercorre nei successivi tre capitoli le attività svolte dall’Associazione bancaria italiana nell’arco dei dodici mesi che precedono l’Assemblea annuale degli Associati, in linea con il Piano di azione che ne ha definito i diversi ambiti di intervento: Lo scenario Le regole e le relazioni istituzionali Le banche, la crescita e l’emergenza La comunicazione
Lo scenario L’andamento e i risultati dell’economia internazionale e italiana
2019 2020
Attività
Lo scenario
L’andamento e i risultati dell’economia internazionale e italiana
A
partire dalla seconda metà del 2019 lo scenario economico ha cominciato a manifestare
un rallentamento delle prospettive di crescita, a livello nazionale e internazionale. Su
questa tendenza si è inserita l’emergenza sanitaria indotta dalla diffusione del virus
Covid-19, che ha innescato, dalla fine del primo trimestre del 2020, una crisi globale senza
precedenti. La pandemia ha avuto effetti sociali drammatici e le necessarie misure per il suo
contenimento, benché temporanee, hanno spinto l’economia mondiale verso una profonda
recessione, aprendo scenari di estrema incertezza. La rapidità della ripresa - per cui al mo-
mento lo scenario più probabile appare quello di un avvio nella seconda metà di quest’anno
- dipenderà infatti dai tempi di rientro dell’emergenza sanitaria e dalla risposta alle politiche
economiche, tempestive e di ampiezza straordinaria, messe in atto da governi, istituzioni in-
ternazionali e banche centrali. Notevoli sono stati, soprattutto nella fase iniziale, i riflessi della
crisi in termini di volatilità dei mercati azionari e dei rendimenti di titoli sovrani e obbligazionari
privati. Del tutto marginali sono stati invece gli effetti sui tassi di interesse sul credito, anche
per effetto dell’azione delle banche centrali, che sono massicciamente intervenute per soste-
nere la liquidità sui mercati e il credito all’economia, con politiche monetarie estremamente
accomodanti e avviando consistenti piani di acquisto di titoli, pubblici e privati. I governi hanno
stanziato risorse ingenti sia per finanziare la spesa sanitaria, sia per sostenere i redditi delle
famiglie e la liquidità delle imprese. Massimo è stato l’impegno delle banche a favore della
clientela, sia con iniziative promosse in proprio, sia nell’attuazione di misure legislative o adot-
tate a livello associativo.
Gli strumenti adottati per contrastare le gendo appieno il suo ruolo cruciale a soste-
conseguenze economiche della pandemia in gno dell’economia, è supportata dai risultati
questa fase hanno, infatti, prevalentemente del processo di ristrutturazione e rafforza-
assunto la forma di provvedimenti di sospen- mento, in atto ormai da anni e proseguito
sione dei pagamenti e di rilascio di garanzie fino all’esordio della crisi.
pubbliche sui finanziamenti a favore delle im- Il numero di banche operanti in Italia ha in-
prese. Tali strumenti hanno già prodotto im- fatti continuato a ridursi, attestandosi a 114
portanti risultati positivi in Italia, sia rispetto gruppi bancari e banche indipendenti. Il per-
al meccanismo delle moratorie sia per quanto corso di rafforzamento della dotazione patri-
riguarda i prestiti alle aziende, nonostante al- moniale ha consentito di raggiungere a fine
cuni vincoli normativi e operativi che ne han- 2019 un livello di capitalizzazione (coeffi-
no reso inizialmente farraginosa e complessa ciente di capitale primario di classe 1 pari al
l’erogazione. 13,9%) doppio rispetto a dieci anni fa e non
La capacità del settore bancario italiano di lontano dalla media europea. Parimenti im-
affrontare le sfide del contesto attuale, svol- portante il continuo miglioramento nella qua-
ASSOCIAZIONE BANCARIA ITALIANA
62019 2020
Attività
lità degli attivi, con lo stock di crediti dete- sto secolo.
riorati (Npl) presente nei bilanci delle banche
operanti in Italia – al netto delle rettifiche di Economia internazionale e italiana
valore già contabilizzate – pari a 70 miliar- Nel 2019 la crescita mondiale ha mostrato un
di di euro a fine 2019, rispetto ai quasi 200 rallentamento comune a tutte le aree geogra-
miliardi alla fine del 2015 (valori pari rispet- fiche. Secondo il Fondo monetario internazio-
tivamente al 3,3% e al 9,8% se considerati nale il Pil mondiale è cresciuto del +2,9% nel
in rapporto ai crediti totali). I progressi nella 2019, dal +3,6% del 2018. Le prospettive
razionalizzazione degli assetti organizzativi e per il 2020, che, come detto, è iniziato im-
gestionali hanno favorito un recupero di effi- prevedibilmente in uno scenario di emergen-
cienza, con il Cost income ratio che è in linea za mondiale dovuta alla pandemia Covid-19,
con la media europea. La redditività rimane non sono migliori. I primi mesi del 2020 han-
una sfida - che peraltro accomuna le banche no già fatto registrare gli effetti negativi di
dell’intera Europa - a cui si aggiungono oggi questa situazione sull’economia mondiale, in-
le incertezze causate degli effetti dell’emer- fatti, il Fondo Monetario Internazionale stima
genza sanitaria. La crisi ha reso ancora più un tasso di variazione negativo del Pil mon-
urgente l’esigenza di accelerare il processo diale pari al -3%.
di innovazione tecnologica delle strutture e La crescita economica dei principali paesi
dei processi bancari, essenziale per recupera- emergenti nel 2019 si è mantenuta su livelli
re livelli di redditività adeguati a garantire la apprezzabili, seppur con andamenti differen-
sostenibilità del business bancario nel lungo ziati tra paesi. L’India, il Brasile e la Russia
periodo. I forti investimenti già realizzati nel hanno confermato le previsioni positive (ri-
campo della trasformazione digitale e della spettivamente +4,2%, +1,1% e +1,3%; sti-
promozione dell’innovazione tecnologica, sia me per il 2020 +1,9%; -5,3%; -5,5%), men-
in termini economici sia a livello di revisio- tre la Cina, pur confermandosi il paese con la
ne dei processi organizzativi, hanno intanto maggiore crescita, ha continuato a rallentare
consentito alle banche di assicurare la pre- (+6,1%; stima per il 2020 +1,2%).
stazione di tutti i servizi essenziali nel corso Gli Stati Uniti hanno chiuso il 2019 con una
dell’emergenza. crescita del Pil pari al +2,3%, in flessione ri-
Nel complesso, le banche operanti in Italia si spetto al 2018. Per il 2020 è stimato un tasso
trovano, dunque, a fronteggiare i rischi e le di variazione pari al -5,9%.
incertezze attuali in condizioni rafforzate ri- Un rallentamento nel 2019 si è registrato an-
spetto al passato. che nell’Area euro: in media, nel 2019, il Pil
A proteggere la qualità degli
attivi dovrebbero contribui- Tassi di crescita congiunturali annualizzati del Pil
re i provvedimenti legislativi e
le misure di politica economica
messe in campo a livello naziona-
le, e, non meno importante, l’u-
tilizzo dei fondi europei, destinati
alla ripresa dell’economia anche
attraverso il finanziamento di ri-
forme strutturali e investimenti
nell’ammodernamento infrastrut-
turale, che il nostro Paese atten-
de da tempo. Il settore bancario
italiano appare quindi attrezzato
a giocare un ruolo determinante
nella soluzione della crisi econo-
mica che sta caratterizzando l’e-
sordio del terzo decennio di que-
LO SCENARIO
72019 2020
Attività
è cresciuto del +1,2%, 7 decimi di punto in sa robusta nel 2021, seppur non sufficiente a
meno rispetto al precedente anno. Il princi- compensare la perdita del 2020.
pale contributo positivo alla crescita del Pil è Nel 2019 l’indice della produzione industriale
venuto dagli investimenti (+1,2 p.p.), seguiti ha mostrato segnali di indebolimento rispetto
dai consumi (+0,7 p.p.) e dalla spesa pub- ai quattro anni precedenti. Nella media d’an-
blica (+0,3%); negativo il contributo della no, l’indice è sceso del -1,1% a/a rispetto al
bilancia dei pagamenti (-0,5 p.p.). La varia- +0,6% registrato nel 2018. I primi dati del
zione prevista dall’Fmi per il 2020 è pari al 2020 segnano un calo più consistente: -3,7%
-7,5%. in media d’anno.
La produzione industriale dell’Eurozona nel Per il mercato del lavoro il 2019 è stato un
2019 è scesa in media del -1,3%, in netto anno di moderati miglioramenti. La disoc-
calo rispetto all’anno precedente (+0,7%). cupazione nel corso dell’anno è scesa pro-
In ulteriore calo nel primo trimestre 2020 gressivamente, attestandosi, a fine anno, al
(-2,7%). 9,5% inferiore di 1 punto percentuale rispet-
L’inflazione ha riflesso la dinamica della com- to al 2018. Anche la disoccupazione giovanile
ponente energetica su cui hanno inciso le (15-24 anni) è progressivamente diminuita
quotazioni petrolifere. In media, nel 2019, il durante l’anno, raggiungendo, a fine 2019,
tasso d’inflazione nell’Area euro, si è attesta- il 27,9% dal 32,3% di fine 2018. Nel primo
to a +1,2% dal +1,8% medio del 2018. Il trimestre del 2020 la disoccupazione ha mo-
trend si conferma in discesa anche nei primi strato un ulteriore calo scendendo all’8,8%;
mesi del 2020: +0,9% a maggio. tuttavia tale dato è principalmente frutto del-
L’economia italiana nel 2019, pur mantenen- la riduzione degli attivi in cerca di lavoro e
do un tasso di crescita positivo, ha continua- non dei disoccupati.
to a rallentare. Secondo gli ultimi dati Istat, La dinamica dei prezzi, nel 2019, si è mante-
nell’intero 2019 il Pil è cresciuto del +0,3% nuta su livelli molto bassi. Nella media d’anno,
(+0,8% nel 2018). Si tratta del secondo se- infatti, l’inflazione al consumo si è attestata
gnale di rallentamento dopo quattro anni po- ad un valore pari a +0,6%, inferiore di 0,7
sitivi e di accelerazione. punti percentuali rispetto all’anno preceden-
Il maggior contributo alla crescita è arrivato te, ad effetto principalmente della dinamica
dalla domanda estera, mentre sono minori i decrescente della componente energetica.
contributi dei principali aggregati della do- L’inflazione core, che esclude le componen-
manda interna. In dettaglio, gli investimenti ti più volatili (beni energetici ed alimentari
fissi lordi hanno contribuito per +0,3 punti freschi) nel corso dell’anno si è infatti man-
percentuali mentre i consumi finali nazionali tenuta su valori maggiori (+0,7% nel 2019
per +0,2 p.p. (+0,6 pp nel 2018), contributo e +0,8% nel 2018). A maggio 2020, l’indice
interamente dovuto ai consumi delle fami- nazionale dei prezzi al consumo registra una
glie residenti, mentre è negativo quello della diminuzione dello 0,2% sia su base mensile
spesa pubblica. La domanda estera netta ha sia su base annua.
fornito un apporto positivo per 0,5 punti. Il
contributo della variazione delle scorte è sta- Politiche monetarie
to negativo per 0,7 punti percentuali. Nel 2019 la Banca centrale europea ha allen-
Nel primo trimestre del 2020 il Pil ha ma- tato le condizioni monetarie per contrastare
nifestato una flessione del 5,3%, principal- l’indebolimento delle prospettive di crescita e
mente per effetto dell’emergenza sanitaria di inflazione ed ha introdotto un ampio pac-
in corso. Le previsioni sulla variazione del Pil chetto di misure, tra cui:
attesa per l’intero 2020 sono estremamente la riduzione dei tassi ufficiali;
eterogenee, a testimonianza dell’incertezza il riavvio degli acquisti netti di titoli nell’am-
del contesto attuale. Sulla base dello scena- bito del programma ampliato di acquisto di
rio di consenso sembra prevalere l’ipotesi di attività finanziarie manifestando l’intenzio-
una contrazione significativa dell’economia ne di continuare a reinvestire integralmente
per quest’anno a cui seguirebbe una ripre- il capitale rimborsato sui titoli in scadenza
ASSOCIAZIONE BANCARIA ITALIANA
82019 2020
Attività
per un prolungato periodo di tempo al fine internazionale, nello stesso arco temporale,
di mantenere condizioni di liquidità favorevoli hanno fatto registrare andamenti positivi: il
e un ampio grado di accomodamento mone- Nasdaq ha chiuso l’anno con un aumento del
tario; +29,2% (-1,3% nel 2018; +16,9% a mag-
l’introduzione di una nuova serie di opera- gio 2020); il Tech Dax tedesco ha segnato
zioni mirate di rifinanziamento a lungo termi- un aumento del +21,8% (-1% nel 2018;
ne (Omrlt III) al fine di preservare condizio- +6,1% a maggio 2020) e l’indice dei tecno-
ni favorevoli del credito bancario, assicurare logici francesi CacTech del +29,5% (-10,1%
l’ordinata trasmissione della politica moneta- nel 2018; +6,5% a maggio 2020). Nell’Area
ria e sostenere ulteriormente l’orientamento Euro la capitalizzazione complessiva dei mer-
accomodante di politica monetaria. cati azionari risulta in aumento, passando dai
A partire da marzo 2020, sono state varate 6.068 miliardi di fine 2018 ai 7.305 miliardi
nuove misure straordinarie volte a fronteg- di dicembre 2019 (+20% a/a; 5.930 miliardi
giare gli effetti negativi della pandemia Co- a maggio 2020 con una variazione sull’anno
vid-19 che ha colpito l’intera economia mon- precedente pari a -11%).
diale. Il Ftse Mib ha concluso il 2019 con una varia-
zione annua positiva pari al +25,3% (-16,1%
La politica fiscale e i conti pubblici nel 2018; -16,2% a maggio 2020). Anche il
Secondo le ultime valutazioni presentate Ftse Italy Banks, l’indice bancario italiano,
dall’Istat, nel 2019 l’indebitamento netto del- ha fatto registrare una crescita: +20,3%
le Amministrazioni pubbliche in rapporto al (-30,3% nel 2018; -30,8% a maggio 2020).
Pil è stato pari a -1,6%, a fronte del -2,2% La capitalizzazione complessiva della Bor-
del 2018. In valore assoluto l’indebitamento sa italiana a dicembre 2019 è risultata pari
è stato pari a -29,3 miliardi di euro (-38,8 a 630 miliardi di euro, circa 89 miliardi di
nel 2018). euro in più rispetto alla fine del 2018 (471
Il saldo primario (indebitamento netto al net- miliardi a maggio 2020). Tuttavia, all’inter-
to della spesa per interessi) è risultato posi- no dell’Eurozona il peso della capitalizzazione
tivo e pari a 31 miliardi di euro, con un’inci- del mercato azionario italiano è sceso legger-
denza sul Pil dell’1,7% (nel 2018 era stata mente, passando dall’8,9% all’8,6%. Nel det-
pari all’1,5%). taglio, osservando la ripartizione a livello di
La pressione fiscale è lievemente aumentata macro-settori del mercato di Borsa principa-
al 42,4% (41,9% nell’anno precedente) e il le, la capitalizzazione del settore industriale
debito è salito al 134,8% del Pil (come nel è aumentata del +6,8% (-12,6% a maggio
2018). È leggermente aumentata, infine, l’in- 2020), attestandosi sui 205 miliardi di euro,
cidenza della spesa al netto degli interessi sul quella del settore finanziario è salita del
Pil, dal 45,2% al 45,3%. +31,3% (-14,2% a maggio 2020) arrivando
a circa 193 miliardi di euro; all’interno del
Mercati azionari settore finanziario è stato importante anche
Nel 2019 le quotazioni di tutti i più importanti l’incremento della capitalizzazione del settore
indici di borsa hanno registrato trend positivi, bancario pari al +23,2% (-16,3% a maggio
mentre nei primi mesi del 2020 hanno subito 2020). In aumento anche il settore assicura-
gli effetti della pandemia: l’indice Nikkei 225 tivo (+34,1%); -15,2% a maggio 2020) e i
della Borsa di Tokio è salito, su base annua, titoli appartenenti ai servizi la cui capitalizza-
del +13% (-8% nel 2018; -4,6% a maggio zione rispetto a dicembre 2019 è aumentata
2020), l’indice Dow Jones Euro Stoxx Large del +32,8% (+13% a maggio 2020) risultan-
dell’Area Euro è salito del +19,8% (-11,9% do pari a oltre 166 miliardi di euro.
nel 2018; -10,1% a maggio 2020), l’indice
Standard & Poor’s 500 della Borsa di New Impieghi bancari in Italia
York è salito del +24% (-3,8% nel 2018; Nel 2019 si sono cominciati a materializzare
+2,4% a maggio 2020). alcuni effetti del rallentamento congiunturale
Anche gli indici della New economy a livello del quadro economico. I prestiti al settore pri-
LO SCENARIO
92019 2020
Attività
Impieghi delle banche in Italia (escluso interbancario)*
*
Impieghi delle banche in Italia (escluso interbancario)
totale impieghi settore privato *
di cui: a famiglie e società non finanziarie
settore privato e PA *
mln € a/a (1) mln € a/a (1) mln € a/a (1)
apr-19 1.702.492 0,8 1.436.200 0,8 1.296.493 0,9
mag-19 1.702.097 1,0 1.435.817 1,0 1.296.235 1,0
giu-19 1.701.819 0,5 1.436.097 0,4 1.289.618 0,7
lug-19 1.704.869 0,8 1.438.009 0,8 1.294.396 0,9
ago-19 1.690.020 0,8 1.421.991 0,6 1.281.049 0,7
set-19 1.695.195 0,9 1.426.034 0,5 1.280.037 0,6
ott-19 1.687.661 0,7 1.420.113 0,3 1.277.514 0,4
nov-19 1.682.286 0,4 1.417.146 0,1 1.274.766 0,0
dic-19 1.665.525 -0,4 1.410.702 0,1 1.261.685 0,2
gen-20 1.671.375 0,1 1.412.197 0,6 1.269.696 0,6
feb-20 1.665.104 0,0 1.405.620 0,3 1.266.479 0,5
mar-20 1.690.204 1,2 1.422.497 1,4 1.279.530 1,6
apr-20 1.687.960 1,2 1.422.099 1,4 1.282.281 1,4
*
Includono le sofferenze lorde e i pronti contro termine attivi. Settore privato: società non finanziarie, famiglie consumatrici e produttrici, istituzioni
senza fini di lucro, altre istituzioni finanziarie, assicurazioni e fondi pensione. I dati sono nettati dalle operazioni con controparti centrali. (1)
Includono le sofferenze
Variazioni ricalcolate lorde non
includendo i prestiti e irilevati
prontinei contro termine
bilanci bancari attivi.
in quanto Settore
cartolarizzati privato:
e al netto società
delle variazioni dellenon finanziarie,
consistenze non fa-
miglie
connesseconsumatrici
con transazioni (ad. e esempio,
produttrici,
variazioniistituzioni senzadelfini
dovute a fluttuazioni di lucro,
cambio, altre istituzioni
ad aggiustamenti finanziarie, Fonte:
di valore o a riclassificazioni). assicurazioni e
fondi pensione. I dati sono nettati dalle operazioni con controparti centrali.
(1) Variazioni ricalcolate includendo i prestiti non rilevati nei bilanci bancari in quanto cartolarizzati e al
netto delle variazioni delle consistenze non connesse con transazioni (ad. esempio, variazioni dovute a
fluttuazioni del cambio, ad aggiustamenti di valore o a riclassificazioni).
Fonte: Elaborazione Ufficio Analisi Economiche ABI su dati Banca d’Italia.
vato, infatti, hanno mostrato un rallentamen- prestiti per l’acquisto di abitazioni (+1,9%
to rispetto al recente passato, in particolare dal +2,4% di dicembre 2019; +2,4% anche
per le imprese non finanziarie. Nei primi mesi a dicembre 2018) sia il credito al consumo
del 2020, ad effetto delle misure straordina- (2,5% dal 9% medio del 2019).
rie adottate dal Governo per fronteggiare la
crisi pandemica, ed in particolare delle diver- Crediti deteriorati e sofferenze
se moratorie attivate a marzo, i finanziamenti Nel corso del 2019 si è andato ulteriormente
al settore privato sono nuovamente cresciuti. riducendo il volume di crediti deteriorati (Npl)
In dettaglio, ad aprile 2020 i prestiti bancari inclusi nei bilanci bancari. Il loro valore netto
alla clientela (settore privato più amministra- (cioè escludendo le svalutazioni e gli accan-
zioni pubbliche al netto dei pct con contro- tonamenti già contabilizzati dalle banche) è
parti centrali) risultavano pari a 1.688 miliar- sceso da 90 a 70 miliardi. Le sole sofferenze
di di euro, con una variazione annua pari a nette – la componente più rischiosa degli Npl
+1,2%. - a fine 2019 si attestavano a 26,5 miliardi di
I prestiti al settore privato residente in Italia euro, in calo del 16,8% rispetto a dicembre
erano pari, ad aprile 2020, a 1.4221 miliardi 2018, e del 58,6% rispetto a fine 2017. La ri-
di euro, in crescita del +1,4% rispetto ad un duzione è di oltre 62 miliardi (pari a -70,1%)
anno prima. rispetto al livello massimo delle sofferenze
I prestiti a famiglie e società non finanzia- nette raggiunto a novembre 2015 (88,8 mi-
rie ammontavano, nello stesso mese, a circa liardi).
1.282 miliardi di euro, segnando una varia- Questa tendenza al ribasso è proseguita an-
zione annua pari a +1,4%. che nei primi mesi del 2020. Ad aprile 2020
La dinamica dei finanziamenti alle famiglie ha le sofferenze nette erano pari a 26,2 miliardi
rallentato, segnando una crescita del +1,1% e in rapporto agli impieghi totali risultavano
(2,5% a fine 2019). In rallentamento sia i pari a 1,51%.
ASSOCIAZIONE BANCARIA ITALIANA
102019 2020
Attività
Raccolta bancaria in Italia operazioni alle imprese e alle famiglie sono
Nell’ultimo anno la dinamica dell’attività di rimasti su livelli particolarmente contenuti
raccolta in Italia è aumentata in modo coe- raggiungendo i minimi storici. Tale tendenza
rente con l’andamento degli attivi bancari. è proseguita anche nei primi mesi del 2020:
Ad aprile 2020 la raccolta da clientela del to- ad aprile 2020 il tasso sui prestiti in euro
tale delle banche in Italia, rappresentata dai alle società non finanziarie si è posizionato
depositi a clientela residente (depositi in c/c, all’1,10% (1,37% a dicembre 2019; 1,47%
depositi con durata prestabilita al netto di a dicembre 2018), mentre il tasso sui prestiti
quelli connessi con operazioni di cessioni di in euro alle famiglie per l’acquisto di abitazio-
crediti, depositi rimborsabili con preavviso e ni - che sintetizza l’andamento dei tassi fissi
pct; i depositi sono al netto delle operazioni e variabili ed è influenzato anche dalla va-
con controparti centrali) e dalle obbligazioni riazione della composizione fra le erogazioni
(al netto di quelle riacquistate da banche) è in base alla tipologia di mutuo – è risultato
risultata pari a circa 1.851 miliardi di euro, pari all’1,41%, (1,89% a dicembre 2018). Il
segnando una variazione annua di +5,2% tasso medio ponderato sul totale dei prestiti
(+4,7% a dicembre 2019; +0,2% a dicem- a famiglie e società non finanziarie è risultato
bre 2018). pari al 2,43%, in forte calo rispetto al 2,55%
L’osservazione delle diverse componenti mo- di dicembre 2018.
stra come i depositi da clientela residente Secondo le statistiche armonizzate del Siste-
abbiano registrato una variazione tendenzia- ma europeo di banche centrali il tasso sui de-
le pari a +6,7% (+5,8% a dicembre 2019; positi in euro applicato alle famiglie e socie-
+2,6% a fine 2018), mentre il tasso di cresci- tà non finanziarie è risultato pari allo 0,36%
ta annuo delle obbligazioni è stato negativo e ad aprile 2020, in linea con il dato medio del
pari a -4,3% (-1,9% a dicembre 2019). 2019.
Nell’ultimo anno il tasso medio delle opera-
Tassi sui prestiti e sui depositi bancari zioni pronti contro termine è oscillato sen-
in Italia sibilmente, collocandosi, ad aprile 2020
Nel corso del 2019 i tassi praticati sulle nuove all’1,25%, mentre il rendimento delle obbli-
Sofferenze nette delle banche operanti in Italia (Ottobre 2015 – Aprile 2020; mld €)
Fonte: ABI su dati Banca d’Italia
LO SCENARIO
112019 2020
Attività
gazioni bancarie è sceso al 2,13% dal 2,38%
di un anno prima. Il tasso medio della rac-
colta bancaria da clientela (che comprende
il rendimento dei depositi, delle obbligazioni
e dei pronti contro termine in euro applicati
al comparto delle famiglie e società non fi-
nanziarie), si è collocato ad aprile 2020 allo
0,56% (0,60% a dicembre 2018).
Differenziali tassi di interesse
Il differenziale fra il tasso medio sui prestiti
e quello medio sulla raccolta a famiglie e so-
cietà non finanziarie è rimasto su livelli parti-
colarmente bassi: nella media del 2019, tale
spread è risultato pari a 193 punti base, un
valore ben lontano dagli oltre 330 punti dell’i-
nizio della crisi finanziaria. Ad aprile 2020 è
sceso ancora, collocandosi a 187 punti base.
Redditività e patrimonializzazione
del settore bancario in Italia
Nel 2019 il settore bancario italiano ha regi-
strato un lieve calo della redditività che, mi-
surata attraverso il rendimento sul capitale
(Return On Equity, ROE), al netto dei proventi
e oneri di natura straordinaria, è sceso dal
5,7% del 2018 al 5,0%.
Il calo della redditività è riconducibile princi-
palmente alla riduzione del margine di inte-
resse e ai maggiori oneri fiscali.
A fine dicembre 2019 il capitale di migliore
qualità (Common equity tier 1, Cet1) del set-
tore bancario italiano risultava in media pari
al 13,9% del totale delle attività ponderate
per il rischio, in crescita di oltre 60 punti base
rispetto a fine 2018.
ASSOCIAZIONE BANCARIA ITALIANA
122019 2020
Attività
Le regole e le relazioni istituzionali
Il dialogo con le istituzioni nazionali, europee e internazionali2019 2020
Attività
Le regole e le relazioni istituzionali
Il dialogo con le istituzioni europee, internazionali e nazionali
Consolidamento della (cfr box). Tali incontri sono si segnala che il 29 gennaio
rete strutturata di rela- stati anche utili per illustra- 2020, l’Associazione, in par-
zioni con gli stakeholder re a molti nuovi interlocutori tenariato con il Cese e con il
europei e sovranazionali le caratteristiche principali Comitato nazionale per l’e-
Su impulso del Presidente del mondo bancario italiano. conomia e il lavoro (Cnel),
Patuelli, che ha assicurato Con riferimento alla Com- ha organizzato, a Bruxelles,
chiarezza di indirizzi stra- missione europea, si è pre- una conferenza dal titolo
tegici, collegialità delle de- so contatto con i gabinetti “Banking union 2.0: objecti-
cisioni e indipendenza ed dei nuovi Commissari. Allo ve to achieve for improving
equidistanza, l’Associazione stesso tempo, sono conti- stability, resilience, confi-
ha sviluppato una articola- nuate le relazioni con tutti dence”, aperta dal Presiden-
ta azione di rappresentanza gli altri interlocutori abituali, te del Cese Luca Javier. Fra
attraverso la rete di relazio- sulla base delle relazioni già gli eventi di relazione orga-
ni con i principali esponenti consolidate negli anni prece- nizzati, si segnala inoltre il
delle istituzioni internazio- denti. consueto incontro annuale al
nali, europee e nazionali con Intensa è stata l’interlocuzio- Parlamento europeo con gli
l’obiettivo di fornire elementi ne con le Autorità di settore eurodeputati italiani, orga-
tecnico giuridici utili al pro- (Eba, Esma, Srb, Bce, Ssm, nizzato insieme alla Febaf.
cesso di produzione norma- Esrb), con gli Attaché econo- Come di consueto, l’ABI ha
tiva. Il periodo di riferimento mici presso le rappresentan- partecipato a incontri orga-
è stato caratterizzato dal rin- ze permanenti dei vari Stati nizzati da centri di ricerca
novo delle Istituzioni euro- membri e con i Ministeri de- europei. Per quanto riguar-
pee, a seguito delle elezioni gli affari economici degli Sta- da i principali dossier di in-
del Parlamento europeo del ti a cui spetta la presidenza teresse, l’Associazione ha
maggio 2019 e al successivo di turno dell’Unione (nel pe- illustrato le priorità relative
insediamento del Parlamento riodo di riferimento, Finlan- al prossimo recepimento de-
stesso (2 luglio 2019) e della dia, Croazia, Germania, Por- gli Standard internazionali in
nuova Commissione europea togallo e Francia) anche con materia bancaria (“Basilea
(1° dicembre 2019). incontri nelle varie Capitali. 3+”) – la cui proposta nor-
Nel periodo 2019/2020, E’ inoltre proseguita la pro- mativa sarà posticipata alla
sono stati avviati i rapporti ficua attività relazionale con fine del 2020 a seguito della
con gli eurodeputati neoelet- i componenti del Comitato pandemia da Covid-19 -; il
ti, attraverso l’illustrazione economico e sociale euro- rilancio del progetto “Capital
del punto di vista delle ban- peo (Cese), di cui l’Associa- Markets Union 2.0”; la defi-
che sulle priorità per il quin- zione fa parte attraverso il nizione dei Regolamenti sulla
quennio 2019-2024, come Direttore generale Sabatini finanza sostenibile, la Diret-
descritte nel documento ABI fra i rappresentanti dei dato- tiva sul mercato secondario
“Le banche per la crescita” ri di lavoro. A tale riguardo, degli NPLs con specifiche
ASSOCIAZIONE BANCARIA ITALIANA
142019 2020
Attività
“Le banche per la crescita”
L’obiettivo primario della nuova legislatura europea deve essere quello della crescita economi-
ca, dell’ occupazione, della sostenibilità e della competitività dell’economia europea. Ogni nuova
proposta normativa, in qualunque campo, deve essere misurata rispetto a questi obiettivi.
Le banche sono ogni giorno al fianco di famiglie e imprese e debbono essere impegnate, con
consapevolezza e rigore etico, in un profondo rinnovamento per rispondere alle esigenze di una
economia digitale e interconnessa, di mercati globali e di una società più equa ed inclusiva che
garantisca diritti e doveri.
L’ambiente regolamentare in cui operano le banche deve essere coerente con questi obiettivi
riducendo i rischi, promuovendo la stabilità del settore bancario ma senza comprimerne il ruolo
a discapito della crescita e creando svantaggi competitivi rispetto ai settori bancari di altre aree
geografiche mondiali. Per non penalizzare l’economia, sarà pertanto necessario tenere conto
delle specificità europee nell’implementazione degli standard internazionali decisi dal Comitato
di Basilea.
L’intero ciclo della regolazione, dalla progettazione all’adozione, implementazione, applicazio-
ne, valutazione e revisione di una norma deve essere sempre ispirato ai principi della migliore
legislazione (better regulation) al fine di assicurare che le proposte normative raggiungano gli
obiettivi al minimo costo e con i massimi benefici per i cittadini e le imprese, evitando tutti gli
oneri non necessari sulla base di accurate analisi di impatto e garantendo proporzionalità, tra-
sparenza e coerenza del quadro normativo.
E’ necessario che la regolamentazione individui i corretti incentivi per il finanziamento di atti-
vità che possono ridurre gli impatti ambientali o di attività che generano benefici sociali.
Prioritario, per completare l’Unione Bancaria Europea, è definire un quadro normativo ar-
monizzato europeo per la gestione delle crisi delle banche non assoggettabili a risoluzione e in
generale, rendere più certo, trasparente ed efficiente il sistema della risoluzione riducendone
l’onerosità e migliorandone la governance.
La prossima legislatura dovrà creare, con metodo integrato e coordinato, le condizioni affin-
ché si sviluppi un ecosistema europeo che permetta di sfruttare al meglio le innovazioni delle
tecnologie digitali per aprire nuovi orizzonti di crescita, occupazione e sviluppo per le imprese e
i cittadini. In questo contesto massima attenzione dovrà essere data alla sicurezza cibernetica,
al regime di accesso, gestione e protezione dei dati. Il quadro normativo dovrà assicurare la
parità delle regole tra tutti coloro che offrono servizi basati sulla gestione dei dati, in primo luogo
quelli finanziari e di pagamento, indipendentemente dal loro stato giuridico, secondo il principio
“stessi rischi, stesse regole” e avendo particolare riguardo alle attività delle grandi piattaforme
che gestiscono reti sociali e commerciali. La certezza del diritto e la corretta allocazione delle
responsabilità è essenziale per garantire un sano sviluppo e utilizzo delle nuove tecnologie.
La lotta al crimine finanziario, al riciclaggio e al finanziamento del terrorismo è una priorità
del settore bancario. Le banche debbono essere in prima linea contro il crimine finanziario e
sono pronte a rafforzare la collaborazione con le autorità pubbliche per un miglior utilizzo delle
tecnologie informatiche in questo settore.
I processi di cambiamento che stiamo osservando non possono essere affrontati senza una
adeguata e rafforzata educazione civica e finanziaria. In questo campo il settore bancario è da
tempo impegnato a promuovere percorsi di educazione finanziaria ad ogni livello di età.
Anche i regimi di tassazione devono essere coerenti con gli obiettivi strategici dell’Europa e
devono tenere conto dell’effettivo trasferimento di valore e del contributo di tutti i soggetti eco-
nomici al benessere comune con particolare riguardo alle attività economiche sviluppate dalle
grandi piattaforme che offrono servizi e prodotti attraverso “la rete” e che oggi spesso sfuggono
a forme impositive analoghe a quelle delle altre imprese con un danno delle finanze pubbliche
degli Stati e della concorrenza.
LE REGOLE E LE RELAZIONI ISTITUZIONALI
152019 2020
Attività
proposte di emendamento. risposta alla pandemia. lizzazione dei 4 pilastri del-
L’ABI ha seguito l’avvio del- L’ABI è inoltre intervenuta la propria strategia: evolu-
le proposte legislative rela- nella definizione del Pacchet- zione della vigilanza sulle
tive alla revisione del qua- to bancario proposto dalla banche europee, trasforma-
dro normativo sul credito Commissione in risposta alla zione digitale delle banche,
al consumo, sui pagamenti, pandemia, volto a adegua- centralità delle banche nel
lo sviluppo del dibattito in re il Regolamento europeo finanziamento della crescita,
materia di antiriciclaggio e sui requisiti di capitale (Crr) reputazione e comunicazio-
contrasto del finanziamento con riflessioni volte a mi- ne. La Fbe ha prodotto nu-
del terrorismo, sulla strate- gliorare alcune disposizioni merose analisi sulle diverse
gia New green deal europeo normative utili per facilitare iniziative e consultazioni re-
e le numerose attività re- il finanziamento dell’econo- golamentari relative al set-
golamentari a esso collega- mia reale. Nella fase anco- tore bancario e finanziario,
te incluse quelle in materia ra successiva, l’Associazio- avviate a livello europeo e
di digitalizzazione. L’ABI ha ne ha prestato particolare riguardanti l’interazione tra
inoltre monitorato il dibatti- attenzione al dibattito sulle servizi finanziari intersetto-
to Internazionale propedeu- prime misure varate a livel- riali e resilienza operativa e
tico alle prossime possibili lo europeo in risposta alla informatica, la revisione del
proposte normative in ma- pandemia, come la proposta quadro legislativo della Mi-
teria di imposizione fiscale sul Recovery fund (tuttora FidD II, del MiFIR e dei requi-
diretta o indiretta, interlo- in discussione), lo strumen- siti di capitale delle banche.
quendo sull’argomento an- to “Sure” – a sostegno della In particolare, una proficua
che con l’Oecd. Particolare disoccupazione – i nuovi in- attività è stata dedicata:
rilievo hanno avuto alcuni terventi attuabili attraverso i) all’antiriciclaggio, con la
temi legati alla governance la Banca europea degli inve- pubblicazione del blueprint
economica dell’Unione, qua- stimenti – Bei. Si fa presente “Lifting the spell of dirty
li il dibattito sulla definizio- che l’avvento della pandemia money”, con cui si sostiene
ne di un “safe asset” euro- ha comportato la ridefinizio- che, per ottenere risultati
peo, sul bilancio pluriennale ne del Programma di lavoro più significativi in materia di
dell’Unione, sul Meccanismo della Commissione europea, antiriciclaggio, gli attori del
europeo di stabilità (Mes) e con la conseguenza che mol- sistema finanziario, sia pub-
tutti i nuovi strumenti posti ti dei dossier di interesse per blici che privati, devono ope-
in essere o in via di defini- le banche, la cui presenta- rare secondo un approccio
zione per sostenere gli inve- zione era prevista nel 2020, armonizzato e collaborare
stimenti e i costi e le spese sono stati posticipati o addi- scambiandosi informazioni;
legate alla emergenza Co- rittura rinviati. ii) all’Unione dei mercati di
vid-19, così come le deroghe capitali, con l’avvio del pro-
al quadro normativo sugli La Federazione bancaria getto “Markets4Europe”, vol-
aiuti di Stato elaborate dalla europea to a proporre nuove soluzioni
Dg competition. Con l’avven- È proseguita con impegno per lo sviluppo e l’integrazio-
to della pandemia del Co- l’attività di rappresentanza ne dei mercati dei capitali in
vid-19, l’attività di relazione delle istanze delle banche Europa, quali, ad esempio,
è proseguita senza soluzione italiane presso la Federazio- nuove fonti di finanziamento
di continuità, dialogando da ne bancaria europea (Fbe), alle imprese, soprattutto pic-
remoto con tutti gli interlo- il cui Comitato esecutivo dal cole e medie; ridurre il costo
cutori abituali. Sotto il profilo 2016 è stato presieduto dal della raccolta di capitali; e
dei contenuti, sin dal febbra- Direttore generale di ABI, aumentare le opzioni di in-
io 2020 l’ABI si è impegnata Giovanni Sabatini, fino al vestimento per i risparmia-
a informare i propri interlo- termine del 2019. Nel cor- tori in tutta l’Unione europea
cutori europei sulle misure so dell’anno, l’attività della (Ue). La Fbe continua a es-
varate dall’Associazione in Fbe è stata rivolta alla rea- sere impegnata accanto alle
ASSOCIAZIONE BANCARIA ITALIANA
162019 2020
Attività
ticazione forte del cliente e
Il progetto “Markets4Europe” gli standard aperti di comu-
nicazione comuni e sicuri. Un
I
ruolo attivo e sensibile della
l progetto “Markets4Europe” è stato avviato dalla Fe-
Federazione prosegue verso
derazione bancaria europea al fine di proporre nuove
lo sviluppo di un’economia
soluzioni per rilanciare e accellerare lo sviluppo e l’in-
europea prospera, sostenuta
tegrazione dei mercati dei capitali in Europa, nell’ambito
da un ecosistema stabile, si-
dell’agenda strategica dell’Unione europea 2019-2024. Il
curo e inclusivo dal punto di
progetto si colloca all’interno della più grande iniziativa di
vista finanziario, collaboran-
creare un’Unione dei mercati di capitali a livello europeo,
do con l’Ue nella definizione
volta a supportare le imprese, soprattutto le piccole e me-
di una nuova strategia di fi-
die, ad accedere ai mercati e attrarre maggiori investitori,
nanza sostenibile. Infine, per
anche stranieri. Il progetto prevede la collaborazione tra i
quanto concerne la Brexit, è
massimi esperti del settore pubblico e privato e ha prodot-
intensa l’attività di interlocu-
to a fine 2019 un rapporto con l’obiettivo di i) evidenziare
zione tra la Fbe e i rappre-
l’importanza del valore economico dei mercati dei capitali
sentanti della Commissione
per l’innovazione, la competitività e la crescita inclusiva;
europea, sulla proposta di ri-
ii) promuovere un sostegno politico coeso a favore delle
forma del regime con cui l’Ue
riforme, da parte di tutti i soggetti che si rivolgono ai mer-
valuta i regimi normativi di
cati dei capitali; iii) focalizzare l’attenzione su azioni inno-
un determinato paese terzo
vative e ad alto impatto per rimuovere gli ostacoli al fun-
al fine di considerarli equi-
zionamento e all’integrazione dei mercati; iv) definire una
valenti a quelli previsti dalla
tabella di marcia per conseguire risultati tangibili entro i
legislazione Europea (regime
prossimi 5 anni. Il rapporto ha anche individuato le sfide
di equivalenza).
da affrontare, che sono: i) la carenza di pensioni private
e prodotti similari, che limita l’offerta di capitale a lungo
Legislazione e regolamen-
termine da investire in società innovative e riduce i ren-
tazione internazionale,
dimenti per i risparmiatori; ii) i diversi approcci nazionali
comunitaria e nazionale
in materia di insolvenza, che rappresentano un ostacolo
Trasposizione del pacchetto
agli investimenti transfrontalieri; iii) la complessità della
di finalizzazione di Basilea 3
tassazione, che funge da deterrente sia per le aziende che
Anche nell’ultimo anno la
per gli investitori; iv) le difficoltà riscontrate dalle azien-
normativa prudenziale è
de, soprattutto se start-ups, quando accedono ai mercati
stata oggetto di massima
di capitale; v) l’inadeguata alfabetizzazione finanziaria dei
attenzione da parte dell’As-
risparmiatori e degli imprenditori, che mina l’offerta e la
sociazione. In particolare, in
domanda di finanziamento da parte del mercato dei ca-
concomitanza con l’avvio da
pitali; vi) il ruolo internazionale rivestito dall’Ue, che si
parte delle istituzioni euro-
rivela non proporzionato al peso economico della stessa
pee dei lavori propedeutici al
Ue in campo internazionale. L’Associazione ha contribuito
recepimento del pacchetto di
con le proprie proposte alla definizione del rapporto.
finalizzazione di Basilea 3, gli
Uffici dell’ABI sono stati im-
pegnati, in stretto raccordo
istituzioni europee nell’ambi- per sviluppare l’Intelligenza con i Gruppi di lavoro inter-
to della trasformazione digi- Artificiale; a dicembre 2019, bancari, nell’individuazione
tale delle banche, per quanto la Federazione ha pubbli- delle criticità e nell’analisi
concerne la messa a punto di cato la guida per le banche delle opzioni di regolamenta-
una strategia comune sull’u- sull’implementazione della zione alternative disponibili.
tilizzo dei dati, del perimetro direttiva rivista sui sistemi L’impegno diretto dell’Asso-
legislativo delle cripto-valute di pagamento (Psd2) e del ciazione e il contributo atti-
e di un approccio europeo quadro legislativo sull’auten- vo ai lavori della Federazio-
LE REGOLE E LE RELAZIONI ISTITUZIONALI
172019 2020
Attività
ne bancaria europea sono
stati volti - anche attraverso Azioni della Federazione bancaria
l’approfondimento e la co-
municazione degli impatti
europea (Fbe) nell’ambito dell’emer-
economici delle misure pre- genza pandemica di Covid-19
I
viste - da un lato, a sensi-
bilizzare sul tema le istitu- n risposta al grave shock causato dalla pandemia di
zioni europee, e, dall’altro, Covid-19 nel settore finanziario e nell’economia in ge-
a diffondere al di fuori del nerale, l’11 marzo la Fbe ha inviato all’Eba, alla Bce e
settore bancario la consape- alla Commissione europea una lettera per richiedere l’a-
volezza dell’importanza per dozione rapida di una serie di misure temporanee di so-
le imprese e dei rischi di ul- stegno patrimoniale e operativo, tali da garantire agli enti
teriori “appesantimenti” del creditizi condizioni idonee a neutralizzare la portata degli
quadro di regolamentazione effetti pandemici sull’economia. Tra le principali richieste
prudenziale. Tale lavoro si accolte, rientrano:
è concretizzato in occasione la flessibilità a operare al di sotto del buffer di liquidità
della consultazione pubblica e del livello di capitale definito dal Pillar II;
condotta dalla Commissione il rinvio degli stress test dell’Eba e della Bce e degli
europea in vista della predi- aumenti di capitale previsti nell’ambito dell’analisi mirata
sposizione della proposta le- dei modelli interni;
gislativa. l’adozione di concrete misure sulle moratorie.
L’ABI ha partecipato alla Il 25 marzo l’Isda, la Fbe e altre 20 organizzazioni del
consultazione con una pro- settore finanziario hanno inviato una lettera congiun-
pria risposta - in cui ha an- ta al Comitato di Basilea e alla Iosco, per richiedere la
che evidenziato la necessità sospensione dei requisiti di marginazione per i derivati
di cogliere l’occasione della non compensati a livello centrale. Il 27 marzo, poi, la Fbe
riforma per affinare alcuni ha inviato una lettera al Presidente del Comitato unico di
ulteriori elementi del quadro risoluzione per avanzare la richiesta di misure idonee a
regolamentare - ma anche fronteggiare l’emergenza pandemica Covid-19, chiedendo
contribuendo fattivamente anche la riduzione dei contributi annuali al Fondo di riso-
alla predisposizione della ri- luzione unico per il 2020. In pari data, essa ha inviato alla
sposta Ebf e promuovendo Bce e all’Eba una lettera contenente una valutazione su
una risposta da parte del quali obblighi di segnalazione essa ritenesse opportuno un
Tavolo Ciri (cfr box), che ri- rinvio delle date di adempimento. Inoltre, la Fbe ha for-
prende i temi di interesse mulato richiesta di rinviare l’entrata in vigore: del quadro
comune del mondo impren- finale di Basilea 3; dell’obbligo di segnalare alcuni aspetti
ditoriale nazionale. connessi alla migrazione verso l’autenticazione forte del
Per citare solo alcuni tra i cliente in operazioni di pagamento on line; degli obblighi
temi su cui vertono le prin- di segnalazione previsti dalle direttive Dac 2 e Dac 6; dei
cipali istanze dell’Associazio- termini di invio dei commenti delle consultazioni in corso.
ne, che trovano condivisione
nel settore bancario a livello
europeo e nel mondo delle schio di credito, in relazione previste per l’applicazione
imprese in generale, si ricor- tanto all’approccio standard del requisito per il rischio di
dano la conferma (o meglio - ad esempio nel trattamen- controparte nei contratti de-
il rafforzamento) del cd Sme to dei crediti alle imprese rivati (Cva-Credit valuation
supporting factor (coeffi- senza rating e dei finanzia- adjustment).
ciente di riduzione dell’as- menti al settore delle costru- Con riferimento in particola-
sorbimento patrimoniale sui zioni – quanto ai modelli in- re al nuovo metodo standard
prestiti alle Pmi); una serie terni; la conferma delle aree per il calcolo dei requisiti
di affinamenti in tema di ri- di esenzione attualmente minimi patrimoniali per il ri-
ASSOCIAZIONE BANCARIA ITALIANA
182019 2020
Attività
a livello Ebf, la necessità di
Tavolo Ciri - Condivisione adattare il quadro pruden-
ziale, per mettere le banche
interassociativo sulle iniziative in condizione di fornire all’e-
regolamentari internazionali conomia quanto più credito
S
possibile per far fronte alla
ono stati nel corso dell’anno avviati i lavori del Ta- crisi.
volo di Condivisione interassociativo sulle iniziative
Dopo i provvedimenti inizia-
regolamentari internazionali (Tavolo Ciri), costituito
li di Autorità di Vigilanza e
nell’ambito del nuovo Accordo per il Credito siglato il 15
novembre 2018 da ABI e dalle principali Associazioni di standard setter, utili a chia-
rappresentanza delle imprese. Il Tavolo Ciri è un organi- rire l’interpretazione delle
smo finalizzato alla definizione di posizioni ed iniziative regole prudenziali e conta-
comuni sui temi rilevanti per banche e imprese italiane bili nel contesto di specie e
nell’ambito della regolamentazione finanziaria di matrice a sfruttare appieno i margini
europea e internazionale. In quest’ambito, con le Associa- di flessibilità esistenti, si è
zioni partecipanti al suddetto Tavolo, oltre alla citata con- intervenuti sulla normativa
sultazione sul recepimento del pacchetto di finalizzazione primaria (regolamento Crr
di Basilea 3, è stata analizzata la consultazione avviata e successive modificazioni).
dall’Eba il 19 giugno 2019 in materia di erogazione e mo-
Nel mese di giugno 2020,
nitoraggio del credito ed è stata elaborata una posizio-
con un procedimento accele-
ne comune sintetizzata in un apposito Position paper. Nel
documento sono state rappresentate le principali preoc- rato in ragione dell’urgenza,
cupazioni condivise sulle molteplici disposizioni contenute è stato approvato e pubbli-
nelle Linee guida Eba. cato in Gazzetta ufficiale del-
É stato soprattutto evidenziato come le Associazioni di la Unione Europea un regola-
impresa siano particolarmente attente all’obiettivo che mento europeo con una serie
l’implementazione delle Linee guida sia adeguatamente di importanti misure, preva-
calibrata alla realtà del portafoglio crediti delle banche ita- lentemente a carattere tran-
liane e che essa debba avvenire con la necessaria gradua- sitorio. In linea con gli auspi-
lità, al fine di evitare possibili conseguenze negative per ci dell’ABI, il provvedimento
l’accesso al credito delle imprese. Ciò per scongiurare, più
ha previsto, tra le altre cose:
nello specifico, eccessivi costi aggiuntivi, diretti e indiret-
l’anticipata applicazione
ti, che graverebbero - in termini relativi - maggiormente
sulle imprese di minore dimensione, superando i benefici di alcuni trattamenti miglio-
derivanti da un miglioramento nel processo di erogazione rativi previsti nella cd Crr2
e monitoraggio del credito. Il documento è stato invia- (estensione dei benefici del-
to dall’ABI – in qualità di segreteria tecnica del Tavolo l’Sme supporting factor, in-
interassociativo – all’Eba tramite la consueta procedura troduzione di un supporting
online. L’Eba, il 29 maggio scorso, ha pubblicato le Linee factor per i finanziamenti alle
guida finali. infrastrutture, ponderazione
più corretta per i finanzia-
menti contro cessione del
schio operativo (Sma) varato “quick fix”) quinto dello stipendio o della
dal Comitato di Basilea, tro- Fin dagli esordi della pan- pensione, possibilità di non
va ampi consensi la proposta demia, con le conseguen- dedurre dal capitale una par-
ABI di utilizzare le segnala- ti misure di contenimento te degli investimenti in sof-
zioni armonizzate europee e il blocco di ampi settori tware – quest’ultima misura
per ricavare le voci dell’indi- dell’attività produttiva, l’As- subordinata all’emanazione
catore del nuovo metodo di sociazione ha evidenziato sia di standard tecnici regola-
calcolo. direttamente, con apposite mentari da parte dell’Eba);
lettere inviate, tra l’altro, a la mitigazione degli effetti
Modifica Crr in relazione Enria, Dombrovskis e Cam- patrimoniali derivanti dalle
all’emergenza Covid-19 (cd pa, sia in forma condivisa rettifiche che le banche do-
LE REGOLE E LE RELAZIONI ISTITUZIONALI
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