Sicurezza per voi e la famiglia - Swiss Life
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Sicurezza per voi e la famiglia. Guida Swiss Life In collaborazione con l’editore Beobachter
Sommario
Sommario PA N O R A M I C A S U L L A P R E V I D E N Z A
Ulteriori informazioni
3 Panoramica sulla previdenza
Il primo e il secondo pilastro
Internet Pensare alla previdenza
rischiano di soccombere sotto il • www.beobachter.ch
peso dell’aumento della speranza Informazioni; consulenza giuridica: Il primo e il secondo pilastro rischiano di soccombere sotto il peso
di vita. Anche la crisi finanziaria del www.beobachter.ch/beratung (solo in dell’aumento della speranza di vita. Anche la crisi finanziaria del 2008
2008 grava sulle casse pensioni. tedesco)
grava sulle casse pensioni. La previdenza individuale è fondamentale.
La previdenza individuale è fonda- • www.ahv-iv.ch
mentale. Informazioni sul primo pilastro, indirizzi
delle casse di compensazione
6 Copertura dei rischi per le famiglie
Con la famiglia navigate in acque • www.swisslife.ch Il sistema previdenziale svizzero poggia su un Dato che sono i contribuenti a finanziare di-
tranquille. Voi e il vostro partner Informazioni dettagliate sulla previdenza buon modello. Tre pilastri diversi garantisco- rettamente le prestazioni dell’AVS a favore
avete un lavoro gratificante, i figli no la sicurezza finanziaria contro i rischi in- dei beneficiari di rendite, l’evoluzione demo-
sono in buona salute e crescono validità e decesso e in caso di vecchiaia. Que- grafica si ripercuote negativamente sulla si-
bene. Pensate, però, anche all’even- sta guida illustra la solidità dei tre pilastri tuazione finanziaria del primo pilastro. L’au-
tualità che possano subentrare nella prassi e come migliorare la copertura. mento della speranza di vita e il calo del tasso
periodi burrascosi? di natalità determinano un rapporto propor-
Primo pilastro – AVS e AI zionalmente inverso fra il numero di pensio-
10 Tutelare i figli
Il primo pilastro copre il minimo esistenziale, nati e quello di contribuenti.
Pieni di meraviglia osservate il vostro
per cui ogni persona è assicurata a titolo ob-
bimbo di tre anni che dorme
serenamente nel suo lettino. Quante bligatorio ai fini dell’AVS/AI. Tuttavia, le ren- Secondo pilastro – la cassa pensioni
possibilità germogliano in questo dite versate in caso di vecchiaia, invalidità o ai Oltre a essere un’assicurazione di risparmio
piccolo essere! Ha un mondo superstiti non soddisfano l’obiettivo di ga- per la vecchiaia, la previdenza professionale
davanti a sé da esplorare. Quale rantire il minimo esistenziale: nel 2020 l’im- copre anche i rischi di invalidità e decesso.
strada sceglierà? porto della rendita di vecchiaia ammonta a Sono assicurate tutte le persone esercitanti
2 370 franchi mensili per una singola persona un’attività lucrativa che percepiscono un sa-
12 Risparmio per la terza età e a 3 555 franchi per una coppia sposata. lario minimo (2020: 21 330 franchi all’anno).
Ristrutturare l’abitazione, trovare
tempo per i propri hobby – ognuno
ha progetti per la quiescenza.
Questa guida vi fornisce informazio- AVS: contribuenti e pensionati
ni utili su come finanziare il
pensionamento. 5 4,6 pagatore di contributi pensionati
4 3,4
3
2
Questa guida è il frutto della collaborazione tra Swiss Life e l’edizioni Beobachter ed è 2
pubblicata dalla casa editrice Beobachter-Edition. 1 1 1
Editore: Swiss Life, 8022 Zürich; © Ringier Axel Springer Schweiz AG, 8021 Zürich 1
Distribuzione: Swiss Life, 8022 Zürich
Testi: Käthi Zeugin, Beobachter-Edition, in collaborazione con Marketing, Swiss Life
Produzione: Bruno Bolliger, Beobachter-Edition
1970 2016 2050
Edizioni: Beobachter-Edition, Ringier Axel Springer Schweiz AG
2 3P A N ORAMI C A S U L L A P R E V I D E N Z A P A N ORAMI C A S U L L A P R E V I D E N Z A
Gli indipendenti possono affiliarsi a titolo Le aliquote di conversione stabilite dalla legge pena di pensare a una sicurezza supplemen- stro partner siete impossibilitati a lavorare
facoltativo a una cassa pensioni. si applicano unicamente al regime obbligato- tare: il terzo pilastro. per un lungo periodo? Chi copre il salario
Diversamente dall’AVS, nel caso del secondo rio, mentre in quello sovraobbligatorio le cas- Pilastro 3a: fiscalmente interessante I fon- mancante, se una menomazione dello stato
pilastro ogni persona assicurata risparmia se pensioni calcolano con tassi meno elevati. di versati nel pilastro 3a rimangono – tranne di salute determina un’invalidità duratura?
il proprio capitale di vecchiaia, che viene Ciò determina un tasso misto pari per esem- poche eccezioni – vincolati ai fini della previ- • Decesso: I familiari superstiti sono protet-
investito e remunerato dalle casse pensioni. pio al 6% per l’intero capitale di vecchiaia. denza. Per contro i versamenti effettuati sono ti da ristrettezze economiche?
La previdenza professionale è disciplinata Calo della remunerazione Il secondo fattore deducibili dal reddito imponibile. L’avere 3a, • Vecchiaia: Dopo il pensionamento dispo-
nella LPP, che tuttavia prescrive solo pre- che influisce decisivamente sull’ammontare inoltre, non soggiace ad alcuna imposta. Solo nete di mezzi sufficienti per mantenere il
stazioni minime. Numerose casse pensioni della rendita è la remunerazione del capitale al momento della riscossione il capitale viene tenore di vita abituale e realizzare i vostri
erogano prestazioni superiori al regime ob- risparmiato. Anche qui le disposizioni riguar- tassato a un’aliquota ridotta. desideri?
bligatorio della LPP. Le differenze da cassa dano solo il regime obbligatorio: nel 2020 il Risparmio libero nel pilastro 3b Rientra nel
a cassa sono notevoli. Il vostro certificato di tasso d’interesse minimo ammonta al 1%. In pilastro 3b la rimanente sostanza: conti di Quali misure prendere? Quando?
previdenza illustra la vostra situazione spe- ambito sovraobbligatorio la maggior parte risparmio, titoli, immobili o assicurazioni A 30 anni chi pensa al periodo della quiescen-
cifica. A seconda del regolamento, congiun- della casse pensioni applica tassi inferiori. sulla vita. Se è vero che i vostri versamenti nel za? Quando si è giovani si pone in primo piano
tamente alle prestazioni del primo pilastro, pilastro 3b non sono deducibili dalle impo- la protezione contro la perdita di guadagno. Se
risulta coperto dal 60% all’80% il proprio Terzo pilastro – pensare ste, c’è il vantaggio che il capitale è sempre avete una famiglia, desiderate tutelarla anche
reddito. autonomamente alla previdenza disponibile. nel caso in cui veniate a mancare. L’esempio
Riduzione dell’aliquota di conversione In futuro le rendite delle casse pensioni risul- della famiglia T., al capitolo seguente, illustra
L’aumento della speranza di vita pone anche teranno più contenute rispetto a quanto pre- Fare un’analisi della previdenza le misure necessarie per tutelare la famiglia
le casse pensioni di fronte a grosse sfide. Se visto finora. Nemmeno le rendite AVS saran- Le lacune che possono presentarsi nella vo- contro questi colpi del destino.
nel 1988 il capitale disponibile al momento no più elevate rispetto a oggi. Vale pertanto la stra protezione previdenziale dipendono, da Una volta coperti i rischi, si tratta di pianifi-
del pensionamento di un uomo doveva un lato, dalla struttura della vostra cassa pen- care la previdenza per la vecchiaia. Quanto
bastare per 15,5 anni, oggi deve sopperire a g Parola chiave «deduzione fiscale» sioni e, dall’altro, dalla vostra situazione fa- prima inizierete a risparmiare, tanto più ab-
19,7 anni (donne: 23,5 anni). Questo spiega la Se siete affiliati a una cassa pensioni, nel miliare. Avete un partner che desiderate tute- bondanti saranno i frutti che raccoglierete
diminuzione dell’aliquota di conversione 2020 potete versare nel pilastro 3a al lare? Avete figli a carico? dopo il pensionamento. Da un lato l’effetto
negli ultimi anni. Dal 2014 questo tasso è massimo 6 826 franchi come importo Contattate uno specialista in materia di pre- degli interessi composti gioca a vostro favore,
pari al 6,8% per uomini e donne. Ciò significa deducibile dalle imposte. Nel caso degli videnza e cercate la risposta alle seguenti do- dall’altro potete investire in modo più reddi-
che 100 000 franchi di capitale di vecchiaia indipendenti e dei salariati senza cassa mande: tizio il risparmio sul lungo termine, senza il
risparmiato determinano una rendita annua- pensioni si calcola il 20% del reddito • Perdita di guadagno: Come garantire il timore di correre rischi troppo elevati. Nel
le di 6 800 franchi. netto (al massimo 34 128 franchi). denaro per il sostentamento, se voi o il vo- quarto capitolo troverete i punti da osservare.
4 5C O P E R T U RA D E I RI S C H I P E R L E F AMI G L I E
COPERTURA DEI RISCHI PER LE FAMIGLIE
Tenere sotto controllo i rischi
Con la famiglia navigate in acque tranquille. Voi e il vostro partner
avete un lavoro gratificante, i figli sono in buona salute e crescono
bene. Pensate, però, anche all’eventualità che possano subentrare
periodi burrascosi?
Cosa accade, per esempio, se in seguito a un che la cassa pensioni eroga prestazioni. In Entità della lacuna nella previdenza. fronte senza problemi alla lacuna mensile di
infortunio siete impossibilitati a lavorare per caso di decesso subentrano poi l’AVS, l’as- Un esempio. 242 franchi, non devono prendere alcun prov-
vari mesi? O se la vostra partner a seguito sicurazione contro gli infortuni ed even- Gerardo e Martina T., 32 e 29 anni, hanno vedimento. Altrimenti potrebbero pensare a
dell’accentuarsi di dolori alla schiena è co- tualmente la cassa pensioni. una figlia in tenera età. Gerardo, lavorando al concludere un’assicurazione di rischio.
stretta a ridurre progressivamente l’attività • Se l’incapacità lavorativa è dovuta a ma- 100%, guadagna 7 200 franchi (incl. quota E in un futuro più remoto? Le rendite per i
professionale, per poi un giorno doverla ces- lattia, in un primo tempo il datore di lavo- della tredicesima), mentre la moglie lavora al figli vengono erogate fino al compimento dei
sare completamente? ro è tenuto a versare il salario, tuttavia 40% con un salario di 2 300 franchi. Le spese 18 anni o sino alla fine della formazione, al
A nessuno piace pensare a queste eventuali- solo per un breve periodo (nel terzo anno mensili, compresi i due giorni d’asilo nido e le massimo comunque fino ai 25 anni. A quell’e-
tà. Chi però ha provveduto per tempo alla di servizio, per esempio, per la durata di riserve per le imposte, le vacanze e gli impre- poca, Gerardo T. avrà all’incirca 52 anni. Co-
previdenza, almeno non avrà preoccupazio- due mesi). Se il datore di lavoro ha conclu- visti, ammontano a 8 200 franchi. Come si me si presenterà allora la situazione finanzia-
ni finanziarie. so un’assicurazione d’indennità giornalie- presenterebbe la situazione finanziaria se Ge- ria della famiglia? Senza le rendite per i figli
ra malattia a titolo facoltativo, general- rardo dovesse ammalarsi gravemente e diven- vengono meno ben 1 600 franchi. È possibile
L’essenziale in primo piano mente per due anni è coperto l’80% del tare invalido? che fino ad allora le uscite si siano già ridotte
Chi ha una famiglia ha responsabilità ben salario. Se permane un’invalidità, le perso- All’inizio nessun grosso problema Il raffron- o che Martina T. sia riuscita ad aumentare il
precise, non da ultimo di tipo finanziario. ne esercitanti un’attività lucrativa ricevo- to fra le entrate e le uscite alla pagina seguente suo grado d’occupazione. Ma cosa accadrà se,
Tutelare se stessi e la propria famiglia da una no una rendita dell’AI e della cassa pensio- mostra la seguente situazione: Gerardo T. di- a causa della situazione sul mercato del lavo-
perdita di guadagno in caso di lunga malat- ni, diritto che spetta anche ai superstiti in spone di una discreta copertura in caso d’inva- ro, ciò non avviene e se lo stato di Gerardo è
tia, d’invalidità o di decesso è la prima priori- caso di decesso. lidità. Se lui e la moglie reputano di poter far fonte di spese supplementari?
tà. Se siete salariati, godete già automatica-
mente di una determinata protezione: Il rischio maggiore La maggior parte delle
• Dopo un infortunio l’assicurazione obbli- persone associano l’incapacità lavorativa Le cause dell’invalidità
gatoria contro gli infortuni paga dapprima all’infortunio. Tuttavia, la causa più fre-
55 000 Malattia Infortunio Infermità congenita
un’indennità giornaliera e, in caso d’inca- quente d’invalidità è la malattia. Solo un
45 000
pacità lavorativa completa, l’80% dell’at- buon 9% di tutti i beneficiari di rendite AI
35 000
tuale salario (limite massimo: 148 200 fran- sono invalidi in seguito a un infortunio.
chi). In caso d’invalidità (parziale), entra in 25 000
15 000
gioco anche l’AI. L’AI e l’assicurazione con- ^ La vostra impresa non dispone di
tro gli infortuni versano congiuntamente un’assicurazione d’indennità giornaliera 5 000
rendite che coprono al massimo il 90% del malattia? Allora dovreste esaminare 18,19 20–24 25–29 30–34 35–39 40–44 45–49 50–54 55–59 60–64
guadagno assicurato. Eventualmente an- la possibilità di tutelarvi privatamente.
6 7C O P E R T U RA D E I RI S C H I P E R L E F AMI G L I E C O P E R T U RA D E I RI S C H I P E R L E F AMI G L I E
Situazione finanziaria in caso d’invalidità di Gerardo T.
Redditi
Reddito di Martina T. CHF 2 300.–
AI: – Rendita di Gerardo T. (intera rendita massima) CHF 2 370.–
– Rendita per i figli (40% della stessa) CHF 948.– CHF 3 318.–
Cassa pensioni: – Rendita di Gerardo T. (ipotetica) CHF 1 670.–
– Rendita per i figli CHF 670.– CHF 2 340.–
Totale redditi CHF 7 958.–
Uscite CHF 8 200.–
Differenza (mese) – CHF 242.– Previdenza per gli indipendenti • Molti indipendenti allestiscono una coper-
Differenza (anno) – CHF 2 904.– Il giovane padre di famiglia che si mette in pro- tura su misura nel pilastro 3a per assicura-
prio generalmente non dispone di mezzi fi- re, a seconda del fabbisogno, un’indennità
nanziari liberi. La previdenza è, sì, importante, giornaliera per i primi due anni, una rendi-
L’assicurazione di rischio rappresenta una so- Non dimenticare il partner tuttavia la maggioranza in questi casi pensa ta in caso d’incapacità di guadagno e/o un
luzione anche per questa situazione. Scegliete Nel vostro caso, la partner (o il partner) accu- che viene in un secondo tempo. capitale in caso di decesso.
una polizza con rendita d’invalità differita, disce in prevalenza la famiglia e guadagna Ma la protezione previdenziale non è automa-
versata solo dal momento in cui cessa l’eroga- anche qualcosa? Non dimenticate d’include- ticamente garantita nel caso degli indipenden- L’importanza della consulenza
zione delle rendite per i figli. re questo reddito nell’analisi previdenziale. ti, che soggiacciono solo all’obbligo dell’AVS/ Che siate indipendenti o salariati, le vostre esi-
E in caso di decesso? Essendo sposati, i T. Venendo meno, esso può determinare note- AI. Se non pensano autonomamente alla pre- genze in materia di copertura sono molto indi-
sono tutelati anche in caso di decesso. Se Ge- voli ristrettezze finanziarie, anche se la perso- videnza, gli indipendenti non dispongono né viduali. Chi ha una famiglia ha bisogno di una
rardo T. viene a mancare, i superstiti ricevono na responsabile del sostentamento della fa- di un’assicurazione contro gli infortuni, né di protezione previdenziale maggiore rispetto a
una rendita per vedove e una rendita per orfani miglia continua a percepire il salario. Nel un secondo pilastro. un single. Se è il marito a provvedere all’intero
dell’AVS, della cassa pensioni ed eventualmen- caso della famiglia T. verrebbero a mancare La situazione in cifre Se Gerardo T. è indipen- reddito, occorre calcolare diversamente rispet-
te dell’assicurazione contro gli infortuni per ben 27 000 franchi all’anno. dente e non ha preso alcun provvedimento, nei to al caso di una coppia in cui entrambi guada-
un totale del 90% al massimo del salario. La Tutelare la casalinga E se la partner non primi due anni d’incapacità di guadagno non gnano. Naturalmente bisogna considerare
situazione è diversa per una coppia che convi- esercita un’attività lucrativa? Anche in quel percepirà nulla. Il reddito familiare si riduce ai anche la situazione finanziaria individuale.
ve: AVS e assicurazione contro gli infortuni caso, una malattia grave può gravare notevol- 2 300 franchi di salario di Martina T. Se l’inca- Quanto più esiguo è il budget da destinare alla
non erogano prestazioni per i partner convi- mente sul budget di una famiglia. Le persone pacità di guadagno perdura, subentra even- previdenza, tanto più importante è la copertu-
venti. Nel caso della cassa pensioni, dipende non esercitanti un’attività lucrativa, infatti, tualmente una rendita AI. Tuttavia, dato che ra dei maggiori rischi. Il vostro consulente vi
dal regolamento. Nella peggiore delle ipotesi, sono scarsamente tutelate e ricevono al mas- gli indipendenti versano contributi modesti, aiuta nell’analisi previdenziale.
la compagna riceve solo le rendite per orfani a simo una modesta rendita AI. Chi pagherà in particolare all’inizio, non verrà erogata la
favore dei figli. Nel caso di Martina T. sarebbe- l’aiuto domestico ed eventualmente l’assi- rendita massima. g Parola chiave «consulente valido»
ro solo 1 600 franchi al mese, al massimo fino stenza ai figli da parte di terzi? Le possibilità Se siete indipendenti, dovreste Il consulente competente è colui che
al compimento dei 25 anni della figlia. pensare fin dall’inizio alla previdenza. tiene conto di tutti i vostri fabbisogni.
^ La polizza d’indennità giornaliera • Potete aderire a titolo facoltativo all’assicu- Risponde alle vostre domande e spiega
^ Le coppie conviventi dovrebbero permette di sopperire a queste razione contro gli infortuni obbligatoria. in modo chiaro e intelligibile anche
analizzare le conseguenze finanziarie e spese. Assicuratevi che siano coperti • Potete affiliarvi a una cassa pensioni (quel- argomenti complessi. Accetta di buon
stipulare, laddove necessario, un’assi sia il caso di malattia che quello la del vostro personale o la cassa dell’associa- grado che desideriate chiedere un
curazione contro il rischio di decesso. d’infortunio. zione professionale). secondo parere.
8 9T U T E L AR E I F I G L I
TUTELARE I FIGLI
Il futuro dei figli
Pieni di meraviglia osservate il vostro bimbo di tre anni che dorme
serenamente nel suo lettino. Quante possibilità germogliano in questo
piccolo essere! Ha un mondo davanti a sé da esplorare. Quale strada
sceglierà?
Due sono gli argomenti che affrontano i genito- della salute già presenti alla nascita, per esem- luppo professionale ricevono solo la rendita sono costosi. A parte questi casi, non dovreste
ri pensando al futuro dei figli. E se il figlio do- pio un vizio cardiaco, una paralisi cerebrale o AI. Come possono fare i genitori per miglio- subire grandi spese. I costi, tuttavia, natural-
vesse ammalarsi? Quale professione sceglierà e anche una forte sindrome psico-organica. Nu- rare la situazione? Vi sono due possibilità: mente sono ripartiti sul lungo termine.
quanto costerà la formazione? Potete provvede- merosi di questi disturbi si manifestano solo • Assicurare un capitale d’invalidità per il fi- Numerose famiglie, pertanto, iniziano a rispar-
re fin da oggi per tempo a entrambi gli aspetti. col tempo, per esempio a scuola, ma limitano glio, a mezzo di un’assicurazione supple- miare per la formazione dei figli fin dalla loro
in misura più o meno marcata la persona che mentare della cassa malati oppure mediante nascita. Queste le possibilità di risparmio:
Premunirsi contro l’invalidità ne è affetta nelle sue possibilità professionali. una polizza contro i rischi presso un assicu- • Apertura di un conto di risparmio gioventù
Naturalmente i vostri figli sono affiliati a una ratore. Il denaro che ricevete vi agevolerà no- su cui versare regolarmente, tramite ordine
cassa malati, obbligo che esiste in Svizzera. Di ^ Di regola l’AI, che, contrariamente alla tevolmente, allorché si tratta per esempio permanente, un determinato importo.
sicuro la cassa malati vi ha già sottoposto cassa malati, non richiede una franchigia, di apportare modifiche alla struttura dell’a- • Poiché i mezzi destinati alla formazione ven-
un’offerta per un’assicurazione per l’invalidi- assume i costi per le cure mediche nel bitazione, spesa non sostenuta dall’AI. gono investiti sul lungo termine, si rivela ade-
tà. Ma è opportuno stipulare questo tipo di caso d’infermità congenite. La notifica del • Stipulare una polizza in caso d’incapaci- guato anche il piano di risparmio in fondi
assicurazione? figlio deve però avvenire tempestivamente, tà di guadagno anche per i figli. Se sua d’investimento con una determinata quota
Anche i figli possono ammalarsi gravemente o cosa che di regola il pediatra fa presente figlia o suo figlio in futuro non dovesse azionaria.
essere coinvolti in un infortunio. Talvolta ri- ai genitori. esercitare o esercitare solo in parte un’at- • Stipula di un’assicurazione sulla vita di cui
mane un danno alla salute. Nel caso dei bambi- tività lucrativa, verrebbe versata una ren- il figlio è beneficiario: al raggiungimento del-
ni e dei giovani non sono l’infortunio o la ma- E l’aspetto finanziario? Le assicurazioni so- dita. la maggiore età riceverà per esempio il capita-
lattia le cause più frequenti d’invalidità, bensì ciali non offrono una buona copertura ai gio- le di risparmio. Vantaggio rispetto al conto
le cosiddette infermità congenite. Disturbi vani disabili. In caso di limitazioni nello svi- ^ Se decidete di stipulare un’assicurazione bancario: grazie all’esonero dal pagamento
di rischio per vostro figlio, dovreste accertar- dei premi, il versamento dei premi continua
vi che oltre all’infortunio sia coperta anche anche se doveste perdere la capacità di guada-
Cause d’invalidità presso i giovani la malattia, rischio molto più frequente. gno. Il figlio riceve una liquidazione in capi-
tale anche in caso del vostro decesso.
4000 3628 Malattia Risparmiare fin da oggi
3000 2865 Infortunio
Infermità congenita per la formazione? Se il conto di risparmio o il piano di rispar-
2000 Il miglior presupposto per partire alla grande mio in fondi d’investimento è a nome di vo-
nel mondo lavorativo è una buona formazio- stro figlio, al compimento dei 18 anni egli
1000 529 552
23 139 ne. Ma quanto costerà? Lo studio diventa ca- potrà disporne liberamente. Il capitale deri-
ro se c’è l’esigenza, per il figlio, di alloggiare vante da una polizza d’assicurazione viene
18 ai 19 anni 20 ai 24 anni
fuori casa. Anche i lunghi soggiorni all’estero versato al momento stabilito per contratto.
10 11RI S P ARMIO P E R L A T E R Z A E T À
R I S PA R M I O P E R L A T E R Z A E T À
Denaro per i vostri progetti
Ristrutturare l’abitazione, trovare tempo per i propri hobby – ognuno
ha progetti per la quiescenza. Questa guida vi fornisce informazioni utili
su come finanziare il pensionamento.
I figli acquistano l’indipendenza, voi e il vo- • Uscite: Basatevi sulle esigenze attuali, te- Non è mai troppo presto + Versamenti flessibili esenti da spese
stro partner fate carriera e alla fine del mese nendo però anche conto di grandi cambia- La maggior parte delle persone pensionate – Nessuna copertura assicurativa, nessun
sul conto salario rimane un bel gruzzoletto. menti di cui già siete a conoscenza: da un necessita dal 70% all’80% dell’attuale reddito capitale garantito
Via libera al risparmio. Procedete sistematica- lato, per esempio, costi abitativi più conte- per mantenere il tenore di vita abituale. Se
mente. nuti a seguito dell’ammortamento dell’ipo- prevedete di fare lunghi viaggi o di realizzare Risparmio 3a in fondi d’investimento An-
teca di secondo grado o spese professionali un grosso progetto, la percentuale sarà anco- ziché su un conto a interesse fisso, il vostro
Fare il punto della situazione che vengono meno. Dall’altro aumento delle ra più elevata. Tuttavia, se la cassa pensioni versamento 3a viene collocato in fondi d’inve-
È fondamentale fare un’analisi della situazio- spese dovute a viaggi, hobby e altri progetti. copre solo le prestazioni minime, le rendite stimento a quota azionaria variabile.
ne. Allestite un budget sommario e raffronta- del primo e del secondo pilastro per un reddi- + Opportunità di conseguire rendimenti
te le future entrate alle uscite. ^ Mai allestito un budget? Allora per prima to già pari a 80 000 franchi circa ammontano maggiori
• Entrate: Vi rientrano le rendite AI e della cosa cercate di fare una panoramica, solo al 60%. Nel caso dei redditi elevati la la- – Pericolo di subire perdite dovute alle
cassa pensioni. Il consulente bancario o as- annotando per almeno tre mesi tutte le cuna nella previdenza è ancora più accentua- oscillazioni dei corsi
sicurativo vi indicherà l’ammontare ap- spese. Ripartite proporzionalmente su ogni ta (cfr. grafico alla pagina seguente). Quanto
prossimativo della rendita AVS, mentre sul mese spese ingenti come le imposte, prima iniziate a pianificare la previdenza, Polizza di previdenza 3a tradizionale Il vo-
certificato di previdenza troverete le indi- l’assicurazione della macchina, ecc. tanto meno vi dovrete preoccupare per que- stro versamento viene remunerato a un tasso
cazioni riguardanti la rendita della cassa Aggiungete la voce «Riserve» per le spese sta lacuna. Se avete 45 anni, avete ancora 20 fisso, a cui si aggiungono eventualmente ec-
pensioni. Vi si aggiungono le prestazioni impreviste. La calcolatrice del budget anni di tempo per colmarla. A 50 ne avrete cedenze non garantite. Nel caso delle polizze
del pilastro 3a e i proventi del vostro patri- su www.swisslife.ch/50 vi aiuta a integrare ancora 15. E anche a 55 anni riuscirete ancora 3a tradizionali, una parte del premio copre i
monio. tutte le spese. a costituire un bel gruzzoletto per il pensio- rischi decesso e/o invalidità. Alcuni assicura-
namento. tori offrono anche assicurazioni di puro ri-
sparmio (che comprende solo l’esonero dal
4 passi per far sì che i sogni si avverino Pilastro 3a: destinato alla previdenza pagamento dei premi).
per la vecchiaia + Disciplina nel risparmio, capitale garanti-
1. Formulare l’obiettivo di risparmio, per esempio 200 000 franchi di capitale
supplementare al momento del pensionamento fra 20 anni Nell’ambito del pilastro 3a con agevolazioni to in caso di vita e di decesso
fiscali, potete scegliere fra varie possibilità. – Pagamento annuo dei premi, risoluzione
2. Individuare il potenziale di risparmio, per esempio 6 000 franchi all’anno Conto 3a a interesse fisso Il tasso d’interes- anticipata con conseguenti perdite
3. Scegliere gli strumenti di risparmio, per esempio conto del pilastro 3a, assicurazione se per conti di previdenza 3a è leggermente
di risparmio, fondi d’investimento superiore ai tassi applicati ai comuni conti Polizze di previdenza 3a gestite in fondi
4. Risparmiare in modo disciplinato di risparmio che in pratica non vengono più Nel caso di queste polizze, la parte di rispar-
remunerati. mio del premio viene collocata in fondi.
12 13RI S P ARMIO P E R L A T E R Z A E T À RI S P ARMIO P E R L A T E R Z A E T À
Portata della copertura di AVS e cassa pensioni
in % del salario annuo
100
Rendita di vecchiaia
Obiettivo previdenziale primo e secondo pilastro AVS
80 Minimo LPP
60 Fabbisogno
40 previdenziale
20 supplementare
0 secondo e terzo
0 25 000 50 000 75 000 100 000 125 000 150 000 pilastro
Salaire annuel en CHF
+ Capitale garantito in caso di decesso, rischio di cedere alla tentazione di destinare Risparmio e investimento mirati dev’essere investito in modo speculativo.
opportunità di rendimento la somma prevista per la previdenza per la Il calcolo è presto fatto. Quanto più elevato è Considerate anche la vostra disponibilità al
– A seconda della polizza, nessun capitale vecchiaia all’acquisto del televisore dell’ulti- il rendimento del vostro risparmio, tanto rischio. Riuscite ancora a dormire notti tran-
garantito in caso di vita; rischio di perdite ma generazione. maggiore sarà il capitale di cui disporrete do- quille, se a fine anno il vostro fondo d’investi-
po il pensionamento. Tuttavia, la crisi finan- mento presenta un valore di 70 000 anziché
g Parola chiave «esonero dal pagamento Pilastro 3b – altre possibilità ziaria ha mostrato chiaramente con quanta di 100 000 franchi? Se la risposta è negativa,
dei premi» Avete sfruttato le possibilità del pilastro 3a e rapidità le opportunità di rendimento posso- gli investimenti azionari non fanno per voi.
Nel caso delle polizze di previdenza 3a, desiderate fare di più per la previdenza per la no trasformarsi in perdite reali. Nel pondera-
in generale, è coassicurato l’esonero dal vecchiaia? Il pilastro 3b offre notevoli possibi- re rischi e rendimento tenete presente i se- ^ Chi investe deve conoscere un principio
pagamento dei premi. L’assicurazione, lità. Da un lato avete a disposizione l’intera guenti criteri. fondamentale dell’investimento, valido a
in caso di una vostra incapacità gamma di titoli: obbligazioni, azioni, fondi Breve o lungo termine? Se risparmiate per prescindere dalla grande crisi finanziaria:
di guadagno, si farebbe così carico del d’investimento, prodotti strutturati con o sen- un’auto nuova che desiderate acquistare fra rendimento e rischio sono due facce
pagamento dei premi (in caso d’incapa- za protezione del capitale … Per la previdenza due anni, non investirete il vostro denaro né della stessa medaglia; non è possibile
cità di guadagno parziale, di una parte molte persone scelgono invece l’assicurazione in un fondo d’investimento, né in un’assicu- avere l’uno escludendo l’altro.
proporzionale del premio). Questo vi offre sulla vita, essendo per loro importanti la disci- razione sulla vita. Il denaro dev’essere dispo-
la certezza di riuscire in ogni caso a plina di risparmio e il capitale garantito. L’of- nibile sul breve termine e in qualsiasi mo- Sicurezza e opportunità di rendimento
raggiungere il vostro obiettivo di risparmio. ferta di prodotti è molto variegata: mento. Sicuramente non dovrà essere Possono esser abbinate – per esempio grazie
• polizze con le quali alla scadenza ricevete un soggetto a oscillazioni valutarie. La situazio- a una polizza di previdenza i cui premi ven-
Disciplina nel risparmio o flessibilità? Se capitale oppure polizze che garantiscono ne è completamente diversa se pianificate di gono investiti in fondi. Tutte queste polizze
desiderate o dovete risparmiare in modo una rendita vita natural durante risparmiare per la terza età, in quanto questo garantiscono il capitale di decesso. Alcuni
flessibile, sceglierete il conto bancario 3a. • polizze finanziate con un versamento unico per la maggior parte delle persone è il proget- assicuratori offrono anche prodotti con ca-
Potrete così armonizzare i versamenti in ba- oppure polizze a risparmio annuo regolare to più a lungo termine. Trattandosi di un pitale garantito in caso di vita. Se alla sca-
se alle vostre possibilità finanziarie. Se vole- • Polizze che si basano su un tasso d’interesse orizzonte d’investimento sull’arco di dieci, denza del contratto il valore del fondo supe-
te, tuttavia, risparmiare in modo mirato per fisso oppure polizze in cui la parte di rispar- quindici o vent’anni, si possono prendere in ra il capitale garantito, viene versato tale
un determinato capitale di vecchiaia, s’im- mio viene investita in fondi d’investimento considerazione investimenti che promettono valore.
pone la scelta della polizza di previdenza. Il o viene vincolata a un indice di borsa il maggior rendimento.
contratto d’assicurazione fissa l’obiettivo di E la capacità di rischio? Quanto più mode-
risparmio e il premio necessario per conse- ^ A voi la scelta. Discutetene con il vostro sti sono i mezzi di cui disponete, tanto mino-
guirlo. Il conteggio annuo dei premi facilita consulente previdenziale e chiedete ri sono i rischi che potete correre. Il denaro
la disciplina di risparmio, così non correte il delucidazioni su varie offerte e condizioni. destinato al futuro sostentamento non
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2.2020
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