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ESPERIENZE - PAYLAB
Innovazione di sistema
e PSD2
FERMO RESTANDO LA A essere rilevante non è più il nu- che quest’anno, in crescita rispet-
DIFFUSIONE GRADUALE DEI mero tout court dei nuovi sistemi to all’anno precedente. Aumenta
di pagamento, quanto piuttosto la del 16% il numero delle transazio-
PAGAMENTI DIGITALI NEL promozione di una customer expe- ni e questo indica che l’abitudine
NOSTRO PAESE, CRESCE LA rience qualitativamente più eleva- a pagare digitalmente è in cresci-
ta, resa possibile da processi di au- ta». Nonostante ciò, l’Italia resta il
CONSAPEVOLEZZA SIA TRA GLI
torizzazione sempre più immediati 24esimo Paese UE su un totale di
OPERATORI BANCARI, SIA TRA I e meno invasivi rispetto al conte- 28 per numero di transazioni digi-
RETAILER DELLA NECESSITÀ DI nuto del servizio. Ma quali sono gli tali pro-capite: nel 2017 si fermava-
spazi per poter innovare, posto che no a 56 contro le 157 della media
UN CAMBIO DI PASSO
l’ampliamento del numero degli dell’Unione. A trainare la crescita
strumenti di pagamento in quanto sono i “New Digital Payments” per
tale non è più considerata un’op- un valore di 80 miliardi di euro tran-
zione bensì una commodity? Quali sati, pari al 33% del totale. «Si tratta
sono i nuovi obiettivi che è possi- di un crescita importante dato che
bile perseguire a livello di sistema nel 2017 era pari al 23%. Di questi
e quanto conta invece anticipare il 80 miliardi, 49 miliardi sono transati
mercato per cogliere le opportuni- in situazioni di prossimità mentre
tà di volta in volta offerte dai siste- 31 sono stati effettuati da remoto.
mi di pagamento alternativi, dall’o- Rispetto allo scorso anno, la novità
pen banking e dalla PSD2? più interessante è data dall’avanza-
ta dei pagamenti in modalità con-
Largo ai New Digital Payments tactless, che hanno registrato 47
A fare il punto della situazione, che miliardi di euro di transato: ormai
ci vede ancora fra gli ultimi Paesi il 50% delle transazioni in store, in
in termini di numero di transazioni, presenza di carte e POS abilitati,
è Ivano Asaro, Head of Innovative avviene in modalità contactless.
Payments Observatory presso Os- Stiamo andando verso la maturità
Ivano Asaro, servatori Digital Innovation del Po- dei pagamenti contactless che nel
Head of litecnico di Milano. «I pagamenti 2021, secondo le stime, dovrebbe-
Innovative digitali in Italia ammontano a 240 ro attestarsi tra i 75 e i 100 miliardi
Payments
miliardi di euro di valore nel 2018, di euro di transato. L’e-commerce e
Observatory
presso Osservatori con una crescita di 80 miliardi di l’e-payment hanno raggiunto com-
Digital Innovation euro. In senso assoluto, però, sia- plessivamente i 22 miliardi di tran-
del Politecnico di mo al 36% del valore totale dei sato. I mobile remote payments
Milano
consumi degli italiani: il dato è, an- legati a servizi di pagamento qua-
giugno 2019 - AZIENDABANCA 57ESPERIENZE - PAYLAB
li ricariche telefoniche, bollette e
servizi di mobilità, generano circa
Pagamenti & Acquirers Business Unit di Inge-
nico e co-fondatore dell’iniziativa
un miliardo di euro di transato ma il
loro valore intrinseco non è legato
digitali: oltre PayLab. «PayLab è nato durante
i tempi della war on cash, quan-
all’importo generato, quanto all’a-
ver contribuito almeno inizialmen-
lo smartphone, do uno degli obiettivi era quello
di stimolare e favorire le sinergie
te a diffondere le nuove abitudini
di acquisto».
sono Innovative tra operatori al fine di fare cresce-
re i pagamenti digitali. Circa nove
Nuovi spazi per l’innovazione
Payments anni fa i temi in discussione erano
quelli legati alla diffusione della
Secondo Asaro, il potenziale inno- tecnologia, allo sviluppo del con-
vativo dei pagamenti digitali non tactless e dell’NFC. Oggi invece il
è più solo ed esclusivamente an- Payments: partiti nel 2017, in un focus è sulla user experience, sulle
corato all’uso degli smartphone, anno hanno già sviluppato 10 mi- piattaforme per i pagamenti, sui
bensì è destinato a essere ancora lioni di transazioni. In quest’ambito payments-as-a-service, sui cloud
più pervasivo, «tanto che come Po- le Open API potrebbero facilitare services, le API e altro ancora. Il
litecnico, oggi ci riferiamo al tema la user experience anche se per contesto è completamente cam-
parlando di “Innovative Payments” ora occorre sciogliere il nodo del- biato e anche noi, oggi, ci troviamo
e non solo più di mobile payments. la definizione del livello tariffario e ad avere un posizionamento diver-
Le Open API apriranno una serie della sua ripartizione tra i player. Se so: da semplici fornitori di terminali
di opportunità per tutti gli attori guardiamo alle infrastrutture abili- siamo diventati i facilitatori per l’in-
e potranno favorire collaborazio- tanti, invece, il tema blockchain è tegrazione dei pagamenti e inter-
ni interessanti. Una serie di nuove ancora tutto da esplorare anche locutori per l’erogazione di servizi
tecnologie si stanno facendo largo: se si fanno strada ipotesi legate di cui il pagamento, in quanto tale,
l’introduzione di sistemi di intelli- all’efficientamento delle transa- costituisce solo un tassello, reso
genza artificiale, in primis nel back zioni transfrontaliere, oltre al tema sempre più trasparente. Ci sembra
office, permetteranno inoltre di al- delle cryptovalute. Il trend che quindi quasi doveroso sollevare un
zare i livelli di sicurezza e prevenire accomuna tuttavia queste diverse dubbio: ha ancora senso mantene-
le frodi. I sistemi di assistenza voca- esperienze è quello che vede la re il termine “Pay” accanto a “Lab”
le applicati a smart objects e siste- progressiva scomparsa, agli occhi per indicare questo momento di
mi di intelligenza artificiale potran- dell’utente, della fase di pagamen- confronto, dato che il pagamento,
no consentire non solo di avviare to come processo». come processo agli occhi dell’u-
l’acquisto, ma anche di completare tente, è diventato quasi invisibile?
il pagamento una volta integrata Nuove sfide all’orizzonte Ciò di cui invece siamo certi è che
nel processo l’autorizzazione pre- L’importanza in quest’ambito del- sia ancora importante mantenere il
ventiva all’acquisto dei prodotti da lo scambio di idee tra operatori è contatto con il mercato e il rappor-
parte dell’utente. Un’altra area di evidenziata da Luciano Cavazzana, to tra gli operatori. In Italia erava-
innovazione è quella degli Instant EVP EMEA & Global Sales Banks mo fanalino di coda per numero di
58 AZIENDABANCA - giugno 2019ESPERIENZE - PAYLAB
transazioni, ma oggi non lo siamo tale, e di soluzioni omnichannel e Zaid Jwad,
Responsabile
più, sia in termini di innovazione sia omnipayments sia lato buyer, sia
Mobile Banking
di progetti messi in campo, come lato merchant». Per Widiba il fatto e Mobile
ad esempio quelli che comprendo- di essere su più piattaforme di pa- Payment
no gli Smart POS e quelli dedicati gamento non rappresenta un’op- di Banca
Mediolanum
agli Open Payments». zione strategica «ma una preci-
sa scelta di essere là dove sono i
Customer experience al centro clienti, anticipandone i bisogni ove
«Tutti noi operatori finanziari ab- possibile – afferma Roberta Zurlo,
biamo avviato diversi percorsi di Head of Banking & Payments di Banca Mediolanum ha voluto con-
sviluppo dei sistemi di pagamento Widiba. La banca per noi è sempre tribuire promuovendo i servizi di
digitali, innovativi e alternativi, in più presente e trasversale nella vita mobile payment presso la clientela
aggiunta alla tradizionale carta di di tutti i giorni, implicando una co- – precisa Zaid Jwad, Responsabile
pagamento – aggiunge Raffaella stante evoluzione di prodotto e ca- Mobile Banking e Mobile Payment
Mastrofilippo, Responsabile Piat- nale. I pagamenti di per sé hanno di Banca Mediolanum. Per primi
taforme di Payment di Intesa San- bisogno di un ecosistema per svi- in Italia abbiamo infatti messo a
paolo. Ci sono già diverse soluzioni lupparsi, per cui in questo ambito disposizione dei nostri clienti tutti
sia lato buyer, sia lato merchant. In l’innovazione può e dovrebbe es- e tre i sistemi pagamento: Apple
Intesa Sanpaolo crediamo, da sem- sere di sistema. La differenza da un Pay, Samsung Pay e Google Pay.
pre, nella potenzialità di adottare punto di vista competitivo sarà poi Il lancio di questi servizi è stato
un percorso digitale. La vera sfida nel modo in cui, intorno ad esso, sostenuto da tre campagne di co-
oggi è quella di rendere il proces- creeremo una strategia data driven municazione full media che hanno
so di pagamento, oltre che sempli- per offrire servizi personali e rile- contribuito non solo ad aumentar-
ce e sicuro, anche il più aderente vanti per ciascuno dei nostri clienti. ne l’adozione, ma anche a diffon-
possibile alle necessità dei clienti. La customer experience è il cuore dere una cultura sull’utilizzo dello
Su questo riteniamo sia importante della relazione con la clientela e strumento presso tutto il pubbli-
investire e mantenere il focus sullo quindi il luogo dove continueremo co. Contestualmente, sul fronte
sviluppo di app, che costituiscono a distinguerci e a mantenere l’ec- dell’accettazione, gli operatori di
un punto di contatto fondamen- cellenza che ci è stata riconosciuta filiera hanno svolto un grande lavo-
negli anni». Per incrementare la dif- ro di abilitazione della rete. Gli otti-
Roberta Zurlo, fusione dei nuovi strumenti di pa- mi risultati registrati ci confermano
Head of Banking gamento occorre ancora investire che la strada intrapresa è quella
& Payments di per sostenerne l’utilizzo da parte giusta, nonostante rimanga ancora
Widiba
dell’utente finale. «Siamo consa- ampio il divario rispetto all’utiliz-
pevoli che, affinché i sistemi di zo dei pagamenti tradizionali. Su
pagamento in mobilità possano af- questo versante sarà essenziale
fermarsi, debbano essere sia diffu- l’apporto dei dati resi disponibili
si, sia accettati. Per questo motivo dagli smartphone, che permetterà
giugno 2019 - AZIENDABANCA 59ESPERIENZE - PAYLAB
Fabio Chiurazzi, di un anno fa e la prima ad aderi- a disposizione della clientela altri
Responsabile
re offrendo questo strumento ai servizi su device legati al mondo
sviluppo
prodotti di propri clienti è stata Banca Medio- del wellness. Secondo una logica
PayDo, the Plick lanum, che ha registrato un ticket di Open Banking, BNL Gruppo
company medio per le operazioni effettuate BNP Paribas sta stringendo part-
di circa 500 euro. Secondo noi a nership strategiche legate a una
guidare la scelta dello strumento mobilità 4.0 che sfruttano le solu-
di pagamento sarà sempre la user zioni di Open API dando ad altri
experience. La comodità e la velo- player la possibilità di integrare il
finalmente di fornire un valore ag- cità di pagamento saranno sempre mondo del pagamento all’interno
giunto ai pagamenti effettuati at- i criteri chiave in grado di guidare dei propri servizi. Abbiamo recen-
traverso i dispositivi mobili rispetto il consumatore, che non è comun- temente lanciato per la clientela
a quelli disposti con carte fisiche. que tenuto a conoscere tutte le consumer, insieme a Telepass,
Tutto questo senza tralasciare l’im- caratteristiche tecnologiche sotto- l’app Telepass Pay X in cui è stato
portanza della trasparenza e l’in- stanti al prodotto da lui prescelto». incluso un conto di pagamento e
tegrazione delle piattaforme che una carta digitalizzata. Il tema di
rimane la direzione verso cui ten- Verso l’Open Banking fondo è sempre quello non solo di
dere». Il miglioramento della user «Da tempo stiamo lavorando su rendere sempre più trasparente il
experience ha costituito una spinta varie piattaforme e abbiamo abi- pagamento, ma anche di render-
importante anche per Plick, che ha litato evoluzioni importanti, grazie lo fully integrated all’interno di
messo a punto un nuovo sistema di anche alla partnership con Ma- un’app che comprende tutti i ser-
trasferimento di denaro tra privati. stercard che ci ha permesso di vizi tipici di una banca e non solo,
«Plick richiama l’esperienza d’uso includere nella nostra offerta via per essere una vera e propria piat-
dell’assegno, senza essere tuttavia via nuovi device e nuove soluzioni taforma di servizi e soluzioni utili
un assegno – spiega Fabio Chiu- – racconta Paola Squarcia, Cards per le esigenze del cliente».
razzi, Responsabile sviluppo pro- and Innovative Payments Mana-
dotti di PayDo, the Plick company. ger di BNL BNP Paribas. Abbiamo Largo alle iniziative di sistema
Il nostro obiettivo era quello di ar- sperimentato wearable come Gar- Per Alessandro Bragazzi, Head of
rivare a qualunque utente in Italia min, mentre a breve metteremo Payment Systems di UBI Banca,
e in Europa, a prescindere dall’u- nel mondo dei pagamenti puntare
so di un circuito di pagamento, in Paola Squarcia, su iniziative di sistema, collabo-
maniera completamente digitale. Cards and rando in ambito precompetitivo, è
Lo strumento, che non richiede Innovative necessario, da un lato, per far leva
Payments
l’IBAN del beneficiario, ma solo la sulle economie di scala e, dall’al-
Manager di BNL
sua mail e il suo numero di cellu- BNP Paribas tro, per poter offrire agli utenti si-
lare, rappresenta un servizio che stemi di pagamento che hanno un
noi offriamo alle banche in veste di valore perché largamente accetta-
outsourcer. Siamo partiti poco più ti. «È ormai un dato acquisito che
60 AZIENDABANCA - giugno 2019ESPERIENZE - PAYLAB
Alessandro Questo mese lanceremo Samsung un incremento del 75% delle tran-
Bragazzi, Head
Pay con PagoBANCOMAT, che sazioni, a dimostrazione del fatto
of Payment
Systems di UBI sarà tokenizzato sui device mobi- che l’iniziativa di sistema portata
Banca li. Stiamo lavorando per garantire avanti con il brand di Bancomat,
un’accettazione adeguata fin dalla altamente riconoscibile e “trusta-
partenza sia per Bancomat Pay, sia ble” dall’utenza, ha spinto la diffu-
per il PagoBANCOMAT tokenizza- sione e l’utilizzo di questo nuovo
to. Sul fronte dell’accettazione il strumento di pagamento».
nostro obiettivo è quello di abili-
il pagamento è solo un touchpoint tare al contactless e al token il 50% L’ascesa del c-less
da cui bisogna partire per costru- del parco POS, pari a un milione In questo contesto a crescere sono
ire valore con servizi a corollario. di terminali entro la fine del 2019, anche i pagamenti contactless,
Ogni volta che studiamo un siste- fino ad arrivare all’85% a fine 2020, come ricorda Luca Corti, Vice Presi-
ma di pagamento non è quindi in modo da recuperare il gap di dent Business Development di Ma-
più possibile limitare il business quanto fatto da altri operatori nel stercard: «le transazioni contactless
case al pagamento in sé. È inoltre corso di circa un anno e mezzo. hanno rappresentato il 57% per
importante rendere il pagamento L’obiettivo è anche quello di in- Mastercard nel 2018 con una cre-
invisibile pur continuando a ga- centivare i merchant a raggiun- scita del 111% rispetto all’anno
rantirne la sua sicurezza. Con il gere la massa critica necessaria precedente. Più di 40 milioni di
circuito Bancomat Pay stiamo cer- per avere un prodotto che sia di carte Mastercard sono c-less per
cando di far sparire agli occhi del sistema. Nell’ultimo trimestre del un ticket medio di 43,6 euro, che
cliente l’avvio del processo di pa- 2019, con la dismissione di Jiffy e si è abbassato di circa 4 euro in li-
gamento, ma non la fase della sua l’abilitazione di Bancomat Pay alle nea con la tendenza generale. Lato
conferma, utilizzando per l’auten- operazioni di pagamento presso accettazione, i POS sono per l’85%
ticazione un gesto “spontaneo” gli esercenti, contiamo di arrivare contactless e sono stati cambia-
che di solito il cliente compie a una base clienti doppia rispetto ti nell’arco di circa sei/sette anni.
all’interno di un determinato eser- a quella ereditata. Dal 1 gennaio Oggi ci troviamo davanti a una rete
cizio commerciale, come ad esem- ad oggi, nel passaggio da Jiffy a di accettazione capillare che emer-
pio utilizzare una carta fedeltà». Bancomat Pay, abbiamo registrato ge anche dal numero di POS per
milione di abitanti: in Italia sono cir-
Le iniziative targate Bancomat Oscar ca 42mila contro i 36mila della me-
«Stiamo lavorando al lancio di nuo- Occhipinti, dia europea. In sintesi, nel nostro
vi servizi, avendo come riferimen- Direttore Paese a mancare non è la tecnolo-
Marketing &
to la user experience del cliente e gia bensì l’abitudine all’utilizzo, per
Commerciale di
la convenienza economica per tut- Bancomat una questione culturale all’uso di
ti gli attori della filiera – anticipa determinati strumenti. Basti pensa-
Oscar Occhipinti, Direttore Marke- re che il settore dei pagamenti di-
ting & Commerciale di Bancomat. gitali verso la P.A. presenti ancora
giugno 2019 - AZIENDABANCA 61ESPERIENZE - PAYLAB
ampi margini di crescita. Nell’am- attuali modalità in vigore siano più Simona Aleo,
Customer
bito di una ricerca condotta sui performanti e fruibili per i nostri
Experience
nostri utenti, circa l’85% ha dichia- clienti. Per quanto riguarda l’area Project Manager
rato di aver effettuato pagamenti dei pagamenti innovativi, siamo di Leroy Merlin
digitali utilizzando anche il proprio partiti con l’accettazione dei bo- Italia
smartphone, il 34% di averlo fatto nifici istantanei in modo da favo-
spesso, mentre solo il 14% di aver- rire la riduzione degli assegni che
lo fatto quasi sempre». a oggi invece rappresentano uno
strumento di pagamento molto
Retailer, back to basics utilizzato dai nostri clienti, anche Ikea, dato che il transato si aggira
Come viene vissuta l’evoluzio- per effetto dei limiti di spesa fis- intorno al 50%. Se guardiamo alle
ne dei sistemi di pagamento dal sati per le carte di pagamento. Ci cause, possiamo affermare che i
lato dei retailer? A rispondere rendiamo conto però che va fatto pagamenti innovativi offerti oggi
Ikea e Leroy Merlin, affini per ca- un grande intervento in termini di superano di gran lunga i bisogni
tegoria merceologica venduta ma educational, perché il cliente spes- dei clienti della nostra catena,
differenti in termini di approccio so non è consapevole delle carat- spesso ignari della molteplicità
ai pagamenti digitali da parte teristiche della carta di pagamento degli strumenti a loro disposizio-
della clientela. Antonio Semera- che si ritrova tra le mani. Nell’ambi- ne. Il commitment del merchant ha
ro, Country Payments Manager to food invece, dove lo scontrino è un peso nel favorire lo sviluppo dei
Italy di Ikea, conferma che «in più basso, il sistema di pagamento pagamenti digitali e questo impe-
Ikea stanno aumentando anno su più utilizzato è il cash: qui ritenia- gno si può esplicitare ad esempio
anno le transazioni elettroniche e mo che si possa fare ancora mol- attraverso l’implementazione del-
in particolare quelle effettuate via to per promuovere il pagamento le casse automatiche. A pesare
contactless. Ad oggi i pagamenti elettronico. Quest’area per noi in modo evidente è la cultura fi-
elettronici rappresentano circa il rappresenta un focus su cui lavo- nanziaria di base del cliente, che
70% delle nostre transazioni. Ma al rare nei prossimi due anni». Presso non conosce neppure i limiti del
di là delle evoluzioni, per quanto Leroy Merlin oggi sono già dispo- plafond della carta che gli è sta-
utilissime e attese, dobbiamo ga- nibili tutti i sistemi di pagamento ta fornita. Oggi il cliente riceve la
rantire che i servizi più basilari e le offerti dai grandi retailer mentre a carta ma spesso non ne conosce
breve sarà disponibile anche Goo- pienamente le caratteristiche. Nel
Antonio gle Pay. «Sull’e-commerce stiamo nostro caso però a incidere sono
Semeraro, lavorando per introdurre i paga- anche le condizioni in base alle
Country menti rateali online – dichiara Si- quali vengono riconosciute alcune
Payments
mona Aleo, Customer Experience agevolazioni fiscali che prevedono
Manager Italy di
Ikea Project Manager di Leroy Merlin che il pagamento venga effettuato
Italia. La quota dei pagamenti di- solo e soltanto tramite bonifico».
gitali al momento non è altissima,
ed in effetti è più bassa rispetto a R.B.
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