MUTUI AGEVOLATI DIPENDENTI GRUPPO ISP - Guida ai Dipartimento ALTI STUDI Finanziari - Immobiliari
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Guida ai
MUTUI AGEVOLATI
DIPENDENTI
GRUPPO ISP
Dipartimento ALTI STUDI
Finanziari - Immobiliari
“DOMUS AUREA”
ed. settembre 2015
INDICE
REGOLE COMUNI Mutuo 2^ CASA
Pag. 4 BENEFICIARI Pag. 31 FINALITA’
Pag. 5 ESCLUSIONI Pag. 32 IMMOBILE
Pag. 6 PLAFOND Pag. 33 RESIDENZA-INTESTAZIONE Imm. e Mutuo
Pag. 7 PLAFOND NUCLEO FAMILIARE Pag. 34 PERCENTUALE FINANZIABILE
Pag. 8 VINCOLI – CASI PARTICOLARI Pag. 35 OPZIONI
Pag. 9 SPESE Pag. 36 PREFINANZIAMENTO – ACCOLLO
Pag. 37 PERMUTA e ACQUISTO BOX
Mutuo 1^ CASA Pag. 38 TASSO FISSO – LTV 80%
Pag. 12 IMMOBILE Pag. 40 TASSO VARIABILE – LTV =80% MAX 95%
Pag. 14 PERCENTUALE FINANZIABILE
Pag. 15 OPZIONI Mutuo 1^ CASA FIGLIO
Pag. 16 PREFINANZIAMENTO – ACCOLLO Pag. 43 FINALITA’
Pag. 17 BOX DI PERTINENZA Pag. 44 IMMOBILE
Pag. 18 SURROGA – PERMUTA Pag. 45 RESIDENZA-INTESTAZIONE Imm. e Mutuo
Pag. 19 TASSO FISSO – LTV 80% Pag. 47 OPZIONI
Pag. 21 TASSO VARIABILE – LTV =80% Pag. 49 BOX DI PERTINENZA
Mutuo AMICO Pag. 50 TASSO FISSO – LTV 80%
Pag. 25 IMMOBILE Pag. 52 TASSO VARIABILE – LTV =80%
Pag. 27 PERCENTUALE FINANZIABILE
Pag. 28 OPZIONI
Pag. 29 TASSO FISSO SCHEDA DI SINTESI
REGOLE COMUNI
REGOLE COMUNI
BENEFICIARI
DECORRENZA NORMATIVA 1° settembre 2015
Tutta la precedente normativa in materia è
abrogata
BENEFICIARI Personale:
IN SERVIZIO con contratto
- a tempo indeterminato
- apprendistato professionalizzante che
abbia già superato il periodo di prova
ADERENTE AL FONDO DI SOLIDARIETA’
IN QUIESCENZA purché già destinatario delle
precedenti normative riguardanti i mutui
agevolati
Tutto il Personale (in servizio, aderente al Fondo di Solidarietà, in quiescenza) per
poter beneficiare delle agevolazione deve essere titolare di un conto corrente a
condizioni agevolate con accredito dello stipendio/assegno/pensione (tipo “A”)
acceso presso una delle banche della Divisione della Banca dei Territori.
Pag. 4
Pag. 4
REGOLE COMUNI
ESCLUSIONI
FINALITA’ ESCLUSE FINANZIARIE e SPECULATIVE
RIPIANAMENTO POSIZIONI DEBITORIE
(compresi ulteriori mutui)
ACQUISTO IMMOBILI ALL’ESTERO
COMPRAVENDITE CON COMPONENTI DEL
NUCLEO FAMILIARE DEL DIPENDENTE CHE
PERMANGANO CONVIVENTI ANCHE DOPO IL
ROGITO NOTARILE.
A tal fine si considerano familiari del
dipendente/pensionato:
- coniuge (anche con diversa residenza qualora
la stessa derivi da separazione legale)
- convivente in famiglia di fatto
- figli conviventi
- tutti gli altri familiari conviventi
RESIDENZA Luogo in cui sia ha la propria dimora abituale
5
Pag. 5REGOLE COMUNI
PLAFOND
PLAFOND MASSIMO 600.000 €uro
Il plafond può essere utilizzato sia in maniera
cumulativa, sia in maniera alternativa, fermi restando i
massimali previsti per le singole tipologie di
mutuo.
Nel caso in cui l’importo del mutuo richiesto
superasse quello massimo concedibile per la
tipologia scelta, oppure che eccedesse il plafond
massimo, l’intero importo del mutuo NON godrà delle
agevolazioni previste dalla normativa.
Sarà invece possibile chiedere, rispettando tutte le altre
condizioni (ad es.: rapporto rata/reddito complessivo), un
mutuo a condizioni agevolate fino alla concorrenza
dell’importo massimo concedibile per tipologia o fino
all’esaurimento del plafond, mentre per la parte eccedente
chiedere un ulteriore mutuo (con ulteriore iscrizione
ipotecaria) a condizioni ordinarie.
Esempio: mutuo in richiesta 150.000 €uro
plafond utilizzato 500.000 €uro
plafond residuo 100.000 €uro
mutuo cond. Agevolate 100.000 €uro
mutuo cond. Ordinarie 50.000 €uro
Ogni concessione di mutuo e conseguente erogazione decurta
l’importo massimo concedibile per una cifra pari al mutuo
originariamente deliberato o utilizzato in caso di estinzione
anticipata con mezzi proprii.
Pag. 6REGOLE COMUNI
PLAFOND NUCLEO FAMILIARE
Nei casi in cui il nucleo familiare sia costituito da almeno due tra dipendenti in:
SERVIZIO
“ESODO”
QUIESCENZA
le regole non mutano ed il
plafond massimo concedibile rimane fissato in 600.000 €uro.
Eventuali mutui concessi prima della costituzione del nuovo nucleo familiare con
altro dipendente (sia esso in servizio, in esodo o in quiescenza) dovranno essere
ricondotti:
all’importo massimo concedibile per la tipologia di mutuo
all’interno del plafond massimo concedibile (600.000 €uro)
Le agevolazioni del mutuo 1^ casa dipendente saranno mantenute solo sul mutuo
contratto per l’acquisto dell’immobile di effettiva residenza del nuovo nucleo
familiare (l’eventuale altro mutuo sarà conseguentemente regolato a condizioni
ordinarie).
MEMENTO
I mutui agevolati CONCESSI o RINEGOZIATI secondo la c.d. normativa “Nuovo
Nuovo
Pacchetto”
Pacchetto intaccano il plafond massimo concedibile per tipologia di mutuo.
Pag. 7REGOLE COMUNI
VINCOLI – CASI PARTICOLARI
VINCOLI ETA’
Alla scadenza del mutuo l’intestatario non deve aver
superato l’età anagrafica di 80 anni.
In caso di più intestatari del mutuo il conteggio sarà
effettuato sulla persona più anziana.
IPOTECA
L’ipoteca sarà sempre iscritta sull’immobile oggetto
dell’operazione di acquisto / ristrutturazione / costruzione.
IMMOBILE DONATO Nel caso in cui l’operazione di mutuo si riferisca all’acquisto di un
immobile pervenuto alla parte venditrice a seguito di
donazione, sarà necessario acquisire una garanzia
fideiussoria del donante oppure sottoscrivere una
specifica polizza assicurativa.
VOLTURA / ACCOLLO a terzi Prima di procedere alla voltura/accollo, è necessario
revocare le condizioni agevolate (post accollo il mutuo sarà
regolato alle condizione previste in caso di revoca).
DECADENZA BENEFICI Le condizioni agevolate decadono in caso di risoluzione del rapporto
di lavoro del dipendente senza il diritto al trattamento pensionistico
(diretto o di reversibilità) o all’assegno corrisposto a
seguito di adesione al Fondo di Solidarietà.
In questi casi, a decorrere dalla data di decadenza del beneficio,
saranno applicate le condizioni previste nel contratto di mutuo
sottoscritto.
Pag. 8REGOLE COMUNI
SPESE
TIPOLOGIA SPESE
ISTRUTTORIA Esente
PERIZIA Esente (se effettuata da perito interno)
INCASSO RATE Esente
INVIO “SCADENZA RATA” Gratuito
INVIO QUIETANZA RATA Gratuito
INVIO COMUNICAZIONI “di legge” Gratuito
ESTINZIONE PARZIALE Esente
ESTINZIONE TOTALE Esente
RATE
Le rate sono addebitate mensilmente
nel conto corrente di accredito dello stipendio/pensione
(per i Mutui 1^ Casa FIGLIO: in un qualsiasi c/c cointestato al dipendente/pensionato)
Pag. 9MUTUO 1^ CASA
Mutuo 1^ CASA
FINALITA’
FINALITA’ ACQUISTO
dell’immobile destinato ad
abitazione
COSTRUZIONE primaria e continuativa
del dipendente / pensionato e
RISTRUTTURAZIONE del suo nucleo familiare
ATTENZIONE L’atto di compravendita non deve esser stipulato da più di 6 (sei) mesi
dalla data di inserimento in procedura della proposta di
delibera e a condizione che l’acquisto dell’immobile non sia avvenuto
mediante la sottoscrizione di un altro mutuo.
Il dipendente ha la facoltà di chiedere un mutuo 1^ casa anche per
l’acquisto di una nuova abitazione di residenza conseguente ad un
provvedimento di separazione e/o divorzio con il quale la precedente
abitazione sia stata assegnata all’ex coniuge.
Il dipendente potrà altresì chiedere un mutuo 1^ casa per
acquistare la quota di proprietà dell’immobile dell’ex coniuge con
conguaglio del prezzo in denaro (e a condizione che tutto ciò sia
previsto nell’atto di omologa della separazione). In tale evenienza
sarà possibile erogare un nuovo finanziamento agevolato con
estinzione contestuale del mutuo in essere.
Pag. 11Mutuo 1^ CASA
IMMOBILE
CARATTERISTICHE L’immobile deve avere le seguenti caratteristiche:
essere posseduto a titolo di PIENA PROPRIETA’
PROPRIETA (non deve essere
quindi gravato da nuda proprietà
proprietà, usufrutto,
usufrutto diritto di abitazione ed
altre forme similari)
destinato a civile abitazione
utilizzabile immediatamente
libero da ipoteche, trascrizioni pregiudizievoli o privilegi
non locato o non ceduto a parenti o a terzi neppure temporaneamente
dopo l’erogazione del mutuo
UBICAZIONE IMMOBILE Stesso comune ove è situata la sede di lavoro, oppure
Comune diverso da quello in cui è sita la sede di lavoro, a
condizione che sussista almeno uno dei sotto indicati requisiti:
1) raggiungibile ogni giorno dal posto di lavoro con mezzi
pubblici e/o privati con spostamenti non particolarmente
disagevoli, ed in ogni caso che sia adibito ad abitazione continuativa
dell’interessato E del suo nucleo familiare;
2) sito nel comune di nascita del dipendente o di stabile
residenza anche prima di essere assunto, oppure nella località di
origine del dipendente o del coniuge (per località di origine si intende il
comune di residenza del nucleo familiare di origine ed i comuni
limitrofi);
3) sito in zona presso la quale il dipendente ha già
ricevuto la conferma di un suo prossimo trasferimento da parte del
proprio ufficio del Personale.
Pag. 12Mutuo 1^ CASA
RESIDENZA
INTESTAZIONE IMMOBILE e MUTUO
RESIDENZA Il dipendente/pensionato deve trasferire la propria residenza, e quella
dei proprii famigliari conviventi risultanti dallo stato di
famiglia, nell’immobile oggetto del mutuo entro 6 (sei) mesi dalla data
di erogazione del finanziamento.
ATTENZIONE
Nel caso in cui la residenza
non fosse trasferita nei termini previsti
il mutuo perderà le condizioni di tasso agevolato
INTESTAZIONE IMMOBILE L’immobile oggetto del mutuo deve essere intestato:
- interamente al dipendente, oppure
- in misura non inferiore al 50%, se la parte rimanente è
intestata al coniuge non separato legalmente o al convivente in
famiglia di fatto risultante da idonea certificazione anagrafica.
INTESTAZIONE MUTUO Il mutuo deve essere intestato al dipendente/pensionato ed
eventualmente al coniuge non legalmente separato od al
convivente in famiglia di fatto desumibile da idonea certificazione
anagrafica.
Nel caso in cui l’immobile sia intestato ad entrambi i
coniugi in regime di separazione dei beni, o ad entrambi i conviventi
in famiglia di fatto, è possibile chiedere che il mutuo sia intestato al solo
dipendente/pensionato purché l’altro cointestatario intervenga all’atto
del rogito notarile in qualità di terzo datore di ipoteca per la quota di sua
proprietà.
Pag. 13Mutuo 1^ CASA
PERCENTUALE FINANZIABILE
La percentuale massima che è possibile finanziare mediante il ricorso al mutuo 1^ casa dipende dal rapporto
esistente tra il MUTUO e il VALORE DELL’IMMOBILE (comunemente noto con la sigla LTV - Loan To Value).
ACQUISTO 1^ CASA
E’ possibile finanziare fino al 100% del minore tra
Valore della perizia e Prezzo d’acquisto dell’immobile risultante da
effettuata dal perito incaricato dalla Banca - preliminare di vendita (compromesso)
- proposta d’acquisto accettata dal venditore
- rogito notarile di compravendita
ACQUISTO 1^ CASA più
più RISTRUTTURAZIONE
E’ possibile finanziare fino all’80% del costo complessivo sostenuto (acquisto e ristrutturazione) così suddiviso:
RISTRUTTURAZIONE ACQUISTO
fino all’80% dei costi certificati dal perito fino all’80% del costo risultante da
- preliminare di vendita (compromesso)
- proposta d’acquisto accettata dal venditore
- rogito notarile di compravendita
Erogazione Erogazione
A Stato Avanzamento Lavori (SAL) certificato dal perito Ad avvenuto consolidamento dell’ipoteca
ed escludendo l’IVA
COSTRUZIONE o RISTRUTTURAZIONE
E’ possibile finanziare fino all’80% dei costi di costruzione o di ristrutturazione
certificati dal perito ed escludendo l’IVA
Pag. 14Mutuo 1^ CASA
OPZIONI
SOSPENSIONE RATE Per i mutui in regola con il piano d’ammortamento e purché siano
state pagate almeno 24 rate, il dipendente/pensionato potrà chiedere
la sospensione del pagamento di un numero massimo di 6 rate
mensili consecutive; in questo caso la naturale durata del mutuo sarà
allungata per un periodo di mesi pari al numero delle rate sospese.
La sospensione può essere reiterata per un numero massimo di 3
volte, a condizione che tra una sospensione e l’altra siano pagate
regolarmente almeno 6 rate (non c’è bisogno di intervento notarile e
la sospensione viene attivata direttamente dalla filiale).
Nei periodi di sospensione maturano gli interessi.
ALLUNGAMENTO DURATA MUTUO Solo per i mutui a tasso VARIABILE, dopo il pagamento di
almeno 24 rate ed in assenza di arretrati, il dipendente/pensionato
potrà chiedere UNA SOLA VOLTA nell’arco di vita del mutuo di
PROLUNGARE fino ad ULTERIORI 10 anni la durata del mutuo.
La durata massima, comprensiva dell’allungamento, non potrà in
ogni caso superare i 40 anni (41 e 6 mesi qualora si esercitassero
tutte le sospensioni sopra descritte).
L’età dell’intestatario del mutuo (o della persona più anziana in caso
di cointestazione) dopo l’allungamento non potrà essere superiore
agli 80 anni (81 anni e 6 mesi qualora si dovessero esercitare tutte le
sospensioni).
sospensioni
RIDUZIONE DURATA MUTUO Con le stesse regole previste per l’allungamento
allungamento (vedi sopra) sempre
per i soli mutui a tasso VARIABILE è possbile chiedere la riduzione
della durata del mutuo. In questo caso però bisognerà acquisire la
preventiva autorizzazione dell’Ufficio DC.CC. Concessione
Dipendenti.
Pag. 15Mutuo 1^ CASA
PREFINANZIAMENTO e ACCOLLO
PREFINANZIAMENTO Per le finalità relative a:
ACQUISTO CASA IN COSTRUZIONE DA IMPRESA con pagamenti
dilazionati ed in presenza della garanzia fidejussoria dell’impresa
costruttrice (come previsto dalla legge);
ACQUISTO CASA IN COSTRUZIONE DA COOPERATIVA con
pagamenti dilazionati / pagamento saldo alla consegna dell’immobile
(che non sempre coincide con la data del rogito) ed in presenza della
garanzia fidejussoria della Cooperativa (come previsto dalla legge);
ACQUISTO CASA DA ASTA GIUDIZIALE con pagamento entro 60
giorni dall’assegnazione e solo in assenza di una convenzione tra il
Tribunale e la Banca con LTV non superiore all’80% del prezzo di
aggiudicazione;
ad avvenuta delibera del mutuo, potrà essere concesso un
prefinanziamento mediante un’apertura di credito fiduciaria in conto
corrente.
TASSO Gli interessi applicati al prefinanziamento sono pari a quello
del mutuo deliberato, senza alcuna commissione di
massimo scoperto.
ACCOLLO MUTUO DI TERZI Il dipendente/pensionato può chiedere l’accollo solamente di una
quota del mutuo
- contratto dall’impresa costruttrice con una società del Gruppo ISP e
- con LTV non superiore all’80%.
In questo caso bisogna acquisire la preventiva autorizzazione
dell’Ufficio DC-CC Concessioni Dipendenti.
Pag. 16Mutuo 1^ CASA
BOX DI PERTINENZA
L’acquisto di box auto può essere finanziato ricorrendo al mutuo 1^ casa dipendente (con tutte le
regole previste per questa tipologia di finanziamento), purché questi risulti al momento del rogito
notarile pertinenza dell’immobile di proprietà del dipendente/pensionato. Il mutuo può essere chiesto
anche in data successiva all’acquisto dell’immobile di residenza del dipendente/pensionato.
Il mutuo 1^ casa dipendente, finalizzato all’acquisto del box di pertinenza:
può essere chiesto anche se l’acquisto del box avviene in data successiva all’originario acquisto
dell’immobile di residenza (es.: acquisto immobile di residenza 15 gennaio 2013, acquisto box di
pertinenza 12 marzo 2015);
non può essere chiesto in data successiva all’acquisto del box (es.: acquisto box di pertinenza
12 marzo 2015, richiesta mutuo 15 marzo 2015);
non può essere concesso per acquisti di box non di pertinenza dell’abitazione di residenza;
non può essere concesso per l’acquisto di ulteriori box oltre al 1°.
ATTENZIONE
Per quanto riguarda l’acquisto di
BOX NON DI PERTINENZA DELL’ABITAZIONE DI RESIDENZA
BOX ULTERIORI AL PRIMO
Il dipendente / pensionato potrà chiedere la concessione di un Mutuo 2^ casa (con ipoteca da
iscrivere sul box oggetto del contratto di mutuo – cfr. pag. 37).
Pag. 17Mutuo 1^ CASA
SURROGA e PERMUTA
SURROGA La surroga è subordinata all’adesione al c.d. “Nuovo Pacchetto”
ed é prevista esclusivamente per i mutui
- in essere presso banche non appartenenti al Gruppo
Intesa Sanpaolo
- finalizzati all’acquisto, ristrutturazione, costruzione
dell’abitazione di residenza del dipendente e del suo nucleo
familiare
- con LTV non superiore all’80%
Per quanto riguarda l’intestazione del mutuo oggetto della
surroga, nonché dell’immobile, si applicano i requisiti previsti
per il mutuo 1^ casa dipendente.
dipendente
TASSO Gli interessi (fissi o variabili) applicati alle surroghe
saranno pubblicati mensilmente nell’intranet aziendale
(Persona> Condizioni agevolate> Tassi sui finanziamenti
agevolati> Allegati> Tassi surroga).
SPESE Non sono previste spese di istruttoria, né spese notarili.
PERMUTA E’ possibile finanziare fino al 100% della differenza tra
= costo d’acquisto e
= valore dell’immobile oggetto della permuta.
Non è possibile finanziare importi maggiori contro
estinzione di mutui già in essere sugli immobili oggetti
della permuta.
Pag. 18Mutuo 1^ CASA
TASSO FISSO – LTVMutuo 1^ CASA
TASSO FISSO – LTV >80%
IMPORTO €uro 300.000 massimo
DURATA ANNI 15 – 20 – 25 – 30
TASSO fino a € 200.000 IRS -0,75 p.p.
da € 200.001
a € 300.000 IRS -0,25 p.p.
TASSO MINIMO il più elevato tra: 0,05% e MRO-BCE
RAPPORTO RATA/REDDITO 35% massimo
RILEVAZIONE PARAMETRO €uroIRS della stessa durata del mutuo, rilevato il
penultimo giorno lavorativo del mese
antecedente alla data di stipula
Pag. 20Mutuo 1^ CASA TASSO VARIABILE – LTV
Mutuo 1^ CASA
TASSO VARIABILE – LTV >80%
IMPORTO €uro 300.000 massimo
DURATA ANNI 15 – 20 – 25 – 30
TASSO fino a € 200.000 75%MRO-BCE +0,25 p.p.
da € 200.001
a € 300.000 MRO-BCE +0,35 p.p.
TASSO MINIMO non previsto
RAPPORTO RATA/REDDITO 35% massimo
RILEVAZIONE PARAMETRO MRO-BCE rilevato il penultimo giorno lavorativo
del mese antecedente alla data di stipula
Pag. 22MUTUO AMICO
Mutuo AMICO
FINALITA’
dell’immobile destinato ad
abitazione
primaria e continuativa
FINALITA’ ACQUISTO del dipendente e
del nucleo familiare
che sarà costituito
ATTENZIONE
Al momento del rogito il dipendente non deve essere proprietario di un altro
bene immobile sito in Italia
Il Reddito Annuo Lordo (RAL) del nucleo familiare che sarà costituito (e di
cui l’immobile in acquisizione diverrà residenza) non dovrà superare i
35.000 €uro.
Pag. 24Mutuo AMICO
IMMOBILE
CARATTERISTICHE L’immobile deve avere le seguenti caratteristiche
essere posseduto a titolo di PIENA PROPRIETA’ PROPRIETA (non deve
essere quindi gravato da nuda proprietàproprietà, usufrutto,
usufrutto diritto di
abitazione ed altre forme similari).
avere un valore di perizia non superiore a 250.000 €uro
destinato a civile abitazione
utilizzabile immediatamente
libero da ipoteche, trascrizioni pregiudizievoli o privilegi
non locato o non ceduto a parenti o a terzi neppure temporaneamente
dopo l’erogazione del mutuo
UBICAZIONE IMMOBILE Stesso comune ove è situata la sede di lavoro, oppure
Comune diverso da quello in cui è sita la sede di lavoro, a
condizione che sussista almeno uno dei sotto indicati requisiti:
1) raggiungibile ogni giorno dal posto di lavoro con mezzi
pubblici e/o privati con spostamenti non particolarmente
disagevoli, ed in ogni caso che sia adibito ad abitazione continuativa
dell’interessato E del suo nucleo familiare;
2) sito nel comune di nascita del dipendente o di stabile
residenza anche prima di essere assunto, oppure nella località di
origine del dipendente o del coniuge (per località di origine si intende il
comune di residenza del nucleo familiare di origine ed i comuni
limitrofi);
3) sito in zona presso la quale il dipendente ha già
ricevuto la conferma di un prossimo suo trasferimento da parte del
proprio ufficio del personale.
Pag. 25Mutuo AMICO
RESIDENZA
INTESTAZIONE IMMOBILE e MUTUO
RESIDENZA Il dipendente deve trasferire la propria residenza, e quella dei proprii
famigliari conviventi risultanti dallo stato di famiglia, nell’immobile
oggetto del mutuo entro 6 (sei) mesi dalla data di erogazione del
finanziamento.
ATTENZIONE
Nel caso in cui la residenza
non fosse trasferita nei termini previsti
il mutuo perderà le condizioni di tasso agevolato
INTESTAZIONE IMMOBILE L’immobile oggetto del mutuo deve essere intestato:
- interamente al dipendente, oppure
- in misura non inferiore al 50%, se la parte rimanente è
intestata al coniuge non separato legalmente o al convivente in
famiglia di fatto risultante da idonea certificazione anagrafica.
INTESTAZIONE MUTUO Il mutuo deve essere intestato al dipendente ed eventualmente al
coniuge non legalmente separato od al convivente in famiglia di fatto
desumibile da idonea certificazione anagrafica.
Nel caso in cui l’immobile sia intestato ad entrambi i
coniugi in regime di separazione dei beni, o ad entrambi i conviventi
in famiglia di fatto, è possibile chiedere che il mutuo sia intestato al solo
dipendente purché l’altro cointestatario intervenga all’atto del rogito
notarile in qualità di terzo datore di ipoteca per la quota di sua
proprietà.
Pag. 26Mutuo AMICO
PERCENTUALE FINANZIABILE
ACQUISTO 1^ CASA
E’ possibile finanziare fino al 100%
del minore tra
Valore della perizia Prezzo d’acquisto dell’immobile
effettuata dal perito incaricato dalla Banca risultante da
- Preliminare di vendita (compromesso)
- Proposta acquisto accettata dal venditore
- Rogito notarile di compravendita
Pag. 27Mutuo AMICO
OPZIONI
SOSPENSIONE RATE Per i mutui in regola con il piano d’ammortamento e purché siano
state pagate almeno 12 rate, il dipendente potrà chiedere la
sospensione del pagamento di un numero massimo di 6 rate
mensili consecutive; in questo caso la naturale durata del mutuo sarà
allungata per un periodo di mesi pari al numero delle rate sospese.
La sospensione può essere reiterata per un numero massimo di
3 volte, a condizione che tra una sospensione e l’altra siano pagate
regolarmente almeno 3 rate (non c’è bisogno di intervento notarile e
la sospensione viene attivata direttamente dalla filiale).
Nei periodi di sospensione non maturano interessi.
ALLUNGAMENTO DURATA MUTUO Dopo il pagamento di almeno 12 rate ed in assenza di arretrati, il
dipendente potrà chiedere UNA SOLA VOLTA nell’arco di vita del
mutuo di PROLUNGARE fino ad ULTERIORI 5 anni la durata del
mutuo stesso.
La durata massima, comprensiva dell’allungamento, non potrà in
ogni caso superare i 40 anni (41 e 6 mesi qualora si esercitassero
tutte le sospensioni sopra descritte).
L’età dell’intestatario del mutuo (o della persona più anziana in caso
di cointestazione) dopo l’allungamento non potrà essere superiore
agli 80 anni (81 anni e 6 mesi qualora si dovessero esercitare tutte le
sospensioni).
sospensioni
RIDUZIONE DURATA MUTUO Con le stesse regole previste per l’allungamento
allungamento (vedi sopra) è
possbile chiedere la riduzione della durata del mutuo. In questo caso
però bisognerà acquisire la preventiva autorizzazione dell’Ufficio
DC.CC Concessione Dipendenti.
Pag. 28Mutuo AMICO
1^ CASA - TASSO FISSO
IMPORTO €uro 200.000 massimo
DURATA ANNI 20 – 25 – 30 – 35 – 40
TASSO LTV 80% fino a € 200.000 75%MRO-BCE +0,25 p.p.
TASSO MINIMO 0,01%
RAPPORTO RATA/REDDITO 40% massimo (reddito netto mensile)
RILEVAZIONE IRS MRO-BCE rilevato il penultimo giorno lavorativo
del mese antecedente alla data di stipula
Pag. 29MUTUO 2^ CASA
Mutuo 2^ CASA
FINALITA’
FINALITA’ ACQUISTO dell’immobile destinato ad
abitazione
saltuaria ed esclusiva
COSTRUZIONE
del dipendente / pensionato e
del suo nucleo familiare
RISTRUTTURAZIONE
ATTENZIONE Al momento del rogito il dipendente/pensionato non deve
risultare proprietario di altro immobile sito nelle stessa
località di villeggiatura o nei locali limitrofi.
E’ inoltre esclusa la possibilità di utilizzare il mutuo
agevolato 2^ casa per acquistare un immobile sito nella
stessa piazza di residenza od in piazze limitrofe (cfr pag.
successiva “Ubicazione immobile”).
Pag. 31Mutuo 2^ CASA
IMMOBILE
CARATTERISTICHE L’immobile deve avere le seguenti caratteristiche:
essere posseduto a titolo di PIENA PROPRIETA’
PROPRIETA (non deve
essere quindi gravato da nuda proprietà
proprietà, usufrutto,
usufrutto diritto di
abitazione ed altre forme similari)
destinato a civile abitazione
utilizzabile immediatamente
libero da ipoteche, trascrizioni pregiudizievoli o
privilegi
non locato o non ceduto a parenti o a terzi neppure
temporaneamente dopo l’erogazione del mutuo
UBICAZIONE IMMOBILE Poiché si tratta di immobile destinato ad abitazione
saltuaria, di norma dovrà trovarsi in una località di
villeggiatura.
ATTENZIONE
E’ esclusa la possibilità di ottenere mutui agevolati per
l’acquisto di immobili situati sulla stessa piazza di
residenza o su piazze limitrofe.
Pag. 32Mutuo 2^ CASA
RESIDENZA
INTESTAZIONE IMMOBILE e MUTUO
INTESTAZIONE IMMOBILE L’immobile deve essere interamente intestato al
dipendente, oppure in misura non inferiore al 50%
se la parte rimanente è intestata al coniuge non
separato legalmente o al convivente in famiglia di fatto
risultante da idonea certificazione anagrafica.
INTESTAZIONE MUTUO Il mutuo deve essere intestato:
- interamente al dipendente/pensionato
- in misura non inferiore al 50%, se la parte rimanente è
intestata al coniuge non legalmente separato od al
convivente in famiglia di fatto desumibile da idonea
certificazione anagrafica.
Nel caso in cui l’immobile sia intestato ad entrambi i
coniugi in regime di separazione dei beni, o ad
entrambi i conviventi in famiglia di fatto, è possibile
chiedere che il mutuo sia intestato al solo
dipendente/pensionato purché l’altro cointestatario
dell’immobile intervenga all’atto del rogito notarile in
qualità di terzo datore di ipoteca per la quota di sua
proprietà.
Pag. 33Mutuo 2^ CASA
PERCENTUALE FINANZIABILE
La percentuale massima che è possibile finanziare mediante il ricorso al mutuo 2^ casa dipende dal rapporto
esistente tra il MUTUO e il VALORE DELL’IMMOBILE (comunemente noto con la sigla LTV - Loan To Value).
ACQUISTO 2^ CASA
E’ possibile finanziare fino al 95% del minore tra
Valore della perizia e Prezzo d’acquisto dell’immobile risultante da
effettuata dal perito incaricato dalla Banca - preliminare di vendita (compromesso)
- proposta d’acquisto accettata dal venditore
- rogito notarile di compravendita
ACQUISTO 2^ CASA più
più RISTRUTTURAZIONE
E’ possibile finanziare fino all’80% del costo complessivo sostenuto (acquisto e ristrutturazione) così suddiviso
RISTRUTTURAZIONE ACQUISTO
fino all’80% del computo metrico IVA esclusa fino all’80% del costo risultante da
(previa verifica della congruità dei costi) - preliminare di vendita (compromesso)
- proposta d’acquisto accettata dal venditore
- rogito notarile di compravendita
Erogazione Erogazione
A Stato Avanzamento Lavori (SAL) certificato dal perito Ad avvenuto consolidamento dell’ipoteca
COSTRUZIONE o RISTRUTTURAZIONE
E’ possibile finanziare fino all’80% dei costi di costruzione o di ristrutturazione
certificati dal perito ed escludendo l’IVA
Pag. 34Mutuo 2^ CASA
OPZIONI
SOSPENSIONE RATE Per i mutui in regola con il piano d’ammortamento e purché siano
state pagate almeno 24 rate, il dipendente/pensionato potrà chiedere
la sospensione del pagamento di un numero massimo di 6 rate
mensili consecutive; in questo caso la naturale durata del mutuo sarà
allungata per un periodo di mesi pari al numero delle rate sospese.
La sospensione può essere reiterata per un numero massimo di 3
volte, a condizione che tra una sospensione e l’altra siano pagate
regolarmente almeno 6 rate (non c’è bisogno di intervento notarile e
la sospensione viene attivata direttamente dalla filiale).
Nei periodi di sospensione maturano gli interessi.
ALLUNGAMENTO DURATA MUTUO Solo per i mutui a tasso VARIABILE, dopo il pagamento di
almeno 24 rate ed in assenza di arretrati, il dipendente/pensionato
potrà chiedere UNA SOLA VOLTA nell’arco di vita del mutuo di
PROLUNGARE fino ad ULTERIORI 10 anni la durata del mutuo.
La durata massima, comprensiva dell’allungamento, non potrà in
ogni caso superare i 40 anni (41 e 6 mesi qualora si esercitassero
tutte le sospensioni sopra descritte).
L’età dell’intestatario del mutuo (o della persona più anziana in caso
di cointestazione) dopo l’allungamento non potrà essere superiore
agli 80 anni (81 anni e 6 mesi qualora si dovessero esercitare tutte le
sospensioni).
sospensioni
RIDUZIONE DURATA MUTUO Con le stesse regole previste per l’allungamento
allungamento (vedi sopra) per i
soli mutui a tasso VARIABILE è possbile chiedere la riduzione della
durata del mutuo. In questo caso però bisognerà acquisire la
preventiva autorizzazione dell’Ufficio DC.CC Concessione
Dipendenti.
Pag. 35Mutuo 2^ CASA
PREFINANZIAMENTO e ACCOLLO
PREFINANZIAMENTO Per le finalità relative a:
ACQUISTO CASA IN COSTRUZIONE DA IMPRESA con pagamenti
dilazionati ed in presenza della garanzia fidejussoria dell’impresa
costruttrice (come previsto dalla legge);
ACQUISTO CASA IN COSTRUZIONE DA COOPERATIVA con
pagamenti dilazionati / pagamento saldo alla consegna dell’immobile
(che non sempre coincide con la data del rogito) ed in presenza della
garanzia fidejussoria della Cooperativa (come previsto dalla legge);
ACQUISTO CASA DA ASTA GIUDIZIALE con pagamento entro 60
giorni dall’assegnazione e solo in assenza di una convenzione tra il
Tribunale e la Banca;
ad avvenuta delibera del mutuo, potrà essere concesso un
prefinanziamento mediante un’apertura di credito fiduciaria in conto
corrente.
TASSO Gli interessi applicati al prefinanziamento sono pari a quello
del mutuo deliberato, senza alcuna commissione di
massimo scoperto.
ACCOLLO MUTUO DI TERZI Il dipendente/pensionato può chiedere l’accollo solamente di una
quota del mutuo contratto dall’impresa costruttrice con una società
del Gruppo ISP.
In questo caso bisogna acquisire la preventiva autorizzazione
dell’Ufficio DC-CC Concessioni Dipendenti.
Pag. 36Mutuo 2^ CASA
PERMUTA e ACQUISTO BOX
PERMUTA E’ possibile finanziare fino al 100% della differenza tra:
= costo d’acquisto e
= valore dell’immobile oggetto della permuta.
ATTENZIONE
Non è possibile finanziare importi maggiori contro
estinzione di mutui già in essere sugli immobili oggetti
della permuta.
ACQUISTO BOX L’acquisto di box auto non di pertinenza, nonché l’acquisto di
ulteriori box auto ulteriori al primo, può essere finanziato
ricorrendo al mutuo 2^ CASA.
CASA
L’ipoteca dovrà essere iscritta sul bene oggetto del
finanziamento.
Il mutuo 2^ casa finalizzato all’acquisto dei box:
- può essere chiesto solo all’atto della compravendita del
box stesso
- non può essere chiesto in data successiva all’acquisto del
box
Pag. 37Mutuo 2^ CASA
TASSO FISSO – LTVMutuo 2^ CASA
TASSO FISSO–LTV >80% MAX 95%
IMPORTO €uro 300.000 massimo
DURATA ANNI 15 – 20 – 25 – 30
TASSO fino a € 300.000 IRS +0,50 p.p.
TASSO MINIMO il più elevato tra: 0,05% e MRO-BCE
RAPPORTO RATA/REDDITO 35% massimo
RILEVAZIONE IRS €uroIRS della stessa durata del mutuo, rilevato il
penultimo giorno lavorativo del mese
antecedente alla data di stipula
Pag. 39Mutuo 2^ CASA TASSO VARIABILE – LTV
Mutuo 2^ CASA
TASSO VARIABILE – LTV >80% MAX 95%
IMPORTO €uro 300.000 massimo
DURATA ANNI 15 – 20 – 25 – 30
TASSO fino a € 300.000 MRO-BCE +0,90 p.p.
TASSO MINIMO non previsto
RAPPORTO RATA/REDDITO 35% massimo
RILEVAZIONE IRS MRO-BCE rilevato il penultimo giorno lavorativo
del mese antecedente alla data di stipula
Pag. 41MUTUO 1^ Casa FIGLIO
Mutuo 1^ Casa FIGLIO
FINALITA’
FINALITA’ ACQUISTO dell’immobile destinato ad
abitazione continuativa dei
FIGLI MAGGIORENNI
del dipendente / pensionato
(anche nel caso in cui non convivano
COSTRUZIONE con quest’ultimo)
Dopo il rogito
Il dipendente / pensionato
non potrà più figurare nello stato
RISTRUTTURAZIONE famiglia del figlio
ATTENZIONE Il mutuo 1^ Casa FIGLIO può essere concesso anche nel caso in cui l’atto
di compravendita sia stato stipulato da non più di 6 (sei) mesi dalla data
di inserimento in procedura della proposta di delibera e a condizione che
l’acquisto dell’immobile non sia avvenuto mediante la sottoscrizione di un altro
mutuo.
Non è possibile utilizzare questa tipologia di mutuo qualora il
dipendente/pensionato, il coniuge od il convivente di fatto siano i proprietari
dell’immobile oggetto del finanziamento.
Pag. 43Mutuo 1^ Casa FIGLIO
IMMOBILE
CARATTERISTICHE L’immobile deve avere le seguenti caratteristiche:
essere posseduto a titolo di PIENA PROPRIETA’
PROPRIETA (non deve
essere quindi gravato da nuda proprietà
proprietà, usufrutto,
usufrutto diritto di
abitazione ed altre forme similari);
non deve essere di proprietà del dipendente/pensionato
non deve essere di proprietà del coniuge o del convivente di
fatto del figlio
al momento del rogito il figlio non deve essere intestatario di un
altro immobile sito in Italia, tranne il caso in cui ciò non derivi
da successione e le quote di sua proprietà siano inferiori al
50%
destinato a civile abitazione
utilizzabile immediatamente
libero da ipoteche, trascrizioni pregiudizievoli o privilegi
non locato o non ceduto a parenti o a terzi neppure
temporaneamente dopo l’erogazione del mutuo
UBICAZIONE IMMOBILE Stesso comune di nascita o di stabile residenza del figlio, oppure
Immobile raggiungibile quotidianamente dal posto di lavoro o di
studio con mezzi pubblici e/o privati, che non comportino
spostamenti particolarmente disagevoli ed in ogni caso che sia
adibito ad abitazione continuativa del figlio E del suo nucleo
familiare;
Pag. 44Mutuo 1^ Casa FIGLIO
RESIDENZA
INTESTAZIONE IMMOBILE e MUTUO
RESIDENZA Il FIGLIO del dipendente/pensionato, entro 6 (sei) mesi dalla data di
erogazione del finanziamento, deve trasferire la propria
residenza (e quella dei proprii famigliari conviventi risultanti dallo stato
in famiglia che utilizzeranno in via continuativa l’abitazione)
nell’immobile oggetto del mutuo.
ATTENZIONE
Nel caso in cui la residenza
non fosse trasferita nei termini previsti
il mutuo perderà le condizioni di tasso agevolato
INTESTAZIONE IMMOBILE L’immobile deve essere interamente intestato ad un solo FIGLIO del
dipendente, oppure in misura non inferiore al 50% se la parte
rimanente è intestata:
- al coniuge non separato legalmente o al convivente in famiglia di
fatto risultante da idonea certificazione anagrafica
- al futuro coniuge o convivente in famiglia di fatto, a condizione che
entro 6 mesi dalla data di erogazione del mutuo sia certificato il
matrimonio o la convivenza
Non è possibile intestare l’immobile da acquistare a due o più figli
del dipendente
INTESTAZIONE MUTUO Il mutuo deve essere intestato al dipendente/pensionato e al
FIGLIO. E’ possibile aggiungere anche il futuro coniuge o convivente in
famiglia di fatto purché il matrimonio o la convivenza siano certificati
entro 6 mesi dall’erogazione del mutuo.
Pag. 45Mutuo 1^ Casa FIGLIO
PERCENTUALE FINANZIABILE
La percentuale massima che è possibile finanziare mediante il ricorso al mutuo 1^ casa FIGLIO dipende dal
rapporto esistente tra il MUTUO e il VALORE DELL’IMMOBILE(comunemente noto con la sigla LTV).
LTV
ACQUISTO 1^ CASA figlio
E’ possibile finanziare fino al 100% del minore tra
Valore della perizia e Prezzo d’acquisto dell’immobile risultante da
effettuata dal perito incaricato dalla Banca - preliminare di vendita (compromesso)
- proposta d’acquisto accettata dal venditore
- rogito notarile di compravendita
ACQUISTO 1^ CASA con RISTRUTTURAZIONE
E’ possibile finanziare fino all’80% del costo complessivo sostenuto (acquisto e ristrutturazione) così suddiviso
RISTRUTTURAZIONE ACQUISTO
fino all’80% de l computo metrico fino all’80% del costo risultante da
(previa verifica congruità dei costi) - preliminare di vendita (compromesso)
- proposta d’acquisto accettata dal venditore
- rogito notarile di compravendita
Erogazione Erogazione
A Stato Avanzamento Lavori (SAL) certificato dal perito Ad avvenuto consolidamento dell’ipoteca
COSTRUZIONE o RISTRUTTURAZIONE
E’ possibile finanziare fino all’80% dei costi di costruzione o di ristrutturazione
certificati dal perito
Pag. 46Mutuo 1^ Casa FIGLIO
OPZIONI
SOSPENSIONE RATE Per i mutui in regola con il piano d’ammortamento e purché siano
state pagate almeno 24 rate, il dipendente/pensionato potrà chiedere
la sospensione del pagamento di un numero massimo di 6 rate
mensili consecutive; in questo caso la naturale durata del mutuo sarà
allungata per un periodo di mesi pari al numero delle rate sospese.
La sospensione può essere reiterata per un numero massimo di 3
volte, a condizione che tra una sospensione e l’altra siano pagate
regolarmente almeno 6 rate (non c’è bisogno di intervento notarile e
la sospensione viene attivata direttamente dalla filiale).
Nei periodi di sospensione maturano gli interessi.
ALLUNGAMENTO DURATA MUTUO Solo per i mutui a tasso VARIABILE, dopo il pagamento di
almeno 24 rate ed in assenza di arretrati, il dipendente/pensionato
potrà chiedere UNA SOLA VOLTA nell’arco di vita del mutuo di
PROLUNGARE fino ad ULTERIORI 10 anni la durata del mutuo.
La durata massima, comprensiva dell’allungamento, non potrà in
ogni caso superare i 40 anni (41 e 6 mesi qualora si esercitassero
tutte le sospensioni sopra descritte).
L’età dell’intestatario del mutuo (o della persona più anziana in caso
di cointestazione) dopo l’allungamento non potrà essere superiore
agli 80 anni (81 anni e 6 mesi qualora si dovessero esercitare tutte le
sospensioni).
sospensioni
RIDUZIONE DURATA MUTUO Con le stesse regole previste per l’allungamento
allungamento (vedi sopra) per i
soli mutui a tasso VARIABILE è possbile chiedere la riduzione della
durata del mutuo. In questo caso però bisognerà acquisire la
preventiva autorizzazione dell’Ufficio DC.CC. Concessione
Dipendenti.
Pag. 47Mutuo 1^ Casa FIGLIO
PREFINANZIAMENTO
Per le finalità relative a: ACQUISTO CASA IN COSTRUZIONE DA IMPRESA con
pagamenti dilazionati ed in presenza della garanzia
fidejussoria dell’impresa costruttrice (come previsto dalla
legge);
ACQUISTO CASA IN COSTRUZIONE DA
COOPERATIVA con pagamenti dilazionati / pagamento
saldo alla consegna dell’immobile (che non sempre
coincide con la data del rogito) ed in presenza della
garanzia fidejussoria della Cooperativa (come previsto
dalla legge);
ACQUISTO CASA DA ASTA GIUDIZIALE con
pagamento entro 60 giorni dall’assegnazione e solo in
assenza di una convenzione tra il Tribunale e la Banca;
ad avvenuta delibera del mutuo, potrà essere concesso
un prefinanziamento mediante un’apertura di credito
fiduciaria in conto corrente.
TASSO Gli interessi applicati al prefinanziamento sono pari a
quello del mutuo deliberato, senza alcuna commissione di
massimo scoperto.
Pag. 48Mutuo 1^ Casa FIGLIO
BOX DI PERTINENZA
L’acquisto di box auto può essere finanziato ricorrendo al mutuo 1^ casa FIGLIO
(con tutte le regole previste per questa tipologia di finanziamento), purché questi
risulti al momento del rogito notarile pertinenza dell’immobile di sua proprietà.
Il mutuo può essere chiesto anche in data successiva all’acquisto dell’immobile di
residenza del FIGLIO e del suo nucleo familiare.
Il mutuo 1^ casa FIGLIO,
FIGLIO finalizzato all’acquisto del box di pertinenza,
può essere chiesto anche se l’acquisto del box avviene in data successiva
all’originario acquisto dell’immobile di residenza (es.: acquisto immobile di
residenza 15 gennaio 2013, acquisto box di pertinenza 12 marzo 2015);
non può essere chiesto in data successiva all’acquisto del box (es.: acquisto
box di pertinenza 12 marzo 2015, richiesta mutuo 15 marzo 2015);
non può essere concesso per acquisti di box non di pertinenza dell’abitazione di
residenza;
non può essere concesso per l’acquisto di ulteriori box oltre al primo.
Pag. 49Mutuo 1^ Casa FIGLIO
TASSO FISSO – LTVMutuo 1^ Casa FIGLIO
TASSO FISSO – LTV >80%
IMPORTO €uro 300.000 massimo
DURATA ANNI 15 – 20 – 25 – 30
TASSO fino a € 200.000 IRS -0,75 p.p.
da € 200.001
a € 300.000 IRS -0,25 p.p.
TASSO MINIMO il più elevato tra: 0,05% e MRO-BCE
RAPPORTO RATA/REDDITO 35% massimo
RILEVAZIONE PARAMETRO €uroIRS della stessa durata del mutuo, rilevato il
penultimo giorno lavorativo del mese
antecedente alla data di stipula
Pag. 51Mutuo 1^ Casa FIGLIO TASSO VARIABILE – LTV
Mutuo 1^ Casa FIGLIO
TASSO VARIABILE – LTV >80%
IMPORTO €uro 300.000 massimo
DURATA ANNI 15 – 20 – 25 – 30
TASSO fino a € 200.000 75%MRO-BCE +0,25 p.p.
da € 200.001
a € 300.000 MRO-BCE +0,35 p.p.
TASSO MINIMO non previsto
RAPPORTO RATA/REDDITO 35% massimo
RILEVAZIONE PARAMETRO MRO-BCE rilevato il penultimo giorno lavorativo
del mese antecedente alla data di stipula
Pag. 53SCHEDA DI SINTESI
TIPO FINALITA’ IMPORTO RRR TASSI DURATA
FISSO / LTV =80%
Fino a 200.000 75% MRO BCE +0,25
15-20-25-30
Da 200.001 a 300.000 MRO BCE +0,35
FISSO / LTV = 80%
Fino a 200.000 75% MRO BCE +0,25
FISSO / LTV =80%
35% Fino a 300.000 €IRS +0,50 15-20-25-30
________________________
300.000
VARIABILE / LTV =80%
Fino a 300.000 MRO BCE +0,90 15-20-25-30
Per tutte le tipologie di mutuo non sono previste SPESE: Istruttoria, Perizia, Incasso rata, Invio scadenza e/o
quietanza rata, Invio comunicazioni “di legge”; Estinzione parziale o totale.Crediti Libero SINFUB Associazione aderente alla Federazione Nazionale Sindacati Autonomi Personale di Credito, Finanza e Assicurazioni Via della Montagnola 37 – 30174 VENEZIA Mestre Telefono 0415441133 Fax 0415442709 Cellulare 3383316249 WEB www.liberosinfub.com E-mail segreteria@liberosinfub.com ATTENZIONE: la presente Guida costituisce un semplice ausilio alla lettura della normativa aziendale in materia.
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