DICHIARAZIONE CONSOLIDATA DI CARATTERE NON FINANZIARIO 2018 - Gruppo Creval
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DICHIARAZIONE CONSOLIDATA DI CARATTERE NON FINANZIARIO 2018
DICHIARAZIONE CONSOLIDATA DI CARATTERE NON FINANZIARIO 2018
INDICE
PREMESSA 4 POLITICHE PRATICATE 55
LETTERA DEL PRESIDENTE 6 RISCHI RILEVANTI 55
NOTA METODOLOGICA 8 6. EDUCAZIONE FINANZIARIA E ATTIVITÀ DI SENSIBILIZZAZIONE 58
L’ANALISI DI MATERIALITÀ PER IL PERCORSO DI RENDICONTAZIONE 11 ALLE TEMATICHE AMBIENTALI E DI SOSTENIBILITÀ
INDICATORI DI SOSTENIBILITÀ 15 MODELLO DI GESTIONE E ORGANIZZAZIONE 58
POLITICHE PRATICATE 58
RISCHI RILEVANTI 60
1. IL GRUPPO CREVAL 16 7. RELAZIONE CON I FORNITORI 61
MISSION, VISION E VALORI 18 MODELLO DI GESTIONE E ORGANIZZAZIONE 61
MODELLO AZIENDALE: STRUTTURA E GOVERNANCE DEL GRUPPO 20 POLITICHE PRATICATE 62
-- DIVERSITÀ DEGLI ORGANI DI GESTIONE E CONTROLLO. RIMANDO 22 RISCHI RILEVANTI 63
RISCHI E SISTEMA DEI CONTROLLI INTERNI. RIMANDO 23 KPI DI PERFORMANCE GRI 63
-- RISCHIO DI REPUTAZIONE 24
I FATTI SALIENTI AL 12 MARZO 2019 25 PERSONALE 64
IL VALORE AGGIUNTO. KPI DI PERFORMANCE GRI 26 8. VALORIZZAZIONE E PARITÀ DI GENERE 64
MODELLO DI GESTIONE E ORGANIZZAZIONE 64
POLITICHE PRATICATE 65
2. GLI AMBITI DELLA DCNF 30 RISCHI RILEVANTI 67
SOCIETÀ 32 KPI DI PERFORMANCE GRI 67
Clienti 32 9. WELFARE AZIENDALE 71
1. RISPETTO E ATTENZIONE VERSO IL CLIENTE 32 MODELLO DI GESTIONE E ORGANIZZAZIONE 71
MODELLO DI GESTIONE E ORGANIZZAZIONE 32 POLITICHE PRATICATE 71
POLITICHE PRATICATE 33 RISCHI RILEVANTI 72
RISCHI RILEVANTI 33 KPI DI PERFORMANCE GRI 73
KPI DI PERFORMANCE GRI 35
LOTTA ALLA CORRUZIONE ATTIVA E PASSIVA 74
2. TRASPARENZA E QUALITÀ DELL’OFFERTA 36
10. ETICA ED INTEGRITÀ NELLA CONDOTTA AZIENDALE 74
MODELLO DI GESTIONE E ORGANIZZAZIONE 36
MODELLO DI GESTIONE E ORGANIZZAZIONE 74
POLITICHE PRATICATE 37
POLITICHE PRATICATE 76
RISCHI RILEVANTI 40
RISCHI RILEVANTI 77
KPI DI PERFORMANCE GRI 41
KPI DI PERFORMANCE GRI 80
3. INNOVAZIONE E DIGITALIZZAZIONE 42
MODELLO DI GESTIONE E ORGANIZZAZIONE 42 AMBIENTE 82
POLITICHE PRATICATE 43 11. IMPATTI AMBIENTALI DIRETTI, EMISSIONI E CONSUMI ENERGETICI 82
RISCHI RILEVANTI 46 MODELLO DI GESTIONE E ORGANIZZAZIONE 82
4. RADICAMENTO NEL TERRITORIO, IMPEGNO ECONOMICO E SOCIALE ED IMPATTI 47 POLITICHE PRATICATE 82
ECONOMICI DIRETTI RISCHI RILEVANTI 84
MODELLO DI GESTIONE E ORGANIZZAZIONE 47 KPI DI PERFORMANCE GRI 85
POLITICHE PRATICATE 48
RISCHI RILEVANTI 51 SISTEMA DI RILEVAZIONE. INDICATORI GRI 90
KPI DI PERFORMANCE GRI 52
GRI CONTENT INDEX 92
Comunità 54 RELAZIONE DELLA SOCIETÀ DI REVISIONE 96
CONTATTI 100
5. SUPPORTO, COINVOLGIMENTO E INVESTIMENTO NELLE COMUNITÀ 54
MODELLO DI GESTIONE E ORGANIZZAZIONE 54
Milano
PREMESSA
DICHIARAZIONE CONSOLIDATA DI CARATTERE NON FINANZIARIO 2018 | © 2019 GRUPPO CREVAL | 1. IL GRUPPO CREVAL
PREMESSA. CREVAL E IL FUTURO
All’interno di un quadro di incertezza macroeconomica a livello mondiale, Creval ha
proseguito l’impegno di rafforzamento del suo profilo patrimoniale e si appresta a
predisporre un nuovo Piano industriale per il prossimo triennio.
La Banca si è focalizzata sull’attività caratteristica di raccolta del risparmio e di
concessione del credito in maniera responsabile sulla base di un modello di business
al servizio di famiglie e imprese dei suoi territori. La creazione di valore sostenibile,
unitamente alla massima trasparenza ed efficienza e alla semplificazione dei processi
operativi, rappresenta un obiettivo prioritario; questo significa per noi ripartire dalla
vitalità dei territori per assumere le vesti di banca retail di riferimento delle nostre zone di
insediamento, in linea con lo scopo primario definito nello Statuto.
Il nostro futuro dipende dalla nostra capacità di adattarci tempestivamente ai cambiamenti
sociali ed economici in atto, guidati da una visione di lungo termine, da pratiche di
sostenibilità rigorose, condivise e diffuse a tutti i livelli e da comportamenti individuali
al servizio della collettività. A tal riferimento la Carta dei Valori, che pone al primo
posto “Integrità e Responsabilità”, deve sempre rappresentare per noi la “bussola di
orientamento”.
LA VALENZA DELLA SOSTENIBILITÀ
In questo quadro la responsabilità sociale d’impresa rappresenta una visione etica e
un’opzione strategica che contribuisce ad accrescere la fidelizzazione dei clienti: il circolo
LETTERA DEL PRESIDENTE virtuoso tra valore economico e valore sociale genera benessere equo e sostenibile.
In un rapporto di stretta sinergia con la Divisione Sostenibilità di Creval, la nostra
Fondazione è chiamata ad immettere nel circuito dell’economia il patrimonio di capitale
sociale - inteso come l’insieme di relazioni orientate all’inclusione di cui dispone all’interno
CREVAL SPA: della comunità - e a rendere effettivi sul territorio gli obiettivi di sviluppo sostenibile
dell’Agenda 2030 dell’ONU. Questa Agenda individua un percorso condiviso a livello
mondiale basato su principi-guida quali integrazione, universalità e trasformazione.
RADICAMENTO SUL TERRITORIO, Abbiamo bisogno di una visione integrata della sostenibilità che permei la cultura d’azienda
e si rivolga a tutti gli stakeholder come elemento di una corporate identity distintiva e che fa
CREAZIONE DI VALORE SOSTENIBILE
della reputazione il fondamento di ogni momento della gestione. Siamo fiduciosi che questa
Dichiarazione di carattere non finanziario, alla sua seconda edizione, contribuisca a questo
obiettivo.
Il circolo virtuoso tra valore economico e valore sociale Alessandro Trotter
genera benessere equo e sostenibile
6 7
DICHIARAZIONE CONSOLIDATA DI CARATTERE NON FINANZIARIO 2018 | © 2019 GRUPPO CREVAL
NOTA METODOLOGICA POLICY DI GRUPPO
Nel 2017 Creval si è dotato di una per adeguarle ai GRI Standard ed 4. Vd pg 13.
PREMESSA. IL D.LGS. 254/2016 ED I GRI STANDARD procedura strutturata per la redazione approfondire i rischi, generati e subiti,
della DCNF (aggiornata nel 2018) che associati a ciascun tema materiale;
La Dichiarazione consolidata di carattere emersi temi rilevanti in relazione alle 1. Vd. pg 11. definisce le strutture coinvolte e le 2. le Lettere di Attestazione firmate dai
non finanziario del Gruppo Creval (di attività e alle caratteristiche di Creval: 2. Vd. pg 92. modalità di raccolta, elaborazione e “Responsabili” relative all’attendibilità e
seguito anche “Dichiarazione”, “DCNF” l’ambito è presidiato in particolare 3. http://bit.ly/crevalcc controllo dei dati non finanziari riportati completezza delle informazioni fornite
o “Documento”), redatta secondo dalla Direzione Risorse Umane sotto all’interno del presente Documento. da ciascun “Data Owner” nella Scheda
le prescrizioni dell’art. 4 del D. Lgs. forma di gestione dei rapporti di lavoro, Il processo di rendicontazione delle di sua competenza.
254/2016 (nel seguito anche “Decreto”), salvaguardia delle libertà sindacali e informazioni è formalizzato nella “Policy Il processo di rendicontazione è stato
contiene informazioni relative a modello della negoziazione collettiva, tutela per la redazione della Dichiarazione avviato con una riunione di kick-off che
di gestione e organizzazione delle attività, della salute e sicurezza dei dipendenti e Consolidata di carattere non finanziario” ha coinvolto quindici Referenti: in tale
politiche praticate dall’impresa, principali dialogo permanente con le parti sociali. che prevede due strumenti fondamentali: occasione è stata anche definita la matrice
rischi e indicatori di prestazione relativi ai In corso d’anno non sono stati individuati 1. le Schede di Raccolta Dati, a cura di materialità4, approvata dal Direttore
temi: rischi di violazione dei diritti umani da dei “Data Owner” - aggiornate Generale in ossequio alla Policy.
• sociali; parte delle società consolidate o dei
• attinenti al personale; loro fornitori, né il Gruppo ha ricevuto
• riguardanti la lotta contro la corruzione; segnalazioni di episodi di discriminazioni DICHIARAZIONE CONSOLIDATA DI CARATTERE
• ambientali dirette o indirette. Inoltre l’elenco dei reati NON FINANZIARIO: GUIDA ALLA LETTURA
nella misura utile ad assicurare la presupposto presentato nel Modello di LE ICONE DI AIUTO
comprensione delle attività svolte dal Organizzazione, Gestione e Controllo I dati qualitativi e quantitativi inclusi nella ALLA LETTURA
Gruppo, del suo andamento, dei suoi ai sensi del D. Lgs. 231/2001 (MOG) presente Dichiarazione derivano dal ALL’INTERNO
risultati e dell’impatto prodotto dalle comprende fattispecie che mirano a sistema informativo aziendale utilizzato
DEL DOCUMENTO
stesse. salvaguardare la dignità umana e la tutela per la gestione e la contabilità del
È redatta secondo l’opzione “In dei diritti dei lavoratori, prevedendo Gruppo e da un sistema di reporting non
accordance - Core” in conformità ai tra l’altro l’operatività di una clausola finanziario appositamente implementato
“Global Reporting Initiative Sustainability integrativa dei contratti con soggetti in linea con la Policy di redazione sopra APPROFONDIMENTO
Reporting Standard” (GRI Standard) terzi in cui “la Società richiede (…) la citata per soddisfare i requisiti del IN RETE
emessi dal Global Reporting Initiative conoscenza del Codice Disciplinare di Decreto e dei GRI Standard; sono stati
(GRI), all’art. 3 comma 1 e comma 2 Gruppo, con l’assunzione dell’obbligo opportunamente analizzati e rielaborati
e all’art. 4 del Decreto. Con riguardo al suo rispetto pena l’applicazione a cura del Servizio Sostenibilità di Creval ALL’INTERNO DEL
all’ambito dei rischi (art. 3 comma 1 c del di sanzioni in ragione dell’eventuale che coordina il processo di redazione
Decreto) è stata coinvolta la Direzione violazione del Codice Comportamentale3”. e coinvolge i Servizi e le Direzioni
PRESENTE VOLUME
Rischi e Controlli, che ha coordinato Al fine della completezza della competenti (cui si richiamano i “Data
l’individuazione degli stessi e li ha validati. rendicontazione, si segnala altresì che il Owner” e “Responsabili” sopracitati) per
Le modalità di definizione dei contenuti e rispetto dei diritti umani è riconosciuto la gestione delle informazioni relative ai NOTA DI
di determinazione delle tematiche rilevanti nello stesso Codice Comportamentale del temi materiali individuati.
APPROFONDIMENTO
sono basate sui princìpi previsti dal Gruppo, che si impegna a non operare Il testo della DCNF è validato in ultima
GRI in termini di contenuto (materialità, con organizzazioni coinvolte in attività istanza da questi ultimi per le parti di
stakeholder engagement, contesto di contrarie ai propri valori - in particolare se rispettiva competenza.
sostenibilità, completezza) e di qualità lesive della dignità e dei diritti umani. La Dichiarazione viene pubblicata con IN QUESTA
(comparabilità, accuratezza, tempestività, cadenza annuale; i numeri qui presentati FOTOGRAFIA
chiarezza, affidabilità e equilibrio), nonché fanno riferimento all’anno di esercizio
sulle risultanze dell’analisi di materialità1. 2018 e sono comparati con il 2016 e
In linea con le richieste del GRI, in calce 2017. Il perimetro di rendicontazione si
Le fotografie del presente Documento
al Documento è riportato il GRI Content riferisce alle società incluse nel bilancio rappresentano un elemento architettonico
Index2, che intende anche agevolare il consolidato - eventuali variazioni a emblematico delle undici città-sede delle
lettore nel reperimento delle informazioni. tale perimetro sono opportunamente Direzioni Territoriali del Creval: Milano, Como,
Con riferimento ai diritti umani, la cui segnalate nel Documento. L’esclusione di Roma, Sondrio, Acireale, Torino, Ragusa,
rendicontazione è prescritta dal Decreto, una o più società non pregiudica, in ogni Palermo, Monza, Trento, Fano.
in sede di analisi di materialità non sono caso, la piena comprensione dell’attività
8 9
DICHIARAZIONE CONSOLIDATA DI CARATTERE NON FINANZIARIO 2018 | © 2019 GRUPPO CREVAL
Como
del Gruppo, del suo andamento, dei suoi di grandezze misurabili direttamente
risultati e degli impatti generati. evitando, per quanto possibile, il ricorso a
Le informazioni relative ai cambiamenti stime. Ove queste si siano rese necessarie,
nella struttura del capitale sociale e il loro calcolo è avvenuto tramite le
altre operazioni di modifica degli assetti metodologie ritenute più appropriate,
societari fanno riferimento alla Relazione opportunamente segnalate. Per ciascuno
al bilancio consolidato della banca degli undici temi materiali oggetto della
Capogruppo Creval (http://bit.ly/crevalir) e DCNF sono, ove applicabile, evidenziati i
alla Relazione sul Governo Societario e gli KPI (Key Performance Indicator) richiesti
assetti proprietari (http://bit.ly/crevalgov). o raccomandati dal GRI Standard
Per assicurare la massima attendibilità dei corrispondente.
dati riportati è stata privilegiata l’inclusione
IL PROCESSO DI VALIDAZIONE INTERNA ED ESTERNA
La Dichiarazione è stata esaminata
dal Comitato Rischi l’8 marzo
2019 e presentata e approvata dal
Consiglio di Amministrazione il 12
marzo, contestualmente al bilancio di
esercizio; coerentemente con una delle
opzioni previste dall’art. 5 del Decreto
costituisce una relazione distinta rispetto
alla Relazione sulla gestione, di cui
rappresenta un’integrazione; è messa a
disposizione degli azionisti e del pubblico
entro gli stessi termini e con le medesime
modalità previste per la presentazione del
progetto di bilancio.
Ai termini di legge la DCNF è stata
sottoposta all’esame limitato da parte
di una società di revisione indipendente
(KPMG S.p.A.) con cui Creval non detiene
cointeressenze né altri legami; la verifica
è svolta secondo le procedure indicate
nella “Relazione della società di revisione”, L’ANALISI DI MATERIALITÀ
inclusa nel presente Documento - viene
effettuato l’esame limitato (“limited PER IL PERCORSO DI RENDICONTAZIONE
assurance engagement”) secondo i criteri
indicati dal principio ISAE 3000 Revised.
PREMESSA
L’analisi di materialità rappresenta per impatto significativo sulle performance
Creval lo strumento fondamentale per economiche, sociali e ambientali
definire le priorità sociali ed ambientali dell’azienda e di influenzare i
del Gruppo, in linea con il proprio modello comportamenti degli stakeholder in modo
di business, con le strategie aziendali e sostanziale. I risultati di quest’indagine
con i Valori declinati nell’omonima Carta. vengono rappresentati in un grafico
Come espresso dai GRI Standard, definito “matrice di materialità”, che
vengono considerati “materiali” permette di individuare l’orientamento
gli aspetti in grado di produrre un dell’attività di rendicontazione.
10 11
DICHIARAZIONE CONSOLIDATA DI CARATTERE NON FINANZIARIO 2018 | © 2019 GRUPPO CREVAL
MATRICE 2018. METODOLOGIA E RISULTANZE MATRICE DI MATERIALITÀ
Nel corso dell’anno è stata realizzata e i fornitori e la valorizzazione e parità di 5. In un’ottica di continuo
approvata una nuova analisi di materialità, genere. miglioramento
a partire dal
i cui risultati sostituiscono la matrice Da una valutazione dei temi di rischio che prossimo anno di
risalente al 2016. riguardano la banca è emersa la necessità rendicontazione
il Gruppo intende
La prima fase del processo ha previsto di una maggiore attenzione e azione nei estendere
l’identificazione, per mezzo di analisi del confronti delle politiche di genere, atteso progressivamente il 5
processo di proposta RISPETTO ED
contesto e di benchmark, di una lista di quanto rilevato in termini di presenza e valutazione dei
ATTENZIONE
temi rilevanti (cosiddetta long list) per femminile nelle posizioni apicali7. temi materiali ai
portatori di interesse VERSO IL CLIENTE
Creval che costituisce il risultato di una Da un raffronto con l’analisi del 2016 i più significativi per le
prima prioritizzazione degli stessi da parte temi si mantengono in linea di continuità, proprie attività.
del Servizio Sostenibilità. sebbene emergano alcune novità: la 6. Creval ha scelto di
rendicontare i temi
La long list è stata distribuita ad un relazione con i fornitori (inclusi anche posizionati al di sopra
campione rappresentativo del top e del i partner commerciali) e gli impatti del valore 3,5 per
maggior rilevanza e in INNOVAZIONE E TRASPARENZA E QUALITÀ
middle management (panel), a cui è ambientali diretti, emissioni e consumi favore della sintesi. DIGITALIZZAZIONE DELL’OFFERTA
stato richiesto di valutare l’importanza energetici hanno acquistato maggiore 7. Vd. pg 68.
di ciascun tema: le votazioni sono importanza.
8. Qualora il ETICA ED INTEGRITÀ NELLA
RILEVANZA PER GLI STAKEHOLDER
state espresse attraverso una scala Per quanto riguarda gli impatti indiretti finanziamento CONDOTTA AZIENDALE
di punteggio da 0 a 5, in cui il valore 0 del Gruppo relativi al tema della tutela sia finalizzato
alla produzione
indica uno scarso interesse e il valore 5 dei diritti umani, Creval ha deciso di o al commercio RELAZIONE VALORIZZAZIONE E
esprime la massima rilevanza. A ciascun declinare all’interno del Manuale operativo di materiale di CON I FORNITORI PARITÀ DI GENERE
armamento ad uso
componente del panel è stato richiesto di “Politiche del Credito” alcune linee di militare, la Filiale
assegnare i punti sulla base della rilevanza indirizzo per la gestione e l’erogazione di riferimento della 4
relazione con il cliente
strategica per il Gruppo ed esprimere una responsabile del credito che supportano la può sottoporre la
valutazione personale con riferimento puntuale analisi ed istruttoria creditizia. richiesta al Consiglio RADICAMENTO NEL
di Amministrazione TERRITORIO, IMPEGNO
alle aspettative degli stakeholder rilevanti In particolare si stabilisce che sono da della banca che, in SUPPORTO, COINVOLGIMENTO ED
casi particolari, ha ECONOMICO E SOCIALE ED
(nella fattispecie: i clienti, gli azionisti, i valutare con particolare attenzione: INVESTIMENTO NELLE COMUNITÀ
facoltà di deliberare IMPATTI ECONOMICI DIRETTI
dipendenti, la comunità, la Fondazione • operazioni nel settore armamenti, l’affidamento previo WELFARE
Gruppo Credito Valtellinese, i fornitori, in conformità con la Circolare di parere favorevole AZIENDALE
della Direzione
l’ambiente, i Regulators e i media), a cui è Gruppo “Operatività nel settore Generale e del IMPATTI AMBIENTALI
stato assegnato un peso ponderato sulla degli armamenti” - che esprime Comitato del Credito. DIRETTI, EMISSIONI E
CONSUMI ENERGETICI
base della loro influenza nei confronti un orientamento contrario
EDUCAZIONE
della banca5. al finanziamento di progetti
FINANZIARIA
Il risultato delle votazioni è rappresentato espressamente dedicati o rivolti alla E ATTIVITÀ DI
nella matrice di materialità che riporta produzione ed al commercio di armi e SENSIBILIZZAZIONE
sull’asse delle ascisse l’interesse da sistemi d’arma ad uso militare8 - e con ALLE TEMATICHE
parte dell’azienda (in termini di impatto) il Codice Comportamentale (sezione AMBIENTALI E DI
SOSTENIBILITÀ
e sull’asse delle ordinate le aspettative 21);
verso la banca degli stakeholder: gli • operazioni di finanziamento a settori 3
undici temi sono stati selezionati in e imprese la cui attività potrebbe 3 4 5
quanto “materiali” o significativi; ad essi originare esternalità negative
è stata attribuita un’importanza elevata sull’ambiente e sulla collettività, RILEVANZA PER CREVAL
sia dal Gruppo sia dagli stakeholder di con effetti sfavorevoli in termini di (in termini di impatto)
riferimento. sostenibilità territoriale e sociale e di
Dall’assessment definito sulla base gestione del rischio reputazionale.
della rappresentazione nell’immagine6
rilevano in particolare il rispetto e SOCIETÀ PERSONALE LOTTA ALLA CORRUZIONE ATTIVA E PASSIVA AMBIENTE
l’attenzione verso il cliente, l’innovazione
e la digitalizzazione, la trasparenza e la
qualità dell’offerta, l’etica ed integrità
MOLTO RILEVANTE RILEVANTE
nella condotta aziendale, la relazione con
12 13
Roma
DICHIARAZIONE CONSOLIDATA DI CARATTERE NON FINANZIARIO 2018 | © 2019 GRUPPO CREVAL
# AMBITO TEMA DESCRIZIONE IMPATTI IMPATTI
MATERIALE INTERNI A ESTERNI A
CREVAL CREVAL
1 Società Rispetto ed Cura per le esigenze dei clienti, la tutela della privacy e la Gruppo Creval Clienti
attenzione verso il protezione dei dati; offerta di prodotti accessibili, flessibili ed
cliente inclusivi; qualità dei servizi e soddisfazione della clientela.
2 Società Trasparenza e Pubblicità ed informazione sulle condizioni contrattuali dei Gruppo Creval Clienti
qualità dell'offerta prodotti proposti dal Gruppo, soluzioni mirate a migliorare
l’inclusione finanziaria e dialogare con i clienti.
3 Società Innovazione e Sviluppo ed implementazione di soluzioni digitali per Gruppo Creval Clienti
digitalizzazione facilitare l’accesso ai servizi, migliorare l’offerta, incontrare Comunità
le nuove esigenze dei clienti ed i trend del sistema bancario e finanziaria
dei mercati finanziari.
4 Società Radicamento Impatto della performance del Gruppo sulle realtà socio- Gruppo Creval Comunità
nel territorio, economiche in cui opera; investimenti locali, finanziamenti locali
impegno a supporto delle imprese e dell’economia territoriale,
economico e sponsorizzazioni.
sociale ed impatti
economici diretti
5 Società Supporto, Attenzione per il benessere sociale delle comunità di Gruppo Creval Comunità
coinvolgimento ed riferimento del Gruppo, espressa nel dialogo con enti ed locali
investimento nelle istituzioni locali, iniziative avviate o sostenute, attività di
comunità beneficenza e liberalità.
6 Società Educazione
finanziaria
Diffusione di informazioni atte a migliorare la comprensione
e la consapevolezza dei clienti in tema di finanza; formazione
Gruppo Creval Clienti
Comunità
INDICATORI
e attività di
sensibilizzazione
alle tematiche
e sensibilizzazione su temi sociali e ambientali. finanziaria
DI SOSTENIBILITÀ
ambientali e di
sostenibilità
7 Società Relazione con i Selezione di fornitori - inclusi i partner commerciali - che Gruppo Creval Comunità INDICATORI ECONOMICI - PATRIMONIALI - FINANZIARI 2017 2018
fornitori supportino i valori del Gruppo e dei suoi stakeholder; locali Valore economico generato (migliaia euro) 220.463 497.208
instaurazione di rapporti corretti, equi e trasparenti; Catena di
Crediti verso clientela (milioni euro) 16.681 21.413
diffusione lungo la filiera degli standard adottati dal Gruppo. fornitura
Raccolta diretta da clientela (milioni euro) 19.631 19.945
8 Personale Valorizzazione e Processi di valutazione e sviluppo delle competenze, Gruppo Creval Personale
Raccolta totale (milioni euro) 30.904 30.006
parità di genere formazione, parità di genere (con particolare riferimento a Sindacati
politiche di pari opportunità e di “work life balance”). Risparmio gestito/raccolta indiretta da Clientela 69,2% 70,2%
Impieghi/raccolta diretta 85% 107,4%
9 Personale Welfare aziendale Misure a tutela della salute e del benessere di dipendenti e Gruppo Creval Personale
familiari e previdenza complementare. Sindacati Risultato netto della gestione operativa (migliaia euro) 271.670 150.604
Patrimonio netto (milioni euro) 1.442 1.566
10 Lotta alla Etica ed integrità Valori, principi, standard e norme di comportamento Gruppo Creval Clienti
corruzione nella condotta improntati a garantire che il Gruppo segua, in tutti i suoi Comunità
aziendale processi, l’etica richiesta dal settore e dalla normativa finanziaria
vigente, con particolare attenzione alla lotta alla corruzione. Regulators INDICATORI AMBIENTALI 2017 2018
Energia per dipendente (TEP/anno) 1,7 1,5
11 Ambiente Impatti ambientali Impatti diretti sull’ambiente legati alle attività del Gruppo, Gruppo Creval Comunità
diretti, emissioni inclusi emissioni inquinanti, consumi energetici e produzione locali Acqua per dipendente (mc/anno) 19,8 16,3
e consumi di rifiuti; iniziative e politiche volte a minimizzare gli impatti e Ambiente Carta per dipendente (Kg/anno) 96,3 80,4
energetici gestire responsabilmente le risorse sfruttate. Catena di
fornitura Rifiuti di carta e cartone per dipendente (Kg/anno) 70,9 54,0
Emissioni dirette e indirette per dipendente (tCO2eq) 1,3 1,2
Emissioni dirette e indirette per unità di superficie (kgCO2eq) 14,9 14,3
INDICATORI SOCIALI 2017 2018
Clienti (n.) 961.529 923.962
Conti correnti (n.) 601.030 576.232
Dipendenti (n.) 3.819 3.668
Percentuale di presenza femminile tra i Dirigenti 10,6% 7,3%
Ore di formazione erogate nell’anno (n.) 140.188 169.067
14 15
1.
Sondrio
IL GRUPPO
CREVALDICHIARAZIONE CONSOLIDATA DI CARATTERE NON FINANZIARIO 2018 | © 2019 GRUPPO CREVAL | 1. IL GRUPPO CREVAL
MISSION, VISION E VALORI VALORI9
INTEGRITÀ E
RESPONSABILITÀ
verso la Collettività
nel suo insieme
COMPETENZA
non solo tecnica
ma anche in termini
di efficienza
ed efficacia
MISSION
Creare valore sostenibile nel medio-lungo periodo COERENZA
nel rispetto e bilanciamento degli interessi degli stakeholder, di azione
dello sviluppo socio-economico dei territori di insediamento, CULTURA DEL
della qualità delle relazioni e della crescita professionale SERVIZIO,
dei collaboratori. DELLA FIDUCIA
SPIRITO E DEL MERITO
COOPERATIVO nell’operatività
quotidiana
individuale e
VISION condiviso
Art. 2, comma 1 dello statuto del Credito Valtellinese:
SENSO DI
“La Società ha per scopo la raccolta del risparmio e l’esercizio del credito, APPARTENENZA
nelle sue varie forme. Essa accorda particolare attenzione alla valorizzazione inteso in primo luogo
delle risorse del territorio dove è presente tramite la rete distributiva propria come coesione
e del Gruppo e si propone altresì di sostenere e promuovere lo sviluppo ORIENTAMENTO
di tutte le attività produttive con particolare riguardo a quelle minori AL CAMBIAMENTO
e alle imprese cooperative e di favorire, in conformità alle intenzioni per comprendere
velocemente il mutare del
dei suoi fondatori e alla sua tradizionale ispirazione cristiana, contesto e fornire
le istituzioni tendenti a migliorare le condizioni morali, intellettuali ed risposte flessibili e INNOVAZIONE
personalizzate PER LA
economiche delle classi meno abbienti, anche con attività benefiche”.
SOSTENIBILITÀ
al servizio del Gruppo
e della Comunità
9. http://bit.ly/crevalcv
18 19DICHIARAZIONE CONSOLIDATA DI CARATTERE NON FINANZIARIO 2018 | © 2019 GRUPPO CREVAL | 1. IL GRUPPO CREVAL
MODELLO AZIENDALE: LA RETE TERRITORIALE NUMERO 8 di cui
DI SPORTELLI 4 Bancaperta
160 di cui
STRUTTURA E GOVERNANCE DEL GRUPPO
Al 31 dicembre 2018 la rete territoriale 9 Bancaperta
del Credito Valtellinese - definita anche
attraverso un processo di ottimizzazione
della presenza rendicontato nella 1 Bancaperta
PREMESSA
Relazione finanziaria annuale13 - è 12
Il modello organizzativo di Creval, basato sull’attività di tipo retail, si fonda sul principio 10. http://bit.ly/crevalfu costituita da 365 filiali afferenti a 11 18 di cui
6
della valorizzazione del legame con il territorio di operatività. Direzioni Territoriali e situate in 49 1 Bancaperta
11. http://bit.ly/crevalfu1
26 di cui
12. http://bit.ly/crevalfu2 province. 3 Bancaperta
STRUTTURA 8
In attuazione delle iniziative previste Con decorrenza 1 gennaio 2019 a
365 2
dal Piano Industriale 2018 - 2020 sua volta è avvenuta la fusione di CREDITO VALTELLINESE 30 di cui
2 Bancaperta
mirate anche all’obiettivo di un’ulteriore Creval Sistemi e Servizi in Creval11 e
semplificazione della struttura societaria di Claris Factor in Creval PiùFactor
(“Project One Bank”), l’assetto del (con il mantenimento di quest’ultima
Gruppo è stato interessato in corso denominazione)12.
d’anno dalla fusione del Credito Siciliano
nella Capogruppo Creval (effettiva dal 25
giugno10).
94 di cui
1 Bancaperta
LE SOCIETÀ DEL GRUPPO
GOVERNANCE
La corporate governance del Creval e le controllo ordinario basato sulla presenza 13. http://bit.ly/crevalrfa
specifiche competenze ad essa attribuite di due organi di nomina assembleare: 14. http://bit.ly/crevalrgs
sulle tematiche di carattere strategico e Consiglio di Amministrazione e Collegio
sulle politiche settoriali di Gruppo sono Sindacale. La Capogruppo garantisce
declinate nella Relazione sul Governo il collegamento di natura istituzionale e
Banca capogruppo (S.p.A.) con Societario e gli assetti proprietari, cui si operativa con le controllate sia dal punto
sede a Sondrio presente con rimanda per approfondimento specifico14. di vista strategico sia funzionale, in
la propria rete di 365 sportelli Essa poggia sui due principi fondamentali ossequio alle disposizioni contenute nella
in Lombardia, Valle d’Aosta, del disegno imprenditoriale unitario normativa di vigilanza.
Piemonte, Veneto, Trentino Alto e del modello di amministrazione e
Adige, Emilia Romagna, Toscana,
Lazio, Marche, Umbria e Sicilia
FACTORING REAL ESTATE
Creval PiùFactor Stelline RE
società dedicata all’attività di Real Estate Owned Company
concessione di finanziamenti nei (ReoCo) esclusivamente
confronti del pubblico ai sensi degli dedicata all’attività di asset
articoli 106 e seguenti del D.Lgs. repossessing
1 settembre 1993,
n. 385 (“TUB”)
20 21DICHIARAZIONE CONSOLIDATA DI CARATTERE NON FINANZIARIO 2018 | © 2019 GRUPPO CREVAL | 1. IL GRUPPO CREVAL
MODELLO DI AMMINISTRAZIONE E CONTROLLO DEL CREVAL
È costituito dai seguenti Organi Sociali: Decreto legislativo 24 febbraio 1998,
• Assemblea - organo deliberativo n. 58 (TUF) e richiamati nella Relazione
in rappresentanza degli azionisti; si sul Governo Societario e gli assetti
colloca in posizione apicale rispetto proprietari.
alle funzioni di supervisione, gestione e Il Decreto Legislativo 254/2016
controllo. assegna a quest’ultimo due incarichi
• Consiglio di Amministrazione - cui fondamentali in tema di Dichiarazione
compete l’amministrazione ordinaria e di carattere non finanziario:
straordinaria della banca e l’attuazione -- la vigilanza sull’osservanza delle
del disegno unitario di Gruppo, disposizioni del Decreto - al riguardo è
anche mediante le attività delegate tenuto a riferirne nella relazione annuale
al Comitato Esecutivo; nell’ambito del all’Assemblea (art. 3, comma 7);
Consiglio sono stati istituiti comitati -- la necessità di essere consultato
consultivi per la formulazione di dall’Organo di amministrazione
proposte all’Organo Amministrativo per deliberare sull’omissione
(Comitato Rischi, Comitato Nomine, di informazioni passibili di
Comitato Remunerazione e Comitato compromettere gravemente la
Operazioni con Parti Correlate). posizione commerciale dell’azienda
• Collegio Sindacale, a cui spettano (art. 3, comma 8).
i compiti disposti dall’art. 149 del Milano, Palazzo delle Stelline
RISCHI E SISTEMA
DIVERSITÀ DEGLI ORGANI DI GESTIONE E CONTROLLO. RIMANDO DEI CONTROLLI INTERNI.
La politica in materia di diversità
con riferimento al Consiglio di
RIMANDO15
Amministrazione e al Collegio Sindacale è
rendicontata nella Relazione sul Governo In coerenza con le disposizioni di sostanziale nelle attività di prevenzione, 15. Per approfondimenti
si rimanda a: Relazione
Societario e gli assetti proprietari. Di Vigilanza, il Gruppo Credito Valtellinese individuazione, gestione e minimizzazione finanziaria 2018
seguito sono riportati i nominativi dei si è dotato di un articolato e robusto dei rischi, contribuendo fra l’altro (http://bit.ly/crevalrfa).
membri del Consiglio di Amministrazione sistema dei controlli interni (costituito all’efficace presidio dei rischi aziendali,
al 12 marzo 2019: la presenza femminile da regole, funzioni, strutture, risorse, alla protezione dalle perdite e alla
Presidente Alessandro Trotter
ammonta a oltre un terzo dei componenti. processi e procedure) tra le cui finalità vi salvaguardia del valore delle attività.
Vice Presidente Stefano Caselli
sono il contenimento del rischio entro i Un buon sistema dei controlli interni
Direttore Generale Luigi Lovaglio limiti indicati nel quadro di riferimento per concorre a preservare il corretto ed
>1/3
e Amministratore Delegato la determinazione della propensione al efficace svolgimento dell’operatività
Consiglieri Livia Aliberti Amidani rischio (Risk Appetite Framework, RAF), aziendale e ad assicurare l’osservanza
Elena Beccalli la prevenzione del rischio che la banca delle norme e dei regolamenti, nonché
PRESENZA Paola Bruno
Maria Giovanna Calloni
sia coinvolta, anche involontariamente, in l’affidabilità, l’accuratezza e l’attendibilità
attività illecite (quali il riciclaggio, l’usura dell’informativa societaria.
FEMMINILE Carlo Crosara
Anna Doro ed il finanziamento al terrorismo) e la In coerenza con la propria natura retail,
Fausto Galmarini conformità delle operazioni con la legge il Gruppo è esposto prevalentemente al
Serena Gatteschi
e la normativa di vigilanza, nonché con rischio di credito. In termini di requisito
Stefano Gatti
Jacob F. Kalma le politiche, i regolamenti e le procedure patrimoniale risulta altresì significativa
Teresa Naddeo interne. l’esposizione ai rischi operativi i quali,
Massimiliano Scrocchi Il sistema dei controlli interni è un peraltro, vengono assunti in ottica
elemento fondamentale del complessivo strumentale all’esercizio dell’attività di
sistema di governo del Gruppo ed natura più propriamente bancaria. Risulta
assicura che l’attività operativa sia contenuta l’esposizione ai rischi finanziari
in linea con le strategie e le politiche e di mercato. I rischi connessi con
aziendali. Esso assume un ruolo l’esternalizzazione di funzioni, sistemi,
22 23DICHIARAZIONE CONSOLIDATA DI CARATTERE NON FINANZIARIO 2018 | © 2019 GRUPPO CREVAL | 1. IL GRUPPO CREVAL
I FATTI SALIENTI AL 12 MARZO 2019
processi o attività aziendali non sono all’informativa al pubblico “Terzo Pilastro”
trattati come fattispecie autonoma, ma riguardante l’adeguatezza patrimoniale,
vengono ricondotti alle diverse tipologie l’esposizione ai rischi e le caratteristiche
citate. generali dei sistemi di gestione controllo,
Il profilo di rischio, alla data di riferimento, disponibile sul sito internet all’indirizzo
è coerente con la propensione al rischio
(risk appetite) definita dal Consiglio di
www.gruppocreval.com.
Per la descrizione del complessivo
1 2
AUMENTO DI CAPITALE PER FUSIONE PER INCORPORAZIONE DEL
Amministrazione. assetto del Sistema dei Controlli Interni
700 MILIONI €16 CREDITO SICILIANO IN CREVAL17
Per le informazioni sui rischi e la si rinvia, inoltre, alla Relazione sul
descrizione dell’assetto organizzativo governo societario e gli assetti proprietari
e delle procedure operative poste a redatta ai sensi dell’art. 123 bis del TUF,
presidio delle diverse aree di rischio documento disponibile sul sito internet
e delle metodologie utilizzate per la della società all’indirizzo: 3 4
misurazione e la prevenzione dei rischi “www.gruppocreval.com”, Sezione MAURO SELVETTI NOMINATO CRÉDIT AGRICOLE ASSURANCES
medesimi, si fa rinvio alla Parte E della Governance - Relazioni sul Governo AMMINISTRATORE DELEGATO18 ACQUISISCE UNA QUOTA DI MINORANZA
Nota Integrativa - Informazioni sui rischi Societario. DEL CAPITALE DI CREVAL PARI AL 5%19
e sulle relative politiche di copertura e
RISCHIO DI REPUTAZIONE
5 6
FUSIONE TRA CLARIS FACTOR E CREVAL OTTIENE IL RICONOSCIMENTO A
È il rischio attuale o prospettico di L’approccio di tipo preventivo integra due CREVAL PIÙ FACTOR: NASCE IL POLO FINI PRUDENZIALI DEL SISTEMA INTERNO DI
DEL FACTORING DEL GRUPPO CREVAL20 MISURAZIONE DEL RISCHIO DI CREDITO “A-IRB”21
flessione degli utili o del capitale prospettive distinte: esterna ed interna, al
derivante da una percezione negativa fine di pervenire ad una prioritizzazione
dell’immagine della banca da parte di dei rischi e successiva valutazione
7
clienti, controparti, azionisti della banca, dell’esposizione dei rischi reputazionali
investitori o autorità di vigilanza. più rilevanti.
La reputazione rappresenta una risorsa L’obiettivo sfrutta una doppia visione ASSEMBLEA ORDINARIA DEGLI AZIONISTI, 12 OTTOBRE 2018:
NOMINATO IL NUOVO CONSIGLIO DI AMMINISTRAZIONE PER IL
essenziale ed è considerata dal Gruppo che da un lato identifica gli scenari
TRIENNIO 2018-202022
come elemento distintivo sul quale si di rischio con riferimento al contesto
fonda un vantaggio competitivo duraturo. esterno e dall’altro valuta tali scenari
Il rischio di reputazione può avere origine sulla base della prospettiva interna.
da fattori molteplici anche posti al di In seguito alla positiva conclusione 8 9
fuori del perimetro aziendale ed esterni dell’aumento di capitale, le agenzie di APPROVATA LA FUSIONE CONCLUSO IL RIASSETTO DEL
all’operato del Gruppo (ad esempio, dalla rating Fitch, Moody’s e DBRS hanno DI CREVAL SISTEMI E SERVIZI BUSINESS ASSICURATIVO24
IN CREDITO VALTELLINESE23
diffusione di notizie inesatte o infondate rivisto le valutazioni nei confronti del
o da fenomeni che riguardano il sistema e Credito Valtellinese con outlook di
possono coinvolgere le singole istituzioni lungo periodo positivo. Nell’esercizio
senza distinzione). non sono stati rilevati altri elementi che 10
In considerazione della natura del rischio abbiano modificato o possano modificare LUIGI LOVAGLIO NOMINATO AMMINISTRATORE
reputazionale caratterizzato da fattori significativamente nel breve termine la DELEGATO E DIRETTORE GENERALE E
intangibili quali la fiducia, l’immagine, percezione dell’immagine del Gruppo ALESSANDRO TROTTER PRESIDENTE25
l’affidabilità, il Gruppo ha sviluppato presso le diverse categorie di stakeholder
una metodologia di identificazione e (clienti, controparti, azionisti, investitori,
di valutazione di tale rischio di tipo autorità di vigilanza).
qualitativo basata su strumenti di self
assessment facilitati da una preventiva
identificazione di un repository di scenari
16. http://bit.ly/crevalau 21. http://bit.ly/crevalaut
di rischio reputazionale da sottoporre a
17. http://bit.ly/crevalfus 22. http://bit.ly/crevalaoa
valutazione delle strutture organizzative 18. http://bit.ly/crevalnom 23. http://bit.ly/crevalfusio
competenti. 19. http://bit.ly/crevalco 24. http://bit.ly/crevalban
20. http://bit.ly/crevalfusi 25. http://bit.ly/crevalcom
24 25DICHIARAZIONE CONSOLIDATA DI CARATTERE NON FINANZIARIO 2018 | © 2019 GRUPPO CREVAL | 1. IL GRUPPO CREVAL
IL VALORE AGGIUNTO. KPI DI PERFORMANCE GRI INDICI SIGNIFICATIVI (migliaia €)
Crediti verso clientela / Totale attivo
2017
66,8%
2018
80,9%
Raccolta diretta da clientela / Totale attivo 78,7% 75,3%
Raccolta gestita / Raccolta indiretta 69,2% 70,2%
Sofferenze nette / Crediti verso clientela 3,9% 1,0%
STATO PATRIMONIALE RICLASSIFICATO (migliaia €) 2017 2018
Attività
Cassa e disponibilità liquide 197.829 200.153 INDICI DI STRUTTURA 2017 2018
Numero dipendenti 3.819 3.668
Attività finanziarie valutate al fair value 4.440.232 2.172.909
Numero sportelli 412 365
Attività finanziarie valutate al costo ammortizzato 18.714.357 22.619.018
Immobilizzazioni 510.895 467.911
Altre voci all’attivo 1.093.511 1.012.678 INDICI PATRIMONIALI 2017 2018
Patrimonio netto / Crediti lordi verso clientela 7,8% 6,9%
Totale dell’attivo 24.956.824 26.472.669
Patrimonio netto / Raccolta diretta da clientela 7,3% 7,9%
Passività Totale dei fondi propri / Attività di rischio ponderate 12,5% 20,2%
Passività finanziarie valutate al costo ammortizzato 22.774.472 24.040.903
Fondi a destinazione specifica 174.103 236.885
Altre voci del passivo 560.803 628.619
201-1 VALORE ECONOMICO GENERATO E DISTRIBUITO*
Patrimonio di pertinenza di terzi 5.352 20
Patrimonio netto 1.442.094 1.566.242
Totale del passivo e del patrimonio netto 24.956.824 26.472.669 DETERMINAZIONE DEL VALORE ECONOMICO GENERATO 2017 2018
(migliaia €)
Interessi attivi e proventi assimilati 525.488 460.542
CONTO ECONOMICO RICLASSIFICATO (migliaia €) 2017 2018 Interessi passivi e oneri assimilati (-) -133.525 -94.343
Margine d’interesse 391.963 366.199 Commissioni attive 322.067 305.617
Commissioni e proventi netti dell’attività finanziaria 351.564 315.757 Commissioni passive (-) -30.309 -30.780
Altri proventi netti 20.434 4.571 Dividendi e proventi simili 2.911 30.806
Proventi operativi 763.961 686.527 Risultato netto dell’attività di negoziazione 5.644 195
Oneri e spese di gestione -464.064 -510.055 Risultato netto dell’attività di copertura -484 -260
Accantonamenti, rettifiche e riprese di valore -624.107 -275.630 Utili (perdite) da cessione o riacquisto di:
Risultato lordo della gestione operativa -324.210 -99.158 a) attività finanziarie valutate al costo ammortizzato -255.843 -107.278
Imposte sul reddito, proventi netti da investimenti e utile di -7.639 130.880 b) attività finanziarie valutate al fair value con impatto 49.550 17.803
pertinenza di terzi sulla redditività complessiva
Utile (Perdita) d’esercizio -331.849 31.722 c) passività finanziarie 906 73
Risultato netto delle altre attività e passività finanziarie valutate
al fair value con impatto a conto economico
b) altre attività finanziarie obbligatoriamente valutate al fair - -9.685
value
Rettifiche/Riprese di valore nette per rischio di credito di:
a) attività finanziarie valutate al costo ammortizzato -358.744 -139.034
b) attività finanziarie valutate al fair value con impatto -45.755 -3.451
sulla redditività complessiva
Utili/perdite da modifiche contrattuali senza cancellazioni - -1.392
Altri oneri/proventi di gestione 68.398 65.563
Utili (perdite) delle partecipazioni (per la quota di “utili/perdite da - -559
cessione”)
Utili (perdite) da cessione di investimenti 70.159 3.391
Totale valore economico generato 220.463 497.208
* I dati recepiscono il nuovo principio contabile IFRS9 - allo scopo sono stati riclassificati con riferimento al 2017.
26 27DICHIARAZIONE CONSOLIDATA DI CARATTERE NON FINANZIARIO 2018 | © 2019 GRUPPO CREVAL | 1. IL GRUPPO CREVAL
DISTRIBUZIONE DEL VALORE ECONOMICO GENERATO 2017 2018 DISTRIBUZIONE DEL VALORE AGGIUNTO
(migliaia €)
TOTALE VALORE ECONOMICO GENERATO 220.463 497.208
Il valore economico distribuito dal Gruppo ammonta a 561,1 milioni € (+7,6%).
La scomposizione per singole categorie di portatori di interesse - rappresentate per valore
Altre spese amministrative (al netto imposte indirette, contributo 169.847 153.680 assoluto e per quota-parte di seguito - indica il seguente “peso relativo”:
SFR e DGS ed elargizioni/liberalità) (-) • alle Risorse Umane sono stati corrisposti 327,1 milioni € (58,3% del totale);
Valore economico distribuito ai fornitori 169.847 153.680 • ai Fornitori sono stati destinati 153,7 milioni € (27,4%)
Spese per il personale (-) 270.443 327.148 • all’Amministrazione centrale e periferica sono stati distribuiti 76 milioni € (13,6%);
• a Terzi e Collettività e ambiente sono stati riservati nel loro insieme 4,3 milioni € (0,7%).
Valore economico distribuito ai dipendenti e ai collaboratori 270.443 327.148
Utile (perdita) d’esercizio di pertinenza di terzi 3.650 3.225
Valore economico attribuito a terzi 3.650 3.225 2017 2018
Utile attribuito agli azionisti - - VALORE ECONOMICO DISTRIBUITO (migliaia €) 521.467 561.148
Valore economico distribuito agli azionisti - - Ripartizione:
Altre spese amministrative: imposte indirette e tasse e contributo 71.729 71.764 Dipendenti e collaboratori 270.443 327.148
SFR e DGS (-) Fornitori 169.847 153.680
Imposte sul reddito dell’esercizio (per la quota relativa alle 4.293 4.287 Amministrazione centrale e periferica 76.022 76.051
imposte correnti, alle variazioni delle imposte correnti dei Terzi 3.650 3.225
precedenti esercizi e alla riduzione delle imposte correnti
Collettività e ambiente 1.505 1.044
dell’esercizio)
Valore economico distribuito amministrazione centrale e 76.022 76.051
periferica
Altre spese amministrative: elargizioni e liberalità (-) 1.505 1.044
Utile assegnato al fondo di beneficenza - -
Valore economico distributo a collettività e ambiente 1.505 1.044
TOTALE VALORE ECONOMICO DISTRIBUITO 521.467 561.148 0,2%
COLLETTIVITÀ
E AMBIENTE
VALORE
Accantonamenti netti ai fondi per rischi e oneri ECONOMICO
a) impegni e garanzie rilasciate 371 454 0,5% DISTRIBUITO
58,3%
DIPENDENTI
b) altri accantonamenti netti 4.031 15.368 TERZI
E COLLABORATORI
Rettifiche/riprese di valore nette su attività materiali 18.498 17.494
Rettifiche/riprese di valore nette su attività immateriali 8.384 7.277 13,6%
Utili (perdite) delle partecipazioni (per la quota componente -1.279 -884 AMMINISTRAZIONE
CENTRALE E PERIFERICA
27,4%
valutativa: “svalutazioni/rivalutazioni”, “rettifiche di valore da FORNITORI
deterioramento/riprese di valore”, “altri oneri/proventi”)
Risultato netto della valutazione al fair value delle attività 1.144 3.021
materiali e immateriali
Imposte sul reddito dell’esercizio (per la quota relativa alla -304 -138.392
variazione delle imposte anticipate e alla variazione delle imposte
differite)
Utile (perdita) d’esercizio di pertinenza della capogruppo - -331.849 31.722
Quota destinata a (prelevata da) riserve
TOTALE VALORE ECONOMICO TRATTENUTO -301.004 -63.940
28 29Milano, via Feltre 75 2. GLI AMBITI DELLA DCNF
DICHIARAZIONE CONSOLIDATA DI CARATTERE NON FINANZIARIO 2018 | © 2019 GRUPPO CREVAL | 2. GLI AMBITI DELLA DCNF
SOCIETÀ
Clienti
1. RISPETTO E ATTENZIONE consente da un lato una ricca proposta costituisce il presidio unitario per 27. http://bit.ly/crevalcc
VERSO IL CLIENTE
commerciale, dall’altro la valorizzazione e le tematiche di mercato, prodotti,
la responsabilizzazione dei collaboratori programmazione commerciale, Customer
tramite percorsi di crescita professionale Relationship Management, comunicazione
MODELLO DI GESTIONE E ORGANIZZAZIONE basati sull’orientamento ai risultati. commerciale e social per tutti i canali e
Nel corso degli ultimi due anni le strutture segmenti di clientela, prevede le strutture
L’operatività del Gruppo Creval è suoi bisogni espressi o latenti e grazie 26. Vd. pg 40. e i modelli di servizio si sono evoluti al di “Sales” a cui fanno capo le tre Direzioni
prioritariamente rivolta alle famiglie e alle al supporto degli strumenti e degli fine di offrire la soluzione più adeguata in di segmento: Corporate, Retail e Private.
piccole e medie imprese. applicativi a disposizione, è in grado di termini di capacità di gestione dei risparmi Nel corso del 2018 è stata inoltre
Le relazioni con la clientela, parte prospettare prodotti e servizi in linea e dei finanziamenti e di facilitazione dello costituita la Direzione Sviluppo Business,
fondamentale del capitale relazionale, con le sue esigenze e con la normativa sviluppo dell’attività imprenditoriale - già chiamata in primo luogo a supportare il
sono improntate alla fidelizzazione di vigente; è chiamato anche a curare la nel 2017 infatti il Gruppo ha dato corso Chief Commercial Officer nella definizione
lungo periodo basata sul rispetto e relazione con il cliente nel suo complesso ad un riassetto dell’area commerciale e delle politiche commerciali relativamente
l’attenzione, sulla logica della “cultura garantendo adeguati standard di qualità della rete distributiva secondo principi di all’acquisizione di nuovi clienti, al cross-
del servizio, della fiducia e del merito” in ogni fase del rapporto. specializzazione e focalizzazione. selling e al supporto specialistico alla
richiamata nella Carta dei Valori e su una A sostegno dell’attività consulenziale Nel dettaglio l’organigramma dell’area rete di vendita - anche attraverso la
proposta di prodotti e servizi in costante e di vendita tutte le filiali della banca commerciale, accanto alla Direzione realizzazione di campagne e di eventi
aggiornamento. Creval ne persegue il dispongono di una serie di strumenti Marketing Strategico e Prodotti che dedicati.
rafforzamento attraverso un’intensa innovativi - in particolare una piattaforma
attività di formazione commerciale mirata commerciale “integrata” nello sportello
ad accrescere le competenze e affinare le bancario - che permettono un POLITICHE PRATICATE
attitudini comportamentali dei dipendenti miglioramento continuo della qualità
con il fine di adeguare il livello della complessiva dell’offerta e un livello Per garantire una sempre maggiore connessi al cliente con riferimento alla
proposta alle aspettative del mercato di servizio garantito alla clientela. La specializzazione, un’offerta di soluzioni su persona, famiglia e casa: attraverso
servito. piattaforma comprende: misura per la clientela e una consulenza un’apposita campagna di comunicazione
I bisogni della clientela sono in evoluzione • il catalogo prodotti, per alcuni dei quali completa sui prodotti di natura bancaria e sensibilizzazione questi è stato invitato
continua - sia in termini di prodotti di è possibile attivare direttamente il e assicurativa è proseguita l’azione di in filiale per effettuare un check-up
finanziamento, investimento e assicurativi, processo di vendita; perfezionamento dei modelli di servizio assicurativo completo volto a una crescita
sia in termini di servizi accessori alle • l’agenda del gestore, che tiene in ambito private, corporate e retail; sono di consapevolezza sui rischi cui può
esigenze dei privati e delle imprese. In conto della segmentazione e della state inoltre create figure professionali incorrere quotidianamente, effettuato
quest’ottica risulta fondamentale il ruolo portafogliazione dei clienti; atte specificamente ad acquisire nuova unicamente all’interno della rete di
dell’attività di consulenza svolta dalla • il motore dell’offerta, che suggerisce i clientela e ad individuare e favorire le vendita da personale specializzato e
rete di vendita con l’obiettivo di proporre prodotti e le offerte più idonee; opportunità di cross-selling, accanto a abilitato IVASS e supportato dall’utilizzo
una gamma di offerta completa e il • la scheda cliente, che evidenzia le profili specializzati in tema di garanzie di uno strumento - “Protection Kit” -
più possibile personalizzata. A tal fine principali informazioni commerciali e sui eligible, strumenti di agevolazione che attraverso un breve questionario
ogni cliente è assegnato ad un gestore prodotti posseduti. pubblica e di business assicurativo. restituisce al cliente stesso un report con i
specifico - differente per tipologia Un altro strumento che favorisce il dialogo Il 2018 è stato caratterizzato anche gap di copertura, laddove presenti.
di clientela ai sensi dell’ordinamento con il cliente è Mutuo Consapevole26 che da un’attenzione particolare ai rischi
organizzativo: si distinguono le categorie mette in comunicazione i gestori e le
private, corporate e retail, quest’ultima famiglie o gli individui che si accingono
ulteriormente suddivisa per tipo affluent, ad acquistare un’abitazione, permettendo RISCHI RILEVANTI
imprese, Piccoli Operatori Economici, l’individuazione di un percorso sostenibile
Family, Family Investimenti e Base. di finanziamento. Concernono la tutela dei diritti dei clienti e (sezione 19 dedicata alla clientela) “la
Il gestore, in virtù di una conoscenza Questa configurazione, orientata alla la materia dei reclami. tutela dei diritti del cliente rappresenta
approfondita del profilo del cliente e dei relazione con il cliente in senso proattivo, Ai sensi del Codice Comportamentale27 la finalità prioritaria del Gruppo nello
32 33DICHIARAZIONE CONSOLIDATA DI CARATTERE NON FINANZIARIO 2018 | © 2019 GRUPPO CREVAL | 2. GLI AMBITI DELLA DCNF
svolgimento della propria attività. A indirizzata al cliente e per conoscenza GDPR
ogni cliente o categoria di clienti sono al Responsabile della dipendenza di
prestate cura e attenzione, senza riferimento, per confermare l’avvenuta Nel corso del 2018 Creval ha continuato un progetto volto a rendere conforme il Gruppo alle
disposizioni del Regolamento Europeo 2016/679 (GDPR) in vigore dal 25 maggio relative alla
discriminazione alcuna e in un’ottica di presa in carico del reclamo e l’avvio
protezione delle persone fisiche con riguardo al trattamento e alla libera circolazione dei dati
completa imparzialità. In questo ambito, delle verifiche necessarie, provvedendo
personali; sviluppatosi coinvolgendo diverse funzioni aziendali per ambito di competenza, ha
e in genere nelle relazioni esterne ad acquisire gli elementi necessari per portato alla predisposizione di documentazione metodologica ad hoc a supporto del sistema di
intrattenute in occasione dell‘attività la completa istruzione della pratica, ad gestione della protezione dei dati personali. In particolare, la Policy “Linee Guida in materia di
lavorativa, ciascun Collaboratore uniforma attivare le eventuali ricerche documentali “Regolamento (UE) 2016/679 - GDPR”” indica che il Gruppo si dota di un modello finalizzato ad
la propria condotta a criteri di cortesia, e a proporre le soluzioni del caso. In assicurare che i dati personali siano:
collaborazione, proattività e trasparenza, particolare, anche sulla base di una stretta • trattati in modo lecito, corretto e trasparente nei confronti dell’interessato;
fornendo complete e adeguate cooperazione tra le diverse strutture • raccolti per finalità determinate, esplicite e legittime, e successivamente trattati in modo
compatibile con tali finalità (limitazione della finalità);
informazioni sulle caratteristiche e le interne:
• adeguati, pertinenti e limitati a quanto necessario rispetto alle finalità per le quali sono
condizioni economiche dei prodotti e • se il reclamo è ritenuto fondato, le
trattati (minimizzazione dei dati);
servizi offerti - ivi inclusa la composizione iniziative che Creval si impegna ad • esatti e, se necessario, aggiornati adottando tutte le misure ragionevoli per cancellare
delle spese e degli oneri fiscali, nonché assumere, i tempi entro i quali le stesse o rettificare tempestivamente i dati inesatti rispetto alle finalità per le quali sono trattati
la natura ed i rischi delle operazioni e saranno realizzate ed eventuali rimborsi (principio di esattezza);
dei servizi richiesti - affinché il cliente disposti; • trattati garantendo un adeguato livello di sicurezza, compresa la protezione, mediante
possa effettuare le proprie scelte in • se il reclamo è ritenuto infondato, misure tecniche e organizzative adeguate, da trattamenti non autorizzati o illeciti e dalla
modo consapevole”; inoltre “tutte le un’illustrazione chiara ed esauriente perdita, dalla distruzione o dal danno accidentali (integrità e riservatezza).
informazioni acquisite sulla clientela sono delle motivazioni del rigetto e Con particolare riferimento agli aspetti che attengono alle relazioni con i clienti è stato
utilizzate e conservate con riguardo al le necessarie indicazioni circa la aggiornato e integrato l’impianto documentale relativo alle informative privacy loro destinate
alla luce delle novità introdotte dal Regolamento stesso ed è stato previsto un programma
fine di garantire la massima riservatezza possibilità di adire, a seconda delle
di formazione e sensibilizzazione per il personale in merito alla nuova normativa ed agli
e il rispetto della vigente normativa sulla differenti fattispecie e previa verifica
adempimenti connessi.
privacy; le richieste di informazioni sono che ricorrano le specifiche condizioni
soddisfatte con tempestività e tenute per poterlo fare, ad altre forme
sotto costante monitoraggio al fine di di risoluzione stragiudiziale quali
migliorare la qualità del servizio”. l’Arbitro Bancario Finanziario, l’Arbitro
In un’ottica di rispetto e attenzione verso per le Controversie Finanziarie, la
il cliente nel sito www.creval.it (Legale conciliazione tramite altri organismi
e Privacy > Reclami) sono presentate pubblici e privati iscritti in apposito
le modalità che regolano la cura delle Registro presso il Ministero della
contestazioni formali che pervengono Giustizia o l’arbitrato.
al Gruppo; un apposito Manuale interno Il Manuale prescrive che “si dovrà tendere
(“Linee guida per la gestione dei reclami a fornire la risposta al cliente nel più
della clientela”), gestito dalla Direzione
Legale, mira a preservare i rapporti con
breve lasso di tempo possibile”, a fronte
di un termine di evasione dei reclami KPI DI PERFORMANCE GRI
questa categoria di stakeholder e ne fissato dalla normativa di vigilanza in 30
affida la cura al Servizio Reclami con le giorni. Per i reclami concernenti l’ambito 418-1 NUMERO TOTALE DI RECLAMI RELATIVI ALLA PRIVACY
seguenti finalità: finanziario la risposta deve pervenire al E ALLA PERDITA DEI DATI DEI CLIENTI
• definire un quadro di riferimento cliente entro 60 giorni dalla ricezione degli
organico per tutti gli aspetti che stessi, mentre per l’ambito assicurativo
attengono ai reclami; tale termine è fissato in 45 giorni dal 2016 2017 2018
• precisare le modalità di interazione tra i ricevimento delle istanze. Numero totale di reclami per l’esercizio dei diritti 2 7 7
ai sensi della privacy da parte dei clienti
Servizi coinvolti nell’attività;
di cui da parti esterne 2 7 7
• garantire la piena visibilità delle
anomalie segnalate e i tempestivi di cui da enti regolatori - - -
GESTIONE DEI RECLAMI (PRIVACY)
interventi correttivi al riguardo. Numero totale di reclami relativi alla perdita di - - -
dati dei clienti
La gestione dei reclami segue una La totalità dei reclami ricevuti in
procedura basata su apposito registro materia di privacy concerne lamentele e
informatizzato; il Servizio Reclami su contestazioni a vario titolo riguardanti la
questa base predispone, contestualmente comunicazione a terzi di dati personali in
alla registrazione, una comunicazione possesso della banca.
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