FOGLIO INFORMATIVO - Bcc Scafati e Cetara
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FOGLIO INFORMATIVO
relativo ai
MUTUI GARANTITI DA IPOTECA
(CON DESTINAZIONE DIVERSA DA
ACQUISTO ABITAZIONE PRINCIPALE)
Foglio informativo n. 67 decorrenza 01/07/2019
INFORMAZIONI SULLA BANCA
BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI SCAFATI E CETARA - SOCIETA’ COOPERATIVA
Sede legale e amministrativa: Via P. Melchiade, n. 37 - 84018 Scafati (Sa)
Tel.: 081 8570111 – Fax: 081 8502428 – N. Verde: 800778686 (Ufficio informazioni)
E-mail: protocollo@scafati.bcc.it - Sito internet: www.bccscafatiecetara.it
Pec:08855.bcc@actaliscertymail.it Swift ICRAITRRNR0 - Sito web: www.bccscafatiecetara.it
Registro Imprese di Salerno e Cod.Fiscale: 00252880653 - CCIAA REA SA 4635 - Cod. SDI 9GHPHLV
Iscrizione Albo Cooperative n. A160753A - Iscrizione Albo Imprese Creditizie Cod. ABI: 08855.9
Società partecipante al Gruppo IVA Gruppo Bancario Cooperativo Iccrea, Partita IVA 15240741007
Aderente al Gruppo Bancario Cooperativo Iccrea iscritto all’Albo dei Gruppi Bancari con capogruppo
Iccrea Banca S.p.A. che ne esercita la direzione e il coordinamento
Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo (FGO), al Fondo di Garanzia dei
Depositanti del Credito Cooperativo (FGD), al Fondo Nazionale di Garanzia (FNG)
La Banca è soggetta ai controlli esercitati dalla Banca d'Italia, con sede in Via Nazionale, 91 - 00184 Roma
CHE COS’È IL MUTUO GARANTITO DA IPOTECA
Il mutuo è un finanziamento a medio–lungo termine (superiore ai 18 mesi) finalizzato all’acquisto,
costruzione o ristrutturazione, di un immobile adibito ad uso abitativo e non. Può servire anche per
sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti con le stesse finalità. In generale la sua durata va da un
minimo di 5 anni ad un massimo di 25 anni, anche se talvolta può avere una durata superiore. E’
assistito da una garanzia ipotecaria acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile.
L’iscrizione ipotecaria, nel caso di mutuo, a stati di avanzamento lavori (SAL), viene effettuata al
momento della stipula del contratto di mutuo, e successivamente, al momento del rilascio della
quietanza da parte del beneficiario del finanziamento, va eseguita l’annotazione delle ulteriori
erogazioni, a margine dell’iscrizione ipotecaria già presa, che conserva sempre il suo grado. Le rate
di rimborso, fino al completamento dei lavori e quindi fino al momento in cui non verrà erogata
l’intera somma concessa a mutuo, sono costituite da soli interessi di preammortamento sul capitale
erogato. A partire da quel momento, ossia dalla stipula dell’atto di erogazione a saldo e quietanza,
le rate di rimborso comprendono una quota capitale e una quota interessi (di ammortamento).
Il finanziamento viene perfezionato sotto forma di “mutuo fondiario” o di “mutuo
ipotecario”.
- Il mutuo fondiario, in particolare, è un finanziamento di durata medio-lunga (superiore ai 18
mesi), il cui rimborso viene garantito dalla concessione di ipoteca, normalmente di 1° grado, su
immobili. L’ammontare massimo della somma erogabile è pari all’80% del valore dei beni
ipotecati, elevabile fino al 100% qualora vengano prestate garanzie integrative (fideiussioni
bancarie; polizze assicurative; ecc.). Preesistendo garanzie ipotecarie, dal valore dei beni deve
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PRINCIPALE) aggiornato il 01/07/2019
Pagina 1 di 13essere detratto il residuo del finanziamento precedentemente garantito. Il mutuo fondiario
consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà.
- Il mutuo ipotecario, invece, è un finanziamento il cui rimborso viene garantito dalla concessione
di ipoteca, non necessariamente di primo grado, su immobili.
Con il contratto di mutuo la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a
rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento
della stipulazione del contratto stesso.
Per entrambe le tipologie di mutuo il rimborso avviene mediante pagamento periodico di rate – con
periodicità mensile, trimestrale, semestrale - comprensive di capitale e di interessi, secondo un tasso
fisso, variabile o misto.
La durata medio–lunga del prestito permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo
quanto previsto dal D.P.R. 29/9/1973, n. 601.
All’atto della stipula del contratto sono previste le seguenti spese a carico del mutuatario: spese
d’istruttoria della pratica, spese per la perizia sul valore dell’immobile, spese notarili, spese per
l’iscrizione ipotecaria, oneri fiscali. I relativi importi massimi, ad esclusione delle spese notarili,
sono indicati nella successiva sezione “Condizioni economiche”.
Allo scopo di determinare il valore dell’immobile offerto in garanzia è richiesta una perizia tecnica,
redatta da un perito conosciuto e gradito alla Banca.
Ai fini della concessione del finanziamento è richiesta la sottoscrizione di una polizza assicurativa a
copertura dei danni che può subire il bene immobile offerto in garanzia a seguito di incendio,
scoppio e fulmine.
Può ricorrere, inoltre, una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte,
invalidità o disoccupazione del cliente.
Informazioni generali su sgravi fiscali relativi agli interessi sui mutui casa o su altri sussidi pubblici
correnti possono essere reperite sul sito internet del Ministero dell’economia e delle finanze
(www.finanze.it) o rivolgendosi all’ufficio segreteria fidi della Banca.
Imprese con rating di legalità.
Le imprese che abbiano raggiunto un fatturato minimo di due milioni di euro nell’esercizio chiuso
l’anno precedente alla richiesta di affidamento e che siano iscritte al registro delle imprese da
almeno due anni possono chiedere all’Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato (AGCM)
l’attribuzione del rating di legalità, secondo quanto disciplinato dall’art. 5ter del D. Lgs. n.1/2012 e
dal Regolamento MEF_MISE dell’8 aprile 2014. Il rating di legalità, attribuito sulla base delle
dichiarazioni e della documentazione presentata dall’impresa all’AGCM, ha durata due anni ed è
rinnovabile su richiesta dell’impresa stessa. Alle imprese che abbiamo ottenuto e mantengano il
rating di legalità la Banca, laddove ne tenga conto, offre particolari agevolazioni in termini di tassi e
commissioni applicate al finanziamento, in ragione del livello di rating di legalità ad esse assegnato.
In particolare, per aziende in possesso di un rating pari a 3 “stelle” la Banca può concedere una
riduzione dei tassi debitori fino allo 0,90% ed una riduzione delle spese di istruttoria fino al 30%.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
A) Mutua a tasso variabile: Il tasso di riferimento varia con la frequenza indicata sulla base
dell’andamento dell’indice di riferimento (ad esempio, il tasso Euribor o il tasso BCE). Ciò
significa che l’importo della rata potrà variare nel tempo assumendo un importo maggiore o
minore rispetto a quello iniziale. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre
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Pagina 2 di 13in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle
rate. Qualora la Banca avesse previsto un tasso minimo e un tasso massimo,
indipendentemente dalle variazioni dell’indice di riferimento, il tasso di interesse non potrà
scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo.
B) Mutuo a tasso fisso: il Cliente è tenuto a corrispondere alla Banca un tasso contrattuale
stabilito al momento della sottoscrizione del contratto o dell’erogazione del finanziamento.
Nel corso della durata contrattuale il tasso contrattuale preso a riferimento non può subire
alcuna variazione, né in aumento, né in diminuzione e, di conseguenza, il Cliente non può
beneficiare di eventuali future variazioni in diminuzione del tasso contrattuale preso a
riferimento.
Il valore dell’indice di riferimento, eventualmente usato per la determinazione del tasso di
ammortamento, è quello rilevato alla data di aggiornamento delle Informazioni Generali. Il
tasso di interesse fisso applicato al singolo contratto potrà essere maggiore o minore rispetto
al valore attuale indicato in relazione all’andamento dell’indice al momento della stipula.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto
Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel
corso del rapporto e anche in senso sfavorevole al cliente, le condizioni contrattuali ed economiche
ad eccezione del tasso di interesse o dei punti di maggiorazione rispetto all’indice di riferimento
prescelto del tasso di interesse indicizzato, osservando le prescrizioni contenute nell’art. 118 del
d.lgs. 385/93.
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito
www.bancaditalia.it e sul sito della banca www.bccscafati-cetara.it.
AZIONI SULLA BANCA
CONDIZIONI ECONOMICHE
C
Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per
la prestazione del servizio.
Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo.
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO GARANTITO DA IPOTECA
Tipo mutuo Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
Mutuo a tasso fisso 6,890%
(calcolato su capitale figurativo di € 100.000,00, per la durata di anni dieci, con rata
mensile di € 1.120,28, tasso annuo fisso del 6,20% (IRS 10 anni (lett.)%, quotazione
alla data del 26/06/2019, arrotondato ai 5 centesimi superiori, pari a 0,20%,
maggiorato di uno spread di 5,40 punti percentuali), commissione incasso rata € 4,00,
spese per invio modulo trasparenza € 1,00, spese invio avviso scadenza rata € 1,00,
spesa istruttoria € 500,00, spese visure ipo-catastali € 26,72, oneri di imposta € 250,00,
spese per perizia valore immobile o opera da erigere imposta € 305,00, assicurazione a
copertura del valore dell’immobile contro i danni derivanti da incendio, caduta di
fulmini, scoppio o esplosione € 300,00)
6,603%
Mutuo a tasso variabile (calcolato su capitale figurativo di € 100.000,00, per la durata di anni dieci, con rata
mensile di € 1.110,21, al tasso annuo del 6,00%, indicizzato alla media mensile
(Indice di riferimento:
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Pagina 3 di 13Euribor (Euro Interbank aritmetica dell’Euribor (Euro Interbank Offered Rate) 6 mesi (divisore 365) -
Offered Rate) 6 mesi attualmente pari a -0,239% (Media % mese di Maggio 2019), con troncamento alla
(divisore 365)) seconda cifra decimale arrotondata al punto decimale superiore in presenza di tre o più
decimali - qualora il suddetto indice di riferimento è inferiore allo zero, lo
stesso si intenderà pari a zero - e maggiorata di uno spread di massimo di 6,50 punti
percentuali - commissione incasso rata € 4,00, spese per invio modulo trasparenza €
1,00, spese invio avviso scadenza rata € 1,00, spesa istruttoria € 500,00, spese visure
ipo-catastali € 26,72, oneri di imposta € 250,00, spese per perizia valore immobile o
opera da erigere imposta € 305,00, assicurazione a copertura del valore dell’immobile
contro i danni derivanti da incendio, caduta di fulmini, scoppio o esplosione € 300,00).
I valori sopraindicati si riferiscono all’ipotesi che sia stato scelto come regime fiscale l’imposta sostitutiva, che il
finanziamento sia regolato in c/c, e che le condizioni economiche applicate rimangano invariate per tutta la durata del
finanziamento.
Nel caso in cui venga scelta l’applicazione del regime fiscale ordinario, in vece dell’imposta sostitutiva, il cliente dovrà
corrispondere: l’imposta di registro sul contratto e sulle eventuali garanzie, l’imposta di bollo sulle quietanze ecc., nelle
misure previste dalle vigenti disposizioni legislative.
Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli
obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori per la
concessione del finanziamento.
Nel caso di mutui a tasso indicizzato, il TAEG ha valore meramente indicativo.
Ai sensi della L. 108/96, il tasso – al momento della stipula – non potrà, in tutti i casi, essere superiore al “tasso
soglia” vigente per la tipologia di operazione.
VOCI COSTI
L’ammontare massimo della somma erogabile è pari
all’80% del valore dei beni ipotecati, elevabile fino al
100% qualora vengano prestate garanzie integrative
(fideiussioni bancarie, polizze assicurative, ecc.).
Importo massimo finanziabile
Preesistendo garanzie ipotecarie, dal valore dei beni deve
essere detratto il residuo del finanziamento
precedentemente garantito.
Durata minima Mesi 19 (diciannove)
Durata massima anni 25 (venticinque)
Modalità di calcolo degli interessi
Gli interessi sono calcolati con riferimento all’anno civile
(365 giorni).
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Pagina 4 di 13MUTUI A TASSO FISSO
Indice di riferimento I.R.S. (Interest Rate Swap) di durata correlata a quella del
finanziamento, arrotondato ai 5 centesimi superiori,
rilevato il giorno lavorativo banca precedente la data di
stipula.
L’I.R.S. è amministrato da ICE Benchmark
Administrator Limited – IBA (www.theice.com/iba)
Valore attuale dell’indice di riferimento 0,20%
IRS 10 anni (lett.)%, quotazione alla data del 26/06/2019
Il valore dell’indice di riferimento viene rilevato dal
quotidiano “Il Sole 24 Ore” ovvero, nel caso detto
quotidiano non fosse più pubblicato o ne omettesse la
divulgazione, da altro primario foglio economico-
finanziario ovvero ancora, in mancanza anche di
quest’ultimo, sull’apposita pagina del circuito
telematico “Reuters” o, in ulteriore subordine, del
circuito telematico MID.
Qualora il suddetto indice di riferimento dovesse
TASSI MASSIMI
scendere al di sotto dello zero, lo stesso si intenderà
pari a zero.
Spread 6,00%
(punti percentuali di maggiorazione da
aggiungere al valore dell’indice di riferimento
per la definizione del tasso al momento della
stipula contrattuale)
Tasso di interesse nominale annuo di 6,20%
ammortamento
Il tasso applicato al singolo contratto potrà essere
diverso in relazione all’andamento dell’ indice di
riferimento al momento della stipula o dell’erogazione
del finanziamento. Ai sensi della Legge 108/96, il tasso
applicato - al momento della stipula – non potrà, in
tutti i casi, essere superiore al “Tasso soglia” vigente
per la tipologia di operazione.
Tasso di interesse nominale annuo di
preammortamento Pari al tasso di ammortamento
3 (tre) punti in più del tasso contrattuale in vigore al
Tasso di mora momento della mora.
MUTUI A TASSO VARIABILE INDICIZZATO ALL’EURIBOR
Indice di riferimento Media% mensile aritmetica dell’EURIBOR (Euro
Interbank Offered Rate) 6 mesi (divisore 365) con
troncamento alla seconda cifra decimale arrotondata al
punto decimale superiore in presenza di tre o più decimali.
L’Indice di riferimento EURIBOR è amministrato
dall’European Money Markets Institute (EMMI).
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Pagina 5 di 13Valore attuale dell’indice di riferimento - 0,239 (Media % mese di Maggio 2019).
Qualora il suddetto indice di riferimento dovesse scendere
al di sotto dello zero, lo stesso si intenderà pari a zero.
Ciò significa che, indipendentemente dalle variazioni
dell’indice di riferimento, il tasso non può scendere al di
sotto dello spread stabilito.
Spread
(punti percentuali di maggiorazione da
6,00%
aggiungere al valore dell’indice di riferimento
per la definizione del tasso al momento della
stipula contrattuale)
Tasso di interesse nominale annuo di 6,00%
ammortamento
Tasso di interesse nominale annuo di
preammortamento Pari al tasso di ammortamento
Modalità di variazione del tasso Il tasso di interesse varia, semestralmente, per tutta la
durata del rapporto, con decorrenza primo gennaio e primo
luglio di ciascun anno, sulla base dell’andamento
dell’indice di riferimento riferito al penultimo mese del
semestre solare precedente.
3 (tre) punti in più del tasso contrattuale in vigore al
Tasso di mora momento della mora
Il valore dell’indice di riferimento del tasso di interesse debitore, sopra riportato, ovvero la media mensile
aritmetica dell’EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 6 mesi (divisore 365), è ottenuto utilizzando la
modalità di conversione dell’Euribor con base Act/360 in quella con base Act/365 pubblicata dall’EMMI
(european Money Markets Institute) sul proprio sito internet: www.emmi-benchmarks.eu.
Il valore dell’indice di riferimento viene rilevato dal quotidiano “Il Sole 24 Ore” ovvero, nel caso detto
quotidiano non fosse più pubblicato o ne omettesse la divulgazione, da altro primario foglio economico-
finanziario ovvero ancora, in mancanza anche di quest’ultimo, sull’apposita pagina del circuito telematico
“Reuters” o, in ulteriore subordine, del circuito telematico MID.
Qualora non fosse più possibile fare riferimento al suddetto indice di riferimento o qualora intervenissero
sostanziali variazioni dello stesso nei termini indicati nel piano interno della banca redatto ai sensi della
normativa di riferimento in materia, le parti convengono che quest’ultimo sarà sostituito dall’indice di
riferimento individuato dalla Banca secondo le modalità e i criteri contenuti nel predetto piano interno. In
tal caso la Banca comunicherà al cliente l’indice di riferimento sostitutivo prescelto secondo le modalità
previste dal presente contratto per l’invio della corrispondenza alla clientela. Il predetto piano interno è reso
noto dalla Banca nell’apposita sezione di trasparenza pubblicata sul sito internet della Banca.
VOCI COSTI
Istruttoria 0,50% sull’importo dell’affidamento richiesto, con un
Spese per la
MASSIME
stipula del
minimo di euro 300,00 oltre recupero costo visure
contratto
SPESE
ipocatastali.
La spesa istruttoria va corrisposta anche in caso di
rinuncia al finanziamento.
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Pagina 6 di 13Perizia tecnica per perizia valore immobile o opera da erigere, come da
tabella seguente:
Importo stimato dei beni Corrispettivo
Euro Euro
fino a 100.000,00 250,00
fino a 200.000,00 300,00
fino a 350.000,00 350,00
fino a 500.000,00 400,00
Oltre 500.000,00 Da convenire (con un
massimo di € 1.500,00)
Il suddetto corrispettivo si intende al netto di IVA e
contributi dovuti per legge.
Per perizie il cui valore è inferiore del 10% dell’importo
massimo della fascia inferiore si applica il corrispettivo
della fascia inferiore (esempio valore bene periziato
215.000,00 = importo corrispettivo lordo dovuto 300,00).
Per beni di valore superiore ad € 500.000,00 l’importo del
corrispettivo da corrispondere dovrà essere concordato
con il tecnico. Nel caso di perizie che presentino
complesse fattispecie il corrispettivo sarà preventivamente
concordato col tecnico.
Spesa per stipula atto fuori dai
locali della banca euro 500,00
Frazionamento e ripartizione euro 250,00
mutuo
Assicurazione immobile contro i Secondo le tariffe applicate dalla compagnia di
danni di incendio, caduta di assicurazione di norma determinate secondo il valore del
fulmine e scoppio bene assicurato.
Incasso rata
con addebito automatico in € 4,00 per rata mensile, € 6,00 per rata trimestrale, € 10
conto corrente per rata semestrale
con pagamento per cassa € 4,00 per rata mensile, € 6,00 per rata trimestrale, € 10
per rata semestrale
Spese per la gestione del
Invio comunicazioni periodiche
in forma cartacea euro 1,00
on line Gratuito
rapporto
spese invio comunicazioni
(quietanza, avviso scadenza, ecc)
in forma cartacea euro 1,00
on line Gratuito
Spese per invio altre
comunicazioni mediante
raccomandata euro 5,00
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Pagina 7 di 13Commissione di riesame
(rinegoziazione delle condizioni
e/o proroga dei termini di
scadenza, proroga o dilazione 0,50% sull’importo del debito residuo, con un minimo di
della rata in scadenza, rinuncia o euro 300,00 oltre recupero di eventuali spese notarili a
sostituzione di garanzie, presa carico del cliente.
d’atto di consenso a modifiche
societarie, implementazione o
modifiche contratto su richiesta
del cliente, ecc.)
Accollo mutuo euro 150,00
Variazione/restrizione/ euro 100,00
trasferimento di ipoteca
Rinnovazione di ipoteca euro 100,00
Spese di cancellazione ipoteca euro 100,00
ordinaria
Spese di cancellazione ipoteca gratuita
semplificata ex art. 40-bis del
TUB
Sospensione pagamento rate euro 0,00
Metodo progressivo c.d. “francese” con rate posticipate
AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento comprensive di capitale e interessi
PIANO DI
Tipologia di rata
Rata costante
Periodicità delle rate
mensile, trimestrale, semestrale
ULTIME RILEVAZIONI DELL’ INDICE DI RIFERIMENTO (PER I MUTUI A TASSO FISSO)
(Fonte “Il sole 24 Ore”)
Indice di riferimento Data Valore
IRS 10Y/6M (lettera) 26/06/2019 0,20%
IRS 15Y/6M (lettera) 26/06/2019 0,53%
IRS 20Y/6M (lettera) 26/06/2019 0,69%
IRS 25Y/6M (lettera) 26/06/2019 0,73%
ULTIME RILEVAZIONI DELL’ INDICE DI RIFERIMENTO (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) (Fonte
“Il sole 24 Ore”)
Indice di riferimento Data Valore
EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) MEDIA % MESE DI MAGGIO 2019 - 0,239%
6 mesi (divisore 365), media % mensile
del penultimo mese del semestre solare
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Pagina 8 di 13precedente l’erogazione
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (mutuo a tasso variabile)
Tasso di Durata del Importo della rata Se il tasso di interesse Se il tasso di
interesse finanziamento mensile per € 100.000,00 aumenta del 2% interesse diminuisce
applicato (anni) di capitale dopo 2 anni del 2% dopo 2 anni
6,00% 10 € 1.110,21 € 1.194,35 € 1.029,82
6,00% 15 € 843,86 € 942,773 € 751,16
6,00% 20 € 716,43 € 826,83 € 614,43
6,00% 25 € 644,30 € 748,49 € 523,31
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (mutuo a tasso fisso)
Tasso di Durata del Importo della rata mensile per € 100.000,00 di capitale
interesse finanziamento
applicato (anni)
6,20% 10 € 1.120,28
6,55% 15 € 873,86
6,70% 20 € 757,39
6,75% 25 € 690,91
Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del indice di riferimento al
momento della stipula. Ai sensi della Legge 108/96, il tasso applicato - al momento della stipula – non potrà, in
tutti i casi, essere superiore al “Tasso soglia” vigente per la tipologia di operazione.
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato
allegato al documento di sintesi.
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (legge numero 108/1996), relativo
ai mutui ipotecari, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.bccscafati-cetara.it).
SERVIZI ACCESSORI
Polizze assicurative associate al finanziamento Il Cliente ha la facoltà di recedere entro 60
giorni dalla sottoscrizione di qualunque tipo di
polizza connessa al finanziamento, sia essa
facoltativa oppure obbligatoria per ottenere il
credito o ottenerlo a determinate condizioni.
Nel caso in cui il Cliente eserciti il recesso su
una polizza obbligatoria, dovrà provvedere a
sostituire la polizza con una analoga alternativa,
reperita autonomamente sul mercato e avente i
requisiti minimi richiesti.
Polizza assicurativa a copertura del rimborso del secondo le tariffe applicate dalla compagnia di
credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione assicurazione
del cliente (facoltativa)
La/e polizza/e assicurativa/e accessoria/e al
finanziamento è/sono facoltativa/e e non
indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle
condizioni proposte. Pertanto il cliente può
scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza
assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta
liberamente sul mercato.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA PER IL PAGAMENTO DELLA SOLA
ASSICURAZIONE:
Tasso di Durata del Importo della rata Se il tasso di interesse Se il tasso di
interesse finanziamento mensile per un premio aumenta del 2% interesse diminuisce
Foglio Informativo MUTUI GARANTITI DA IPOTECA (CON DESTINAZIONE DIVERSA DA ACQUISTO ABITAZIONE
PRINCIPALE) aggiornato il 01/07/2019
Pagina 9 di 13applicato (anni) lordo di € 7.000,00 dopo 2 anni del 2% dopo 2 anni
capitale
6,00% 10 € 77,71 € 83,61 € 72,09
(tasso variabile)
6,20% 10 € 78,42 Non previsto Non previsto
(tasso fisso)
Per maggiori informazioni sulla polizza assicurativa e in particolare sul dettaglio delle coperture,
dei relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute
all’intermediario, si rimanda al rispettivo Fascicolo Informativo disponibile sul sito internet della
Compagnia www.bccvita.it e www.bccassicurazioni.com e sul sito sito della Banca.
In caso di estinzione anticipata, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non
goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Imposte e tasse presenti e future a carico del cliente
Spese notarili
Compenso notaio: secondo la Tariffa notarile
(la designazione del notaio è fatta dalla clientela e i
relativi oneri vengono liquidati direttamente al notaio
prescelto.)
Rimborso Imposta Imposta sostitutiva: 0,25% sull’ammontare del fido
Per le operazioni con durata contrattuale a medio concesso - D.p.r. 29/09/73 n. 601 artt. 15 e ss. - salvo
lungo termine ovvero per le operazioni di l’applicazione della maggiore aliquota del 2,00% prevista
finanziamento la cui durata contrattuale sia dalla legge 257/04.
stabilita in più di 18 mesi, ai sensi dell’art. 12 del Imposta ordinaria: Imposte di registro su contratto,
D.L.145/2013, con apposita dichiarazione in atto, è garanzie, quietanze ecc., nelle misure previste dalle vigenti
possibile optare per l’applicazione di uno dei disposizioni legislative.
seguenti regimi fiscali:
Imposta di bollo sui contratti (ai sensi dell’art. 2, nota Euro 16,00
2 bis della tariffa - parte prima – allegata al D.P.R. n. L’imposta di bollo non è dovuta:
642/72) se il finanziamento è regolato in c/c, in quanto vige il
principio sostitutivo dell’imposta di bollo già assolta sul
c/c di regolamento (Art. 13, comma 2-bis, nota 3-ter, della
tariffa parte prima allegata al D.P.R. 26 ottobre 1972,
n.642;
se il finanziamento è assoggettato all’imposta sostitutiva di
cui agli artt. 15 e ss. Del D.P.R. 601/1973.
Informativa precontrattuale gratuita
Certificazione interessi passivi euro 15,00
Certificazione per revisore dei conti euro 50,00
Attestazione di sussistenza del credito euro 20,00
Sollecito pagamento rate scadute euro 10,00
Gestione rate insolute euro 25,00
Spese per richieste comportanti ricerche presso Minimo Euro 30,00
l’archivio centrale
Massimo Euro 160,00
Foglio Informativo MUTUI GARANTITI DA IPOTECA (CON DESTINAZIONE DIVERSA DA ACQUISTO ABITAZIONE
PRINCIPALE) aggiornato il 01/07/2019
Pagina 10 di 13Spese per copia documentazione da quantificare al momento della richiesta con un minimo di €
5,00
Richieste per conto del cliente (Es. visure protesti, € 15,00
visure camerali, informazioni, ecc)
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell’Istruttoria
La durata dell’istruttoria è subordinata alla raccolta e all’esame della documentazione necessaria per la valutazione da
parte della Banca di concedere al Cliente il mutuo richiesto.
Disponibilità dell’importo
Appena dopo che la parte mutuataria ha eseguito i seguenti adempimenti:
a) il perfezionamento dell’iscrizione ipotecaria e del rilascio, da parte del Notaio rogante, dell’attestazione
comprovante l’inesistenza di qualsiasi gravame e vincolo pregiudizievole dell’ipoteca stessa;
b) la produzione di polizza assicurativa per danni relativa agli immobili ipotecati (con vincolo a favore della
Banca mutuataria).
Nel caso di finanziamento a SAL, l’erogazione avviene per una parte immediatamente al momento della stipula del
contratto, mentre le altre somme vengono rese disponibili nel corso dell’avanzamento dei lavori, con atti di erogazione e
quietanza, da stipularsi per atto pubblico o per scrittura privata autenticata e da annotare a margine dell’ipoteca,
rilasciata a garanzia del finanziamento. Le rate di rimborso, fino al completamento dei lavori e quindi fino al momento
in cui non verrà erogata l’intera somma concessa a mutuo, sono costituite da soli interessi di preammortamento sul
capitale erogato. A partire da quel momento, ossia dalla stipula dell’atto di erogazione a saldo e quietanza, le rate di
rimborso comprendono una quota capitale e una quota interessi (di ammortamento).
Se il Cliente non ha eseguito quanto richiesto la Banca potrà ritenersi sciolta da ogni impegno e considerare risolto il
contratto stesso, salvo consentire un nuovo termine.
ESTINZIONE ANTICIPATA, TEMPI DI CHIUSURA DEL RAPPORTO, RISOLUZIONE DEL
CONTRATTO E DECADENZA DAL BENEFICIO DEL TERMINE, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata:
La parte mutuataria può restituire anticipatamente, in tutto o in parte, la somma concessale previo versamento
dell'intero o della quota di debito residuo in linea capitale, delle rate scadute e degli eventuali interessi di mora dovuti,
degli interessi maturati sino al giorno dell’anticipata estinzione o riduzione del finanziamento, nonché di un compenso
stabilito nella misura del 2,00%dell’importo anticipatamente rimborsato.
Qualora si verifichi la fattispecie prevista dall’art. 7 del D.L. 31/01/2007 n.7 convertito in legge n.40 del 02/04/07, la
Banca non potrà richiedere il compenso sopra indicato né subordinare a una determinata prestazione l’estinzione, in
tutto o in parte del debito.
L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione in un’unica soluzione del capitale
in ammortamento.
Compenso per estinzione anticipata, a titolo di esempio, in caso di una quota di capitale di euro 100.000,00 è pari ad €
2.000,00.
Tempi di chiusura del rapporto:
Il rapporto si conclude quando è completato il piano dei pagamenti previsto in contratto.
Portabilità del mutuo.
Nel caso in cui per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra Banca/Intermediario, il cliente non
deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese,oneri o penali). Il nuovo contratto
mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Per ulteriori informazioni si rinvia al foglio informativo “MUTUI destinati ad estinguere precedenti finanziamenti,
CON SURROGAZIONE NELLE GARANZIE”.
Reclami e altri mezzi di risoluzione stragiudiziale delle controversie.
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della Banca, anche per lettera raccomandata A/R, in via P. Melchiade, 37 –
84018 SCAFATI (SA), ovvero per via telematica all'indirizzo di posta elettronica reclami@scafati.bcc.it, ovvero
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Pagina 11 di 13all’indirizzo di posta elettronica certificata (PEC) reclami@pec.bccscafatiecetara.it. L’Ufficio Reclami risponde entro
30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi a:
a) Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'Arbitro si può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca. Per
maggiori informazioni si rinvia alla Guida " Arbitro Bancario Finanziario (ABF)" disponibile sul sito web
www.arbitrobancariofinanziario.it, sul sito della banca www.bccscafati-cetara.it e presso tutte le filiali della banca;
b) Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il cliente può attivare una procedura di
mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie
all’esistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore
BancarioFinanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR
(Organismo di mediazione iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia, con sede a Roma, Via delle
Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it).
Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti
alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi
all’ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore
BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi
ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell’apposito registro
ministeriale.
In ogni caso il cliente ha il diritto di presentare esposti alla Banca d’Italia. Gli esposti alla Banca d’Italia possono essere
inoltrati anche utilizzando l’apposito modulo disponibile on line sul sito www.bancaditalia.it/servizi-
cittadino/servizi/esposti/index.html.
LEGENDA
Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al
creditore.
Imposta sostitutiva Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata.
Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può
più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del
bene e farlo vendere.
Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Indice di riferimento Indice di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il
tasso di interesse.
Euribor (Euro Interbank Offered E’ un indice di riferimento rilevato quotidianamente – sotto la supervisione del
Rate) Comitato di gestione dell’Euribor (Euribor panel Steering Commitee) – da EMMI
(European Money Market Institute).
EMMI è l’amministratore dell’indice di riferimento “Euribor”.
I.R.S. (Interes Rate Swap) Interest Rate Swap (IRS) viene utilizzato dalle banche per proporre i propri mutui a
tasso fisso. Il valore di tale indice di riferimento viene rilevato dal quotidiano “Il
Sole 24 Ore” o da altro primario foglio economico-finanziario ovvero ancora,
sull’apposita pagina del circuito telematico “Reuters”.
LIRS è amministrato da ICE Banchmark Administrator Limited – IBA
(www.theice.com/iba).
Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.
Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole
rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale
“francese” crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto
interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi
diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota capitale Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del
mutuo.
Rimborso in un’unica soluzione L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il
rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso annuo effettivo globale Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale
(TAEG) sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre
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Pagina 12 di 13voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata.
Tasso di interesse annuo nominale Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data
di preammortamento di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse annuo nominale Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del
di ammortamento capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento
delle rate.
Informativa precontrattuale copia del testo contrattuale che il cliente può richiedere alla banca prima della
conclusione del contratto; non impegna la banca e il cliente alla stipula del contratto
medesimo.
Tasso effettivo globale medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle
(TEGM) Finanze come previsto dalla legge sull’usura n. 108/1996 utilizzato per determinare
il tasso soglia come di seguito indicato, tasso che serve per verificare se il tasso di
interesse applicato alla singola operazione è usurario
Tasso soglia Il tasso massimo che può essere praticato dalla banca ed è determinato ai sensi
dell’art. 2 della L. 108/1996 ed è pari al minore tra i seguenti parametri: (a) TEGM
aumentato di un quarto del suo valore, sui si aggiunge un margine di ulteriori
quattro punti percentuali e (b) TEGM aumentato di otto punti percentuali
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