Pillola di PSD2 n - SCT Inst: la proposta Europea di pagamento istantaneo www.pwc.comit/psd2
←
→
Trascrizione del contenuto della pagina
Se il tuo browser non visualizza correttamente la pagina, ti preghiamo di leggere il contenuto della pagina quaggiù
www.pwc.com/it/psd2
SCT Inst: la proposta Europea di
pagamento istantaneo
Pillola di PSD2 n°Summary
SCT Inst è una soluzione di bonifico istantaneo (Instant
Timeline evolutiva degli Instant Payments
Payments - IP) che abilita il trasferimento di fondi tra
correntisti dell’area SEPA nell’arco di 10 secondi operativi. Evoluzione SCT Inst
Gen 2017
L’introduzione del servizio nasce da una esigenza individuata Evoluzione di
Pubblicazione RB SCT Inst e servizi correlati
dell’ Euro Retail Payments Board (ERPB) che identifica negli IP
avvio del processo di adesione
un servizio ad elevato potenziale per l’incremento della Sul sito dell’ European Payments
digitalizzazione. Council (EPC) viene pubblicata la
L’adozione a livello Europeo di un sistema di IP avviabile anche v1.0 del Rulebook SCT Inst (con le Mar 2017
relative IG) che resterà valida fino
da mobile e basato sull’impiego di bonifici SEPA, permette di a Novembre 2019 Pubblicazione RB Mobile
abbattere le barriere e i vincoli temporali che caratterizzano i Payments
bonifici standard, garantendo certezza ed immediatezza Il RB consentirà di considerare
nell’accredito dell’importo. Il nuovo servizio abilita, inoltre, il numero di telefono come un
Nov 2017 codice IBAN, abilitando
metodologie e «use case» innovativi. pagamenti C2C,C2B e B2B
Avvio offerta SCT Inst
Avvio offerta di servizi a valere
sul RB v1.0 SCT Inst su base
L’ SCT Inst può essere rappresentato con 3 categorie: opzionale
Elementi di contenuto Dic 2017
Deadline ricezione
Caratteristiche del servizio richieste di modifica
Prodotti impattati e nuovo Le banche aderenti possono
mix di prodotti inviare proposte di modifica
Servizio Vantaggi ed opportunità della v1.0 a valere dalla
Nov 2018
versione successiva
Pubblicazione nuova
Lo schema di funzionamento
versione Rulebook
Schema Attività propedeutiche
all’adesione allo schema La nuova versione del RB SCT
Inst terrà conto delle modifiche
applicate alla v1.0
Nov 2019
Clearing & Settlement CSM per Instant Payments
Entrata in vigore nuova versione
Mechanism (CSM) presenti sul mercato
Fine validità della v1.0 del Rulebook ed
entrata in vigore della nuova versione
Fonte : Associazione Bancaria Italiana
Pillola di PSD2 n° 6 PwC | 2Caratteristiche del servizio
Lo schema SCT Inst, opzionale per le banche aderenti, ha come Il nuovo schema rappresenta una soluzione di continuità rispetto
perimetro geografico potenziale i 34 paesi che compongono l’area allo schema SCT Standard, ma include una serie di evoluzioni:
SEPA e si appoggia alla preesistente architettura di trasferimento
bonifici. • Processing sulla singola transazione: a differenza dello
Velocità di esecuzione e disponibilità del servizio sono le schema SCT Standard in cui l’elaborazione delle disposizioni di
principali novità introdotte da questo schema. pagamento è di tipo batch, le transazioni Instant Payments sono
validate e processate singolarmente con livello di servizio
EPC ha definito una serie di regole interbancarie e standard 24x7x365
che dovranno essere rispettati dai partecipanti allo schema:
• Immediata disponibilità dei fondi: la disponibilità dei fondi
per il beneficiario entro 10 secondi dall’avvio della transazione,
10
L’accredito sul conto del beneficiario è previsto in
rendendo necessaria l’eliminazione dei cut-off che ritarderebbero
10 secondi anche per operazioni transfrontaliere tra
sec paesi SEPA (in valuta Euro) l’accredito effettivo
• Necessità di quadrature real-time: lo schema SCT Inst
I servizi basati sullo schema SCT Inst saranno potrebbe rendere necessario implementare controlli di
disponibili 24 ore su 24, 365 giorni l’anno quadrature real-time per evitare di eccedere la disponibilità del
conto di regolamento delle banche che aderiscono allo schema
15 k
Il limite massimo di importo trasferibile risulta
inizialmente pari a 15.000 EUR per istruzione di
• Notifiche gestite singolarmente: dovrà essere garantito
l’invio di notifiche individuali ed immediate verso la banca
max pagamento dell’ordinante e la banca del beneficiario con dettaglio sulla
singola transazione
L’adesione allo schema è opzionale: se un PSP
decidesse di aderire, deve farlo almeno nel ruolo di • Gestione delle eccezioni in 25 secondi: lo schema SCT Inst
banca del beneficiario non prevede messaggi di tipo Return ed introduce vincoli
temporali sui messaggi Reject che dovranno essere elaborati
I partecipanti dello schema possono decidere entro 25 secondi dall’invio dell’ordine di pagamento nello spazio
bilateralmente di incrementare il limite di interbancario
importo e/o di ridurre il tempo di esecuzione
Pillola di PSD2 n° 6 PwC | 3Prodotti impattati e nuovi mix di prodotti
L’adozione dello schema SCT Inst, potrebbe portare da un lato lo SCT Inst nel mercato Italiano – stime PwC
sviluppo di soluzioni di pagamento innovative (anche in ambiti P2P,
P2B, B2B), dall’altro la parziale sostituzione di alcuni degli L’introduzione di SCT Inst nel 2017, secondo prime stime PwC,
strumenti attualmente utilizzati. genererebbe una progressiva contrazione nell’operatività dei
prodotti bancari su cui esercita un impatto diretto:
Impatto
• SCT Standard, annullamento della crescita sistemica (-8% c.a.);
Prodotti potenziale Principali vantaggi SCT Inst
• assegni, ulteriore riduzione della decrescita sistemica (-3,6% c.a.);
• Regolamento istantaneo (per importi inferiori a 15k€) • e-money, leggera riduzione della crescita sistemica (-2% c.a.).
SCT • Garanzia di irrevocabilità e certezza del trasferimento
Standard dei fondi
• Potenziale sostituzione SCT Urgenti Sulla base delle analisi di diffusioni svolte, il tasso di penetrazione
• Garanzia del pagamento contestuale alla consegna del del servizio di SCT Inst in termini di numero di operazioni rispetto
Assegno
bene/merce ai principali servizi di pagamento cashless presenti sul mercato
• Rapidità nella conferma dell’avvenuto pagamento Italiano, risulta essere pari a circa il 1,7% (i.e. 6% del totale SCT
circolare
• Semplificazione del processo di pagamento e migliore
customer experience emessi) al 2018, raggiungendo circa il 9% (i.e. 40% del totale SCT
emessi) nel 2024. L’analisi si dimostra più prudenziale rispetto ad
e-Commerce
• Abilitazione modelli di business alternativi altre stime di diffusione presenti sul mercato*.
velocizzando l’operazione di regolamento
/ POS
• Superamento del concetto di plafond per i pagamenti Forecast operazioni cashless e nuovo mix di prodotti al 2024
virtuale
con carta on-line
Numero Operazioni (dati in bln)
14 13
Fonte : Analisi PwC Impatto Cagr SCT Inst
Potenziale Basso Alto 12 +48%
10
Nella prima fase di introduzione, al netto delle scelte di pricing e 7,6
8,4
8 6,9
dell’esperienza d’uso che gli operatori del mercato dei pagamenti
saranno in grado di garantire, si ipotizza che i segmenti Privati e 6
PMI, con spiccata operatività online, saranno quelli maggiormente 4
portati alla fruizione del servizio. 2
Lo sviluppo dell’utilizzo di SCT Inst presso Merchant fisici («brick -
2018 2019 2020 ... 2024
and mortar stores»), potrebbe richiedere più tempo per ragioni
SCT SDD Carte E-money Assegni SCT Inst
legate agli investimenti necessari per l’adeguamento delle
infrastrutture e all’abilitazione di un modello di servizio con Nota metodologica: le stime proposte possono variare sulla base delle ipotesi di pricing
adottate (0,30 – 0,40 € in più rispetto al pricing di un SCT Standard)
esperienza d’uso semplificata (e.g. QR code, app dedicate, …). Fonte : Analisi PwC su dati BIS, BCE *Open Forum on Paneuropean Instant Payments, BCE
Pillola di PSD2 n° 6 PwC | 4Vantaggi e opportunità
Per le Banche Un possibile caso di applicazione
• Nuovi stream di revenue dirette ed indirette legate allo sviluppo
In aggiunta all’utilizzo come strumento di pagamento, l’SCT può
di un prodotto innovativo in ambito P2P, P2B e B2B
essere utilizzato come mezzo per l’identificazione dei prospect
• Miglioramento della customer retention e acquisition
necessaria per adempiere agli obblighi rafforzati di adeguata
• Sviluppo di un’infrastruttura tecnologica in sinergia con lo
verifica per la vendita di prodotti finanziari su canali remoti.
sviluppo di servizi PSD2
• Semplificazione di alcuni processi bancari legati al back-office Lo schema SCT Inst potrebbe, infatti, garantire una
dei pagamenti semplificazione della customer journey di vendita remota di
prodotti finanziari, promuovendo un miglioramento
Per i Clienti dell’experience complessiva e portando a minori punti di caduta
• Certezza di chiusura del pagamento in tempo reale potenziali nel processo di apertura di un conto online.
• Strumento abilitatore dei pagamenti «last-minute»
• Miglioramento del processo di monitoraggio dei flussi di cassa
Processo KYC Opportunità
grazie all’aggiornamento real-time sulla posizione di liquidità
• Migliore customer experience nel processo di pagamento
• Strumento facilitatore per lo sviluppo dei micropagamenti da Compilazione form Customer Journey
mobile P2P di adeguata fluida con minori punti
verifica per apertura di caduta
conto
• Crediti al consumo • Compravendita Disposizione
dell’SCT da parte del Potenziale riduzione
• Rimborsi e beni/servizi cliente dal proprio HB del tasso di
rettifiche • Micropagamenti verso altra Banca abbandono dei clienti
da mobile nella fase di
Use Ricezione dell’SCT e identificazione
identificazione
• Pagamento Case del prospect
fornitori alla • Electronic/Mobile
Riduzione del lead
consegna Commerce time di processo di
Apertura nuovo
• Piattaforma e- • Acquisti presso rapporto presso identificazione
commerce business merchant fisici altra Banca
Pillola di PSD2 n° 6 PwC | 5Lo schema di funzionamento
Il funzionamento dello schema SCT Inst in 10 secondi, a partire Si descrivono di seguito ulteriori attività a corollario e
dall’applicazione del time stamp. propedeutiche per la comprensione del funzionamento dello
schema descritto.
Spazio interbancario Banca del
Banca dell’ordinante
(CSM) beneficiario
Highlights
Prenotazione Ricezione dell’ • Controlli: il tempo massimo di esecuzione previsto dallo
dell’ammontare e
applicazione del «time
L’istruzione SCT
Inst e il Si
istruzione SCT Inst e
controlli di
schema non comprende i controlli effettuati dalla Banca
stamp» alla transazione timestamp sono
entrambi validi?
validazione dell’ordinante (i.e. AML, antifrode, poteri di firma, capienza), i
SCT Inst
quali sono eseguiti a monte dell’applicazione della marca
temporale (time stamp)
Tempo massimo di esecuzione (fino a 10 secondi)
No
No L’ istruzione • Time-out deadline: le istruzioni SCT Inst ricevute dopo la
SCT Inst è
valida? time out deadline (20 secondi) dalla Banca del beneficiario
Ricezione della
o dai CSM dello spazio interbancario dovranno essere rifiutate
conferma di Si
validità istantaneamente. Entro i 5 secondi successivi dovranno
dell’istruzione
essere inviati messaggi di esito alla Banca dell’ordinante
Lo spazio
interbancario • Settlement: non sono prescritte indicazioni in merito ai
ha ricevuto la meccanismi di settlement (out of scope dallo schema)
conferma?
• Notifiche verso l’utente: lo schema prevede due tipologie di
Si notifiche
La banca del
Ricezione della beneficiario rende i. obbligatorie: in caso di esito negativo della
disponibili i fondi al
conferma di
rifiuto della beneficiario transazione, la Banca dell’ordinante avvisa il
transazione pagatore del rifiuto e dello sblocco della prenotazione
Ricezione della
fondi
conferma di
validità ii. opzionali: in caso di esito positivo, le Banche
dell’istruzione possono inviare una notifica di successo all’ordinante
ed una notifica di disponibilità dei fondi per il
Fonte: EPC, SCT Instant Rulebook v1.0 beneficiario
Pillola di PSD2 n° 6 PwC | 6Attività propedeutiche all’adesione allo schema
Per aderire allo schema SCT Inst, le banche sono chiamate a indirizzare attività in ambito business, organization, technology, legal e
compliance. Di seguito, un elenco dei principali interventi:
Scelte strategiche e tecnologiche
Business Case Piattaforma infrastrutturale
Valutazione dei modelli di business e definizione del Scouting e adozione della piattaforma tecnologica
pricing abilitante alla fruizione del servizio SCT Inst
Verifiche di adeguatezza applicativa e infrastrutturale
Adeguamenti procedurali Multi-transazionalità
Verifica degli impatti sulle procedure di back end e di Verifica ed eventuale adeguamento dei sistemi per gestire i
eventuale adeguamento possibili picchi di transazionalità, superando l’operatività
batch prevista per le disposizioni SCT tradizionali
Mirror account Integrazione back-office
Eventuale adozione di soluzioni che consentano Verifica delle possibili interdipendenze con i sistemi e le
l’operatività 24/7/365 facendo fronte ai periodi di unità organizzative della banca per la realizzazione del
downtime ed ai cut off dei core service bancari servizio
Monitoraggio antifrode
Front end
Verifica ed eventuale adeguamento dei presidi antifrode
Adeguamento dell’interfaccia offerta all’utente ed agli
affinché l’identificazione ed il blocco dell’attività
operatori
fraudolenta avvenga secondo un paradigma real-time
Contratti e presidi organizzativi
Contrattualistica Presidio organizzativo
Adeguamento della documentazione obbligatoria verso le Analisi e indirizzamento del presidio organizzativo
Autorità Competenti (Adherence Pack) e dei fogli necessario per gestire il supporto al servizio 24/7/365 e il
informativi sulle condizioni e caratteristiche del servizio monitoraggio normativo
Pillola di PSD2 n° 6 PwC | 7CSM per Instant Payments presenti sul mercato
• Real Time Gross Settlement (RTGS): l’accredito sul conto del Target Instant Payment Settlement
beneficiario è contestuale al trasferimento di fondi tra i PSP che
avviene su base lorda sull’importo della singola operazione TIPS è la proposta della BCE che fornisce funzionalità di
settlement istantaneo (RTGS) per le disposizioni di
• Deferred Net Settlement Systems (DNS): l’accredito sul pagamento in CeBM (Central Bank Money), consentendo ai
conto del beneficiario è disaccoppiato dal trasferimento di fondi Partecipanti di essere compliant con lo schema SCT Inst
tra i PSP che avviene in un secondo momento sulla base del sviluppato dall’EPC per gli Instant Payments in Euro. La
calcolo del saldo netto proposta, che è stata approvata dalla BCE nel Giugno del 2017,
prevede che il servizio sarà operativo dal Novembre 2018.
• Hybrid System: il regolamento dei pagamenti avviene sulla L’adozione porterebbe all’armonizzazione tra Paesi diversi della
base delle necessità (i.e. carenza di liquidità), predisponendo una fase di regolamento dei pagamenti SCT Inst e la
coda di regolamento in cui i pagamenti meno urgenti vengono standardizzazione della comunicazione mediante l’uso di
regolati con DNS, mentre quelli più urgenti con RTGS messaggi standard ISO 20022.
Il servizio, con modalità di adesione secondo gli stessi criteri
• Prefunding System si basa su un conto tecnico di regolamento TARGET2, garantirebbe l’assenza di finestre di cut-off
sul quale ogni banca partecipante deposita dei fondi a copertura (settlement istantaneo 24/7/365).
delle successive disposizioni; il funzionamento è il medesimo di un
sistema DNS ma viene eliminato il rischio di credito tra PSP
Rappresentazione complessiva del processo di Instant Payment
BIR
(Sweden)
realizzata con la soluzione TIPS
Greiðsluveitan
(Iceland) Nets RT
(Denmark) IBPS Zengin Banca A Banca B
Faster Payment (China) (Japan)
(UK) Elixir Express 1 Disposizione 9 Disposizione
(Poland) SCT Inst SCT Inst
SIC
SPEI (Switzerland) RPS KFTC
(Turkey) (South 3
Validazione e
(Mexico) Inoltro riserva fondi Inoltro
Korea) 2 4
NIP IMPS transazione transazione
(Nigeria) (India) FISC-FIC TIPS
ACH 1
(Taiwan) Conferma Accettazione ACH 2
IP nel Mondo AU-NPP 7
pagamento
6 Settlement 5
partecipante
SITRAF (Australia)
RTGS Hybrid System (Brazil) Conferma del
RTC 8
pagamento
DNS Prefunding TEF (South
System (Chile) Africa)
Fonte : PwC su dati pubblici
Pillola di PSD2 n° 6 PwC | 8www.pwc.com/it/psd2 Marco Folcia Fabrizio Cascinelli Partner | Strategy & Operations Director | Regulatory +39 347 3786843 +39 345 6981767 +39 02 66720433 +39 02 91605293 marco.folcia@it.pwc.com fabrizio.cascinelli@it.pwc.com Gianmarco Zanetti Sara Marcozzi Director | Technology Senior Manager | Strategy & Operations +39 342 3039480 +39 346 7809698 +39 02 66720567 sara.marcozzi@it.pwc.com gianmarco.zanetti@it.pwc.com © 2017 PricewaterhouseCoopers Advisory SpA. All rights reserved. PwC refers to PricewaterhouseCoopers Advisory SpA and may sometimes refer to the PwC network. Each member firm is a separate legal entity. Please see www.pwc.com/structure for further details. This content is for general information purposes only, and should not be used as a substitute for consultation with professional advisors.
Puoi anche leggere
