Regolamentazione e apertura volontaria: breve guida all'open banking in Italia e all'estero - Prometeia
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Fintech e digital banking
Regolamentazione
e apertura volontaria:
breve guida all’open banking
in Italia e all’estero
Edoardo Colombari
Università Bocconi
3009192@studbocconi.it
Riccardo Tedeschi
Prometeia Partner, Enterprise Risk Management area
riccardo.tedeschi@prometeia.com
Regolamentazione e apertura volontaria: breve guida all’open banking in Italia e all’estero Prometeia
INDICE
1. Open banking .................................................................................................................. 3
1.1 Dal modello di banca “chiusa” al modello di banca “aperta”....................................................... 4
1.2 Apertura forzata: la PSD II Europea e l’Open Banking Standard in UK .................................. 8
1.3 Apertura volontaria: il vantaggio competitivo dei first mover ..................................................... 9
1.4 Uno sguardo oltre l’Europa ......................................................................................................................... 11
1.5 I possibili impatti sul sistema bancario ................................................................................................. 13
1.6 E in Italia siamo pronti? ............................................................................................................................... 15
2. Open banking: considerazioni finali ......................................................................... 16
3. Bibliografia ...................................................................................................................... 18
)2(
Regolamentazione e apertura volontaria: breve guida all’open banking in Italia e all’estero Prometeia
“Openness is not the end, it’s the beginning”
Margaret Heffernan 1
1. Open banking
S i immagini un mondo in cui il cliente di una banca per controllare la propria
situazione finanziaria o attivare un servizio si comporti come quando si
scelgono un albergo o un volo aereo.
Acceda quindi ad una piattaforma dedicata ai servizi finanziari tramite
dispositivo digitale, PC, tablet o smartphone, controlli la propria posizione
finanziaria complessiva, anche nel caso disponga di più conti presso banche
diverse, infine metta a confronto le diverse offerte del servizio. Sulla piattaforma
i vari provider sono comparati in termini di qualità e prezzo. Il cliente sceglie il
fornitore del servizio che ritiene migliore e attiva la sua richiesta: dall’erogazione
di un prestito alla sottoscrizione di un investimento fino all’esecuzione di un
pagamento, inserendo tutte le informazioni richieste.
Fantascienza? No, piattaforme di confronto tra servizi bancari esistono già
oggi. Che cosa manca ancora nella realtà? Che le banche mettano a fattor
comune un bene finora custodito gelosamente: le informazioni sui propri clienti.
Con questa apertura, un soggetto terzo, la piattaforma, si interpone infatti nel
rapporto tra banca e cliente, mutandone “geneticamente” le modalità di
interazione e di gestione, con un grado di trasparenza mai sperimentato prima.
Con “open banking” si intende l’apertura della “catena del valore” dei
servizi finanziari, produzione e distribuzione, a operatori esterni al sistema
bancario: i cosiddetti operatori terzi o Third Party Providers (TPP), siano essi
società fintech o techfin.
Tali controparti terze potranno offrire servizi di aggregazione delle
informazioni disseminate dai clienti in più banche (ad esempio rappresentando in
via sintetica la situazione finanziaria complessiva), servizi di pagamento, o altri tipi
1
Imprenditrice e speaker in diversi Global TED talks.
)3(
Regolamentazione e apertura volontaria: breve guida all’open banking in Italia e all’estero Prometeia
di servizi finanziari (come erogazione di prestiti o consulenza sugli investimenti).
La riduzione delle barriere all’entrata per i TPP tramite l’apertura delle
informazioni sulla clientela è favorita sia dalla regolamentazione europea e
nazionale, come nel caso della normativa europea sui servizi di pagamento
(Payment Service Directive II, PSD II), che dalle iniziative delle singole banche,
che stanno vedendo un’opportunità per proporre servizi innovativi.
Il presupposto tecnologico per tale apertura consiste nella predisposizione
delle applicazioni di interfaccia per la programmazione (Application
Programming Interface, API).
Le API sono appositi programmi che consentono a sviluppatori terzi
(techfin, fintech, GAFA o altri incumbent) di accedere ad esempio ai dati della
clientela di una banca e sviluppare applicazioni di elaborazione delle informazioni
in maniera standard (Figura 1).
L’obiettivo è creare un ecosistema in cui sia possibile una co-creazione di
servizi finanziari tra incumbent e TPP, aumentando la competizione nel sistema
bancario, a favore del consumatore finale.
Figura 1
Application
Programming
Interface, API
L’apertura delle banche, collaborativa o per obbligo regolamentare, avviene
mediante le Application Programming Interfaces (API) aperte, ovvero interfacce che
permettono la comunicazione tra software diversi, in modo sicuro e modulare, il cui
accesso è garantito a sviluppatori che rispettino determinate regole.
Ancora più in generale, con “open banking” si può intendere la creazione
di un ambiente digitale in cui le istituzioni finanziarie comunicano e interagiscono
con la propria clientela in maniera standard attraversi linguaggi codificati. Una
)4(
Regolamentazione e apertura volontaria: breve guida all’open banking in Italia e all’estero Prometeia
comunicazione che, a tendere, potrà avvenire non solo con le persone, ma anche
con gli oggetti posseduti dai clienti, grazie all’”internet of things” (a seguito di
comportamenti “concludenti”: ad esempio la macchina comunica direttamente
alla banca l’addebito di un pedaggio in autostrada, senza passare da ulteriori
intermediari).
1.1 Dalla banca “chiusa” a quella “aperta”
I potenziali effetti competitivi e strategici di tale mutamento del modello di
business e di interazione con la clientela bancaria sono di grande portata, almeno
sulla carta.
L’apertura bancaria comporta una disaggregazione della catena di
creazione del valore bancario.
Dal paradigma della banca “chiusa”, che produce e distribuisce i servizi
finanziari mantenendo il controllo sull’intera catena produttiva, si passa alla
segmentazione lungo tale filiera.
Attualmente il cliente finale sceglie la banca che gli offre in media il servizio
migliore, considerando ad esempio l’offerta di strumenti di risparmio,
l’erogazione di prestiti, l’assistenza alla gestione degli investimenti e i servizi di
pagamento (Figura 2).
Da un modello di banca “chiusa” …
Figura 2
Il modello attuale
della “banca chiusa”
)5(
Regolamentazione e apertura volontaria: breve guida all’open banking in Italia e all’estero Prometeia
Domani il cliente finale si affiderà ad una piattaforma di aggregazione e
comparazione che gli fornirà una visione di insieme della propria posizione
finanziaria e lo indirizzerà verso i singoli servizi considerati migliori (Figura 3).
…ad un modello di banca “aperta”
Figura 3
Il modello a venire
della “banca aperta”
Le banche che non saranno riuscite ad adeguarsi per tempo al nuovo
modello di business si troveranno ad occupare solo una parte della filiera, nel
ruolo di produttori di servizi, e perderanno la parte più preziosa della catena del
valore: il contatto col cliente e la sua gestione.
In funzione del posizionamento assunto, si verranno a distinguere tre
ipotetici ruoli per gli intermediari finanziari in futuro (Figura 4):
1. Aggregatori della domanda: la banca mantiene la relazione con la
clientela, delegando a terze parti la produzione del servizio. Questo ruolo
richiede un forte posizionamento in termini di brand. A seconda del
servizio richiesto, fornisce una “customer journey” personalizzata
indirizzando il consumatore verso le varie offerte presenti sul mercato.
2. Produttori di servizi: la banca si specializza nella produzione di determinati
servizi finanziari, lasciando la loro distribuzione a piattaforme di
aggregazione pure, perdendo così la relazione diretta con la clientela.
3. Provider di dati e analisi: la banca si interpone fra produzione e
distribuzione dei servizi, facilitando l’incontro delle parti tramite utilizzo
)6(Regolamentazione e apertura volontaria: breve guida all’open banking in Italia e all’estero Prometeia
dei big data per connettere e valutare consumatori e fornitori di servizi,
offrendo servizi di credit scoring, Know Your Customer (KYC) e data
security.
Figura 4
Nuovi operatori sul
mercato. La
disaggregazione
delle funzioni
bancarie
Bankin, Mint e Tink sono alcuni esempi di “aggregatori puri”. Questi
operatori raccolgono i dati relativi alle transazioni bancarie degli utenti e offrono
servizi di informativa sui conti detenuti presso diverse banche, oltre a servizi di
budgeting e, in generale, di controllo e gestione della finanza personale. Bankin
è attivo in Germania, Francia UK e Spagna, con due milioni e mezzo di utenti;
Mint in USA e Canada, e vanta circa 20 milioni di utenti, mentre Tink opera nei
paesi scandinavi.
La potenziale disintermediazione derivante dall’emergere di questi nuovi
modelli competitivi sarà probabilmente possibile solo per i servizi maggiormente
standardizzati, in cui la personalizzazione assume un ruolo meno rilevante.
In particolare il settore dei pagamenti, oggetto principale della normativa
PSD II, il settore del credito con l’emergere di piattaforme per la raccolta capitali
e, entro certi limiti, quello della gestione del risparmio, mediante la consulenza
automatizzata (robo-advisory).
)7(Regolamentazione e apertura volontaria: breve guida all’open banking in Italia e all’estero Prometeia
1.2 Apertura forzata: la PSD II Europea e l’Open Banking
Standard in UK
Come detto, i driver del cambiamento sono in primo luogo regolamentari.
Nell’Europa continentale, il recepimento della normativa europea sui
pagamenti, già in vigore per la parte che riguarda commissioni e franchigie sui
sistemi di pagamento, verrà finalizzato a metà 2019, con l’obbligo per le banche di
predisporre le applicazioni di interfaccia per la programmazione necessarie ai TPP.
La normativa concede infatti a operatori terzi la possibilità di accedere, previo
consenso dei consumatori, alle informazioni sui conti bancari della clientela.
I TPP potranno appartenere almeno a due diverse tipologie di soggetti
(Figura 5):
• Account Information Service Provider (AISP), che potranno fornire un
servizio di informativa sui conti al cliente, raccogliendo ed aggregando in
un’unica piattaforma le informazioni sui vari account bancari;
• Payment Initiation Service Provider (PISP), che potranno interporsi tra il
cliente e il suo conto bancario, avviando direttamente servizi di pagamento.
In alcuni contesti AISP e PISP potranno anche fornire servizi finanziari di
terze parti.
Figura 5
I TPP del tipo AISP e
PISP
)8(Regolamentazione e apertura volontaria: breve guida all’open banking in Italia e all’estero Prometeia
La normativa europea rappresenta dunque un primo passo verso l’apertura
dei dati bancari (forzata, in questo caso). Tuttavia, il suo ambito di applicazione
rimane circoscritto: in particolare, PISP e AISP potranno utilizzare tali dati con la
sola finalità di fornire il servizio per cui sono autorizzati e non per fornirne di
ulteriori.
La situazione è molto differente nel Regno Unito, dove la normativa
europea è stata accompagnata dall’Open Banking Standard, sotto la
supervisione della Competition and Markets Authority (CMA), che impone alle
banche un grado di apertura ancora maggiore.
Tale integrazione prevede l’adozione di standard comuni per la
condivisione dei dati (Common Open APIs) per le 9 maggiori banche inglesi 2 e
la possibilità per i Price Comparison Websites (PCW) di agire come AISP e PISP,
offrendo una gamma più vasta di servizi bancari. Questa possibilità, ad esempio,
non è prevista dalla PSD II.
Sia per la maggior propensione degli inglesi a utilizzare servizi bancari
digitali che per la maggior spinta regolamentare, il Regno Unito sarà
probabilmente il primo vero banco di prova per le potenzialità dell’open banking.
1.3 Apertura volontaria: il vantaggio competitivo dei first
mover
A prescindere dalla spinta dettata dal regolatore, alcune banche incumbent
stanno già vagliando la possibilità di aprire a terze parti alcuni dati sulla clientela,
attraverso API aperte, per migliorare la propria offerta e guadagnare così un
vantaggio competitivo rispetto alla concorrenza, occupando porzioni di mercato
ancora libero.
A seconda del grado di apertura a terzi e del controllo della banca sui
soggetti che vi accedono, si distinguono diversi tipi di API (Euro Banking
Association, 2016):
2
HSBC, Barclays, RBS, etc.
)9(Regolamentazione e apertura volontaria: breve guida all’open banking in Italia e all’estero Prometeia
1. Partner API, aperte solamente a soggetti con cui si hanno accordi
bilaterali;
2. Member API, aperte ai soggetti facenti parte di una community, con
regole di accesso ben definite;
3. Acquaintance API, aperte a chiunque rispetti determinati requisiti, senza
che vi sia la partecipazione ad una community;
4. Public API, aperte a chiunque tramite una semplice registrazione per
tracciare l’identità degli aderenti.
Tale apertura “volontaria” permette a sviluppatori (altri operatori bancari,
società fintech o techfin) di creare nuove applicazioni o co-fornire servizi alle
banche.
Nonostante vi sia da parte degli incumbent una bassa propensione a
condividere all’esterno dati sulla clientela, fondamentali per preservare il proprio
vantaggio competitivo, i first mover in questo ambito potrebbero beneficiare in
termini di attrazione di nuova clientela e innovazione nei servizi offerti.
Esempio italiano di incumbent che ha adottato soluzioni in tema open
banking è Banca Sella, che nel giugno 2018 ha lanciato Fabrick, piattaforma che
mette a disposizione degli aderenti le API necessarie a ideare nuovi prodotti.
Quest’ultima conta ad oggi più di 50 società fintech sia italiane che europee , tra
cui Hype e Vipera.
Esempi europei, invece, sono BBVA e ING; la prima ha lanciato e monetizza
l’API_Market (PayStats, Payments, Cards, Loans, Customer, Notifications,
Accounts), che mette a disposizione di sviluppatori e aziende dati utili sulla
clientela, e grazie al quale ha vinto il premio “Best Open Banking services”
assegnato da Retail Banker International (BBVA, 2018); la seconda ha invece
predisposto le API in conformità alla PSD II in anticipo rispetto agli altri operatori
europei, permettendo a PISP e AISP il regolare svolgimento dei loro servizi, una
volta introdotti nel 2019.
) 10 (Regolamentazione e apertura volontaria: breve guida all’open banking in Italia e all’estero Prometeia
1.4 Uno sguardo oltre l’Europa
Il fenomeno dell’open banking ha suscitato l’interesse di istituti finanziari e
regolatori anche al di fuori dell’Europa. Gli esempi più noti sono quelli di
Giappone, Singapore, Hong Kong e USA.
Giappone
Nonostante non sia presente una spinta regolamentare vincolante per lo
sviluppo di API aperte, numerosi attori del mercato bancario giapponese si
dimostrano interessati al tale opportunità.
Ben 12 gruppi bancari si sono già lanciati nel campo dell’open banking
(Milne, 2018); ad esempio, Mitsubishi UFJ Financial Group (MUFG), il più grande
gruppo bancario giapponese in Giappone, ha predisposto a marzo 2017 una API
aperta a sviluppatori esterni, accessibile dopo un’intervista telefonica (Das, 2017).
Inoltre, l’associazione bancaria giapponese ha pubblicato un report
(Japanese Bankers Association, 2017) per incoraggiare le banche ad adottare
standard comuni nello sviluppo delle API.
Singapore
La Monetary Authority of Singapore appoggia apertamente lo sviluppo
dell’open banking. Ha pubblicato un report per l’implementazione standardizzata
e sicura delle API (The Association of Banks in Singapore; Monetary Authority of
Singapore, 2016) anche se ad oggi non ha mostrato intenzione di forzare
l’implementazione di API aperte.
La più grande banca di Singapore, DBS Group Holdings Ltd., ha lanciato a
novembre 2017 una piattaforma che ha permesso a più di 155 sviluppatori esterni
di accedere alle sue API (Chanjaroen & Amin, 2018).
Hong Kong
L’organo di vigilanza bancaria di Hong Kong ha avviato a gennaio 2018 la
propria iniziativa in tema open banking, con l’obiettivo di aumentare la
) 11 (Regolamentazione e apertura volontaria: breve guida all’open banking in Italia e all’estero Prometeia
competitività del settore bancario locale e stabilire standard tecnici comuni per
le API.
In particolare, l’iniziativa prevede 4 fasi di implementazione:
1. Apertura delle informazioni sui prodotti offerti dalle banche a TPP, per
favorire servizi di comparazione dell’offerta (PCW; timeframe previsto: 6
mesi);
2. Onboarding di nuovi clienti tramite TPP per carte di credito, polizze
assicurative e prestiti (timeframe: 12 mesi);
3. Aggregazione delle informazioni sugli account bancari dei clienti tramite
TPP, per favorire servizi di budgeting e analisi dei movimenti (modello
AISP; timeframe: incerto);
4. Disposizione dei pagamenti direttamente dai conti bancari dei clienti
tramite TPP (modello PISP; timeframe: incerto).
L’iniziativa dell’autorità monetaria locale (Hong Kong Monetary Authority,
2018) presenta alcune differenze rispetto a quelle della PSD II. A Hong Kong le
banche locali potranno decidere quali TPP autorizzare, mentre in Europa
l’accesso sarà garantito a tutti i soggetti registrati e in modalità gratuita; inoltre,
la gamma di prodotti coinvolti è più ampia rispetto alla PSD II, comprendendo,
ad esempio, prestiti e prodotti per il risparmio gestito, mentre in Europa si fa
riferimento solamente all’informativa sui conti e gli ordini di pagamento.
USA
Negli Stati Uniti la condivisione dei dati degli account della clientela è un
fenomeno diffuso, soprattutto attraverso la pratica del cosiddetto “screen
scraping”, con cui terze parti utilizzano le credenziali di accesso della clientela,
fornite su base volontaria, per estrarre le informazioni riguardanti saldi e
transazioni e fornire servizi di aggregazione degli account. Questo avviene senza
che sia necessario il consenso delle banche presso le quali i clienti detengono i
conti.
La pratica è stata spesso criticata poiché ritenuta poco sicura, dato che un
) 12 (Regolamentazione e apertura volontaria: breve guida all’open banking in Italia e all’estero Prometeia
attacco informatico all’aggregatore potrebbe rivelare le credenziali di accesso
dei clienti. Per questo, ci si sta muovendo verso la predisposizione di API con cui
le banche mettono a disposizione degli aggregatori le informazioni in modo
sicuro. Ad esempio, JP Morgan e Wells Fargo hanno avviato partnership con
operatori del settore, come Intuit, Finicity e Xero.
India
Nell’ultimo decennio, l’India ha attraversato un rapido processo di
digitalizzazione della propria economia, che non ha risparmiato il sistema
bancario. Nel gennaio 2009 il governo indiano ha costituito Aadhaar, ad oggi il
più grande database mondiale per l’identificazione biometrica dei cittadini, che
ha permesso più di recente lo sviluppo dell’Unified Payment Interface (UPI).
L’UPI è un’API aperta che permette a chiunque sia riconosciuto nel database
Aadhaar di effettuare pagamenti elettronici e alle banche di condurre operazioni
di KYC e riconoscimento firma digitale. Questa spinta del governo ha dato il via
alla proliferazione di un ecosistema digitale con la creazione di diversi servizi, ad
esempio in ambito e-wallet e peer-to-peer payments.
Riconoscendone le potenzialità, alcune banche si sono già lanciate nella
predisposizione di API aperte. Alcuni esempi sono YES Bank, che propone un’API
aperta per l’ERP (Enterprise Resource Planning), RBL Bank per funzioni di KYC
e credit score, DCB Bank per l’utilizzo libero da parte di fintech ed infine Kotak
Bank per i prodotti di prestito.
1.5 I possibili impatti sul sistema bancario
L’open banking al momento è un fenomeno dagli esiti incerti, soprattutto
per quanto riguarda la reazione delle banche incumbent nei confronti dei nuovi
soggetti emergenti, l’adozione dei nuovi servizi da parte della clientela ed i tempi
del suo sviluppo.
Tuttavia, in generale, non c’è dubbio che questo fenomeno presenti anche
opportunità per gli operatori bancari, oltre che rischi.
I rischi, dovuti ad un possibile incremento della segmentazione del sistema
) 13 (Regolamentazione e apertura volontaria: breve guida all’open banking in Italia e all’estero Prometeia
finanziario, sono rappresentati dalla possibile “standardizzazione” di alcuni
prodotti, con conseguente riduzione dei margini di redditività ottenuti
(commoditization), maggiori difficoltà nella vendita incrociata di servizi finanziari
(cross-selling) e una minor fidelizzazione della clientela.
I benefici per gli eventuali vincitori invece potrebbero essere il
miglioramento della customer experience, dovuta a un’offerta di servizi
innovativi, e la possibilità di attrarre nuova clientela, specie quella più giovane e
attenta al digitale.
Tra gli studi di impatto sulla redditività delle banche, citiamo quello della
Banca d’Inghilterra, che nella relazione di Novembre 2017 sui risultati degli stress
test nel sistema bancario inglese (Bank of England, 2017), ipotizza vari effetti della
nuova normativa sui bilanci bancari. In particolare:
1. Una riduzione del margine d’interesse dovuta ad un aumento dei tassi
sui depositi a vista, a causa della maggiore difficoltà nel mantenere
depositi per l’operare di Price Comparison Websites;
2. Una riduzione delle commissioni sugli scoperti di conto, a causa degli
AISP, che rendono più facile al cliente monitorare la propria situazione
finanziaria;
3. Una riduzione delle commissioni sui pagamenti, a fronte di una
maggiore competizione nel settore;
4. Un più elevato rischio di liquidità, dovuto alla maggiore facilità con cui
i depositanti potranno spostare i fondi;
5. Una maggior difficoltà nel cross-selling e nella fidelizzazione della
clientela;
6. Un aumento dei costi per la sicurezza informatica.
L’impatto stimato sulla redditività delle banche inglesi è nel complesso
negativo e pari a circa -1.6 % in termini di Return on Equity (ROE) (Figura 6).
Da ultimo, ma non meno importante, il rischio sulla sicurezza e riservatezza
dei dati. Infatti, al di là degli impatti sulla redditività, una probabile conseguenza
) 14 (Regolamentazione e apertura volontaria: breve guida all’open banking in Italia e all’estero Prometeia
che le banche dovranno affrontare nel rendere operativi i sistemi per la
condivisione dei dati è l’aumento del rischio di attacchi informatici, con
conseguenti impatti sulla reputazione.
Figura 6
Impatti sul sistema
bancario
Fonte: Banca
d’Inghilterra –UK
«exploratory
scenario» (2017), –
maggior utilizzo del
FinTech
Tale rischio si scarica sui consumatori, che in caso di fallimento dei sistemi
di sicurezza informatica potrebbero vedere violate le informazioni sui propri
conti di pagamento.
1.6 E in Italia siamo pronti?
Una evoluzione dei modelli di business come quella prospettata richiede,
da parte della clientela, un buon grado di digitalizzazione bancaria.
A livello europeo l’utilizzo del canale digitale per accedere a servizi
finanziari, espresso in percentuale sulla popolazione, è diverso da paese a paese.
A guidare la graduatoria i paesi scandinavi (Danimarca, Finlandia, Svezia), Olanda
e Gran Bretagna, seguiti da Francia, Germania e Spagna. L’Italia (31%) risulta
ancora ampiamente al di sotto della media europea del 52% (Figura 7).
Tuttavia, dalla recente analisi condotta da Prometeia e Ipsos sulla ricchezza
delle famiglie italiane (Wealth Insights, novembre 2018), risulta una recente
crescita dell’operatività online da parte degli investitori o in possesso di prodotti
di accumulo, sia per operazioni routinarie (come pagamenti e ricariche) che per
la gestione degli investimenti: in quest’ultimo ambito, in particolare, si è passati
da un 17% di user abituali dei canali online nel 2017 ad un 26% nel 2018.
) 15 (Regolamentazione e apertura volontaria: breve guida all’open banking in Italia e all’estero Prometeia
Dati in percentuale della popolazione
Figura 7
Digitalizzazione
bancaria in Europa
Fonte: BEM
Research
In breve, se si guarda al grado di digitalizzazione bancaria in percentuale
sulla popolazione, l’Italia è ancora indietro rispetto alla media europea (31%
contro 52%) , ma se si considera la percentuale (circa il 64%) di utilizzo dei canali
digitali da parte dei potenziali interessati è possibile ipotizzare che l’Italia non sia
poi così lontana da quella massa critica di utenti digitali necessaria ad innescare
i fenomeni di innovazione descritti sopra come “open banking”.
2. Open banking: considerazioni finali
T ra tutte le novità emergenti nel mondo bancario, l’open banking è
probabilmente quella in grado di produrre i maggiori impatti sui
modelli di servizio e gli assetti competitivi.
Cambierà il modo di gestire la merce più importante del mondo del credito
e della finanza: le informazioni. Cambieranno le modalità di relazione con la
clientela e di offerta dei servizi. Cambieranno gli elementi chiave che
determinano i vantaggi rispetto alla concorrenza.
Non è un processo immediato. Ci vorrà probabilmente un cambio
generazionale perché i nuovi modelli digitali di servizio si impongano
definitivamente. Tuttavia l’esperienza recente insegna che la semplicità d’uso e
la comodità sono una potente leva di orientamento della clientela finale e che
cambiamenti radicali possono imporsi a una velocità inaspettata.
) 16 (Regolamentazione e apertura volontaria: breve guida all’open banking in Italia e all’estero Prometeia
Le banche incumbent, dal canto loro, reagiranno in maniera sempre più
concreta, cercando in ogni modo di non disperdere la fetta più importante nella
catena di creazione del valore a vantaggio di altri soggetti. Si prefigura una
competizione senza esclusione di colpi, con alleanze, strategie e scontri frontali
per mantenere il controllo sulla clientela finale.
Tuttavia i primi a muoversi, coloro che guideranno il cambiamento,
godranno di un vantaggio competitivo notevole rispetto a coloro che lo
subiranno. Occorre che le istituzioni finanziarie si preparino rafforzando la
ricerca di risorse con competenze statistiche, informatiche, ma anche di
marketing digitale, in grado di inventare nuovi modelli di servizio.
Come diceva Charles Darwin: “Non è la specie più forte che sopravvive, né
quella più intelligente, bensì quella che si adatta al cambiamento più
rapidamente”.
) 17 (Regolamentazione e apertura volontaria: breve guida all’open banking in Italia e all’estero Prometeia
3. Bibliografia
Accenture. (2017). Most Large Global Banks Planning Major Investments in Open
Banking.
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fintech revolution: https://www.finextra.com/blogposting/15120/japan-is-open-
banking-its-arms-to-a-fintech-revolution
) 18 (Regolamentazione e apertura volontaria: breve guida all’open banking in Italia e all’estero Prometeia
Open Bank Project. (2016). Open APIs: state of the market.
Repubblica. (2018, maggio 7). Banca Sella a caccia di clienti digitali, Vipera il nuovo
passo. Tratto da http://www.repubblica.it/economia/affari-e-
finanza/2018/05/07/news/banca_sella_a_caccia_di_clienti_digitali_vipera_il_nuovo
_passo-195707743/
Soldavini, P. (6 luglio 2018). L'innovazione in banca parte dalla piattaforma. Sole 24 Ore.
The Association of Banks in Singapore; Monetary Authority of Singapore. (2016).
Finance-as-a-service: API Playbook.
Yurcan, B. (1 febbraio 2018). Open Banking's early adopters bet on tremendous gains in
value. American Banker.
) 19 (Twitter: @PrometeiaGroup Linkedin: prometeia YouTube: prometeia Facebook: prometeiagroup www.prometeia.com
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