Domande e risposte - Armonizzazione del traffico dei pagamenti in Svizzera e in Europa - Credit Suisse
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Domande e risposte – Armonizzazione del traffico dei pagamenti in Svizzera e in Europa Versione: Settembre 2018
Domande e risposte Sommario
Armonizzazione del 1 L’armonizzazione in Svizzera 3
traffico dei pagamenti 1.1 Informazioni generali 3
in Svizzera e in Europa 1.2 Prodotti e procedure
1.2.1 Bonifici
3
3
1.2.2 IBAN e BIC 4
1.2.3 Polizze di versamento 4
Introduzione generale
1.2.4 Sistema di addebito diretto 4
• Da aprile 2014 i paesi membri dell’Unione 2 L’armonizzazione in Europa – SEPA 5
europea hanno sostituto completamente 2.1 Informazioni generali 5
le rispettive procedure nazionali relative al 2.2 Il sistema SEPA e la Svizzera 5
traffico dei pagamenti con il sistema SEPA 2.3 SWIFT 6
(Single Euro Payments Area - Area unica dei 3 Supporto da parte di Credit Suisse 7
pagamenti in euro) e, pertanto, utilizzano tutti
lo standard ISO 20022.
• Anche la piazza finanziaria svizzera si sta
adoperando per armonizzare il traffico dei
pagamenti nazionale, migrando allo standard
ISO 20022.
Il presente documento elenca le possibili doman-
de dei clienti sul tema della standardizzazione del
traffico dei pagamenti in Svizzera e in Europa,
nonché sullo standard ISO 20022.
Domande e risposte 2/71 L’armonizzazione in Svizzera
1.1 Informazioni generali 1.2 Prodotti e procedure
Perché è necessario armonizzare le procedure relative 1.2.1 Bonifici
al traffico dei pagamenti in Svizzera?
A partire da quando il formato pain.001 sostituirà il formato
Benché in confronto alle grandi unioni monetarie (per es. dollaro
DTA in Svizzera?
USA, euro) il volume delle transazioni in Svizzera sia molto
Fino a fine giugno 2018 in Svizzera era previsto l’utilizzo parallelo
basso, vengono utilizzati due sistemi di traffico dei pagamenti
dei vecchi e dei nuovi formati. Dal 1° luglio 2018 presso Credit
(il sistema SIC, acronimo di Swiss Interbank Clearing, e il sistema
Suisse è possibile effettuare pagamenti solo nel formato pain.001
PostFinance), con numerose differenze sul piano delle procedure,
dello standard ISO-20022.
dei formati e dei giustificativi di pagamento.
L’armonizzazione del traffico dei pagamenti, pertanto, persegue
Come viene attuato lo standard ISO 20022 in Svizzera?
principalmente i seguenti obiettivi:
La Svizzera ha definito uno standard nazionale specifico per i
• riduzione del numero di processi utilizzati;
messaggi, attingendo alle vaste prescrizioni della norma ISO
• utilizzo di uno standard tecnico unitario (ISO 20022);
20022, che sarà applicato da tutte le banche del paese. Nello
• maggiore automatizzazione nell’elaborazione di documenti
standard svizzero sono definiti alcuni servizi opzionali offerti alla
giustificativi e messaggi di pagamento, attraverso una
clientela dalle singole banche.
identificazione “end-to-end”;
• rispetto dei requisiti normativi, come ad esempio la legge
Esistono diverse versioni dello standard svizzero per
sul riciclaggio di denaro.
i messaggi relativi al traffico dei pagamenti?
Sì. A causa di aggiornamenti periodici dello standard svizzero,
Quali prodotti e procedure sono interessati
coesisteranno diverse versioni per bonifici, addebiti ed estratti
dall’armonizzazione?
conto, ma il mercato svizzero supporterà di volta in volta solo le tre
• I bonifici saranno trasmessi nel formato pain.001 dello standard
versioni più recenti. È previsto l’aggiornamento dello standard con
ISO 20022, anziché nel formato DTA delle banche o nel
cadenza annuale.
formato OPAE di PostFinance.
• I numeri di conto, che attualmente sono strutturati in differenti
Dove posso trovare i regolamenti per effettuare i futuri
formati proprietari, verranno sostituiti dall’IBAN.
bonifici secondo lo standard svizzero?
• Per quanto riguarda gli avvisi e gli estratti conto, in parallelo
Le raccomandazioni svizzere per i messaggi tra banca e cliente
al vecchio formato saranno introdotti i formati camt.052/
sono contenute nelle Business Rules and Implementation
camt.053/camt.054 dello standard ISO 20022.
Guidelines e sul sito web di SIX. Le specifiche in vigore
• Le attuali polizze di versamento di PostFinance e delle
per Credit Suisse sono disponibili sul nostro sito web
banche saranno sostituite da una fattura QR uniforme.
www.credit-suisse.com/migrazionetp.
Che cos’è lo standard ISO 20022?
In qualità di cliente commerciale, dovrò aggiornare
Lo standard ISO 20022 è uno standard per la creazione
il mio software?
di messaggi relativi alle transazioni finanziarie pubblicato
Sì, nel caso in cui vi affidiate a soluzioni software e/o canali
dall’Organizzazione Internazionale di Standardizzazione (ISO).
elettronici per gestire il vostro traffico dei pagamenti. In questo
Questo standard viene introdotto in Svizzera nel quadro
caso, dovrete utilizzare un software aggiornato, compatibile con
dell’armonizzazione.
i nuovi formati di trasmissione, elaborazione e archiviazione XML
I messaggi ISO 20022 di norma sono creati in un linguaggio
dello standard ISO 20022.
XML (eXtensible Markup Language), per cui lo standard è noto
anche come ISO 20022 XML.
In qualità di cliente commerciale, sono tenuto a conoscere
i dettagli tecnici dello standard ISO 20022?
Perché la piazza finanziaria svizzera ha deciso di migrare
No, la programmazione su base XML secondo lo standard
allo standard ISO 20022?
ISO 20022 sarà effettuata dal fornitore del vostro software
L’utilizzo dei messaggi relativi al traffico dei pagamenti basati
di contabilità o dal vostro fornitore di servizi IT.
sull’ISO 20022 offre le più svariate possibilità di trasmettere i
contenuti di dati di maggiore entità in maniera strutturata. I nuovi
Cosa si intende per CGI?
riferimenti “end-to-end” supportano, per esempio, il riconoscimento
La CGI (Common Global Implementation) è nata su iniziativa
automatico di un pagamento per ordinanti e beneficiari, in quanto
di diverse grandi aziende, con l’obiettivo di offrire un’alternativa
essi devono essere sempre inoltrati da tutte le banche partecipanti.
alle numerose declinazioni nazionali dello standard ISO 20022.
Inoltre, lo standard ISO 20022 è già utilizzato in tutti i paesi dell’UE
Infatti, un’azienda deve poter utilizzare la stessa struttura per tutti
e del SEE, quindi la sua applicazione semplificherà il traffico dei
i messaggi relativi ai pagamenti inviati a tutte le banche. Tutti i
pagamenti con i suddetti paesi.
Torna al Sommario Domande e risposte 3/7messaggi importanti relativi a pagamenti e informazioni sui conti 1.2.3 Polizze di versamento
sono descritti sul sito www.swift.com/cgi.
Cos’è il codice QR?
Il codice QR (Quick Response Code) è composto da punti
Credit Suisse offre ai propri clienti lo standard CGI?
neri e bianchi disposti all’interno di un quadrato (cfr. immagine
Sì. Credit Suisse applica lo standard CGI su tutti i canali elettronici.
sottostante). Si tratta di una procedura che consente di
rappresentare i dati graficamente. Poiché nel codice QR i dati
1.2.2 IBAN e BIC vengono memorizzati ripetutamente, essi possono essere letti
anche dopo una perdita fino al 30% (per es. a causa di scarsa
Cos’è l’IBAN?
pulizia o danneggiamento).
L’IBAN (International Bank Account Number) è una
rappresentazione internazionale e standardizzata del numero
di conto. In Svizzera l’IBAN è composto da 21 caratteri. Esso
contiene, oltre al numero di conto specifico, un codice di paese
e l’indicazione della banca che gestisce il conto, nonché un
codice di controllo a due cifre come elemento di sicurezza.
Per i pagamenti in Svizzera si deve usare l’IBAN?
Credit Suisse raccomanda in generale alla propria clientela di
impiegare l’IBAN come numero di conto per tutti i pagamenti. In futuro saranno ancora disponibili file PVBR con i dettagli
Per i pagamenti transfrontalieri, p. es. nei paesi dell’area dell’euro in merito ai pagamenti ricevuti?
(SEPA), l’IBAN è oggi obbligatorio. Sì, in caso di fatturazione con le attuali polizze di versamento
arancioni i clienti hanno la possibilità di scegliere se ricevere i
L’IBAN è disponibile anche per i conti postali? dati di accredito PVBR secondo lo standard ISO 20022 o ancora
Sì. Per ogni numero tradizionale di conto postale, PostFinance nel formato PVR 3. Dopo il passaggio alla fattura QR, i dati di
mette a disposizione il relativo IBAN. Per i numeri di adesione PVR accredito PVBR saranno disponibili solo come file ISO 20022.
presenti sulle polizze di versamento arancioni, invece, l’IBAN non
è disponibile. Cosa devo fare in vista del passaggio alla fattura QR?
Pianificate le scorte di moduli (per es. eventuali moduli
Cosa significa BIC? prestampati) in modo da sostituire le polizze di versamento
BIC è l’abbreviazione di “Business Identifier Code”, altresì noto con le fatture QR a partire da metà 2020. A questo proposito,
come codice SWIFT. Viene utilizzato per identificare in maniera considerate anche l’eventuale necessità di sostituire il vostro
univoca istituti finanziari e imprese collegate alla rete SWIFT hardware (per es. lettori per polizze di versamento, stampanti).
(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) Inoltre, con l’introduzione della fattura QR dovreste essere in grado
e sostituisce il precedente codice banca. di elaborare gli avvisi di accredito in formato camt.054
In che misura l’obbligo di utilizzo del BIC incide sui dati
1.2.4 Sistema di addebito diretto
di clienti e partner?
Il BIC (codice SWIFT) sta sostituendo i codici banca non Cosa accadrà con riferimento al sistema di addebito diretto
solo in Europa, ma sempre più spesso anche in tutto il mondo. tradizionale?
A questo proposito consigliamo di verificare i dati dei vostri partner Affinché tutti gli operatori di mercato possano beneficiare di una
e clienti, i vostri ordini permanenti e i vostri modelli di pagamento semplificazione, le soluzioni di addebito esistenti delle banche
e, possibilmente, di utilizzare il BIC per l’identificazione della (LSV+/BDD) e il sistema di addebito diretto di PostFinance
rispettiva banca. verranno sostituiti da un nuovo sistema. I dettagli della nuova
procedura vengono comunicati continuativamente sulla piazza
Dove posso trovare l’IBAN e il BIC della mia banca? finanziaria.
Da diverso tempo Credit Suisse e tutti gli altri istituti finanziari
stampano il numero di conto nel formato IBAN, come pure il BIC Per quanto tempo ancora saranno disponibili LSV+/BDD?
(codice SWIFT) su tutti gli estratti conto e/o gli avvisi contabili. La data finale definitiva per i sistemi di addebito diretto delle
Entrambe le informazioni si trovano anche sulle carte di debito banche non è ancora stata stabilita. Credit Suisse supporta
di Credit Suisse. tuttora sia l’attuale formato, sia la fornitura dei dati di accredito
nel formato PVR 3.
Dove posso trovare l’IBAN e il BIC dei miei partner d’affari?
In genere sulle fatture dei partner d’affari sono indicati i dati
completi della relazione bancaria. Diversamente, occorre chiederli
direttamente al partner.
Torna al Sommario Domande e risposte 4/72 L’armonizzazione in Europa – SEPA
Chi definisce i quadri di riferimento in materia di SEPA?
2.1 Informazioni generali
I quadri di riferimento per i bonifici e gli addebiti diretti SEPA
Cosa significa SEPA? vengono definiti dal Consiglio europeo per i pagamenti (EPC).
SEPA è l’acronimo di “Single Euro Payments Area” (Area unica Il regolamento concernente il sistema SEPA, ossia l’attuazione dei
dei pagamenti in euro), un’iniziativa dell’Unione europea per la quadri di riferimento in materia di SEPA a livello legislativo dell’UE,
standardizzazione del traffico dei pagamenti in euro. I suoi obiettivi è stato di conseguenza emanato dall’Unione europea.
principali sono:
• standardizzazione delle procedure per bonifici e addebiti in euro; Dove posso trovare i quadri di riferimento in materia di SEPA?
• utilizzo di uno standard tecnico unitario (ISO 20022); I quadri di riferimento in materia di SEPA si trovano sul sito
• parità di trattamento dei pagamenti nazionali e transfrontalieri Internet del Consiglio europeo per i pagamenti
all’interno dei paesi membri dell’UE e partecipanti al SEE. (www.europeanpaymentscouncil.eu).
Il regolamento concernente il sistema SEPA è disponibile
Quali paesi partecipano all’area SEPA? sul sito Internet dell’Unione europea (www.europa.eu).
L’area SEPA è costituita da 34 paesi europei. Tra questi
rientrano i 28 paesi membri dell’UE, i tre Stati partecipanti Con il sistema SEPA si possono effettuare anche
al SEE (Norvegia, Islanda, Liechtenstein), nonché Svizzera, pagamenti in valute diverse dall’euro?
San Marino e Monaco. No. Con il sistema SEPA possono essere eseguiti solo pagamenti
I 28 paesi membri dell’UE si suddividono nei 18 Stati aderenti in euro. I pagamenti in valuta diversa continuano a essere eseguiti
all’euro (Belgio, Germania, Estonia, Finlandia, Francia, Grecia, con le consuete procedure.
Irlanda, Italia, Lettonia, Lussemburgo, Malta, Paesi Bassi, Austria,
Portogallo, Slovacchia, Slovenia, Spagna e Cipro) nonché negli Con il sistema SEPA viene conseguentemente utilizzato
altri dieci Stati dell’UE che hanno mantenuto la propria moneta un formato di dati unitario per la trasmissione dei dati di
nazionale (Bulgaria, Danimarca, Regno Unito, Lituania, Polonia, pagamento nell’intera area SEPA?
Romania, Svezia, Repubblica ceca, Ungheria e Croazia). No. Anche se il Consiglio europeo per i pagamenti (EPC)
nei suoi regolamenti definisce in maniera vincolante i formati
Qual è la relazione tra il sistema SEPA e lo standard di dati da utilizzare per il traffico dei pagamenti tra le diverse
ISO 20022? banche (messaggi pacs), le specificazioni per lo scambio di
Il sistema SEPA prescrive l’utilizzo dello standard ISO 20022 per la messaggi tra il cliente e la banca (messaggi pain) hanno solo
comunicazione delle informazioni sui pagamenti e, nel contempo, carattere di raccomandazione. I singoli paesi possono quindi
specifica quali elementi del vasto standard ISO 20022 vanno definire autonomamente la modalità concreta di attuazione delle
applicati e in che modo. Definisce quindi le pratiche di mercato. disposizioni dettate dall’EPC a questo proposito. Data l’assenza di
un formato di dati unitario per gli ordini dei clienti (messaggi pain),
La standardizzazione del traffico dei pagamenti quindi, non si può dire che con il sistema SEPA sia stata raggiunta
è obbligatoria in Europa? una completa armonizzazione del traffico dei pagamenti.
Sì. Per legge (regolamento dell’UE concernente il sistema SEPA
n. 260/2012) a partire d’agosto 2014 per i pagamenti in euro
2.2 Il sistema SEPA e la Svizzera
i paesi dell’eurozona sono tenuti a utilizzare obbligatoriamente la
procedura SEPA, che ha quindi sostituito completamente i sistemi Anche le banche svizzere possono eseguire e ricevere
di pagamento nazionali. Per i paesi partecipanti non appartenenti bonifici e addebiti diretti SEPA?
all’eurozona l’utilizzo della procedura SEPA per i pagamenti in euro Sì. Benché la Svizzera non sia né un paese membro dell’UE
è obbligatoria da novembre 2016. né partecipante al SEE, le banche svizzere possono eseguire
e ricevere i bonifici e gli addebiti diretti SEPA in qualità di
Quali sono le principali disposizioni del regolamento partecipanti a tutti gli effetti al sistema SEPA.
dell’UE concernente il sistema SEPA?
Il regolamento dell’UE concernente il sistema SEPA disciplina le I regolamenti europei in materia di commissioni
procedure per i bonifici SEPA (SEPA Credit Transfer) e gli addebiti si applicano anche in Svizzera?
diretti SEPA (SEPA Direct Debit) e sancisce principalmente i No. Poiché la Svizzera non è né un paese membro dell’UE
seguenti obblighi: né partecipante al SEE, i regolamenti europei in materia di
• tutte le banche dei paesi UE devono poter elaborare bonifici commissioni per i bonifici e gli addebiti diretti SEPA non valgono
e addebiti diretti SEPA; per i pagamenti all’interno o in uscita dalla Svizzera. Nella pratica è
• utilizzo obbligatorio dell’IBAN; possibile tuttavia constatare che gran parte delle banche europee
• utilizzo obbligatorio dello standard ISO 20022; per i bonifici e gli addebiti diretti SEPA all’interno o in uscita dalla
• i bonifici e gli addebiti diretti transfrontalieri non possono essere Svizzera applica le medesime commissioni delle banche europee.
più costosi dei pagamenti all’interno dello stesso paese membro
dell’UE/partecipante al SEE; Come deve procedere un cliente per impartire un ordine
• accredito dell’importo al beneficiario del pagamento entro il giorno di pagamento SEPA?
lavorativo successivo (due giorni lavorativi successivi se l’ordine Il pagamento va inizializzato come di consueto, per via elettronica
viene presentato in forma cartacea). tramite Online Banking, Direct Link o Direct Exchange, oppure
Torna al Sommario Domande e risposte 5/7in modalità cartacea. 2.3 SWIFT
Affinché il pagamento venga trattato come pagamento SEPA
Cosa significa SWIFT?
e non come un semplice pagamento all’estero vanno inoltre
SWIFT è l’acronimo di Society for Worldwide Interbank Financial
rispettati i seguenti vincoli:
Telecommunication (Società per le telecomunicazioni finanziarie
• la valuta del bonifico deve essere l’euro;
interbancarie mondiali), un’organizzazione che mette a disposizione
• indicazione obbligatoria dell’IBAN del beneficiario;
una rete per lo scambio di informazioni su operazioni finanziarie
• scelta della ripartizione delle spese (codice spese SHA);
in tutto il mondo, utilizzata dalla maggior parte delle banche. Ad
• priorità “normale”, non “urgente”;
ogni istituto partecipante SWIFT assegna un BIC, che lo identifica
• nessuna indicazione di istruzioni di pagamento a Credit Suisse;
in modo univoco. Da alcuni anni anche gli istituti non finanziari
• nessuna comunicazione alla banca del beneficiario.
possono essere collegati alla rete SWIFT e ricevere quindi il
proprio BIC.
Quando viene ricevuto il bonifico SEPA dal beneficiario?
Per i bonifici SEPA l’accredito al beneficiario deve avvenire
Anche SWIFT utilizza lo standard ISO 20022?
il giorno successivo a quello dell’addebito all’ordinante,
Attualmente SWIFT utilizza principalmente uno standard proprio,
indipendentemente dal fatto che questo sia stato elaborato a livello
detto MT (Message Type). È prevista l’implementazione parallela
nazionale o transfrontaliero all’interno dell’Europa. È necessario
dello standard ISO 20022, ma probabilmente serviranno ancora
tuttavia prestare attenzione anche agli orari di chiusura delle
parecchi anni.
accettazioni dei singoli istituti bancari per la trasmissione dei
pagamenti SEPA.
Come deve procedere un cliente commerciale per impartire
addebiti di tipo SEPA Direct Debit?
La trasmissione dell’addebito SEPA viene effettuata
elettronicamente attraverso l’interfaccia Direct Link o Direct
Exchange a Credit Suisse. I messaggi di report di stato relativi agli
addebiti verranno ovviamente rispediti tramite il medesimo canale.
Torna al Sommario Domande e risposte 6/73 Supporto da parte di Credit Suisse
Avete domande in merito alle nostre raccomandazioni Dov’è possibile reperire informazioni attuali in merito alle
relative alla standardizzazione del traffico dei pagamenti evoluzioni del mercato e alle ripercussioni sui clienti?
in Svizzera e in Europa? Come banca per gli imprenditori, abbiamo raccolto per voi le
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SVEM 51 09.2018
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