LA RIVOLUZIONE DELL'OPEN BANKING - la digitalizzazione e la crescita finanziaria - Soluzioni per la Trasformazione Digitale - Il Sole 24 Ore
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Soluzioni per la Trasformazione Digitale LA RIVOLUZIONE DELL’OPEN BANKING la digitalizzazione e la crescita finanziaria
LA RIVOLUZIONE DELL’OPEN BANKING
INTERNET
daggio l’utilizzo della rete da
parte della popolazione dei
BANKING, QUESTO
Paesi dell’Unione e, in parti-
colare, la tipologia di attività
che svolgono online. Nel caso
L’utilizzo dell’Internet
SCONOSCIUTO:
specifico, è stato chiesto se
banking in Europa nei tre mesi precedenti alla
percentuale di persone 16-74 survey siano stati utilizzati i
LO UTILIZZA SOLO
che utilizzano il servizio. servizi bancari su Internet.
Ad esempio per finalizzare
una transazione utilizzando il
UN ITALIANO SU TRE
sito o l’app della propria ban-
ca per effettuare il pagamento
o anche solo per visualizzare
il proprio saldo.
Lo certifica Eurostat, che indica invece
Dati al 2019. Fonte: Eurostat
Come detto, in Italia solo
il 36% ha risposto positiva-
una media continentale del 58%. mente a questa domanda.
Colpa delle scarse competenze digitali?
Un dato che pone il nostro
Paese ben 22 punti percen-
tuali al di sotto della media
L
europea, pari al 58%. Non
a premessa, doverosa, è che be bisogno, se si pensa che lo solo: ci pone in fondo alla
la digitalizzazione forza- scorso anno solamente il 36% classifica. Peggio di noi so-
ta, imposta dalle misu- della popolazione italiana tra lamente Grecia (31%), Bul-
re di contenimento della pan- i 16 ed i 74 anni ha utilizzato garia (9%) e Romania (8%),
demia da nuovo coronavirus, i servizi di Internet banking. non esattamente le princi-
potrebbe aver migliorato le Il dato arriva da Eurostat, che pali economie del continente.
cose. E davvero ce ne sareb- censisce attraverso un son- ©2020 Mapbox © OpenStreetMap Sotto media anche Spagna
LA RIVOLUZIONE DELL’OPEN BANKING
e Portogallo, Polonia, Slo- tire da diversi elementi, dalla
vacchia, Repubblica Ceca, velocità delle connessioni alla
Slovenia e Croazia. Il record formazione delle risorse uma-
positivo spetta a Finlandia, ne rispetto al digitale, fino
Danimarca e Olanda: in appunto all’utilizzo di queste
questi Paesi il 91% della po- tecnologie nella vita quotidia-
polazione utilizza la rete per na. In particolare, uno degli
accedere ai servizi bancari. elementi utilizzati per l’elabo-
Nel Regno Unito si arriva al razione dell’indicatore riguar-
78%, in Francia al 66%, in da la capacità di utilizzo delle
Germania al 61%. Tornan- Solo il 41,5% delle persone tecnologie digitali. In Italia il
do al nostro Paese, c’è da dire tra 16 e 74 anni possiede 31,5% della popolazione ha
che un elemento positivo ri-
competenze digitali di base un basso livello di competen-
guarda il fatto che la percen- ze digitali, ovvero manca di
tuale di chi utilizza il digitale alcune nozioni di base. Tutti i vantaggi
per gestire le proprie finanze Se cioè sia dovuto a una scar- Si tratta dell’ottavo peggior della digitalizzazione
è in costante aumento negli sità sul fronte dell’offerta dei risultato a livello continenta- dei documenti
ultimi anni. servizi oppure ad una difficol- le, dove la media si attesta al
Operazioni più semplici
Ma ha impiegato un decen- tà dal punto di vista della do- 27,8%. Siamo invece al ter- e consumi ridotti
nio per raddoppiare quella manda di Internet banking. zultimo posto per quanto ri-
percentuale del 18% di utiliz- Una risposta a questa do- guarda la quota di coloro che Non è solo questione di ridurre il consumo di carta, limitando così anche
zatori censita sempre da Eu- manda può venire dal Desi, possiedono almeno le nozioni la necessita di spazi per l’archiviazione documentale e garantendo
rostat nel 2010. acronimo che sta per Digital di base: il 41,5% contro una un risparmio dei costi legati a queste attività. La digitalizzazione porta
Ora, i dati raccolti dall’isti- economy and society index. media europea del 58,3%. con sé una serie ulteriore di vantaggi. Le soluzioni Brother per digitalizzare
tuto europeo di statistica non Si tratta di un indice calcolato Queste lacune sul fronte delle i documenti garantiscono innanzitutto una contrazione dei rischi, legata
spiegano le ragioni dietro a dalla Commissione europea, competenze possono contri- al fatto che il digitale consente una completa tracciabilità delle
questo ritardo nella digitaliz- creato per misurare la digita- buire a spiegare perché i ser- informazioni. Inoltre le soluzioni di scansione stand alone permettono,
con estrema semplicità, di svolgere le operazioni di acquisizione
zazione dei comportamenti lizzazione dei Paesi membri. vizi bancari digitali siano così
e gestione dei documenti sia sui pc che sui device mobile.
finanziari della popolazione. E che viene elaborato a par- poco utilizzati in Italia.
LA RIVOLUZIONE DELL’OPEN BANKING
BENVENUTI NELL’ERA DELLA
Generale della Banca d’Italia
Alessandra Perrazzelli in un
PLATFORM ECONOMY
intervento pubblicato lo scorso
5 novembre sul portale di via
Nazionale. Nello specifico, la
tendenza alla platformisation
Sulla spinta dell’Open Banking, banche ed assicurazioni
consiste nell’integrazione su
un’unica piattaforma di diffe-
si trasformeranno in piattaforme renti esperienze di acquisto,
anche esterne ai confini dei
G
meri servizi finanziari. Si trat-
li anglosassoni la chia- ta però di un cambiamento più
mano platformisation, profondo di quello rappresen-
a definire quel percorso tato dall’aggiunta di servizi
che vede la penetrazione del- messi a disposizione dei clienti.
le infrastrutture e dei processi Secondo l’analisi di Bankitalia,
economici tipici delle tecno- saremmo di fronte ad un vero
logie digitali in diversi settori e proprio cambio di paradigma
dell’economia e della vita più per quel che riguarda il merca-
in generale. Una tendenza to dei servizi finanziari. All’o-
dalla quale non resta immune rizzonte si profila la fine della
il mondo bancario. Anzi, la di- competizione tra le istituzioni
gitalizzazione forzata imposta bancarie tradizionali e le nuove
dalle misure di contenimento realtà Fintech, che potrebbe-
della pandemia da nuovo co- ro trovarsi ad operare in una
ronavirus ha impresso un’ac- Fintech e istituti tradizionali logica di cooperazione. Una
passeranno dalla competi-
celerazione verso questo cam- collaborazione che vede i ser-
biamento. O almeno questo vizi offerti dalle nuove compa-
ha affermato la Vice Direttrice zione alla cooperazione gnie integrati all’interno delle
LA RIVOLUZIONE DELL’OPEN BANKING
piattaforme sviluppate dalle ria italiana), coinvolgendo 19
Open Banking: posizionamento banche “classiche”. Un cam- gruppi bancari italiani.
strategico dei gruppi italiani biamento innescato dall’ap- Tra questi solo uno immagi-
Fonte: Rilevazione sull’IT nel sistema bancario italiano - Cipa Abi provazione dalla PSD2, la nava di generare entro il 2019
Direttiva europea dei sistemi un valore diffuso grazie all’o-
di pagamento, normativa che pen banking, ovvero di arrivare
Entro il 2019 ha posto le basi legali per la a creare nuovi ecosistemi di
Esposizione 15 nascita dell’Open Banking. business in mercati innovativi
minima
Ovvero quel paradigma che, e in una logica di piattafor-
Apertura 8
controllata attraverso l’utilizzo delle API, ma. Altre tre ipotizzavano di
Apertura 0 consente lo sviluppo di appli- arrivare a questo scenario en-
elevata
Valore
diffuso
1
cazioni che abbiano accesso ai tro il 2021, mentre ulteriori 9 Anche la stampa
dati raccolti dagli istituti ban- ipotizzavano di tagliare questo
deve essere
cari e finanziari. traguardo oltre questo oriz-
Entro il 2021 Un cambiamento che può rap- zonte temporale.
Gdpr compliant
presentare l’ingresso in una Uno scenario, dunque, foriero Operazioni più semplici
Esposizione 1 e consumi ridotti
minima nuova epoca per il settore e di nuove linee di business. Ma
Apertura 9 che pure ha ricevuto un’ac- che comporta molta attenzio-
controllata Quando si pensa alla protezione dei dati personali,
Apertura 11 coglienza tiepida da parte ne sotto il profilo della gestio-
elevata il pensiero corre subito al digitale. Ma anche la più
del sistema bancario italiano, ne e della tutela dei dati per- analogica carta è a rischio: basta che alla stampante
Valore 4
diffuso almeno sotto il profilo della sonali, imponendo il rispetto abbia accesso una persona non autorizzata a gestire
rapidità di ingresso in que- delle norme legate al Gdpr, la quei dati ed ecco servita la violazione. Per fortuna
Oltre il 2021 sto nuovo mercato. Un dato normativa comunitaria sulla esistono soluzioni per la stampa come quelle ideate
Esposizione
che emerge dalla Rilevazione protezione dei dati personali. da Brother, che grazie al software Secure Print+
minima
1 mettono al sicuro da questi rischi. Il sistema prevede
sull’IT nel sistema bancario E che deve associarsi ad un in-
Apertura 3 italiano, realizzato nel 2018 vestimento sul lato della sicu- che la stampa non parta al lancio, ma solo quando
controllata l’operatore si avvicina alla stampante e si autentichi
Apertura 5 da Cipa (Convenzione inter- rezza informatica, per mettersi
elevata attraverso un pin o una card NFC. In questo modo solo
bancaria per l’automazione) e al riparo dal rischio di data chi è autorizzato a farlo avrà accesso ai dati.
Valore 13
diffuso da Abi (Associazione banca- breach.
LA RIVOLUZIONE DELL’OPEN BANKING
IL RUOLO DELLE
nel quale sarà centrale il ruolo
dei responsabili delle risorse
umane. Che dovranno essere
RISORSE UMANE
coinvolti non solo nella fase
della gestione di una crisi la
NELLA RIPARTENZA
cui conclusione non sarà im-
mediata, ma dovranno essere
protagonisti della definizione
DOPO IL
di quello che sarà il futuro.
Secondo questa analisi, sono
quattro le azioni che aiute-
CORONAVIRUS
ranno il settore della finanza
a rispondere alle sfide future
che coinvolgono la workfor-
A ciascuno
ce. La prima questione ri- la sua stampa
I settori HR dovranno partecipare alla guarda ovviamente la salute Soluzioni di stampa
e la sicurezza dei lavoratori, personalizzate per riorganizzare
costruzione del futuro di banche e
gli spazi e garantire la sicurezza
che dovrà essere al primo
assicurazioni. Centrale la digitalizzazione
posto sia nell’organizzazione
Tornare in ufficio dopo la pandemia significa anche riorganizzare gli spazi
delle attività che sotto il pro-
e rivedere le modalità di stampa e di gestione dei documenti. In questa
filo della promozione di cam-
fase il mondo del document management gioca un ruolo importante,
L
pagne di check-up. Ancora, perché vanno studiate strategie ad hoc volte a mantenere il “social
a pandemia da nuovo co- tre parole, di progettare un occorrerà rivedere i mecca- distancing” senza però pregiudicare l’efficienza delle attività aziendali.
ronavirus ha imposto dei cambiamento. E questo vale nismi di incentivazione alla Brother propone il Balanced Deployment, che consiste nel suddividere
cambiamenti il cui im- per la vita delle persone in ge- produttività e di valutazione in modo ottimale e più capillare il carico di lavoro all’interno degli uffici,
patto renderà difficile un ri- nerale, ma non esclude settori e riconoscimento delle per- sostituendo le grandi stampanti A3 con più unità in formato A4 compatte,
torno a quella normalità che come quello delle banche e formance. E infine preserva- performanti ma soprattutto più vicine alle singole postazioni di lavoro.
Così facendo si evitano lunghi percorsi in mezzo ad altre aree per andare
solo pochi mesi fa sembrava delle assicurazioni. Un cam- re i valori che stanno alla base
a recuperare le stampe, evitando inoltre code e assembramenti.
inamovibile. Si tratta, in al- biamento, sostiene McKinsey, della cultura aziendale anche
LA RIVOLUZIONE DELL’OPEN BANKING
possano accogliere il perso- genza sanitaria e quelle che
Investire nella formazione nale una volta rientrato in incontreranno le maggiori Distribuzione dei talenti digitali nel settore finanziario
del personale per essere ufficio. Ma significa anche difficoltà. Nel rapporto “Fit Dati al 2019 Fonte: McKinsey via Statista
più competitivi sul mercato investire nella formazio- to compete: Accelerating digi-
ne del personale presente in tal workforce transformation
azienda, così che possa ap-
prendere nuove competenze
in financial services” redatto
da PwC, si legge come se- 34% FINTECH
COMPANIES
necessarie per fronteggiare le condo il 74% dei Ceo delle
sfide del mercato. istituzioni bancarie nei pros-
Sì, perché sotto il profi- simi tre anni le aziende più
lo professionale sempre più performanti saranno quelle 9% 8% LIFE AND
RETIREMENT
importanti saranno le com- che sapranno impiegare le WEALTH
MANAGEMENT
petenze digitali. Come mo- nuove tecnologie al meglio.
strano i dati raccolti sempre Mentre l’80% vede come
da McKinsey nel suo rapporto principale ostacolo alla cre-
e soprattutto in un momento
“State of property & casualty
insurance 2020”, le aziende
scita la mancanza di persone
con le competenze necessarie
12%
ASSET
3%
di crisi come quello che si sta tradizionali sono poco at- all’innovazione. È insomma MANAGERS
attraversando. trattive per i talenti digitali. fondamentale investire sulla
INSURANCE
Sul fronte dell’organizza- Un terzo di questi ultimi è propria workforce per ripar- BROKERS
zione, sarà cruciale la pia- infatti impiegato nelle azien- tire dopo la pandemia.
nificazione di modalità di
lavoro agile che possano
de del Fintech, quelle cioè
di più recente costituzione e
7% RETAIL
BANKS
essere confermate anche una ontologicamente più propen-
volta conclusasi l’emergenza se all’innovazione digitale. 8% P&C
INSURANCE
sanitaria. Sotto un profilo Il digitale appare allora come
meramente logistico, questo il discrimine tra le aziende
implica una riorganizzazione
degli spazi aziendali così che
che meglio sapranno ripar-
tire dopo la fine dell’emer-
19% PAYMENTSLA RIVOLUZIONE DELL’OPEN BANKING
L BANCHE E ASSICURAZIONI,
’ incertezza e la crisi eco- versi istituti, soprattutto ban-
nomica legata alle misu- cari, perché nessuno offre loro
LO SVILUPPO OLTRE LE M&A
re di contenimento della una piattaforma integrata, che
pandemia da nuovo coronavi- copra tutti i servizi disponibili
rus hanno posto un freno an- nel settore. In futuro, però, per
che ai processi di M&A nel essere leader di mercato, ban-
Ragionare in ottica di ecosistema, offrire servizi personalizzati
settore bancario ed assicura- che ed assicurazioni dovranno
tivo. Nel suo aggiornamento creare delle piattaforme inte-
al Banking and capital markets
M&A outlook 2020, Deloitte af- e investire nella digitalizzazione: ecco il futuro del settore grate oppure concentrarsi su
delle nicchie, delle singole at-
ferma che prima di procedere
a processi di aggregazione, il
management dovrà assicurarsi Una delle principali strategie
della solidità del proprio isti-
di sviluppo è diventare
tuto. Servirà insomma cautela,
specie in un mercato sull’orlo piattaforma di servizi
della recessione e che sta an-
dando incontro a crisi di liqui- tività che dovranno però essere
dità. Per quanto importanti, in grado di offrire su diverse
però, fusioni ed acquisizioni piattaforme. Chi si concen-
non rappresentano l’unica stra- trerà su un numero limitato di
tegia possibile per lo sviluppo servizi rimarrà indietro.
di banche ed assicurazioni. Sempre secondo EY, le ban-
Anche gli operatori di que- che dovranno smettere di fare
sto settore, infatti, dovranno soltanto le banche. Nel senso
iniziare a ragionare in ottica che in futuro i clienti si rivol-
di ecosistema. Secondo Ern- geranno a loro chiedendo aiuto
st&Young, oggi molte aziende anche per attività che vanno
intrattengono relazioni con di- al di là del tradizionale coreLA RIVOLUZIONE DELL’OPEN BANKING
EY, giocherà certamente un
Le operazioni di M&A in Italia nel 2019 ruolo determinante nel futuro
Fonte: rapporto Merges & Acquisitions 2019 KPMG via Statista
degli istituti bancari e assicu-
rativi, specie in un contesto in
CONSUMER ENERGY & FINANCIAL INDUSTRIAL SUPPORT TECHNOLOGY,
MARKETS UTILITIES SERVICES MARKETS SERVICES & MEDIA & TLC cui molti analisti concorda-
INFRASTRUCTURE
no nel vedere un ruolo di big
tech come Google o Amazon in
questo settore. Chi già in que-
sto campo opera deve dunque
attrezzarsi, sviluppando stru-
menti che consentano loro di
33% 19% 8% 21% 8% 21% 21% 17% 13% 13% 17% 9% andare oltre al fornire servizi L’archiviazione
ai clienti quando sono questi digitale diventa
Valore operazioni Numero operazioni ultimi a chiederli. Si tratta, in più veloce
altre parole, di essere in gra- Banche e clienti spingono sulla
business. Ecco allora che gli testate giornalistiche. Si tratta do di capire i loro percorsi e digitalizzazione: un software
istituti dovranno sfruttare le di offrire ai clienti l’opportu- le loro opportunità di crescita promette di velocizzarla
potenzialità degli ecosistemi nità di sottoscrivere un vero e per essere pronti ad offrire loro
per lanciare dei servizi integra- proprio abbonamento che dia credito un attimo prima che L’84% degli istituti di credito italiani vorrebbe
velocizzare il processo di digitalizzazione delle relazioni
ti che permettano loro di rita- accesso a determinati servizi realizzino di averne bisogno.
con i propri clienti. I quali, dopo il lockdown,
gliarsi degli spazi all’interno di bancari e assicurativi, dando
sono i primi a chiedere servizi digitali. Per rispondere
nicchie di mercato come quelle loro la possibilità di comporlo a queste esigenze, Brother ha sviluppato Barcode Utility,
legate al settore della salute, su misura unendo diversi pac- un software che velocizza i processi di digitalizzazione.
dei viaggi e dell’ospitalità. chetti messi a loro disposizio- Un sistema di lettura dei codici a barre contenuti nei
Un’altra possibile strategia di ne. Una rigidità nell’offerta documenti cartacei permette infatti di trasformarli
sviluppo è rappresentata dai rappresenterà un fattore di in digitali rapidamente e con la massima precisione,
modelli di abbonamento, un rallentamento dello sviluppo riducendo così i tempi di archiviazione, la ricerca dei
documenti e i rischi di errore. E rispondendo
po’ come funziona con le piat- aziendale.
alle richieste delle banche e dei loro clienti.
taforme di streaming o con le La digitalizzazione, concludeLA RIVOLUZIONE DELL’OPEN BANKING
LA RIVOLUZIONE
DELL’OPEN BANKING
la digitalizzazione e la crescita finanziaria
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