Private Banker Edoardo Momini
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Private Banker Edoardo Momini
L’agricoltura
aggiunge ricchezza
alla terra.
I frutti del nostro
lavoro…
La finanza
aggiunge ricchezza
alla persona.
Chi sono?
Edoardo Momini
Private Banker di Banca Fideuram
I MIEI NUMERI:
32
Gli anni dedicati alla mia professione
150
Nuclei famigliari
60
Milioni di portafoglio
LA PIANIFICAZIONE FINANZIARIA
DELLA FAMIGLIA
• Individua le REALI esigenze sia ATTUALI che FUTURE
• Permette un’analisi del patrimonio e del reddito e ne misura
lo stato di salute
Si definiscono così strategie precise di
investimento funzionali al raggiungimento degli
obiettivi
Ø Un viaggio verso l’autonomia finanziaria
Ø Evitare la distruzione della ricchezza
PREVIDENZA O IMPREVIDENZA?
OBIETTIVO:
Proteggere il proprio patrimonio dai rischi
finanziari e non finanziari
EXTRA RENDIMENTO
INVESTIMENTO
PREVIDENZA
RISERVA
LIQUIDITA’
TUTELA PATRIMONI E
FAMIGLIA:
• Continuità patrimoniale
• Protezione persone
• Protezione reddito
IL BILANCIO FAMILIARE
ENTRATE SPESE
Entrate Fisse Spese Fisse
Stipendio Marito Affitto abitazione
Stipendio Moglie Rata Mutuo
Redditi da lavoro autonomo Spese condominio
Redditi da capitale Riscaldamento
Interessi e cedole Bollette casa
Assegno pensione Auto e Moto (ass. e tasse)
Rendite Varie Assicurazione abitazione
Dividendi Assicurazioni sanitarie
Affitti Debiti extra mutui
Tasse sulle proprietà
Inps
Altro
Totale entrate fisse 0,00 Totale Spese Fisse 0,00
Entrate Variabili Spese Variabili
Totale ENTRATE 0,00 Totale SPESE 0,00
TOTALE ENTRATE - TOTALE SPESE=
0,00
SURPLUS O DEFICIT TOTALE=
IL
PATRIMONIO FAMILIARE
ATTIVITA' PASSIVITA'
Attività a Breve Termine Debiti Personali
C/C Banca Prestiti
C/C postale Rate Acquisti
C/C on line Mutui
Bot Carte di Credito
Fondi Liquidità Tasse da pagare
Fondi Monetari Scoperto di C/C
Pct
Etf
Attività a M/L Termine
Ctz, Cct e Btp
Obbligazioni
Casa di residenza
Casa vacanze
Quote multiproprietà
Buoni postali fruttiferi
Fondi obbligazionari
Totale Attività: 0,00 Totale Passività: 0,00
TOTALE ATTIVITA' -TOTALE DEBITI=
0,00
RICCHEZZA NETTA=
L’obbiettivo:
PIANIFICAZIONE PATRIMONIALE
DELLA FAMIGLIA
PIANIFICAZIONE
FINANZA ED EMOZIONI
FINANZIARIA
PREVIDENZA O
IMPREVIDENZA?
FINANZA AL PIANIFICAZIONE FISCALE
FEMMINILE e IMMOBILIARE
PIANIFICAZIONE
SUCCESSORIA E DEGLI
ASSET
PREVIDENZA O IMPREVIDENZA?
Eroga Previdenza
Eroga AssistenzaMA COS’È LA PENSIONE?
€ dal 1° mese
BisogniMA COS’È LA PENSIONE?
100% PENSIONATI SI
Ma non la sanno valutare
2/3 ITALIANI NO
70% GIOVANI NO• Non si conosce come funziona il sistema
• Come si crea una pensione
• Come la si calcola
• Perché è necessaria la Previdenza
ComplementareCI SONO ALTRI INTERESSI CHE FANNO PROVARE EMOZIONI
PERCHE’ E’ IMPORTANTE (VITALE)
LA PENSIONE?
61 milioni di abitanti
16,3 milioni di pensionati
23,3 milioni di prestazioni
UNA per famiglia UNA ogni 2,5 abitantiUNA REALTA’
La metà, quasi, degli italiani vive di PENSIONE
• CHI PAGA?
1°
• COSTO?
• 280 miliardi di spesa pubblica:
2° • 2/3 per pensioni
• 1/3 per assistenza
3° • PREVIDENZA COMPLEMENTARE?
• 7 miliardi circaDI CHI E’ LA RESPONSABILITA’?
Chiediamo allo Stato
Debito Pubblico + soldi per le Pensioni
2.214,9 miliardi + soldi per la Sanità
a febbraio 2016 + soldi per Assistenza
a invalidi e bisognosiE’ UN PROBLEMA: 80 MILIARDI DI INTERESSI
(5% PIL ) IMPEDISCONO
Brevetti
Tolgo il FUTURO ai
giovani che lo abiterannoNEL 2014 SU 826 MILIARDI DI SPESA TOTALE (INTERESSI
SU DEBITO COMPRESI) NE SONO STATI SPESI BEN IL 53%
TRA:
Ø Pensioni
Ø Sussidi
Ø Sanità
Ø Assistenza
Ø Provvidenze varieIL DEBITO CRESCE
2013 2.068 Miliardi
2014 2.134 + 66 Miliardi
Miliardi
2015 2.169,9 + 35 Miliardi
Miliardi
Feb. 2016 2.214,9
MiliardiDEBITO PUBBLICO ITALIA
SPESE SUPERIORI ALLE ENTRATE
133% Rapporto tra Debito Pubblico e PIL
PAESE DP / PIL 2015 PAESE DP / PIL 2015
GIAPPONE 245,90 GRECIA 196,95
GRECIA 196,95 ITALIA 133,11
ERITREA 137,60 PORTOGALLO 127,80
ITALIA 133,11 BELGIO 106,75
LIBANO 132,40 CIPRO 106,37
PORTOGALLO 127,80 IRLANDA 100,63
JAMAICA 124,84 SPAGNA 98,60DEBITO PUBBLICO ITALIA Finanziato da emissioni di Titoli di Stato Ø Matusalem Bond …………in arrivo a 50 anni Il 65% circa è detenuto da Istituzioni, Banche, Cittadini.
TUTTI DOVREBBERO ESSERE
CONSAPEVOLI
della pericolosità della nostra situazione anche se non se ne
parla o addirittura viene negata.
2010 disavanzo per pensioni e assistenza 68.715 miliardi
2014 disavanzo per pensioni e assistenza 93.000 miliardi
1980-2014 debito accumulato di 1.535,4 miliardi pari al 72%
dell’intero debito pubblico per il pagamento delle pensioni.
1980 = debito / PIL 55%
2014 = debito / PIL 132,3%BASSE PENSIONI
7 milioni di pensionati beneficiano di
integrazione fornita dallo Stato ricevendo
l’assegno sociale il cui importo annuo (2016)
è pari a 5.824,91 € ovvero 448,07 € per 13
mensilità.
Abbiamo visto prima che lo Stato
dovrebbe «aiutare» i bisognosi.MENO DELLA META’ DELLA POPOLAZIONE
ITALIANA PAGA LE TASSE
REDDITO NUMERO
COMPLESSIVO € CONTRIBUENTI ANNO
IMPOSTA
Fino a 7.500 10.338.712
2013
Da 7.500 a 15.000 8.740.989
Da 15.000 a 20.000 6.283.412
Da 20.000 a 35.000 11.157.844
36.520.957
Da 35.000 a 55.000 2.827.441
Da 55.000 a 100.000 1.225.859
Da 100.000 a 200.000 339.217
Sopra i 200.000 76.093
40.989.567
4.468.610PENSIONI ITALIA 23.557.241
• Pensioni di Invalidità civile,
3.934.536 assegni accompagnamento
Integrazioni pensione e assegni sociali,
pensioni di guerra.
6.939.468 • Altre pensioni con
maggiorazioni sociali.
Integrazioni
10.874.004 46,2% del totale delle prestazioni in
pagamento INPS abbisognano di un
intervento dello Stato.AI PRIMI POSTI TRA I PAESI INDUSTRIALIZZATI
PER
ABITANTE…….E CON UN COSI’ ELEVATO
NUMERO DI……… POVERI????
NON C’E’ NESSUNA RIFORMA CHE REGGA SE MANCA LO SVILUPPO
Siamo ultimi in tutte le classifiche sull’occupazione e sulla
produttivitàRISCHI PER I GIOVANI
Chi ha iniziato a lavorare dal 1° gennaio 1996
NON avrà
integrazioni pensionistiche.
LONGEVITA’
CRESCITA PAESE (PIL)
CARRIERA LAVORATIVA
POSSIBILI BUCHI CONTRIBUTIVI
OGGI E’ FONDAMENTALE ACCUMULARE
UNA RENDITA DI SCORTADI QUANTO AVRO’ BISOGNO
REALMENTE?
Da studi e statistiche fatte sul tema, una risposta
realistica può essere
dell’ultima
retribuzione netta.
Nell’ambito della pianificazione previdenziale
più che l’esempio in sé, è importante il percorso
da fare per giungere alla cifra da integrare.PENSIONATO PAOLO
ROSSI
IPOTESI PENSIONE SETTEMBRE 2047
NETTO €
REDDITO DA LAVORO 28.152
PENSIONE PUBBLICA 19.401
COPERTURA % 68,9
TENORE DI VITA 28.152 x 80% 22.521
FABBISOGNO - GAP 22.521 – 19.401 3.120
FABBISOGNO ANNUO INTEGRATIVO DAL 2015 AL 2047
IPOTESI % REDDITO VALORE 1°
RENDIMENTO ATTUALE ANNUO VERSAMENTO
Inflazione + 1% 14,4% lordo
19,4 % netto
3.467 euroSTATO PATRIMONIALE…
Eredità
Cedole Titoli
Strumenti Finanziari
Affitti
Possono sostenere il tenore di vita auspicatoCON QUALI STRUMENTI POSSO COPRIRE
IL MIO FABBISOGNO PREVIDENZIALE?
Il legislatore ha deliberato dal 1993 i Fondi Pensione
APERTI CHIUSI o NEGOZIALI
APERTI
Ø Adesione libera
Ø Lavoratori autonomi
Ø Lavoratori dipendenti
senza accordo aziendale
Ø Persone senza reddito
DIPENDE DAL VERSAMENTOCHIUSI O NEGOZIALI
Ø Adesione condizionata dall’appartenenza
ad una categoria lavorativa
Ø Presupposto di un accordo aziendale
Ø Contributo datoriale (dall’1 al 4% dello stipendio
stabilito in misura paritetica)
Ø Apporto del TFR
PENSIONE INTEGRATIVA DEL 10%
CIRCA DELL’ULTIMO STIPENDIOQUALE PORTAFOGLIO?
OBBLIGAZIONI AZIONI
25
50 50
75
25
75 100
TEMPO E RISCHIOQUANTO SI PAGA IN TASSE OGNI
ANNO
TFR 17%
12,5% Titoli di stato o assimilati
F.P.
20% Azioni
QUANTO SI RISPARMIA IN TASSE OGNI ANNO
Contributi Stipendio Lordo €
versati
€ 20.000 30.000 40.000 50.000 70.000
1.000 270 380 380 380 410
2.000 540 760 760 760 820
3.000 810 1.030 1.140 1.140 1.230
5.000 1.350 1.570 1.900 1.900 2.050
5.164,57 1.387 1.614 1.962 1.962 2.117COSTI DELLA PREVIDENZA
COMPLEMENTARE
Costo annuo con 5 anni Costo annuo con 35
d’iscrizione anni d’iscrizione
FONDI CHIUSI 0,5% 0,2%
FONDI APERTI 1,4% 1,1%
PIP 2,3% 1,5%ALTRI VANTAGGI…
Niente IMPOSTA DI BOLLO
Niente TOBIN TAX
Niente IVA sulle commissioni di
gestione
La posizione accumulata nel
FONDO PENSIONE non viene
rilevata ai fini ISEEALTRI VANTAGGI……
STIPENDIO 30.000 € ANNO LORDO
Contributo azienda 1% - 300
Versamento Fondo 5.000 - 1.570
Risparmio annuo 37%
1.870 €IPOTESI OTTIMISTICA
Contribuendo ad un Fondo ….avrai TFR in azienda
Pensione per….
40 anni con 1° stipendio 184.101 € 119.518 €
20.000 €
30 anni con 1° stipendio 158.803 € 104.104 €
30.000 €
20 anni con 1° stipendio 108.647 € 71.623 €
40.000 €
10 anni con 1° stipendio 50.891 € 34.628 €
50.000 €
Inflazione annua 2% - Rivalutazione annua TFR 3%
Crescita stipendio 2% annuo – Rendimento medio fondo 3,5%COSTO RINVIO DELLE SCELTE
Versamento € Tasso Tempo Montante Rendita
mese / anno / anni € Annua €
15 34.000 2.200
125 / 1.800 4% 25 78.000 4.800
35 152.000 9.400CAMBIARE IL PUNTO DI VISTA
L’abitudine a pensare ad
DA un risultato finanziario
come frutto di scelte
Considerare le perdite
come frutto di mancate
A scelteSono in…….. PENSIONE
Il momento della scelta
RENDITA 50%CAPITALE
50% RENDITANEL CORSO DEGLI ANNI HO
COSTRUITO IL MONTANTE
Rendita Vitalizia
• La compagnia assicurativa trasforma il montante accumulato in
rendita pensionistica vitalizia
• Finché vivo percepirò delle fette di torta
Rendita Vitalizia Reversibile
• Mi accontenterò di prendere delle fette più sottili finché vivo POI
il beneficiario da me scelto subentrerà al mio posto per tutta la
sua vita.50% CAPITALE 50% RENDITA VITALIZIA
SE INVECE NEL CORSO DEGLI ANNI
HO CONTRIBUITO SOLO …
e il 70% del MONTANTE
Mi darebbe una rendita che non supera il 50 % dell’assegno sociale
0 2.900€ 5.824,91€POSSO PRELEVARE (mangiare un po’ di torta)
DAL MIO CONTO PREVIDENZIALE
Conto Previdenziale
SPESE SANITARIE : Con 8 anni di ACQUISTO PRIMA CASA
iscrizione-adesione RISTRUTTURAZIONE
POSSO RISCATTARE IL 30% DELLA TORTA SENZA ALTRE MOTIVAZIONIPOSSO USARE ALTRI INGREDIENTI PER
ACCUMULARE DISPONIBILITÀ
PENSIONISTICHE?
PAC Piano di Accumulo di Capitale
(es. in un Fondo comune d’investimento)
PLUS MINUS
Ø Costruisco la torta secondo il ciclo Ø No detraibilità Fiscale 5.164,27€
di vita.
Ø Portafogli: tempo/età/rischio Ø Capitale accumulato è libero e
Ø Mantengo il capitale: prima ho utilizzabile in qualsiasi momento
accumulato, oggi posso (tentazione di prelevare)
«decumulare» quanto mi serve per
integrare la pensione Ø No tassazione agevolataPRELIEVO FISSO PRELIEVO CRESCENTE* PRELIEVO PARZIALE**
PATRIMONIO IMPORTO PATRIMONIO IMPORTO PATRIMONIO IMPORTO
ANNO A FINE ANNO PRELEVATO A FINE ANNO PRELEVATO A FINE ANNO PRELEVATO
1 € 99.000,00 € 4.000,00 € 99.000,00 € 4.000,00 € 101.970,00 € 1.000,00
2 € 97.970,00 € 4.000,00 € 97.890,00 € 4.080,00 € 104.009,10 € 1.020,00
3 € 96.909,10 € 4.000,00 € 96.665,10 € 4.161,60 € 106.088,97 € 1.040,40
4 € 95.816,37 € 4.000,00 € 95.320,22 € 4.244,83 € 108.210,43 € 1.061,21
5 € 94.690,86 € 4.000,00 € 93.850,10 € 4.329,73 € 110.374,32 € 1.082,43
6 € 93.531,59 € 4.000,00 € 92.249,28 € 4.416,32 € 112.581,46 € 1.104,08
7 € 92.337,54 € 4.000,00 € 90.512,11 € 4.504,65 € 114.832,75 € 1.126,16
8 € 91.107,66 € 4.000,00 € 88.632,73 € 4.594,74 € 117.129,04 € 1.148,69
9 € 89.840,89 € 4.000,00 € 86.605,07 € 4.686,64 € 119.471,25 € 1.171,66
10 € 88.536,12 € 4.000,00 € 84.422,85 € 4.780,37 € 121.860,30 € 1.195,09
11 € 87.192,20 € 4.000,00 € 82.079,56 € 4.875,98 € 124.297,11 € 1.218,99
12 € 85.807,97 € 4.000,00 € 79.568,45 € 4.973,50 € 126.782,65 € 1.243,37
13 € 84.382,21 € 4.000,00 € 76.882,54 € 5.072,97 € 129.317,89 € 1.268,24
14 € 82.913,68 € 4.000,00 € 74.014,59 € 5.174,43 € 131.903,82 € 1.293,61
15 € 81.401,09 € 4.000,00 € 70.957,11 € 5.277,92 € 134.541,46 € 1.319,48
16 € 79.843,12 € 4.000,00 € 67.702,35 € 5.383,47 € 137.231,83 € 1.345,87
17 € 78.238,41 € 4.000,00 € 64.242,28 € 5.491,14 € 139.976,00 € 1.372,79
18 € 76.585,56 € 4.000,00 € 60.568,58 € 5.600,97 € 142.775,04 € 1.400,24
19 € 74.883,13 € 4.000,00 € 56.672,65 € 5.712,98 € 145.630,04 € 1.428,25
20 € 73.129,63 € 4.000,00 € 52.545,59 € 5.827,24 € 148.542,13 € 1.456,81
21 € 71.323,51 € 4.000,00 € 48.178,17 € 5.943,79 € 151.512,45 € 1.485,95
22 € 69.463,22 € 4.000,00 € 43.560,85 € 6.062,67 € 154.542,16 € 1.515,67
23 € 67.547,12 € 4.000,00 € 38.683,75 € 6.183,92 € 157.632,44 € 1.545,98
24 € 65.573,53 € 4.000,00 € 33.536,67 € 6.307,60 € 160.784,52 € 1.576,90
25 € 63.540,74 € 4.000,00 € 28.109,02 € 6.433,75 € 163.999,62 € 1.608,44Età aderente: 30
Anno adesione: 2007
Contributi versati nel 2015 nel comparto crescita 40 60
Ø Aderente: 355,42 €
Ø Azienda : 355,55 €
Ø Tfr : 2.593,01 €
ESTRATTO CONTO PREVIDENZIALE
ETA’ DI PENSIONAMENTO 66 67 68 69 70
ANNI ANNI ANNI ANNI ANNI
Rata di rendita 7.790,65 8.450,56 9.170,33 9.955,80 10.814,43
vitalizia al pensionamento €Età aderente: 51
Anno adesione: 1999
Contributi versati nel 2015 20
comparto crescita 80
4.968,00 €
ESTRATTO CONTO PREVIDENZIALE
ETA’ DI PENSIONAMENTO 66 67 68 69 ANNI 70
ANNI ANNI ANNI ANNI
Rata di rendita 4.813 5.332 5.900 6.523 7.196
vitalizia al pensionamento €Codice Fiscale Pensione di vecchiaia
1) Data di pensionamento 01/07/2038
2) Previsione pensione mensile lorda € 1.892,00
3) Stima ultima retribuzione lorda o reddito percepito
2.922,00
prima del pensionamento €
4) Tasso di sostituzione lordo (in %) 64,8LA PROTEZIONE DEL CAPITALE UMANO
Rischio longevità La possibile conseguenza è quella di
rimanere senza sufficienti risorse
economiche.
La possibile conseguenza è quella di lasciare
Rischio premorienza
familiari a carico senza adeguate risorse
economicheI prodotti assicurativi danno sicurezza ai
familiari sollevandoli da problematiche
economiche conseguenti agli eventi attinenti
alla vita umana.
Con le polizze TCM individuali è possibile proteggere la
famiglia, soprattutto i figli, dalla prematura scomparsa dei
genitori.LE POLIZZE VITA
Le polizze Vita consentono anche di pianificare meglio il passaggio
generazionale del patrimonio familiare individuando con :
§ Precisione
§ Riservatezza
i vari destinatari, beneficiando anche dell’esenzione dalle tasse di
successione
E’ fondamentale un’oculata gestione del risparmio ed
un’adeguata copertura assicurativaPOLIZZE TEMPORANEE CASO MORTE
(TCM)
Le polizze temporanee caso morte sono fondamentali per
tutelare l’integrità economica della famiglia
Sono polizze per le famiglie particolarmente
esposte ai rischi assicurativi e per tutte le
persone:
• la cui scomparsa
• o la cui perdita dell’integrità fisica
comporterebbe un danno economicamente
grave
• per la loro famiglia
• ma anche per la loro realtà lavorativaPOLIZZE DREAD DISEASE
Sono polizze che coprono l’assicurato dall’insorgere di
malattie gravi, previste nel contratto, che provocano
l’invalidità totale permanentePOLIZZE LONG TERM CARE (LTC)
L’ allungamento della vita media amplifica i rischi di
malattie debilitanti in età avanzata e il numero delle
persone che hanno bisogno di assistenza socio-
sanitaria crescerà.
Le polizze Long Term Care, spesso snobbate,
sono invece uno strumento da tenere molto
in considerazione per:
Ø L’innalzamento della vita media
Ø La percentuale ed il numero di non
autosufficienti
Ø Il fatto di non poter più contare con
certezza, come fatto dalle generazione
passate, sui figli, sulle nuore e sullo Stato.LA PIRAMIDE EFFETTIVA DELLA PIANIFICAZIONE
ECONOMICA DELLE FAMIGLIE
3 Agli strumenti di protezione da
PROTEZIONE rischi( es. Assicurazioni) è dedicata
una parte trascurabile del risparmio
2 Il risparmio previdenziale
RISPARMIO (pensione complementare) è
PREVIDENZIALE ancora a livelli residuali
1
ALTRI INVESTIMENTI Il 1° livello comprende la
maggior parte del risparmio:
(RISPARMIO FINANZIARIO E
immobili e altri investimenti
IMMOBILI) generici (titoli di stato,
obbligazioni, ecc)LA PIRAMIDE TEORICA DELLA PIANIFICAZIONE
ECONOMICA FAMIGLIARE
3 Risolte le priorità è ragionevole dedicarsi agli
ALTRI
ulteriori investimenti, cercando il trade off
INVESTIMENTI
rischio-rendimento più adeguato
2 Aumento della longevità e riduzione
RISPARMIO delle pensioni di base impongono analisi
PREVIDENZIALE dei bisogni di risparmio lungo-termine
1 La priorità è la tutela da eventi
PROTEZIONE imprevisti che possono minare la
sicurezza (invalidità, decesso,
perdita
lavoro/casa/autosufficienza)E’ possibile passare da
imprevidenti a previdenti?
L’educazione finanziaria e previdenziale aiuta a essere più
informati e consapevoli .
Esiste una formula magica?
SI…RISPARMIARE MOLTO e con pazienza perché…
Gli alberi che crescono più
lentamente producono i frutti
migliori.
MolièreIniziare un nuovo cammino ci
spaventa, ma dopo ogni passo
ci rendiamo conto di quanto
fosse pericoloso rimanere
fermi
(Roberto Benigni)Private Banker: Le assistenti: -Edoardo Momini -Marida Guarini -Guido Pessina -Claudia Mambretti
FONTI E BIBLIOGRAFIA
Altroconsumo Anno XXV 2015 - 6 Gennaio
Consultique
Corriere economia del 18/04/2016
Giornata Nazionale della Previdenza 10-11-12 Maggio 2016
Mefop
Milano e Finanza del 01/06/2013
29/06/2013
07/05/2016
Plus 24 del 3 Gennaio 2015
23 Aprile 2016
7 Maggio 2016
«La previdenza integrativa» di Roberto E. Bagnoli
«La pianificazione tramite le polizze vita» Daniele Bussola
Terzo rapporto sul sistema previdenziale italiano elaborato da Centro Studi e Ricerche di
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