Manuale Mutui - Politiche di Credito - Versione Gennaio 2014
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Manuale Mutui – Politiche di Credito Versione Gennaio 2014
INDICE
Ing Direct pag. 3
BNL pag. 20
CheBanca! pag. 31
Cariparma pag. 43
UniCredit pag. 50
Contatti pag. 66
2• POLITICHE DI CREDITO
• PRODOTTI
• SPESE E ASSICURAZIONI
3POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
IMPORTI EROGABILI E LTV
IMPORT
LTV TIPO DI IMMOBILE DA
FINALITA’ DURATE O IMPORTO MAX
MAX IPOTECARE
MINIMO
10 - 30 anni tasso variabile
15 – 30 anni (passo 5) Solo residenziale
ACQUISTO 80% € 50.000 € 500.000 se seconda casa
fisso 5 e fisso 10 1°e 2° casa
10 - 15 anni tasso fisso
€ 500.000 se seconda casa
10 - 30 anni tasso variabile
Il debito residuo del mutuo
può essere aumentato fino
15 – 30 anni (passo 5) Solo residenziale
SOSTITUZIONE 80% € 80.000 ad un max 10% del debito
fisso 5 e fisso 10 1°e 2° casa
residuo del mutuo da
sostituire e fino ad un limite
10 - 15 anni tasso fisso
max di € 10.000
10 - 30 anni tasso variabile
15 – 30 anni (passo 5) Solo residenziale
SURROGA 80% € 80.000 € 500.000 se seconda casa
fisso 5 e fisso 10 1° e 2° casa
10 - 15 anni tasso fisso
4POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
IMPORTI EROGABILI E LTV
IMPORTO IMPORTO TIPO DI IMMOBILE DA
FINALITA’ LTV MAX DURATE
MINIMO MAX IPOTECARE
• Gli immobili in oggetto di
garanzia devono risultare
abitazione principale
LIQUIDITÀ * (residenza) dei richiedenti,
•CON QUESTA riscontrabile da Modello
FINALITÀ È POSSIBILE 10 - 30 anni tasso variabile Unico/730 e/o certificato di
ESTINGUERE
CONTESTUALMENTE DIPENDENTI 70% € 500.000 residenza. Viene meno il
15 - 30 anni (passo 5)
ANCHE UN SOLO € 50.000 solo prima requisito della fiscalità su
FINANZIAMENTO CHE fisso 5 e fisso 10
AUTONOMI 50% casa prima casa.
NON SIA UNA
10 - 15 anni tasso fisso • In caso di provenienza da
CESSIONE DEL V
donazione, la richiesta può
essere inoltrata solo se è
trascorso almeno un anno
dal trasferimento di proprietà
RIFINANZIAMENTO
Sostituzione mutuo +
DIPENDENTI 70%
liquidità*
10 - 30 anni tasso variabile
*CON QUESTA AUTONOMI 70% € 500.000 Solo residenziale e 1° casa
FINALITÀ È POSSIBILE (si abbassa al 50% 15 - 30 anni (passo 5) sia prima e (2° casa purché la parte di
ESTINGUERE
€ 80.000
se la parte di fisso 5 e fisso 10 seconda liquidità sia inferiore al debito
CONTESTUALMENTE liquidità è superiore casa residuo mutuo)
ANCHE UN SOLO
FINANZIAMENTO CHE al mutuo da 10 - 15 anni tasso fisso
NON SIA UNA chiudere)
CESSIONE DEL V
5POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
CALCOLO DEL REDDITO
INQUADRAMENTO MODALITÀ DI DETERMINAZIONE DEL
TIPO DI REDDITO
PROFESSIONALE REDDITO NETTO MENSILE
Dipendente a tempo indeterminato,
Reddito medio netto da mod. CUD:
determinato, cococo che presentino
(reddito imponibile – ritenute IRPEF–
CUD per l’intero anno presso Operaio - Impiegato
addizionale regionale – addizionale
l’attuale datore di lavoro o lavoratori
comunale)/12.
stagionali
Media aritmetica del reddito netto
mensile di almeno due Mod. Unico così
Lavoratori autonomi calcolato: reddito netto (reddito
Liberi professionisti – Imprenditori –
(indipendentemente dalla tipologia di complessivo – oneri deducibili –
Ecc.
reddito). detrazione per abitazione principale –
imposta IRPEF lorda – addizionale
regionale – addizionale comunale) /12.
6POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
IMPEGNI
Gli impegni in essere vengono detratti dal calcolo del Reddito come sopra
descritto se hanno durata superiore a 9 mesi.
Ad eccezione di rate relative ad altri eventuali mutui Ing in essere che
invece devono essere aggiunti alla rata.
REDDITI PARTICOLARI
Redditi da locazione. Sono considerabili se dichiarati fiscalmente o perlomeno
documentati con contratti registrati. Inoltre l’accredito del canone deve essere
visibile sul c/c del richiedente (tali redditi sono presi al 100% del canone d’affitto
annuale). Non sono presi in considerazione se rappresentano l’unica fonte di
reddito del richiedente.
Assegni di mantenimento. Sono considerabili se accreditati su conto corrente e
stabiliti da verbale di separazione omologato/sentenza di divorzio.
Garanti genitori: reddito minimo € 30.000 (singolarmente o come somma dei redditi di
entrambi)
7POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
RAPPORTO RATA REDDITO
FISSO, FISSO 5, FISSO 10 MAX 40%
MAX 40% PER DURATE 20 E 25 E 30 ANNI
Il reddito netto mensile utilizzato nel rapporto è calcolato dalle fonti CUD/UNICO diviso per 12
mensilità e sono dedotti gli oneri deducibili. A fini di ulteriori verifiche è utilizzato anche un confronto
con le buste paga raccolte.
Nel reddito complessivo sono considerati anche redditi da locazioni. Tali redditi sono considerabili se
dichiarati fiscalmente e/o documentati con contratti registrati e con evidenza di accredito del canone
su e/c del titolare. Tali redditi sono presi al 100% del canone d’affitto annuale (ovvero all’80% netto),
sebbene non possono essere considerati come l’unica fonte reddituale su cui si basa il finanziamento
Il Rapporto Rata Reddito verrà considerato anche se al di fuori dei parametri prestabiliti, a condizione
tassativa che:
• LTV≤≤ 60%
• Solo acquisto 1°° casa
• Importo ≤ 350 mila euro
• Partecipazione di 2 mutuatari apportatori di reddito
• Soglia di sussistenza nei parametri
8POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
RAPPORTO REDDITO NETTO ANNUO RESIDUANTE
Il Reddito Netto Annuo Residuante (in seguito RNAR) deve essere maggiore/uguale agli importi riportati nella
sottostante Tabella 1 calcolati in considerazione sia della residenza (Nord – Centro – Sud Italia ed Isole)
che dei carichi familiari.
Il valore è ottenuto come differenza fra il reddito annuo netto ed il valore annuo delle rate.
Nel caso di mutuo su residenza secondaria gli importi minimi sottostanti dovranno essere moltiplicati per 1,5.
NORD
componenti
metropoli grandi centri piccoli centri
familiari
1 10.000,00 9.500,00 8.500,00
2 14.000,00 13.000,00 12.000,00
3 17.000,00 16.000,00 15.000,00
4 20.000,00 19.000,00 17.500,00
5 23.500,00 22.000,00 20.500,00
6 27.000,00 25.000,00 23.500,00
>=7 30.000,00 28.500,00 27.000,00
9RAPPORTO REDDITO NETTO ANNUO RESIDUANTE
CENTRO
componenti
metropoli grandi centri piccoli centri
familiari
1 10.000,00 9.000,00 8.500,00
2 13.000,00 12.500,00 11.500,00
3 16.000,00 15.000,00 14.000,00
4 19.000,00 17.500,00 16.500,00
5 22.000,00 20.500,00 20.000,00
6 25.000,00 23.500,00 23.000,00
>=7 28.500,00 26.500,00 25.000,00
SUD
componenti
metropoli grandi centri piccoli centri
familiari
1 7.500,00 7.000,00 6.500,00
2 10.500,00 10.000,00 9.500,00
3 13.000,00 12.500,00 11.500,00
4 15.500,00 15.000,00 14.000,00
5 18.500,00 17.500,00 16.500,00
6 21.000,00 20.000,00 19.000,00
>=7 24.000,00 22.500,00 21.500,00
10POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
ANZIANITÀ LAVORATIVA
FINALITA’ LTV MAX IMPORTO
MAX DESTINAZIONE IMMOBILE
• Dipendenti a tempo indeterminato che abbiano superato il periodo di prova;
• Dipendenti tempo determinato/atipico: che abbiano lavorato almeno 18 mesi negli
ultimi 24, solo se coobbligato (o garantito) con un soggetto rientrante nelle categorie
precedenti;
INSEGNANTI: gli insegnanti “non di ruolo” con posizione lavorativa continuativa da
almeno 3 anni verranno valutati come lavoratori a tempo indeterminato
• Lavoratori autonomi: che abbiano un’anzianità minima di 2 anni nella medesima attività
ATTENZIONE: PER I LAVORATORI DIPENDENTI E’ SEMPRE RICHIESTO L’ACCREDITO DELLO
STIPENDIO IN CONTO CORRENTE
ATTENZIONE: RICHIESTO SEMPRE IL DICHIARATO IN ATTO SECONDO IL PRINCIPIO DELLA
FONDIARIETA’
11POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
SALDO PREZZO
Nelle operazione con finalità acquisto, Ing Direct richiede obbligatoriamente la dimostrazione del
saldo prezzo.
Per saldo prezzo si intende: l’esatta differenza fra mutuo richiesto e prezzo di acquisto dell’immobile
(così come indicato in proposta d’acquisto o compromesso fornito), non è ammessa la parziale
dimostrazione del saldo prezzo anche se per un piccolo importo.
Unica eccezione alla necessaria dimostrazione del saldo prezzo è il caso in cui l’ LTV si
inferiore al 65%
Il saldo prezzo può essere dimostrato attraverso la seguente documentazione: ( ATTENZIONE: la
documentazione deve appartenere ai soggetti partecipanti al mutuo in qualità di mutuatari o garanti,
documenti di genitori che non intervengono nell’operazione non potranno essere accettati per
problematiche di privacy )
• Saldo estratto conto;
• Dossier titoli;
• Caparre già versate (attenzione: in questo caso non è sufficiente la copia dell’assegno, ma
l’uscita si deve evincere anche da conto corrente);
• Eventuali polizze o TFR potranno essere prese in considerazione se già svincolate e presenti
su estratti conto
12POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
ETÀ
FINALITA’ LTV MAX IMPORTO
MAX DESTINAZIONE IMMOBILE
Età minima 18 anni, età massima 80 anni a fine mutuo
Ne caso dei garanti è richiesto che al compimento dell’80°anno il finanziamento sia
giunto ad almeno 2/3 della sua durata con le limitazioni di seguito riportate:
garante coniuge: l’età massima a fine mutuo deve essere semprePOLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
CITTADINANZA E RESIDENZA
FINALITA’ LTV MAX IMPORTO
MAX DESTINAZIONE IMMOBILE
Cittadinanza italiana (S. Marino e Vaticano sono considerati stati esteri) o se stranieri,
residenti in Italia da almeno 3 anni.
I cittadini italiani residenti all’estero iscritti all’AIRE solo alle seguenti condizioni
(entrambe necessarie):
• presenza di un garante residente in Italia; può essere valutata la mancanza del
garante residente in Italia in casi eccezionali quando è presentata una
documentazione che evidenzi il trasferimento in Italia nel breve periodo degli
interessi economici del richiedente;
• redditi oggettivamente valutabili (la presenza dell’accredito dello stipendio è
accettata anche quando il c/c è gestito nello stato estero di residenza.
14POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
GARANTI
Viene stabilito di restringere il campo dei potenziali garanti (max 2 per pratica) ai
sottoindicati soggetti:
• Coniuge (dove l’età max a fine mutuo deve essere semprePOLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
GARANTI
Redditi, oneri e carico familiare dei garanti per il calcolo dei ratios sono da
considerare come segue:
• Coniuge 100%
• Partner 100%
• Genitori 100%
• Figli 100%
• Fratelli o sorelle 50%
Per quanti riguarda la figura del terzo datore di ipoteca questo non è previsto in quanto
normalmente il richiedente del mutuo deve essere anche pieno proprietario dell’unità
immobiliare offerta in garanzia.
In caso contrario devono intervenire nell’atto di mutuo sia il titolare della nuda proprietà
che l’usufruttuario.
16POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
IMMOBILI
- unità immobiliari costruite ad uso civile abitazione ubicate sul territorio nazionale ed in
regola con la vigente normativa edilizia;
- unità immobiliari costruite, ma non completamente ultimate nelle finiture interne ad uso
civile abitazione ubicate sul territorio nazionale, in regola con la vigente normativa
edilizia e regolarmente accatastate. L’immobile oggetto dell’intervento deve pertanto
essere già al tetto e finito esternamente; per interventi su immobili accatastati senza
alcuna finitura (assenza di predisposizione per impianto idrico e sanitario) si rimette la
valutazione dell’operazione agli organi deliberanti;
- unità immobiliari costruite in Edilizia Convenzionata e/o acquistate da Ente da parte
dell’inquilino ubicate sul territorio nazionale (il valore massimo finanziabile è del 100%
del prezzo imposto purché < dell’80% del valore di perizia);
- unità immobiliari ubicate sul territorio nazionale provenienti da asta giudiziaria qualora
la procedura di aggiudicazione ci consenta di intervenire;
- unità immobiliari ubicate sul territorio nazionale provenienti da acquisto di nuda
proprietà e usufrutto, diritti reali in capo a soggetti diversi solo quando questi soggetti
abbiano un rapporto di parentela tipo genitori/figli;
- box e pertinenze di unità immobiliari (cantine e solai) ubicate sul territorio nazionale ed
in regola con la vigente normativa edilizia. E’ possibile ipotecare la sola pertinenza
senza ipotecare il bene principale (valore minimo del mutuo € 50.000,00).
17PRODOTTI – Ing Direct
VARIABILE PURO
FISSO ( durata max 15 anni )
FISSO 5
FISSO 10
18SPESE E ASSICURAZIONI – Ing Direct
Spese di perizia : a carico della Banca
Spese di istruttoria: 2.000 euro obbligatorie. Per i prodotti FISSO 5 e FISSO 10,
occorre applicare ulteriori € 500,00 di spese di rinegoziazione
Polizza incendio e scoppio: a carico della Banca
Ulteriori Polizze: non previste
Incasso rata: free
19• POLITICHE DI CREDITO
• PRODOTTI
• SPESE E ASSICURAZIONI
20POLITICHE DI CREDITO – BNL
IMPORTI EROGABILI E LTV
IMPORTO IMPORTO TIPO DI IMMOBILE DA
FINALITA’ LTV MAX DURATE
MINIMO MAX IPOTECARE
Tasso fisso
80% 10-30 Solo residenziale 1° e 2a
ACQUISTO € 30.000 No limiti
Tasso variabile anni casa
80%
Tasso fisso
ACQUISTO + 80% 10-30 Solo residenziale 1° e 2a
€ 30.000 No limiti
RISTRUTTURAZIONE Tasso variabile anni casa
80%
Tasso fisso
75% 10-30 Solo residenziale 1° e 2a
COSTRUZIONE € 30.000 No limiti
Tasso variabile anni casa
70%
Tasso fisso
75% 10-30 Solo residenziale 1° e 2a
RISTRUTTURAZIONE € 30.000 No limiti
Tasso variabile anni casa
70%
Tasso fisso
75% 10-30 Solo residenziale 1° e 2a
SOSTITUZIONE € 75.000 No limiti
Tasso variabile anni casa
70%
21POLITICHE DI CREDITO – BNL
IMPORTI EROGABILI E LTV
IMPORTO IMPORTO TIPO DI IMMOBILE DA
FINALITA’ LTV MAX DURATE
MINIMO MAX IPOTECARE
Tasso fisso
75% 10-30 Solo residenziale 1° e 2a
SURROGA € 75.000 No limiti
Tasso variabile anni casa
70%
Tasso fisso
SURROGA + 75% 10-30 Solo residenziale 1° e 2a
€ 75.000 No limiti
LIQUIDITA’ Tasso variabile anni casa
70%
Tasso fisso
SOSTITUZIONE + 75% 10-30 Solo residenziale 1° e 2a
€ 30.000 No limiti
LIQUIDITA’ Tasso variabile anni casa
70%
22POLITICHE DI CREDITO – BNL
CALCOLO DEL REDDITO
FINALITA’ LTV MAX IMPORTO
MAX DESTINAZIONE IMMOBILE
Il reddito annuo dei lavoratori a tempo indeterminato si determina dall’ultimo
modello CUD al netto. Reddito imponibile lordo – ritenute irpef/12
Per i lavoratori autonomi si determina dall’ultimo modello unico al netto delle
imposte
(Reddito Complessivo – Imposta Netta)
RAPPORTO RATA REDDITO
Mono-Reddito Bi-Reddito
Variabile 30% 35%
Fisso 40% 45%
IMPEGNI
Gli impegni vengono sommati alla rata di mutuo
23POLITICHE DI CREDITO – BNL
REDDITO RESIDUO MINIMO
FINALITA’ LTV MAX IMPORTO
MAX DESTINAZIONE IMMOBILE
Calcolo reddito mensile-rata mutuo, il risultato deve rispettare le soglie di sussistenza
minime riportate nella seguente tabella.
NORD CENTRO SUD
Reddito Residuo Disponibile:
soglia minima per i primi sue membri della 900 800 800
famiglia
Reddito Residuo Disponibile:
300 260 260
quota aggiuntiva per persona
La soglia minima di sussistenza prevede un importo minimo per i primi due membri del
nucleo famigliare da incrementare, per ogni componente aggiuntivo, come indicato nella
tabella.
Il calcolo viene fatto per nucleo famigliare, pertanto nel caso di presenza di coobbligato con
nucleo famigliare autonomo, rispetto al richiedente principale, la soglia di sussistenza deve
essere calcolata separatamente per ciascuno.
REDDITI PARTICOLARI
Gli alimenti e gli assegni di mantenimento sono considerabili al 100% .
I canoni di locazione considerabili al 100% se il contratto di locazione è regolarmente
registrato e ha una durata minima di 12 mesi dal momento dell’istruttoria della pratica.
24POLITICHE DI CREDITO – BNL
ANZIANITÀ LAVORATIVA
FINALITA’ LTV MAX IMPORTO
MAX DESTINAZIONE IMMOBILE
Per i lavoratori stranieri è richiesto, come per gli italiani, il superamento del periodo di
prova e l’assunzione a tempo indeterminato. Non si distingue più tra lavoratori italiani e
stranieri: non è più necessario verificare l’assunzione minima di un anno presso lo
stesso datore di lavoro
Per i lavoratori autonomi è richiesta un’anzianità lavorativa >= 3 anni nello stesso
settore con verifica che siano concluse almeno 3 annualità di esercizio finanziario nella
medesima impresa.
Nessuna distinzione tra LAU italiani e stranieri
ETÀ
L’età massima consentita al termine della durata del mutuo è:
per i mutuatari 80 anni (non si distingue più tra pratiche monoreddito o bireddito)
Per i garanti 85 anni (indipendentemente dal cumulo redditi)
L’età massima consentita alla stipula è di 65 anni. Ossia i mutuatari e garanti non
devono aver compiuto i 66 anni
25POLITICHE DI CREDITO – BNL
CITTADINANZA E RESIDENZA
FINALITA’ LTV MAX IMPORTO
MAX DESTINAZIONE IMMOBILE
Cittadini italiani e stranieri residenti sul territorio nazionale.
Per i cittadini stranieri è richiesta la residenza in Italia da 5 anni
OPERAZIONI NON FINANZIABILI
Vendita fra parenti e affini entro il 3°grado
26POLITICHE DI CREDITO – BNL
IMMOBILI
Categorie catastali finanziabili:
A1 – A2 – A3 – A4 – A5 – A7 – A8 – A9 – C6 (no A6 rurale)
Immobili accettabili come garanzia
Sono accettabili in garanzia le proprietà immobiliari valutate quali soddisfacenti
dal perito incaricato da BNPP-PF, il quale provvede a valutare la conformità
dell’edificio con le norme di edificabilità, lo stato di conservazione, la
commerciabilità.
Immobili non accettabili come garanzia:
• immobili ad uso professionale, laboratori, capannoni, salvo quanto previsto per
l’uso misto.
• immobili rurali, terreni;
• abitazioni integralmente legno o prive di fondamenta.
27PRODOTTI – BNL
VARIABILE PURO (Euribor 1 mese);
RATA COSTANTE (nome commerciale AFFITTO - durata max 15 anni)
TASSO FISSO (nome commerciale SPENSIERATO)
VARIABILE CON CAP (nome commerciale QUASI FISSO)
FISSO O VARIABILE CON RATA COSTANTE CON INCREMENTI
PREFISSATI OGNI CINQUE ANNI (nome commerciale AFFITTO PIU’ TASSO
FISSO e AFFITTO PIU’ TASSO VARIABILE)
VARIABILE I PRIMI 2 ANNI E POI PASSAGGIO AL FISSO (nome
commerciale DUE IN UNO)
28SPESE E ASSICURAZIONI – BNL
Spese di perizia : da 220 a 800€
Spese di istruttoria:
• per mutui fino a euro 80.000,00:
1,25% min € 0 – max € 1.000,00
• per mutui da euro 80.001,00 a euro 130.000,00:
1,00% min € 800,00 – max € 1.300,00
• per mutui da euro 130.001,00 a euro 250.000,00:
0,90% min € 1.170,00 – max € 2.250,00
• per mutui oltre euro 250.000,00:
0,90% min € 2.250,00 – max € 2.500,00
Polizza incendio e scoppio (obbligatoria). Il premio è così calcolato:
importo di mutuo * 0,0019% / durata espressa in mesa. Integrata nella rata di mutuo
Incasso rata: 5 euro mensili, azzerate con apertura conto corrente Bnl
29SPESE E ASSICURAZIONI – BNL
Il premio polizza è così calcolato:
Importo di mutuo * coefficiente * durata espressa in mesi (spesso è possibile
assicurare una parte dell’importo di mutuo, mai al di sotto del 70%).
Coefficenti: 0,028% serenity base / 0,031% serenity piu’/ 0,037% premium
Codice Descrizione Prodotti da abbinare
Convenzione
>Polizza Serenity
>Conto corrente
3190 Serenity base
>Accredito stipendio
>Bancomat
>Polizza Serenity
>Conto corrente
3195 Serenity più >Accredito stipendio
>Bancomat
>Carta di credito >E-family
>Polizza Serenity Premium
>Conto corrente
3180 Serenity Premium base >Accredito stipendio
>Bancomat
30• POLITICHE DI CREDITO
• PRODOTTI
• SPESE E ASSICURAZIONI
31POLITICHE DI CREDITO – Che Banca!
IMPORTI EROGABILI E LTV
IMPORTO
FINALITÀ LTV DURATE IMPORTO MAX NOTE
MIN
Acquisto prima casa 80%
Nessun limite
Acquisto seconda casa 75% 10 – 30 anni € 50.000
importo
Acquisto ufficio ( A/10 ) 60%
Unica tranche solo se la
parte di ristutturazione non
Acquisto + Nessun limite
80% 10 – 30 anni € 50.000 ecceda € 50.000,00 e ltv max
ristrutturazione importo 80% prima della
ristrutturazione
Unica tranche solo se
Nessun limite
Ristrutturazione 70% 10 – 30 anni € 50.000 importo max a 70.000,00 e
importo ltv max 30%
La parte di liquidità deve
Nessun limite essere min 10% max
Sostituzione + liquidità 70% 10 – 30 anni € 50.000 50.000,00. Mutuo in essere
importo
da almeno 12 mesi
Max 5 posizioni debitorie
Nessun limite (anche solo prestiti), Liquidità
Consolidamento 70% 10 – 30 anni € 50.000 max 10% della somma dei
importo
debiti residui
Solo a dipendenti e
pensionati e solo su
Liquidità 50% 10 – 30 anni € 50.000 € 200.000,00 abitazione principale del
mutuatario
32POLITICHE DI CREDITO – Che Banca!
CALCOLO DEL REDDITO
Tempo indeterminato
preso in considerazione dopo il superamento del periodo di prova
da CUD = reddito imponibile – imposta IRPEF netta – addizionale regionale –
addizionale comun/12
Se il CUD non ricopre l'annualità si fa la media delle ultime 2 b/p decurtate di eventuali
13ma, 14ma, premi e straordinari (decurtazione al 70%), trasferte e rimborsi spese
(decurtazione al 100%).
Tempo determinato
anzianità di 2 anni ma valorizzato al 50% - deve essere accompagnato da un tempo
indeterminato o da un lavoratore autonomo con anzianità di 3 anni
calcolo = al tempo indeterminato
33POLITICHE DI CREDITO – Che Banca!
CALCOLO DEL REDDITO
Autonomi
anzianità di 3 anni
media ultimi due unici --- (redditi professionali – contributi previdenziali – detrazione
per abitazione principale – imposta irpef lorda – addizionale regionale – addizionale
comunale)/12
il reddito fiscale dovrà essere confermato dall'e/c
Pensionati
calcolo da CUD come per i dipendenti
in assenza del CUD annuale il reddito sarà calcolato dall'ultimo prospetto annuale di
liquidazione ottenuto dalla voce “pensione al netto delle trattenute x 13/12
Gli impegni devono essere detratti dal reddito
34POLITICHE DI CREDITO – Che Banca!
RAPPORTO RATA REDDITO
FINALITA’ LTV MAX MAX DESTINAZIONE IMMOBILE
RRR = Importo rata mutuo/reddito netto disponibile
tale rapporto deve essere max 40%
REDDITO NETTO MENSILE RESIDUO
RNMR = reddito mensile disponibile – rata mutuo/ sussistenza ( vedi tabella ),
il risultato deve essere pari a >= 1
TABELLA SUSSISTENZA
COMPONENTI FAMILIARI €
1 781,05
2 958,67
3 1.141,34
4 1.354,59
5 1.595,31
PER OGNI COMPONENTE AGGIUNTIVO 230,00
35POLITICHE DI CREDITO – Che Banca!
FINALITA’ LTV MAX ETÀ DESTINAZIONE IMMOBILE
MAX
L’età minima è di 18 anni e l’età massima di richiedenti e garanti è di 80 anni a fine
mutuo.
ANZIANITÀ LAVORATIVA
Dipendenti a tempo indeterminato : non prevista su tempo indeterminato, se
assunzione molto recente è necessario che prima dell’atto venga presentata
dichiarazione datore di lavoro per superamento periodo di prova.
Autonomi: 3 anni di iscrizione P.IVA (superato periodo prova) o pensionati
CITTADINANZA E RESIDENZA
Cittadini italiani
Cittadini comunitari residenti in Italia da almeno 3 anni
Cittadini extracomunitari residenti in Italia coniugati con cittadino italiano da almeno
3 anni
36POLITICHE DI CREDITO – Che Banca!
FINALITA’ LTV MAX IMPORTO
MAX DESTINAZIONE IMMOBILE
Garanzie personali: Fideiussione Nel caso in cui venga richiesta su una
operazione mutuo una fideiussione, la persona o le persone che prestano tale
garanzia debbono essere in grado di reggere autonomamente i parametri di
indebitamento.
Cumulo dei redditi: Il cumulo dei redditi viene considerato unicamente tra marito
e moglie, conviventi, fidanzati e quindi unicamente tra persone che sono coinvolte
nella stessa operazione immobiliare/finanziaria.
37POLITICHE DI CREDITO – Che Banca!
IMMOBILI
Abitazione principale
Abitazione secondaria
Uffici (accatastati A10)
Vengono finanziati anche gli immobili provenienti da: successione, donazione, o soggetti
a diritto di superficie.
Non vengono finanziati negozi/immobili industriali, capannoni
38PRODOTTI – Che Banca!
VARIABILE
FISSO
VARIABILE CON CAP
RATA PROTETTA (nome commerciale Esatto)
39SPESE E ASSICURAZIONI – Che Banca!
Spese di perizia: 250 euro trattenute dall’importo
Spese di Istruttoria: 1000 euro
Assicurazione: E’ obbligatorio aderire alla polizza collettiva stipulata dalla
Banca con Genertel per assicurare i danni (incendio esplosione e scoppio)
all’immobile oggetto della garanzia ipotecaria. Il mutuatario può pagare il
premio assicurativo con le seguenti modalità: premio unico trattenuto
dall’importo erogato pari allo 0,15 per mille per ciascun anno di durata del
mutuo, calcolo sull’importo finanziato; premio mensile per ciascun anno
del mutuo pari allo 0,20 per mille per importo finanziato diviso dodici.
Incasso rata: nessuna
40SPESE E ASSICURAZIONI – Che Banca!
TARIFFE POLIZZE VITA COLLEGATI AI MUTUI Genertel
Durata 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20
Tassi vita 1,341 1,516 1,707 1,905 2,120 2,348 2,590 2,847 3,121 3,413 3,725
Durata 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30
Tassi vita 4,056 4,408 4,781 5,174 5,590 6,029 6,496 6,992 7,521 8,083
Tasso lavoro 1,31
I coefficienti relativi alle polizze sono espressi in termini percentuali
41SPESE E ASSICURAZIONI – Che Banca!
TARIFFE POLIZZE VITA COLLEGATI AI MUTUI MetLife
Durata 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20
Premio
UNICO
1,270 1,440 1,640 1,850 2,080 2,330 2,610 2,890 3,210 3,550 3,570
Durata 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30
Premio
UNICO
3,940 4,340 4,770 5,240 5,220 5,730 6,280 6,870 6,810 7,430
Durata 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20
Premio
0,0107 0,0113 0,0119 0,0125 0,0130 0,0138 0,0144 0,0154 0,0162 0,0171 0,0164
MENSILE
Durata 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30
Premio
0,0173 0,0183 0,0195 0,0207 0,0218 0,0232 0,0245 0,0261 0,0251 0,0267
MENSILE
I coefficienti relativi alle polizze sono espressi in termini percentuali
42• POLITICHE DI CREDITO
• PRODOTTI
• SPESE E ASSICURAZIONI
43POLITICHE DI CREDITO – Cariparma
IMPORTI EROGABILI E LTV
FINALITÀ LTV DURATE IMPORTO MIN IMPORTO MAX
Acquisto prima casa 70% 10-30 anni Non previsto Nessun limite
Acquisto seconda
70% 10-30 anni Non previsto Nessun limite
casa
44POLITICHE DI CREDITO – Cariparma
CALCOLO DEL REDDITO
Il valore può essere ricavato:
Dalla dichiarazione dei redditi: detrarre dalla somma dei redditi
annuali lordi da lavoro e assimilati l’importo dell’imposta netta e dividere
per 12 mensilità
RAPPORTO RATA REDDITO
Il rapporto rata reddito massimo del 30% che può essere derogato caso
per caso.
Il r/r è computato sempre sulla rata calcolata con il tasso fisso, anche in
caso di prodotto con tasso variabile
REDDITO NETTO MENSILE RESIDUO
Non previsto
45POLITICHE DI CREDITO – Cariparma
ETÀ
Età massima dei richiedenti 67 anni alla scadenza del mutuo; in
caso di cointestazione è sufficiente che almeno uno dei cointestatari non
abbia superato i 67 anni alla scadenza del mutuo.
Età massima dei garanti 85 anni alla scadenza del mutuo
SALDO PREZZO
Richiesto
46PRODOTTI – Cariparma
VARIABILE CON OPZIONE
FISSO
MUTUO VARIABILE CON CAP (nome commerciale Gran Mutuo
Chiaro e Certo)
47SPESE E ASSICURAZIONI – Cariparma
Spese di perizia: Euro 300,00 (indicativamente)
Spese di istruttoria: applicate nella misura dello 0,90% dell'importo
erogato (min 900EUR max 3.000EUR).
Incasso rata: euro 1,20 mensile
Assicurazione obbligatoria:
La polizza assicurativa incendio, scoppio e danneggiamento ambientale è
obbligatoria a favore dell'ente erogante, il costo è pari a 6,13 euro al mese
48SPESE E ASSICURAZIONI – Cariparma
POLIZZE ASSICURATIVE FACOLTATIVE A SCELTA DEL CLIENTE CHE
DANNO DIRITTO AD UNO SCONTO DI SPREAD SUL PRODOTTO BASE:
POLIZZA POLIZZA VITA
MULTIRISCHI
DURATA
% sull’importo % sull’importo
di mutuo di mutuo
0 - 10 4 2,4
11 - 15 5,4 3,3
16 - 20 6,5 4
21 - 25 7,5 4,7
26 - 30 8,2 5,2
49• OFFERTA e REGOLE DEL CREDITO
• PRODOTTI e PRICE@RISK
• SPESE E ASSICURAZIONI
50Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
FINALITÀ, IMPORTI EROGABILI E LTV
LTV IMPORTO IMPORTO
FINALITA’ DURATE NOTE
MAX MINIMO MAX
5 -30 anni Euribor - BCE
5 -30 anni IRS 5
ACQUISTO 80% 10 - 30 anni IRS 10 € 50.000 Non indicato -
15 - 30 anni IRS 15
20 - 30 anni IRS 20
5 - 20 anni Euribor -
Per la ristrutturazione e
BCE
il completamento si
5 -20 anni IRS 5
RISTRUTTURAZIONE 80% € 50.000 Non indicato considera il valore
10 - 20 anni IRS 10
abitazione
15 - 20 anni IRS 15
A LAVORI ESEGUITI
20 - 20 anni IRS 20
6 - 30 anni Euribor -
BCE
SOSTITUZIONE
6 -30 anni IRS 5 Liquidità: Liquidità:
CONSOLIDAMENTO 80% -
10 - 30 anni IRS 10 € 30.000 € 80.000
LIQUIDITÀ
15 - 30 anni IRS 15
20 - 30 anni IRS 20
51Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
REGOLE DEL CREDITO
Rapporto
FINALITA’ RATA/REDDITO
LTV MAX MAX DESTINAZIONE IMMOBILE
Sono presi in considerazione i redditi di massimo 3 soggetti coinvolti, siano essi
richiedenti o garanti.
Entro il valore massimo del 55% calcolato sul tasso tecnico del 6,20%.
Per cittadini extracomunitari limite massimo R/R: 35%
LAVORO DIPENDENTE:
Tempo indeterminato:
anzianità lavorativa minima 6 mesi, 100% del reddito netto mensile calcolato da CUD
(Imponibile fiscale rigo 1 – ritenute Irpef rigo 5) / 13
Tempo determinato:
anzianità lavorativa di almeno 2 anni (ultimi due CUD con almeno 180 giorni lavorati per
anno)
TRASFERTE: possibile valorizzazione delle trasferte (media aritmetica degli importi
presenti nelle ultime sei buste paga).
PENSIONATI: 100% dei redditi netti da CUD
LAVORO AUTONOMO
Valorizzazione dei redditi derivanti dagli ultimi 2 modelli unico presentati.
Media degli ultimi 2 modelli unici così calcolati: (RN4 – RN26)/12
52Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
REGOLE DEL CREDITO
IMPORTO
ALTRI
FINALITA’
REDDITI LTV MAX MAX DESTINAZIONE IMMOBILE
Affitto regolarmente indicati in dichiarazione dei redditi con accredito su conto corrente
possibile valorizzazione fino al 100% dell’importo netto percepito
Alimenti percepiti a seguito di omologa di separazione o sentenza di divorzio, con
regolare accredito su conto corrente, possibile valorizzazione fino al 100%
IMPEGNI FINANZIARI
Scadenza entro i 6 mesi = non considerati
Scadenza oltre i 6 mesi = 100% (da detrarre dal reddito)
ETÀ
L’età consentita è dai 18 a 75 anni (età massima a scadenza calcolata sul soggetto PIU’
giovane coinvolto nell’operazione titolare di reddito)
Cittadini italiani e stranieri residenti sul territorio nazionale.
Per i cittadini stranieri è richiesta la residenza in Italia da 3 anni (sia comunitari che
extracomunitari)
GARANTI
Età massima 80 anni alla scadenza del mutuo
Non sono previste altre figure oltre a: Genitori, Coniuge Fratello/sorella
Il reddito del garante è ponderato al 100% e va sommato al reddito dei richiedenti.
Percentuale di garanzia fideiussoria = 200% dell’importo erogato
53Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
TIPOLOGIE IMMOBILI
CATEGORIE CATASTALI FINANZIABILI:
A1 – A2 – A3 – A4 – A5 – A6 - A7 – A8 – A10
Ufficio e studio privati: la maggior parte dell’immobile deve essere adibito ad ufficio
IMMOBILI PROVENIENTI DA SUCCESSIONE
• Verificare che l’atto di accettazione anche tacita sia stato trascritto
• Le imposte devono essere state interamente pagate
IMMOBILI PROVENIENTI DA DONAZIONE
E’ possibile intervenire solo se:
• donante deceduto da almeno 10 anni
• Sono trascorsi almeno 20 anni dalla donazione
• Qualsiasi altra situazione verrà valutata direttamente dalla Banca
RICHIESTA DI UN SOLO CONIUGE
Solo se:
• in regime di separazione dei beni
• Non esistono a carico dell’altro coniuge pregiudizievoli
54Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
TIPOLOGIA PRODOTTI
Mutuo a tasso VARIABILE
Euribor 365/3 mesi
BCE (utilizzabile solo per prima casa)
Mutuo a tasso FISSO:
TF 5
1°periodo IRS 5 + spread primi 60 mesi
2°periodo Euribor 365/3 + spread mesi dalla 61°rata fino al
rimborso totale del capitale mutuato
TF 10
1°periodo IRS 10 + spread primi 120 mesi
2°periodo Euribor 365/3 + spread mesi dalla 121°rata fino al
rimborso totale del capitale mutuato
TF 15
1°periodo IRS 15 + spread primi 180 mesi
2°periodo Euribor 365/3 + spread mesi dalla 181°rata fino al
rimborso totale del capitale mutuato
TF 20
1°periodo IRS 20 + spread primi 240 mesi
2°periodo Euribor 365/3 + spread mesi dalla 241°rata fino al
rimborso totale del capitale mutuato 55Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
PRICE@RISK - CRITERI UTILIZZATI PER LA PROFILATURA DEL CLIENTE
L’offerta commerciale, Price@Risk, è facilmente determinabile attraverso il
rispetto di poche parametri/regole capaci di quotare la migliore offerta per il
Cliente.
Il cliente riceve già in fase di consulenza un prezzo commisurato al rischio
Il prezzo viene determinato sulla base di parametri che danno la possibilità di
allocare al cliente il listino corretto
E’ disponibile un tool di calcolo come supporto per la gestione dei listini
Le regole del Price@Risk sono di facile applicazione
56Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
PRICE@RISK - CRITERI UTILIZZATI PER LA PROFILATURA DEL CLIENTE
Il Cliente viene classificato in 3 classi di rischio:
EXTRA
QUALITÀ
STANDARD
a cui è attribuito spread “appropriato”
Regole Rischiosità cliente
1 Anni di residenza Extra
2 Anzianità lavorativa
Qualità
3 Debiti/ Reddito Lordo
4 LTV Standard
5 Storia creditizia
57Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
DETTAGLIO REGOLE PER INDIVIDUAZIONE PRICE@RISK
Regole Descrizione
Anni di massimo numero di anni di residenza in Italia tra gli intestatari (= anni
1 residenza
di residenza in Italia dell'intestatario che è da più tempo in Italia, dove
gli italiani hanno 99)
Anzianità massima anzianità lavorativa tra gli intestatari (pari all’anzianità
2 lavorativa lavorativa dell'intestatario che lavora da più tempo)
Debiti/ Reddito
3 Lordo
rapporto tra (Mutuo richiesto + Altri debiti dei primi 3 richiedenti) e
Redditi annui lordi dei primi 3 richiedenti al denominatore
Rapporto tra importo richiesto e valore dell’immobile (minor valore tra
4 LTV prezzo di compravendita e valore di perizia)
nessun intestatario ha mai avuto rate arretrate su finanziamenti (fonte
5 Storia creditizia CRIF ed Experian)
58Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
TIPOLOGIA PRODOTTI*
MUTUO IPOTECARIO VALORE ITALIA
Modulo relazione
MUTUO IPOTECARIO VALORE ITALIA PIÙ
Taglia rata
Riduci rata
Sposta rata e Bonus Interessi
MUTUO IPOTECARIO VALORE ITALIA SUPER
Copertura CAP
Swich da tasso variabile a tasso fisso
MUTUO IPOTECARIO VALORE ITALIA TOP
Taglia rata
Riduci rata
Sposta rata e Bonus Interessi
Copertura CAP
Swich da tasso variabile a tasso fisso
*per maggiori dettagli si rimanda alle SCHEDE PRODOTTO
59Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
SPREAD
MUTUO IPOTECARIO VALORE ITALIA
INDICE DI SPREAD SPREAD SPREAD
FINALITA’
RIFERIMENTO EXTRA QUALITÀ STANDARD
EURIBOR 2,50% 2,75% 3,00%
BCE 2,95% 3,25% 3,45%
ACQUISTO IRS 5 3,40% 3,65% 3,90%
RISTRUTTURAZIONE
SOSTITUZIONE
CONSOLIDAMENTO IRS 10 3,40% 3,65% 3,90%
LIQUIDITÀ
IRS 15 3,40% 3,65% 3,90%
IRS 20 3,40% 3,65% 3,90%
60Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
SPREAD
MUTUO IPOTECARIO VALORE ITALIA PIÙ
INDICE DI SPREAD SPREAD SPREAD
FINALITA’
RIFERIMENTO EXTRA QUALITÀ STANDARD
EURIBOR 2,80% 3,05% 3,30%
BCE 3,25% 3,55% 3,75%
ACQUISTO IRS 5 3,70% 3,95% 4,20%
RISTRUTTURAZIONE
SOSTITUZIONE
CONSOLIDAMENTO IRS 10 3,70% 3,95% 4,20%
LIQUIDITÀ
IRS 15 3,70% 3,95% 4,20%
IRS 20 3,70% 3,95% 4,20%
61Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
SPREAD
MUTUO IPOTECARIO VALORE ITALIA SUPER
INDICE DI SPREAD SPREAD SPREAD
FINALITA’
RIFERIMENTO EXTRA QUALITÀ STANDARD
EURIBOR 3,00% 3,25% 3,50%
BCE 3,25% 3,55% 3,75%
ACQUISTO IRS 5 3,70% 3,95% 4,20%
RISTRUTTURAZIONE
SOSTITUZIONE
CONSOLIDAMENTO IRS 10 3,70% 3,95% 4,20%
LIQUIDITÀ
IRS 15 3,70% 3,95% 4,20%
IRS 20 3,70% 3,95% 4,20%
62Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
SPREAD
MUTUO IPOTECARIO VALORE ITALIA TOP
INDICE DI SPREAD SPREAD SPREAD
FINALITA’
RIFERIMENTO EXTRA QUALITÀ STANDARD
EURIBOR 3,20% 3,45% 3,70%
BCE 3,45% 3,70% 3,95%
ACQUISTO IRS 5 3,90% 4,15% 4,40%
RISTRUTTURAZIONE
SOSTITUZIONE
CONSOLIDAMENTO IRS 10 3,90% 4,15% 4,40%
LIQUIDITÀ
IRS 15 3,90% 4,15% 4,40%
IRS 20 3,90% 4,15% 4,40%
63Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
SPESE
PERIZIA:
€ 246,00 effettuata da PRAXI
SPESE DI ISTRUTTORIA:
1,00% dell’importo richiesto, con minimo € 750 e massimo € 1.300
RATA:
mensile – primo giorno del mese successivo alla stipula
ASSICURAZIONE IMMOBILE – INCENDIO FABBRICATI:
Il costo del premio è pari allo 0,02% della somma assicurata relativa al Fabbricato (che
corrisponde in caso di Loan To Value > 60% al Valore di stima del fabbricato assicurato; nel
caso di Mutui con Loan To Value < 60% all’importo erogato del Mutuo stesso), per il
numero degli anni di durata.
Per ciascun Fabbricato assicurato il premio finito, incluso di imposte, viene corrisposto in
via anticipata e in unica soluzione per tutta la durata dell’Assicurazione.
Il premio unico anticipato viene trattenuto dall’importo del mutuo erogato
64Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
SPESE
POLIZZE FACOLTATIVE - CPI
CREDITOR PROTECTION
Polizza collettiva che prevede le seguenti garanzie: il pagamento di un capitale pari al
debito residuo in linea capitale alla data del sinistro in caso di morte o invalidità totale
permanente, la liquidazione delle rate in scadenza a seguito di inabilità temporanea, il
ricovero ospedaliero o perdita di impiego in relazione all’attività lavorativa al momento del
sinistro. Il premio unico anticipato è trattenuto dall’importo di mutuo erogato.
Coefficienti:
• 20 anni: 6%
• 25 anni: 7,5%
• 30 anni: 9%
65CONTATTI
Via Alessandro Manzoni, 40 – 20121 Milano
Viale dei Parioli, 2 – 00197 Roma
Via Del Parco Margherita, 4 – 80121 Napoli
E-mail: csf@24finance.it
ANNA GARRITANO: Tel. 02 3954 2015 - anna.garritano@24finance
ALESSIA TOSCANI: Tel. 02 3954 2014 - alessia.toscani@24finance.it
ALESSIA CORRADO: Tel. 02 3954 2043 - alessia.corrado@24finance.it
LUCA MOSCARIELLO: Tel. 06 4554 0820 – luca.moscariello@24finance.it
SALVATORE SANTAERA : Tel. 081 2512 202 – salvatore.santaera@24finance.it
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