LA RILEVAZIONE DEI FABBISOGNI PREVIDENZIALI ATTRAVERSO IL COINVOLGIMENTO DEGLI ADERENTI - PREVIDENZA OBBLIGATORIA E COMPLEMENTARE
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PARMA, 19 OTTOBRE 2015
PREVIDENZA OBBLIGATORIA E COMPLEMENTARE
LA RILEVAZIONE DEI FABBISOGNI PREVIDENZIALI ATTRAVERSO
IL COINVOLGIMENTO DEGLI ADERENTI
L’ESPERIENZA DEL GRUPPO CARIPARMA CRÉDIT AGRICOLE
In memoria di
IAMMARINO SILVIO LUCIO
Previdenza e Fp: cosa
ne pensano i
lavoratori del Gruppo
Cariparma
Crédit Agricole
DESCRIZIONE DEL CAMPIONE
Numero di partecipanti, tempistica e modalità
di somministrazione
• Risposte ricevute: 1995
• Metodologia Cawi (Computer assisted web interview)
– Mail ai dipendenti contenente link al questionario
• Periodo di somministrazione: 18/11/2014 - 03/12/2014
4
Distribuzione delle adesioni al Fp del Gruppo Cariparma
Crédit Agricole tra i dipendenti della banca e nel campione
Gruppo Cariparma Campione
Crédit Agricole
9% 3%
87% 96%
5%
0,2% 1%
Aderenti
Iscritto a altro Fp previsto
Aderenti contrattualmente in CariParma
Aderenti ad altro Fp Iscritto a una forma individuale
Non aderenti Non aderente
5 www.mefop.it
Distribuzione delle adesioni al Fp nel
campione di indagine
• Il fatto che il campione sia costituito in larga prevalenza
da soggetti aderenti comporta che:
– I risultati relativi all’intero campione si sovrappongono a quelli
del sottogruppo degli aderenti;
– le evidenze relative ai non aderenti sono scarsamente
significative.
• D’ora in avanti considereremo come aderenti soltanto gli
iscritti al Fp del Gruppo Cariparma Crédit Agricole (96%).
Tutti gli altri lavoratori che, pur risultando iscritti ad altre
forme di previdenza complementare contrattuali presenti
all’interno della banca, o a forme individuali, saranno
equiparati ai non aderenti.
6
Distribuzione delle adesioni al Fp del Gruppo Cariparma
Crédit Agricole e al campione per genere
Gruppo Cariparma Crédit Agricole Campione
52% 62%
Aderenti Aderenti
48% 38%
49% 64%
Non aderenti Non aderenti
51% 36%
Maschi Femmine Maschi Femmine
7
istribuzione delle adesioni al Fp del Gruppo Cariparma Crédit
Agricole e al campione per genere (1)
• La distribuzione per genere degli iscritti al Fp del Gruppo
Cariparma Crédit Agricole risulta più equilibrata rispetto a
quella dei soggetti che hanno risposto all’indagine:
– nel Fp del Gruppo Cariparma Crédit Agricole gli aderenti
maschi sono il 52%, mentre il 48% degli iscritti è rappresentato
da femmine;
– nel campione la quota dei maschi è pari a 62%, di contro i
soggetti di genere femminile che hanno risposto al questionario
rappresentano il 38%.
8
Distribuzione delle adesioni al Fp del Gruppo Cariparma
Crédit Agricole e al campione per genere (2)
• Per quanto riguarda i soggetti non aderenti, in linea con
quanto avviene a livello nazionale, nel Fp del Gruppo
Cariparma Crédit Agricole prevalgono leggermente le
femmine (51%) rispetto ai maschi (49%).
• Nel campione di indagine, la quota di non aderenti maschi
risulta superiore, al pari di quanto già osservato per la
distribuzione degli aderenti.
– I maschi non aderenti sono pari a 64% contro il 36% delle
femmine.
9
Distribuzione per classi di età e adesione
(popolazione della banca)
Aderenti
5% Non aderenti
dai 18 ai 29 anni
5%
24%
dai 30 ai 39 anni
26%
30%
dai 40 ai 49 anni
41%
35%
dai 50 ai 59 anni
26%
5%
60 anni e oltre
2%
10Distribuzione per classi di età e adesione
(campione)
dai 18 ai 29 4% Aderenti
anni 1% Non aderenti
dai 30 ai 39 20%
anni 26%
dai 40 ai 49 28%
anni 41%
dai 50 ai 59 41%
anni 30%
6%
olt 60 anni
2%
11Distribuzione per classi di età e iscrizione al Fp
(popolazione della banca vs. campione)
• Non si registrano differenze sostanziali nelle distribuzioni
delle adesioni per classi di età, sia per quanto riguarda i
lavoratori del Gruppo Cariparma Crédit Agricole, sia per
quanto attiene al campione.
• Gran parte dei dipendenti della banca e dei lavoratori
che hanno risposto al questionario si concentrano nelle
seguenti fasce d’età: 40-49, 50-59, 30-39 anni.
• Sia nella distribuzione dei lavoratori del Gruppo, sia in
quella del campione, gli aderenti sono maggioritari nelle
classi di età 50-59 anni e 60 anni e oltre.
• Di contro, sia nella distribuzione del dipendenti della
banca sia in quella del campione i non aderenti si
concentrano nelle classi di età più giovani: 30-39 anni e
40-49 anni
12LA CONOSCENZA DELLA PREVIDENZA PUBBLICA E L’OPINIONE SULLA PREVIDENZA INTEGRATIVA
Conoscenza dichiarata del sistema
pensionistico
Quanto ti ritieni informato relativamente al funzionamento del sistema
pensionistico pubblico in vigore attualmente nel nostro paese?
Molto, lo conosco bene 6%
Abbastanza, conosco gli
54%
aspetti più rilevanti
Poco, lo conosco solo
36%
superficialmente
Per niente, non ne so nulla o
3%
quasi
40
40% si ritiene poco o per
Non risponde 1% nulla informato
4040sdafdasfafasfd
14Conoscenza dichiarata del sistema pensionistico
(Distribuzione per classe di età)
Quanto ti ritieni informato relativamente al funzionamento del sistema
pensionistico pubblico in vigore attualmente nel nostro paese?
4%
6%
Molto, lo conosco bene 8%
6%
7%
45%
Abbastanza, conosco gli aspetti più 49%
58%
rilevanti 54%
56%
51%
40%
Poco, lo conosco solo superficialmente 31%
36%
32%
4%
Per niente, non ne so nulla o quasi 3%
4%
3%
2%
Non risponde 1%
1%
dai 18 ai 29 anni dai 30 ai 39 anni dai 40 ai 49 anni dai 50 ai 59 anni olt 60 anni
15Conoscenza dichiarata del sistema pensionistico
(Distribuzione per classe di età)
• La distribuzione per coorti evidenzia come siano
soprattutto le classi con una età non inferiore a 40 anni a
dichiararsi maggiormente informate sulle regole della
previdenza pubblica.
• Di contro, il gap informativo risulta maggiormente
riconosciuto dai lavoratori più giovani.
• Tra coloro che hanno una età compresa tra 18 e 29 anni
ben il 51% ha dichiarato di essere poco e
superficialmente informato sul funzionamento del sistema
pensionistico pubblico.
16Ritieni che la tua pensione sarà calcolata…
Interamente con il metodo contributivo 30%
In base al sistema misto, ma in
35%
prevalenza con il metodo contributivo
In base al sistema misto, ma in
18%
prevalenza con il metodo retributivo
Interamente con il metodo retributivo 5%
Non sono ancora sufficientemente
12%
informato
Non risponde 1%
Totale complessivo
17Ritiene che la sua pensione sarà calcolata…
Distribuzione per classi di anzianità contributiva
4%
1-18 anni (Contributivi puri) 64% 11% 15%
5%
19-36 anni (Misti in prevalenza 18% 12%
14% 52%
contributivi) 3%
Oltre 36 anni (Misti in prevalenza
3% 16% 60% 14% 7%
retributivi)
Interamente con il metodo contributivo
In base al sistema misto, ma in prevalenza con il metodo contributivo
In base al sistema misto, ma in prevalenza con il metodo retributivo
Interamente con il metodo retributivo
Non sono ancora sufficientemente informato
Non risponde
18Ritiene che la sua pensione sarà calcolata…
Distribuzione per classi di anzianità contributiva
• La maggioranza degli intervistati ha correttamente
indicato la modalità di calcolo della pensione…
• … quote non trascurabili di lavoratori, crescenti con
l’anzianità contributiva, non hanno dato la risposta
corretta.
– La percentuale di lavoratori che ha dato una risposta errata
non è mai inferiore al 20%.
• Quote non trascurabili di rispondenti, decrescenti con
l’anzianità contributiva, hanno dichiarato di non essere
ancora sufficientemente informati.
19Il valore della tua pensione dipenderà principalmente…
Distribuzione per classe di anzianità contributiva
Dal numero di anni che
23%
avrò lavorato 10%
1-18 anni 18%
Da una media degli 80%
8%
ultimi redditi/stipendi
26%
Dall’età che avrò al 16%
pensionamento 19-36 anni 25%
69%
13%
Dall’ammontare dei
contributi versati
29%
55%
Non sono ancora 36+ anni 23%
sufficientemente 39%
informato 8%
% dei soggetti con una data anzianità contributiva che
ha scelto una determinata opzione
Risposte multiple 20Il valore della tua pensione dipenderà principalmente…
Distribuzione per classe di anzianità contributiva (1)
• Emergono alcune problematicità.
• I soggetti più interessati dal regime contributivo
– comprendono l’importanza dei contributi versati ai fini della
valorizzazione della pensione…
– … ma non percepiscono in modo adeguato l’impatto
dell’età al pensionamento.
21Il valore della tua pensione dipenderà principalmente…
Distribuzione per classe di anzianità contributiva (2)
• I soggetti con anzianità contributive più elevate mostrano
maggiore difficoltà nel valutare correttamente le regole
di calcolo della pensione
– Solo il 55% dei rispondenti indica la media degli ultimi
stipendi
– Quasi il 40% fa riferimento ai contributi versati
– Possibile spiegazione: errata interpretazione dell’impatto
della riforma Fornero per gli ex-retributivi puri
22Pensando al suo futuro da pensionato, cosa la
preoccupa di più?
Non solo previdenza: Fp
Totale
come strumento di
Non
welfare aziendale Aderenti campion
aderenti
e
Malattia/non autosufficienza 45% 47% 45%
Inadeguatezza della pensione 43% 43% 43%
Difficoltà di fare fronte alle spese
38% 47% 38%
e mantenere il mio tenore di vita
Mantenimento dei figli 18% 12% 18%
L'invecchiamento 13% 14% 13%
Assistenza a genitori/parenti non
8% 2% 8%
autosufficienti
Risposte multiple 23Copertura attesa
della pensione pubblica
Ritiene che la pensione pubblica che percepirà sarà sufficiente, da sola, a
coprire le necessità del pensionamento?
Sì, completamente 3%
Sì ma dovrò fare qualche rinuncia 32%
No, non mi farà vivere in maniera
22%
accettabile
No, dovrò ridurre drasticamente il
34%
mio tenore di vita
Non sono ancora sufficientemente
8%
informato 56% scettico sulla
copertura della
Non risponde 1% pensione pubblica
24Copertura attesa della pensione pubblica
Distribuzione per classi di anzianità contributiva
Ritiene che la pensione pubblica che percepirà sarà sufficiente, da sola, a
coprire le necessità del pensionamento?
1% Non risponde
7%
1-18 anni (Contributivi 40%
puri) 41% Non sono ancora
10% sufficientemente informato
1%
1% No, dovrò ridurre
9% drasticamente il mio tenore
19-36 anni (Misti in di vita
35% No, non mi farà vivere in
prevalenza contributivi) 15% maniera accettabile
37%
3% Sì ma dovrò fare qualche
0% rinuncia
3%
Oltre 36 anni (Misti in 14% Sì, completamente
prevalenza retributivi) 1%
71%
10%
25Pensi di mettere in pratica qualche azione per
garantirti un reddito pensionistico più adeguato?
Non Totale
Aderenti
aderenti campione
Attiverò/aumenterò altre forme di risparmio
33% 39% 39%
(investimenti finanziaria, immobili…)
Aumenterò la contribuzione al Fp 35% 26% 26%
Sì, conto di approfondire gli aspetti relativi e di
21% 23% 23%
prendere le decisioni non appena possibile
Attualmente non ci ho ancora pensato 15% 20% 19%
Andrò in pensione più tardi/Lavorerò più a
16% 13% 13%
lungo
No, non metterò in pratica nessuna azione
7% 9% 9%
perché penso di non averne bisogno
Risposte multiple 26Pensi di mettere in pratica qualche azione per garantirti un
reddito pensionistico più adeguato?
• La percentuale dei soggetti che pensa di non mettere in
atto alcuna attività per migliorare la propria situazione
pensionistica è inferiore al 10%, ma comunque non
trascurabile
• Elevata la quota dei soggetti che al momento non ha
ancora pensato a cosa fare o pensa di decidere più
avanti (40% del campione)
• Il 39% dei rispondenti pensa di orientarsi verso altre forme
di risparmio. Tale percentuale è maggiore di coloro che
investiranno nel fondo pensione (segue
approfondimento)
• Non emergono differenze sostanziali nelle risposte tra i
dipendenti delle singole banche
27Accordo con:
Per te i Fp rappresentano…
Uno strumento dotato di maggiori
agevolazioni fiscali rispetto ad altri 5% 20% 47% 23% 5%
strumenti
Uno strumento finanziario più
4% 26% 55% 12% 3%
sicuro rispetto ad altri
Uno strumento per pensione 7%
48% 42% 1%
adeguata 2%
Per niente d'accordo Poco d'accordo
Abbastanza d'accordo Molto d'accordo
Non risponde
28Accordo con:
Per te i Fp rappresentano…
• Elevato accordo sul fatto che i Fp siano lo strumento atto
a raggiungere una pensione adeguata.
• Il 70% si dice molto o abbastanza d’accordo sul fatto che
il Fp sia dotato di maggiori agevolazioni fiscali rispetto ad
altri strumenti d’investimento.
• Il 30% degli intervistati non percepisce il Fp come uno
strumento di investimento più sicuro rispetto ad altre
forme di allocazione finanziaria.
– Effetto di trascinamento delle crisi finanziarie che dal 2008 si
abbattono ciclicamente sui mercati finanziari con notevole
forza?
29LE RAGIONI DELL’ADESIONE
Qual è la principale ragione che l’ha spinta ad iscriversi
al Fp del Gruppo Cariparma Crédit Agricole?
La possibilità di ricevere il contributo del
datore di lavoro 60%
La possibilità di percepire una pensione
aggiuntiva quando smetterò di lavorare 48%
L'aspettativa che il Fp renda più del Tfr 22%
I maggiori vantaggi fiscali 17%
La maggiore sicurezza rispetto alle altre
forme di investimento 13%
I costi più contenuti rispetto alle altre
forme di risparmio 3%
Hanno aderito anche altri colleghi 2%
Altro 6%
Risposte multiple 31Qual è la principale ragione che l’ha spinta ad
iscriversi al Fp del Gruppo Credit Agricole?
Distribuzione per classi di età
Media 18-29 30-39 40-49 50-59 60 anni
totale anni anni anni anni e oltre
La possibilità di ricevere il
contributo del datore di 60% 65% 72% 57% 56% 54%
lavoro
La possibilità di percepire
una pensione aggiuntiva 48% 68% 54% 53% 42% 26%
quando smetterò di lavorare
L'aspettativa che il Fp renda
più del Tfr 22% 8% 18% 17% 27% 33%
I maggiori vantaggi fiscali 17% 15% 14% 18% 19% 14%
La maggiore sicurezza
rispetto alle altre forme di 13% 9% 8% 12% 15% 22%
investimento
…
Risposte multiple 32Qual è la principale ragione che l’ha spinta ad
iscriversi al Fp del Gruppo Credit Agricole?
Distribuzione Ante/Post 1993
Media Ante Post
totale 1993 1993
Aspettativa di usufruire del contributo
datoriale
60% 56% 67%
La possibilità di percepire una pensione
aggiuntiva quando smetterò di 48% 44% 54%
lavorare
L'aspettativa che il Fp renda di più del
Tfr
22% 25% 16%
I maggiori vantaggi fiscali 17% 18% 16%
La maggiore sicurezza rispetto alle altre
forme di investimento
13% 15% 9%
…
Risposte multiple 33ANALISI DELLA SODDISFAZIONE
Classificazione della soddisfazione
• L’analisi della soddisfazione è stata effettuata attraverso
l’utilizzo di una scala a 5 livelli
• Quanto ti ritieni soddisfatto in termini di…
• Valori positivi (negativi) indicano soddisfazione
(insoddisfazione)
-2 -1 0 +1 +2
Poco
Molto
soddisfatto
soddisfatto
soddisfatto
soddisfatto
Per nulla
Abbastanza
Indifferente
35 www.mefop.itLivello di soddisfazione generale
• È stata analizzata
innanzitutto la soddisfazione
che gli aderenti mostrano in
relazione all’attività generale
del fondo pensione
• Il livello medio è pari a 1,11,
pertanto è una soddisfazione
di poco superiore a
“Abbastanza”
• La maggioranza degli iscritti
è abbastanza soddisfatto,
mentre solo una piccola
parte del campione ha una
soddisfazione negativa
36 www.mefop.itLivello di soddisfazione
Soddisfazione media • Se ci si concentra sulle sole
attività di comunicazione del
fondo, il livello medio di
soddisfazione aumenta a
1,22
– Anche se ci sono più soggetti non
soddisfatti, aumenta
sensibilmente la quota di quelli
molto soddisfatti
• Relativamente alla gestione
finanziaria, invece, la
soddisfazione scende a 1,06
(comunque molto positiva)
– In generale, aumento dei
soggetti abbastanza soddisfatti a
scapito dei molto soddisfatti
37 www.mefop.itCosa non ha un impatto significativo
• Non risulta esserci una relazione statisticamente
significativa tra l’azienda del gruppo in cui lavora il
soggetto e il livello di soddisfazione dichiarato
• Allo stesso modo non c’è una differenza
statisticamente significativa della soddisfazione tra
uomini e donne
38Cosa ha un impatto: la soddisfazione su
comunicazione e gestione finanziaria
• L’analisi statistica mostra una relazione positiva e
significativa tra soddisfazione generale e soddisfazione in
termini di comunicazione e gestione finanziaria
• Questo significa che le persone più soddisfatte in termini
di comunicazione o di gestione sono anche
statisticamente più soddisfatte in termini generali
• La comunicazione efficace e la buona gestione
finanziaria sono quindi importanti per gli iscritti
• Le due grandezze, tuttavia, non hanno lo stesso impatto
sulla soddisfazione generale
39Scomposizione della soddisfazione generale
• Il livello medio della
soddisfazione generale è
pari a 1,11 (di poco superiore
a «abbastanza soddisfatto»)
• Il 55% di questo livello
dipende a quanto gli iscritti
sono soddisfatti in termini di
gestione finanziaria
• Il 18% dipende dalla
soddisfazione sulla
comunicazione
• Il 27% dipende da altri fattori
40 www.mefop.itCosa c’è in «altro»?
• Un’analisi più dettagliata
consente di estrapolare dalla
voce altro l’impatto sulla
soddisfazione derivante dalle
motivazioni che hanno portato
all’adesione
• In ordine decrescente, è più
soddisfatto chi ha aderito per
– possibilità di percepire una pensione
aggiuntiva
– vantaggi fiscali
– maggiore sicurezza rispetto ad altre
forme di investimento
– contributo aziendale
41 www.mefop.itPensi di mettere in pratica qualche azione per
garantirti un reddito pensionistico più adeguato?
• Riprendiamo un risultato visto
Aderenti in precedenza
• Il 39% degli aderenti dichiara
Attiverò/aumenterò di voler attivare altre forme di
altre forme di risparmio per migliorare la
risparmio propria situazione al
(investimenti 39% pensionamento
• Il 26% dichiara di voler
finanziaria,
aumentare la contribuzione
immobili…) al fondo pensione
Aumenterò la • C’è una correlazione tra
contribuzione al Fp 26% queste intenzioni e la
soddisfazione nei confronti
del fondo?
Risposte multiple 42 www.mefop.itSoddisfazione media
e scelte future di risparmio
• La tabella mostra come in
NO altre SI altre media i soggetti che
forme di forme di Totale aumenteranno la
risparmio risparmio contribuzione al fondo
NO
pensione sono più soddisfatti
di chi non lo farà (1,24 vs 1,06)
aumento
contrib. 1,02 1,13 1,06 • I soggetti più soddisfatti (1,25)
al fondo scelgono inoltre di privilegiare
solo il fondo pensione, senza
SI ulteriori forme di risparmio
aumento
contrib. 1,25 1,22 1,24 • Anche un’analisi statistica più
avanzata mostra una
al fondo relazione positiva e
Totale 1,08 1,15 1,11 significativa tra la decisione di
aumentare la contribuzione al
fondo e la soddisfazione verso
il fondo pensione
43 www.mefop.itLA GESTIONE FINANZIARIA
Analisi sulla soddisfazioneAnalisi della soddisfazione
sulla gestione finanziaria
• Le medesime tecniche statistiche sono state utilizzate per
definire le variabili che influenzano la soddisfazione sulla
gestione finanziaria
• L’azienda di appartenenza non sembra avere una relazione
significativa con la soddisfazione sulla gestione
• Gli uomini hanno una soddisfazione leggermente più alta
rispetto alle donne
• C’è un impatto delle motivazioni che hanno portato
all’adesione sulla soddisfazione nei confronti della gestione; in
ordine di influenza:
– La maggiore sicurezza
– L’aspettativa che il FP renda più del Tfr
– La possibilità di avere una pensione aggiuntiva
– I vantaggi fiscali
45LA COMUNICAZIONE Analisi sulla soddisfazione
Analisi della soddisfazione sulla
comunicazione
• L’analisi si concentra sulla valutazione di quali strumenti di
comunicazione influenzano maggiormente la
soddisfazione degli iscritti riguardo alla comunicazione da
e con il fondo
• La soddisfazione media in termini di comunicazione è
pari a 1,22 (superiore a «abbastanza soddisfatto»), più
elevata di quella sulla gestione finanziaria (1,06)
• L’e-mail è ritenuto lo strumento di comunicazione più
importante, il telefono quello meno importante
• Analizziamo i singoli strumenti (sito web, email, telefono)
47Scomposizione della soddisfazione sulla
comunicazione del fondo
• Tra gli strumenti analizzati il sito web
sembra essere quello più influente,
in misura molto maggiore dell’e-
mail e del telefono
• La minore soddisfazione sul sito è
compensata dall’alto utilizzo che
ne viene fatto
• L’alta soddisfazione del contatto
telefonico è quasi annullata dallo
scarso utilizzo
• Gran parte della soddisfazione sulla
comunicazione sembra però essere
dovuta ad altri fattori
48 www.mefop.itDove intervenire
La dimensione del cerchio indica l’influenza sulla soddisfazione complessiva della
soddisfazione sull’uso dei singoli strumenti
49Dove intervenire
Soddisfazione
Alta
media, buon
soddisfazione,
utilizzo, ma
ma scarso utilizzo
scarsa influenza
e ininfluente per
sulla
la soddisfazione
soddisfazione
complessiva
complessiva
CONSERVARE
MIGLIORARE
Bassa soddisfazione, elevato
utilizzo e molto influente per
la soddisfazione complessiva
INVESTIRE
La dimensione del cerchio indica l’influenza sulla soddisfazione complessiva della
soddisfazione sull’uso dei singoli strumenti
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