Sicurezza per voi e la famiglia.
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Sicurezza per voi e la famiglia. Guida Swiss Life In collaborazione con l’editore Beobachter
SOMMARIO
Sommario
Ulteriori informazioni
3 Panoramica sulla previdenza Internet
Il primo e il secondo pilastro
rischiano di soccombere sotto il • www.beobachter.ch/swisslife
peso dell’aumento della speranza Informazioni e mezzi ausiliari; consulenza
di vita. Anche la crisi finanziaria del giuridica: www.beobachter.ch/beratung
2008 grava sulle casse pensioni. (solo in tedesco)
La previdenza individuale è fonda- • www.ahv-iv.info
mentale. (si apre la pagina tedesca; selezionare
quella italiana)
6 Copertura dei rischi per le famiglie Informazioni sul primo pilastro, indirizzi
Con la famiglia navigate in acque delle casse di compensazione
tranquille. Voi e il vostro partner
avete un lavoro gratificante, i figli • www.swisslife.ch
sono in buona salute e crescono Informazioni dettagliate sulla previdenza
bene. Pensate, però, anche all’even-
tualità che possano subentrare
periodi burrascosi?
10 Tutelare i figli
Pieni di meraviglia osservate il vostro
bimbo di tre anni che dorme
serenamente nel suo lettino. Quante
possibilità germogliano in questo
piccolo essere! Ha un mondo
davanti a sé da esplorare. Quale
strada sceglierà?
12 Risparmio per la terza età
Ristrutturare l’abitazione, trovare
tempo per i propri hobby – ognuno
ha progetti per la quiescenza.
Questa guida vi fornisce informazio-
ni utili su come finanziare il
pensionamento.
DER SCHWEIZERISCHE BEOBACHTER Testi: Käthi Zeugin
Förrlibuckstrasse 70 Traduzione: Language Services Swiss Life
Casella postale Produzione: Beobachter-Edition, Bruno Bolliger
8021 Zurigo Edizioni: Roland Wahrenberger,
© Axel Springer Schweiz AG editore responsabile
2PA N O R A M I C A S U L L A P R E V I D E N Z A
Pensare alla previdenza
Il primo e il secondo pilastro rischiano di soccombere sotto il peso
dell’aumento della speranza di vita. Anche la crisi finanziaria del 2008
grava sulle casse pensioni. La previdenza individuale è fondamentale.
Il sistema previdenziale svizzero poggia su un Dato che sono i contribuenti a finanziare di-
buon modello. Tre pilastri diversi garantisco- rettamente le prestazioni dell’AVS a favore
no la sicurezza finanziaria contro i rischi in- dei beneficiari di rendite, l’evoluzione demo-
validità e decesso e in caso di vecchiaia. Que- grafica si ripercuote negativamente sulla si-
sta guida illustra la solidità dei tre pilastri tuazione finanziaria del primo pilastro. L’au-
nella prassi e come migliorare la copertura. mento della speranza di vita e il calo del tasso
di natalità determinano un rapporto propor-
Primo pilastro – AVS e AI zionalmente inverso fra il numero di pensio-
Il primo pilastro copre il minimo esistenziale, nati e quello di contribuenti.
per cui ogni persona è assicurata a titolo ob-
bligatorio ai fini dell’AVS/AI. Tuttavia, le ren- Secondo pilastro – la cassa pensioni
dite versate in caso di vecchiaia, invalidità o ai Oltre a essere un’assicurazione di risparmio
superstiti non soddisfano l’obiettivo di ga- per la vecchiaia, la previdenza professionale
rantire il minimo esistenziale: nel 2013 l’im- copre anche i rischi di invalidità e decesso.
porto della rendita di vecchiaia ammonta a Sono assicurate tutte le persone esercitanti
2 340 franchi mensili per una singola persona un’attività lucrativa che percepiscono un sa-
e a 3 510 franchi per una coppia sposata. lario minimo (2013: 21 060 franchi all’anno).
AVS: contribuenti e pensionati
5 4,6 pagatore di contributi pensionati
4 3,6
3
2,3
2
1 1 1
1
1970 2002 2035
3PANORAMIC A SULLA PREVIDENZA
Gli indipendenti possono affiliarsi a titolo I tassi d’interesse stabiliti dalla legge si applica-
facoltativo a una cassa pensioni. no unicamente al regime obbligatorio, mentre
Diversamente dall’AVS, nel caso del secondo in quello sovraobbligatorio le casse pensioni
pilastro ogni persona assicurata risparmia il calcolano con tassi meno elevati. Ciò determi-
proprio capitale di vecchiaia, che viene inve- na un tasso misto pari per esempio al 6% per
stito e remunerato dalle casse pensioni. La l’intero capitale di vecchiaia.
previdenza professionale è disciplinata nella Calo della remunerazione Il secondo fattore
LPP, che tuttavia prescrive solo prestazioni che influisce decisivamente sull’ammontare
minime. Numerose casse pensioni erogano della rendita è la remunerazione del capitale
prestazioni superiori al regime obbligatorio risparmiato. Anche qui le disposizioni riguar-
della LPP. Le differenze da cassa a cassa sono dano solo il regime obbligatorio: nel 2013 il
notevoli. Il vostro certificato di previdenza tasso d’interesse minimo ammonta al 1,5%.
illustra la vostra situazione specifica. A secon- In ambito sovraobbligatorio la maggior parte
da del regolamento, congiuntamente alle pre- della casse pensioni applica tassi inferiori.
stazioni del primo pilastro, risulta coperto
dal 60% all’80% il proprio reddito. Terzo pilastro – pensare
Riduzione dell’aliquota di conversione autonomamente alla previdenza
L’aumento della speranza di vita pone anche In futuro le rendite delle casse pensioni risul-
le casse pensioni di fronte a grosse sfide. Se teranno più contenute rispetto a quanto pre-
nel 1988 il capitale disponibile al momento visto finora. Nemmeno le rendite AVS saran-
del pensionamento di un uomo doveva basta- no più elevate rispetto a oggi. Vale pertanto la
re per 15,5 anni, oggi deve sopperire a 19 anni
(donne: 23,1 anni). Questo spiega la diminu- g Parola chiave «deduzione fiscale»
zione dell’aliquota di conversione negli ulti- Se siete affiliati a una cassa pensioni, nel
mi anni. Per il 2013 questo tasso è del 6,85% 2013 potete versare nel pilastro 3a al
per gli uomini e del 6,8% per le donne; dal massimo 6 739 franchi come importo
2014 ammonterà al 6,8% per tutti. Ciò signi- deducibile dalle imposte. Nel caso degli
fica che 100 000 franchi di capitale di vecchia- indipendenti e dei salariati senza cassa
ia risparmiato determinano una rendita an- pensioni si calcola il 20% del reddito
nuale di 6 800 franchi. netto (al massimo 33 696 franchi).
4PANORAMIC A SULLA PREVIDENZA
pena di pensare a una sicurezza supplemen- stro partner siete impossibilitati a lavorare
tare: il terzo pilastro. per un lungo periodo? Chi copre il salario
Pilastro 3a: fiscalmente interessante I fon- mancante, se una menomazione dello stato
di versati nel pilastro 3a rimangono – tranne di salute determina un’invalidità duratura?
poche eccezioni – vincolati ai fini della previ- • Decesso: I familiari superstiti sono protet-
denza. Per contro i versamenti effettuati sono ti da ristrettezze economiche?
deducibili dal reddito imponibile. L’avere 3a, • Vecchiaia: Dopo il pensionamento dispo-
inoltre, non soggiace ad alcuna imposta. Solo nete di mezzi sufficienti per mantenere il
al momento della riscossione il capitale viene tenore di vita abituale e realizzare i vostri
tassato a un’aliquota ridotta. desideri?
Risparmio libero nel pilastro 3b Rientra nel
pilastro 3b la rimanente sostanza: conti di Quali misure prendere? Quando?
risparmio, titoli, immobili o assicurazioni A 30 anni chi pensa al periodo della quiescen-
sulla vita. Se è vero che i vostri versamenti nel za? Quando si è giovani si pone in primo piano
pilastro 3b non sono deducibili dalle impo- la protezione contro la perdita di guadagno. Se
ste, c’è il vantaggio che il capitale è sempre avete una famiglia, desiderate tutelarla anche
disponibile. nel caso in cui veniate a mancare. L’esempio
della famiglia T., al capitolo seguente, illustra
Fare un’analisi della previdenza le misure necessarie per tutelare la famiglia
Le lacune che possono presentarsi nella vo- contro questi colpi del destino.
stra protezione previdenziale dipendono, da Una volta coperti i rischi, si tratta di pianifi-
un lato, dalla struttura della vostra cassa pen- care la previdenza per la vecchiaia. Quanto
sioni e, dall’altro, dalla vostra situazione fa- prima inizierete a risparmiare, tanto più ab-
miliare. Avete un partner che desiderate tute- bondanti saranno i frutti che raccoglierete
lare? Avete figli a carico? dopo il pensionamento. Da un lato l’effetto
Contattate uno specialista in materia di pre- degli interessi composti gioca a vostro favore,
videnza e cercate la risposta alle seguenti do- dall’altro potete investire in modo più reddi-
mande: tizio il risparmio sul lungo termine, senza il
• Perdita di guadagno: Come garantire il timore di correre rischi troppo elevati. Nel
denaro per il sostentamento, se voi o il vo- quarto capitolo troverete i punti da osservare.
5COPERTURA DEI RISCHI PER LE FAMIGLIE
Tenere sotto controllo i rischi
Con la famiglia navigate in acque tranquille. Voi e il vostro partner
avete un lavoro gratificante, i figli sono in buona salute e crescono
bene. Pensate, però, anche all’eventualità che possano subentrare
periodi burrascosi?
Cosa accade, per esempio, se in seguito a un che la cassa pensioni eroga prestazioni. In
infortunio siete impossibilitati a lavorare per caso di decesso subentrano poi l’AVS, l’as-
vari mesi? O se la vostra partner a seguito sicurazione contro gli infortuni ed even-
dell’accentuarsi di dolori alla schiena è co- tualmente la cassa pensioni.
stretta a ridurre progressivamente l’attività • Se l’incapacità lavorativa è dovuta a ma-
professionale, per poi un giorno doverla ces- lattia, in un primo tempo il datore di lavo-
sare completamente? ro è tenuto a versare il salario, tuttavia
A nessuno piace pensare a queste eventuali- solo per un breve periodo (nel terzo anno
tà. Chi però ha provveduto per tempo alla di servizio, per esempio, per la durata di
previdenza, almeno non avrà preoccupazio- due mesi). Se il datore di lavoro ha conclu-
ni finanziarie. so un’assicurazione d’indennità giornalie-
ra malattia a titolo facoltativo, general-
L’essenziale in primo piano mente per due anni è coperto l’80% del
Chi ha una famiglia ha responsabilità ben salario. Se permane un’invalidità, le perso-
precise, non da ultimo di tipo finanziario. ne esercitanti un’attività lucrativa ricevo-
Tutelare se stessi e la propria famiglia da una no una rendita dell’AI e della cassa pensio-
perdita di guadagno in caso di lunga malat- ni, diritto che spetta anche ai superstiti in
tia, d’invalidità o di decesso è la prima priori- caso di decesso.
tà. Se siete salariati, godete già automatica-
mente di una determinata protezione: Il rischio maggiore La maggior parte delle
• Dopo un infortunio l’assicurazione obbli- persone associano l’incapacità lavorativa
gatoria contro gli infortuni paga dapprima all’infortunio. Tuttavia, la causa più fre-
un’indennità giornaliera e, in caso d’inca- quente d’invalidità è la malattia. Solo un
pacità lavorativa completa, l’80% dell’at- buon 9% di tutti i beneficiari di rendite AI
tuale salario (limite massimo: 126 000 fran- sono invalidi in seguito a un infortunio.
chi). In caso d’invalidità (parziale), entra in
gioco anche l’AI. L’AI e l’assicurazione con- ^ La vostra impresa non dispone di
tro gli infortuni versano congiuntamente un’assicurazione d’indennità giornaliera
rendite che coprono al massimo il 90% del malattia? Allora dovreste esaminare
guadagno assicurato. Eventualmente an- la possibilità di tutelarvi privatamente.
6COPERTURA DEI RISCHI PER LE FAMIGLIE
Entità della lacuna nella previdenza. fronte senza problemi alla lacuna mensile di
Un esempio. 280 franchi, non devono prendere alcun prov-
Gerardo e Martina T., 32 e 29 anni, hanno vedimento. Altrimenti potrebbero pensare a
una figlia in tenera età. Gerardo, lavorando al concludere un’assicurazione di rischio.
100%, guadagna 7 200 franchi (incl. quota E in un futuro più remoto? Le rendite per i
della tredicesima), mentre la moglie lavora al figli vengono erogate fino al compimento dei
40% con un salario di 2 300 franchi. Le spese 18 anni o sino alla fine della formazione, al
mensili, compresi i due giorni d’asilo nido e le massimo comunque fino ai 25 anni. A quell’e-
riserve per le imposte, le vacanze e gli impre- poca, Gerardo T. avrà all’incirca 52 anni. Co-
visti, ammontano a 8 200 franchi. Come si me si presenterà allora la situazione finanzia-
presenterebbe la situazione finanziaria se Ge- ria della famiglia? Senza le rendite per i figli
rardo dovesse ammalarsi gravemente e diven- vengono meno ben 1 600 franchi. È possibile
tare invalido? che fino ad allora le uscite si siano già ridotte
All’inizio nessun grosso problema Il raffron- o che Martina T. sia riuscita ad aumentare il
to fra le entrate e le uscite alla pagina seguente suo grado d’occupazione. Ma cosa accadrà se,
mostra la seguente situazione: Gerardo T. di- a causa della situazione sul mercato del lavo-
spone di una discreta copertura in caso d’inva- ro, ciò non avviene e se lo stato di Gerardo è
lidità. Se lui e la moglie reputano di poter far fonte di spese supplementari?
Le cause dell’invalidità
55 000 Malattia Infortunio Infermità congenita
45 000
35 000
25 000
15 000
5 000
18,19 20–24 25–29 30–34 35–39 40–44 45–49 50–54 55–59 60–64
7COPERTURA DEI RISCHI PER LE FAMIGLIE
Situazione finanziaria in caso d’invalidità di Gerardo T.
Redditi
Reddito di Martina T. CHF 2 300.–
AI: – Rendita di Gerardo T. (intera rendita massima) CHF 2 340.–
– Rendita per i figli (40% della stessa) CHF 936.– CHF 3 276.–
Cassa pensioni: – Rendita di Gerardo T. (ipotetica) CHF 1 670.–
– Rendita per i figli CHF 670.– CHF 2 340.–
Totale redditi CHF 7 916.–
Uscite CHF 8 200.–
Differenza (mese) – CHF 284.–
Differenza (anno) – CHF 3 408.–
L’assicurazione di rischio rappresenta una so- Non dimenticare il partner
luzione anche per questa situazione. Scegliete Nel vostro caso, la partner (o il partner) accu-
una polizza con rendita d’invalità differita, disce in prevalenza la famiglia e guadagna
versata solo dal momento in cui cessa l’eroga- anche qualcosa? Non dimenticate d’include-
zione delle rendite per i figli. re questo reddito nell’analisi previdenziale.
E in caso di decesso? Essendo sposati, i T. Venendo meno, esso può determinare note-
sono tutelati anche in caso di decesso. Se Ge- voli ristrettezze finanziarie, anche se la perso-
rardo T. viene a mancare, i superstiti ricevono na responsabile del sostentamento della fa-
una rendita per vedove e una rendita per orfani miglia continua a percepire il salario. Nel
dell’AVS, della cassa pensioni ed eventualmen- caso della famiglia T. verrebbero a mancare
te dell’assicurazione contro gli infortuni per ben 27 000 franchi all’anno.
un totale del 90% al massimo del salario. La Tutelare la casalinga E se la partner non
situazione è diversa per una coppia che convi- esercita un’attività lucrativa? Anche in quel
ve: AVS e assicurazione contro gli infortuni caso, una malattia grave può gravare notevol-
non erogano prestazioni per i partner convi- mente sul budget di una famiglia. Le persone
venti. Nel caso della cassa pensioni, dipende non esercitanti un’attività lucrativa, infatti,
dal regolamento. Nella peggiore delle ipotesi, sono scarsamente tutelate e ricevono al mas-
la compagna riceve solo le rendite per orfani a simo una modesta rendita AI. Chi pagherà
favore dei figli. Nel caso di Martina T. sarebbe- l’aiuto domestico ed eventualmente l’assi-
ro solo 1 600 franchi al mese, al massimo fino stenza ai figli da parte di terzi?
al compimento dei 25 anni della figlia.
^ La polizza d’indennità giornaliera
^ Le coppie conviventi dovrebbero permette di sopperire a queste
analizzare le conseguenze finanziarie e spese. Assicuratevi che siano coperti
stipulare, laddove necessario, un’assi- sia il caso di malattia che quello
curazione contro il rischio di decesso. d’infortunio.
8COPERTURA DEI RISCHI PER LE FAMIGLIE
Previdenza per gli indipendenti • Molti indipendenti allestiscono una coper-
Il giovane padre di famiglia che si mette in pro- tura su misura nel pilastro 3a per assicura-
prio generalmente non dispone di mezzi fi- re, a seconda del fabbisogno, un’indennità
nanziari liberi. La previdenza è, sì, importante, giornaliera per i primi due anni, una rendi-
tuttavia la maggioranza in questi casi pensa ta in caso d’incapacità di guadagno e/o un
che viene in un secondo tempo. capitale in caso di decesso.
Ma la protezione previdenziale non è automa-
ticamente garantita nel caso degli indipenden- L’importanza della consulenza
ti, che soggiacciono solo all’obbligo dell’AVS/ Che siate indipendenti o salariati, le vostre esi-
AI. Se non pensano autonomamente alla pre- genze in materia di copertura sono molto indi-
videnza, gli indipendenti non dispongono né viduali. Chi ha una famiglia ha bisogno di una
di un’assicurazione contro gli infortuni, né di protezione previdenziale maggiore rispetto a
un secondo pilastro. un single. Se è il marito a provvedere all’intero
La situazione in cifre Se Gerardo T. è indipen- reddito, occorre calcolare diversamente rispet-
dente e non ha preso alcun provvedimento, nei to al caso di una coppia in cui entrambi guada-
primi due anni d’incapacità di guadagno non gnano. Naturalmente bisogna considerare
percepirà nulla. Il reddito familiare si riduce ai anche la situazione finanziaria individuale.
2 300 franchi di salario di Martina T. Se l’inca- Quanto più esiguo è il budget da destinare alla
pacità di guadagno perdura, subentra even- previdenza, tanto più importante è la copertu-
tualmente una rendita AI. Tuttavia, dato che ra dei maggiori rischi. Il vostro consulente vi
gli indipendenti versano contributi modesti, aiuta nell’analisi previdenziale.
in particolare all’inizio, non verrà erogata la
rendita massima. g Parola chiave «consulente valido»
Le possibilità Se siete indipendenti, dovreste Il consulente competente è colui che
pensare fin dall’inizio alla previdenza. tiene conto di tutti i vostri fabbisogni.
• Potete aderire a titolo facoltativo all’assicu- Risponde alle vostre domande e spiega
razione contro gli infortuni obbligatoria. in modo chiaro e intelligibile anche
• Potete affiliarvi a una cassa pensioni (quel- argomenti complessi. Accetta di buon
la del vostro personale o la cassa dell’associa- grado che desideriate chiedere un
zione professionale). secondo parere.
9TUTELARE I FIGLI
Il futuro dei figli
Pieni di meraviglia osservate il vostro bimbo di tre anni che dorme
serenamente nel suo lettino. Quante possibilità germogliano in questo
piccolo essere! Ha un mondo davanti a sé da esplorare. Quale strada
sceglierà?
Due sono gli argomenti che affrontano i genito- della salute già presenti alla nascita, per esem-
ri pensando al futuro dei figli. E se il figlio do- pio un vizio cardiaco, una paralisi cerebrale o
vesse ammalarsi? Quale professione sceglierà e anche una forte sindrome psico-organica. Nu-
quanto costerà la formazione? Potete provvede- merosi di questi disturbi si manifestano solo
re fin da oggi per tempo a entrambi gli aspetti. col tempo, per esempio a scuola, ma limitano
in misura più o meno marcata la persona che
Premunirsi contro l’invalidità ne è affetta nelle sue possibilità professionali.
Naturalmente i vostri figli sono affiliati a una
cassa malati, obbligo che esiste in Svizzera. Di ^ Di regola l’AI, che, contrariamente alla
sicuro la cassa malati vi ha già sottoposto cassa malati, non richiede una franchigia,
un’offerta per un’assicurazione per l’invalidi- assume i costi per le cure mediche nel
tà. Ma è opportuno stipulare questo tipo di caso d’infermità congenite. La notifica del
assicurazione? figlio deve però avvenire tempestivamente,
Anche i figli possono ammalarsi gravemente o cosa che di regola il pediatra fa presente
essere coinvolti in un infortunio. Talvolta ri- ai genitori.
mane un danno alla salute. Nel caso dei bambi-
ni e dei giovani non sono l’infortunio o la ma- E l’aspetto finanziario? Le assicurazioni so-
lattia le cause più frequenti d’invalidità, bensì ciali non offrono una buona copertura ai gio-
le cosiddette infermità congenite. Disturbi vani disabili. In caso di limitazioni nello svi-
Cause d’invalidità presso i giovani
4000 3628 Malattia
3000 2865 Infortunio
Infermità congenita
2000
1000 529 552
23 139
18 ai 19 anni 20 ai 24 anni
10TUTELARE I FIGLI
luppo professionale ricevono solo la rendita sono costosi. A parte questi casi, non dovreste
AI. Come possono fare i genitori per miglio- subire grandi spese. I costi, tuttavia, natural-
rare la situazione? Vi sono due possibilità: mente sono ripartiti sul lungo termine.
• Assicurare un capitale d’invalidità per il fi- Numerose famiglie, pertanto, iniziano a rispar-
glio, a mezzo di un’assicurazione supple- miare per la formazione dei figli fin dalla loro
mentare della cassa malati oppure mediante nascita. Queste le possibilità di risparmio:
una polizza contro i rischi presso un assicu- • Apertura di un conto di risparmio gioventù
ratore. Il denaro che ricevete vi agevolerà no- su cui versare regolarmente, tramite ordine
tevolmente, allorché si tratta per esempio permanente, un determinato importo.
di apportare modifiche alla struttura dell’a- • Poiché i mezzi destinati alla formazione ven-
bitazione, spesa non sostenuta dall’AI. gono investiti sul lungo termine, si rivela ade-
• Stipulare una polizza in caso d’incapacità guato anche il piano di risparmio in fondi
di guadagno anche per i figli. Se vostro fi- d’investimento con una determinata quota
glio un giorno non dovesse riuscire a inse- azionaria.
rirsi totalmente nel mondo del lavoro, o • Stipula di un’assicurazione sulla vita di cui
dovesse riuscirci solo parzialmente, verrà il figlio è beneficiario: al raggiungimento del-
versata una rendita. la maggiore età riceverà per esempio il capita-
le di risparmio. Vantaggio rispetto al conto
^ Se decidete di stipulare un’assicurazione bancario: grazie all’esonero dal pagamento
di rischio per vostro figlio, dovreste accertar- dei premi, il versamento dei premi continua
vi che oltre all’infortunio sia coperta anche anche se doveste perdere la capacità di guada-
la malattia, rischio molto più frequente. gno. Il figlio riceve una liquidazione in capi-
tale anche in caso del vostro decesso.
Risparmiare fin da oggi
per la formazione? Se il conto di risparmio o il piano di rispar-
Il miglior presupposto per partire alla grande mio in fondi d’investimento è a nome di vo-
nel mondo lavorativo è una buona formazio- stro figlio, al compimento dei 18 anni egli
ne. Ma quanto costerà? Lo studio diventa ca- potrà disporne liberamente. Il capitale deri-
ro se c’è l’esigenza, per il figlio, di alloggiare vante da una polizza d’assicurazione viene
fuori casa. Anche i lunghi soggiorni all’estero versato al momento stabilito per contratto.
11R I S PA R M I O P E R L A T E R Z A E T À
Denaro per i vostri progetti
Ristrutturare l’abitazione, trovare tempo per i propri hobby – ognuno
ha progetti per la quiescenza. Questa guida vi fornisce informazioni utili
su come finanziare il pensionamento.
I figli acquistano l’indipendenza, voi e il vo- • Uscite: Basatevi sulle esigenze attuali, te-
stro partner fate carriera e alla fine del mese nendo però anche conto di grandi cambia-
sul conto salario rimane un bel gruzzoletto. menti di cui già siete a conoscenza: da un
Via libera al risparmio. Procedete sistematica- lato, per esempio, costi abitativi più conte-
mente. nuti a seguito dell’ammortamento dell’ipo-
teca di secondo grado o spese professionali
Fare il punto della situazione che vengono meno. Dall’altro aumento delle
È fondamentale fare un’analisi della situazio- spese dovute a viaggi, hobby e altri progetti.
ne. Allestite un budget sommario e raffronta-
te le future entrate alle uscite. ^ Mai allestito un budget? Allora per prima
• Entrate: Vi rientrano le rendite AI e della cosa cercate di fare una panoramica,
cassa pensioni. Il consulente bancario o as- annotando per almeno tre mesi tutte le
sicurativo vi indicherà l’ammontare ap- spese. Ripartite proporzionalmente su ogni
prossimativo della rendita AVS, mentre sul mese spese ingenti come le imposte,
certificato di previdenza troverete le indi- l’assicurazione della macchina, ecc.
cazioni riguardanti la rendita della cassa Aggiungete la voce «Riserve» per le spese
pensioni. Vi si aggiungono le prestazioni impreviste. La calcolatrice del budget
del pilastro 3a e i proventi del vostro patri- su www.swisslife.ch/50 vi aiuta a integrare
monio. tutte le spese.
4 passi per far sì che i sogni si avverino
1. Formulare l’obiettivo di risparmio, per esempio 200 000 franchi di capitale
supplementare al momento del pensionamento fra 20 anni
2. Individuare il potenziale di risparmio, per esempio 6 000 franchi all’anno
3. Scegliere gli strumenti di risparmio, per esempio conto del pilastro 3a, assicurazione
di risparmio, fondi d’investimento
4. Risparmiare in modo disciplinato
12RISPARMIO PER LA TERZA ETÀ
Non è mai troppo presto + Versamenti flessibili esenti da spese
La maggior parte delle persone pensionate – Nessuna copertura assicurativa, nessun
necessita dal 70% all’80% dell’attuale reddito capitale garantito
per mantenere il tenore di vita abituale. Se
prevedete di fare lunghi viaggi o di realizzare Risparmio 3a in fondi d’investimento An-
un grosso progetto, la percentuale sarà anco- ziché su un conto a interesse fisso, il vostro
ra più elevata. Tuttavia, se la cassa pensioni versamento 3a viene collocato in fondi d’inve-
copre solo le prestazioni minime, le rendite stimento a quota azionaria variabile.
del primo e del secondo pilastro per un reddi- + Opportunità di conseguire rendimenti
to già pari a 80 000 franchi circa ammontano maggiori
solo al 60%. Nel caso dei redditi elevati la la- – Pericolo di subire perdite dovute alle
cuna nella previdenza è ancora più accentua- oscillazioni dei corsi
ta (cfr. grafico alla pagina seguente). Quanto
prima iniziate a pianificare la previdenza, Polizza di previdenza 3a tradizionale Il vo-
tanto meno vi dovrete preoccupare per que- stro versamento viene remunerato a un tasso
sta lacuna. Se avete 45 anni, avete ancora 20 fisso, a cui si aggiungono eventualmente ec-
anni di tempo per colmarla. A 50 ne avrete cedenze non garantite. Nel caso delle polizze
ancora 15. E anche a 55 anni riuscirete ancora 3a tradizionali, una parte del premio copre i
a costituire un bel gruzzoletto per il pensio- rischi decesso e/o invalidità. Alcuni assicura-
namento. tori offrono anche assicurazioni di puro ri-
sparmio (che comprende solo l’esonero dal
Pilastro 3a: destinato alla previdenza pagamento dei premi).
per la vecchiaia + Disciplina nel risparmio, capitale garanti-
Nell’ambito del pilastro 3a con agevolazioni to in caso di vita e di decesso
fiscali, potete scegliere fra varie possibilità. – Pagamento annuo dei premi, risoluzione
Conto 3a a interesse fisso Il tasso d’interes- anticipata con conseguenti perdite
se per conti di previdenza 3a è leggermente
superiore ai tassi applicati ai comuni conti di Polizze di previdenza 3a gestite in fondi
risparmio (attualmente 1,5% – 2,15%, a secon- Nel caso di queste polizze, la parte di rispar-
da dell’istituto). mio del premio viene collocata in fondi.
13RISPARMIO PER LA TERZA ETÀ
Portata della copertura di AVS e cassa pensioni
in % del salario annuo
100
Rendita di vecchiaia
Obiettivo previdenziale primo e secondo pilastro AVS
80 Minimo LPP
¾
60 Fabbisogno
40 previdenziale
20 supplementare
0 secondo e terzo
0 25 000 50 000 75 000 100 000 125 000 150 000 pilastro
Salaire annuel en CHF
+ Capitale garantito in caso di decesso, rischio di cedere alla tentazione di destinare
opportunità di rendimento la somma prevista per la previdenza per la
– A seconda della polizza, nessun capitale vecchiaia all’acquisto del televisore dell’ulti-
garantito in caso di vita; rischio di perdite ma generazione.
g Parola chiave «esonero dal pagamento Pilastro 3b – altre possibilità
dei premi» Avete sfruttato le possibilità del pilastro 3a e
Nel caso delle polizze di previdenza 3a, desiderate fare di più per la previdenza per la
in generale, è coassicurato l’esonero dal vecchiaia? Il pilastro 3b offre notevoli possibi-
pagamento dei premi. L’assicurazione, lità. Da un lato avete a disposizione l’intera
in caso di una vostra incapacità gamma di titoli: obbligazioni, azioni, fondi
di guadagno, si farebbe così carico del d’investimento, prodotti strutturati con o sen-
pagamento dei premi (in caso d’incapa- za protezione del capitale … Per la previdenza
cità di guadagno parziale, di una parte molte persone scelgono invece l’assicurazione
proporzionale del premio). Questo vi offre sulla vita, essendo per loro importanti la disci-
la certezza di riuscire in ogni caso a plina di risparmio e il capitale garantito. L’of-
raggiungere il vostro obiettivo di risparmio. ferta di prodotti è molto variegata:
• polizze con le quali alla scadenza ricevete un
Disciplina nel risparmio o flessibilità? Se capitale oppure polizze che garantiscono
desiderate o dovete risparmiare in modo una rendita vita natural durante
flessibile, sceglierete il conto bancario 3a. • polizze finanziate con un versamento unico
Potrete così armonizzare i versamenti in ba- oppure polizze a risparmio annuo regolare
se alle vostre possibilità finanziarie. Se vole- • Polizze che si basano su un tasso d’interesse
te, tuttavia, risparmiare in modo mirato per fisso oppure polizze in cui la parte di rispar-
un determinato capitale di vecchiaia, s’im- mio viene investita in fondi d’investimento
pone la scelta della polizza di previdenza. Il o viene vincolata a un indice di borsa
contratto d’assicurazione fissa l’obiettivo di
risparmio e il premio necessario per conse- ^ A voi la scelta. Discutetene con il vostro
guirlo. Il conteggio annuo dei premi facilita consulente previdenziale e chiedete
la disciplina di risparmio, così non correte il delucidazioni su varie offerte e condizioni.
14RISPARMIO PER LA TERZA ETÀ
Risparmio e investimento mirati dev’essere investito in modo speculativo.
Il calcolo è presto fatto. Quanto più elevato è Considerate anche la vostra disponibilità al
il rendimento del vostro risparmio, tanto rischio. Riuscite ancora a dormire notti tran-
maggiore sarà il capitale di cui disporrete do- quille, se a fine anno il vostro fondo d’investi-
po il pensionamento. Tuttavia, la crisi finan- mento presenta un valore di 70 000 anziché
ziaria ha mostrato chiaramente con quanta di 100 000 franchi? Se la risposta è negativa,
rapidità le opportunità di rendimento posso- gli investimenti azionari non fanno per voi.
no trasformarsi in perdite reali. Nel pondera-
re rischi e rendimento tenete presente i se- ^ Chi investe deve conoscere un principio
guenti criteri. fondamentale dell’investimento, valido a
Breve o lungo termine? Se risparmiate per prescindere dalla grande crisi finanziaria:
un’auto nuova che desiderate acquistare fra rendimento e rischio sono due facce
due anni, non investirete il vostro denaro né della stessa medaglia; non è possibile
in un fondo d’investimento, né in un’assicu- avere l’uno escludendo l’altro.
razione sulla vita. Il denaro dev’essere dispo-
nibile sul breve termine e in qualsiasi mo- Sicurezza e opportunità di rendimento
mento. Sicuramente non dovrà essere Possono esser abbinate – per esempio grazie
soggetto a oscillazioni valutarie. La situazio- a una polizza di previdenza i cui premi ven-
ne è completamente diversa se pianificate di gono investiti in fondi. Tutte queste polizze
risparmiare per la terza età, in quanto questo garantiscono il capitale di decesso. Alcuni
per la maggior parte delle persone è il proget- assicuratori offrono anche prodotti con ca-
to più a lungo termine. Trattandosi di un pitale garantito in caso di vita. Se alla sca-
orizzonte d’investimento sull’arco di dieci, denza del contratto il valore del fondo supe-
quindici o vent’anni, si possono prendere in ra il capitale garantito, viene versato tale
considerazione investimenti che promettono valore.
il maggior rendimento.
E la capacità di rischio? Quanto più mode-
sti sono i mezzi di cui disponete, tanto mino-
ri sono i rischi che potete correre. Il denaro
destinato al futuro sostentamento non
15122 443 – 02.2013
Swiss Life SA
General-Guisan-Quai 40
8022 Zurigo
Il futuro comincia qui. www.swisslife.chPuoi anche leggere
