La Crisi Economica Economia: una lezione per le
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Economia: una lezione per le
scuole medie*
La Crisi Economica
Giacomo Calzolari
Dipartimento di Scienze Economiche
Università di Bologna
http://www2.dse.unibo.it/calzolari/
* L’autore ringrazia le “cavie”, gli alunni della classe II B delle scuole Pepoli di Bologna e l’insegnate Laura Manzoni 1Un breve viaggio nell’economia
nell economia
• D
Due IIngredienti
di ti fondamentali
f d t li nell ffunzionamento
i t
dell’economia
– Il metallo p
per p
produrre automobili?
– Il cemento per costruire palazzi?
– ….
• No…
– L’informazione
– La fiducia
– Due strani ingredienti astratti, cosa hanno a che fare con
l economia?
l’economia?
– Lo vedremo … quali problemi e crisi quando vengono meno
2Cosa è ll’economia?
economia?
• L’insieme
’i i delle
d ll attività
i i à e delle
d ll persone
coinvolte in
– Costruzione, produzione e vendita di qualsiasi
cosa (anche immateriale)
– Acquisto e consumo di qualsiasi cosa
• Ma è anche la scienza (sociale) che studia il
funzionamento (o mal funzionamento) del
“sistema economico”
3Premessa
• Come andare in viaggio in una località
sconosciuta?
• Con una carta geografica …
– Ma
M con qualel d
dettaglio
tt li o scala?
l ?
– Dipende da dove dobbiamo andare
• Se a Milano in auto è utile questa carta?
4• Una carta con questo dettaglio contiene molte
informazioni, è molto precisa, ma forse è un po’
scomoda da tenere in automobile ….
• Oppure
O è meglio
li questa?
t ?
5La carta della dimensione adeguata
per il viaggio che dobbiamo compiere
6Il nostro viaggio nell’economia
nell economia
• Anche
h nell nostro viaggio
i i nell’economia
ll’ i abbiamo
bbi
bisogno di una descrizione adeguata
d ll’
dell’economia
i
– Non troppo complessa o con troppi dettagli
• Descrivere cosa fanno
f tutte lle imprese o ffabbriche
bb h in ogni
istante …
• Le p
persone che vi lavorano …
• Gli acquisti di ogni singola persona …
… troppo complicato!
– Abbiamo bisogno della mappa “giusta”
• Che semplifichi ma non troppo l’economia
7Ecco una mappa semplice
dell’economia (sistema economico)
Famiglie € Mercato del € Imprese, fabbriche e
lavoro
negozi
‐Lavorano
L
‐Producono
‐Consumano
€ € ‐Vendono
d
Mercati dei
beni e dei
servizi
Cosa sono i mercati? I luoghi dove si scambia, ovvero si vende e si acquista …
8Nei mercati
• Neii mercatii avviene
i llo scambio
bi
– Di beni o servizi (un servizio? Il taglio dei capelli)
– In cambio di danaro
• Una volta si usava il baratto, ma era molto scomodo
• Ve lo immaginate un violinista suonare ogni volta che
deve comprarsi un panino …
• Poii sii è passatii ad
d oggettii stranii e rarii come le
l
conchiglie, lontano dal mare
• Poi oro e argento
• E ora carta!
9La moneta
• Da dove
d viene
i l moneta??
la
– Nasce come promessa di pagamento per evitare di
portare
t in
i giro
i beni
b i per lo
l scambio
bi
– Come facciamo a fidarci del valore di un semplice
pezzo di carta?
• Una volta le monete erano di oro (conchiglie lontano dal
mare) ma ora non più
p
– La moneta è un accordo tra tutti: ci impegniamo ad
accettarlo per il valore scritto sopra
• Benché il suo valore proprio sia nullo!
• Ci fidiamo di questo
10Moneta e mercato del credito
• LLa monetat non è l’l’unica
i promessa di pagamentot
• Infatti le famiglie non consumano tutto quello che
gguadagnano
g (q
(quando va bene…))
– Risparmiano: come?
– Sotto il materasso
– Depositando
D it d iin b
banca ottenendo
tt d una promessa di pagamento:
t
hanno un credito con le banche
– Che hanno un debito nei confronti della famiglia
• E le banche che ne fanno dei depositi?
– In parte li prestano, ad un certo prezzo (tasso di interesse)
• Ad altre famiglie
• O alle imprese
• E’ il mercato del credito: si comprano e vendono promesse!
11Banche e credito
• Le
L ffamiglie:
i li
– Hanno bisogno di prestiti (credito) per molti acquisti
importanti
• Casa, auto etc.
• Lee imprese:
p ese
– Hanno bisogno di prestiti (credito) perché
normalmente prima bisogna produrre
• E produrre è costoso: pagare i materiali, pagare gli stipendi, …
– E poi si vende e si guadagna
– Se non ci fosse il credito non ci sarebbero (o quasi) i
soldi per produrre
12Una mappa un po’ più ricca
dell’economia (sistema economico)
Mercato del
lavoro
IImprese, fabbriche
f bb i h e
Famiglie negozi
‐Lavorano
L € BANCHE € ‐Producono
(mercato del
‐Consumano credito)
‐Vendono
Mercati dei
b e dei
beni d
servizi
13Banche e credito
• P
Perché
hé le
l banche
b h guadagnano
d ricevendo
i d depositi
d iti e concedendo
d d
credito?
– E’ un lavoro difficile concedere credito senza fare errori, perché?
– Immaginate
I i un ragazzo cheh ha
h un’idea
’id geniale,
i l un’invenzione
’i i e ha
h
bisogno di danaro per realizzarla
• Come si fa a capire che sia una buona idea?
• Come capire che è una persona di cui fidarsi che non va in vacanza con il
danaro prestato?
• Come verificare che il ragazzo usi in modo sensato il prestito?
• Come essere sicuri che restituisca il prestito?
• Per le banche è rischioso ed è un lavoro impegnativo e difficile
• E’ u
un lavoro
a o o fondamentale
o da e ta e (sa fatto
atto be
bene!)
e ) pe
per fare
a e in modo
odo cchee i
nostri risparmi vengano usati bene
– In modo fruttifero
– Che finiscano nelle mani delle persone “giuste”
giuste con buone idee e di cui
fidarci
14Credito e fiducia
• Se tuttii i d
depositanti
i i andassero
d iin banca
b a
ritirare i loro depositi?
– Corsa agli sportelli: le banche tengono solo una
parte (3%) dei depositi nelle loro casse
• Altrimenti non riuscirebbero a fare i prestiti e credito
– Se mi aspetto che in molti per qualche ragione
vadano a chiedere in dietro i depositi?
– Lo faccio anche io altrimenti rischio di rimanere
senza…
– La crisi di fiducia … come possiamo vederla?
15Come si perde fiducia nelle banche?
• Come avviene?
• Google trends
– Vacanze
– Influenza
– E “crisi economica” ?
16Come si perde la fiducia nelle banche?
• “Crisi
“C i i economica”
i ”
• Piano piano si comincia a parlarne e poi … scatta
la crisi di fiducia
• Perché? Manca l’informazione [rinvio]
17Le corse agli sportelli
15 Settembre 2008 Londra
Martedì 29 Ottobre 1929 New York
18Crisi di oggi?
• Simile
Si il a quella
ll del
d l 1929
– Ma si spera meno errori …
• Simile perché dovuta ad alcuni mercati con andamenti anomali e
comportamenti scorretti
– Anomalie: mercato delle case,, con prezzi
p crescenti a livelli p
pazzi
• Una bolla come quella dei tulipani nel 600 in Olanda…
– Comportamenti scorretti: alcune banche hanno dato crediti
“pericolosi” (a persone che non sarebbero state in grado di restituirli)
passandoli
d l / vendendoli
d d l poi add altre
l persone come se niente ffosse
– Poi una volta che la mancanza di fiducia scatta, la spirale è molto
simile:
i il
• La catena di eventi negativi
19La spirale della crisi
La gente cerca
Sia imprese
di ritirare Imprese Meno lavoro che famiglie
scatta la danaro da senza = famiglie diventano
crisi di banche credito non più povere; clienti più
fiducia Le Banche riescono a Le imprese
p pericolosi
(comporta hanno paura produrre e che per le
menti di concedere ordinano producono banche che
scorretti o credito alle meno materiali quindi
bolle) i
imprese materiali e non riescono riducono il
licenziano a vendere credito
(restituiranno
ancora di più
?)
20LL’informazione
informazione e la fiducia
• Per
P funzionare
f i i mercati
ti hanno
h bisogno
bi di:
di
– fiducia
e di
– informazione
• Vediamoli con due giochi di ruolo
– E’ divertente
– Ma dovete impegnarvi un poco e quindi …
– C’è un premio in palio:
• chi ottiene più punti in questi giochi avrà maggiore probabilità di
vincere il premio
• (no danaro vero € )
21Gioco di ruolo 1
• Dividetevi
Di id t i ini coppie
i (i b
banchi)
hi)
• In ogni coppia ci sarà un giocatore A e uno B
• Fasi del gioco:
1. A riceve da me 10 “Euro” (per finta, punti, ma
ricordatevi il premio) e deve decidere se e quanti darne
aB
2. Per ogni € dato a B, B ne riceve 3
‐ Es. se A passa 2€, B riceve 2*3=6
3. Ora B decide se e quanti € “ridare” ad A, da nulla al
massimo di quanti punti B possiede
‐ Es. precedente: B potrà dare ad A da minimo 0 a massimo di 6
22Coppia numero: ____
Giocatore A Giocatore B
Nome
Nome_____________ Nome______________
Nome
€ iniziali 10 € ottenuti:
€ dati a B: scrivete nel 3x_____=_______
q
riquadro rosso un € ridati ad A:
numero da 1 a 10 (no
decimali)
23Gioco 1
• Notate:
N t t
– Se gli A si fidano e danno tutti i 10 € a B
– B ottiene 10x3=30 €
– E potrebbe poi darne, per esempio, la metà ad A
• Così A alla fine avrebbe 15 € (più di quanto aveva all’inizio) e B
anche
h luil i 15 € (più
( iù di quanto
t aveva all’inizio)
ll’i i i )
• Tutti stanno meglio che all’inizio!
• Il p
problema è che
– B potrebbe tenersi tutto
• Nell’esempio A otterrebbe alla fine 0 € e B otterrebbe 30 €
– A sii deve
d o può
ò fidare
fid di B?
– Tocca a voi …
24100%
significa il
massimo: 30
punti I risultati
25Il messaggio del gioco?
• Provate a pensarci
• Tutto quello che potevate realizzare è stato
ottenuto?
• Se
S no perché?
hé?
– La mancanza di fiducia!
– Rispetto a voi, persone che si conoscono poco
hanno meno fiducia e quindi perdono ancora di
più
26Gioco di ruolo 2
• Il mercato
t ddeii bid
bidonii
• Ci saranno nel “mercato” (classe)
– Alcuni di voi: venditori di auto usate
– Gli altri: potenziali acquirenti di auto usate
– Decido io chi sarà venditore e chi acquista
• Ci saranno
– META’
META auto usate funzionanti
– META’ auto usate bidoni
• Solo i venditori conosceranno il tipo di auto (funzionante o
bidone) che possiedono e che possono vendere
27Gioco di ruolo 2
• Quanto valgono le auto?
• Per semplicità lo decido io
• Venditori:
d
– Chi possiede un auto funzionante: assegna un valore di 10 €: sono i punti che avrà
se decide di NON vendere
– Chi possiede un auto bidone: assegna un valore di 3 €: sono i punti che avrà se
decide di NON vendere
– Se decidono di vendere otterranno il PREZZO di vendita ma perdono il valore
dell’auto perché l’auto non ce l’hanno più (punti=o PREZZO se vendo oppure valore
iniziale se non vendo)
• Acquirenti:
– Se acquistano un’auto funzionante per loro vale 14 € e quindi i punti che
otterranno acquistando saranno 14‐PREZZO PAGATO
– Se acquistano un’auto bidone per loro vale 6 € e quindi i punti che otterranno
acquistando saranno 6‐PREZZO
6 PREZZO PAGATO
– Se non acquistano i loro punti saranno 0 €
28Tipo auto Vale per chi vende Vale per chi
acquista
Funzionanti 10 14 Gioco di ruolo 2
Bidoni 3 6
• Ci sarebbe interesse di tutti a vendere e
acquistare
• Se sapessi che l’auto è funzionante
– Sarei disposto a pagare fino a 14 che è di più di
quello che vuole almeno il venditore, ovvero 10
• Anche se l’auto fosse un bidone, sapendolo,
• sarei disposto
p a pagare
p g fino a 6 che è di più
p di
quello che vuole almeno il venditore di bidone,
ovvero 3
29Tipo auto Vale per chi vende Vale per chi
acquista
Funzionanti 10 14 Gioco di ruolo 2
Bidoni 3 6
• Se tutti conoscessero il tipo di auto che hanno di fronte
(informazione se funzionante o bidone)
• Per un auto funzionante,
f ogni PREZZO piùù piccolo
l di
d 14 e più
ù
grande di 10 farebbe contento sia venditore che acquirente: la
vendita avverrebbe
– Esempio: se PREZZO=13,
• Guadagno Venditore
Venditore=13‐10=3
13 10 3 Guadagno acquirente
acquirente=14‐13=1
14 13 1
• Guadagno complessivo (venditore+acquirente)=3+1=4 (=14‐10)
• Per ogni bidone, ogni PREZZO più piccolo di 6 e più grande di
3 farebbe tutti contenti: la vendita avverrebbe
– Esempio: se PREZZO=4,
• Guadagno Venditore=4‐3=1 Guadagno acquirente=6‐4=2
• Guadagno complessivo (venditore+acquirente)=1+1=2 (=6‐3) 30Tipo auto Vale per chi vende Vale per chi
acquista
Funzionanti 10 14 Gioco di ruolo 2
Bidoni 3 6
• Ora decido chi sarà venditore e chi acquirente
• E decido il tipo di auto usata (Funzionante o Bidone)
posseduta da ogni venditore
– ATTENZIONE Il tipo di auto (Funzionante o Bidone) posseduta da un
particolare venditore sarà conosciuto solamente da quel particolare
venditore e da nessun altro
• Una volta conclusa q
questa fase dovrete decidere:
1) se vendere o acquistare e
2) a che prezzo vendere o acquistare
– Chi acquista può anche acquistare da più di una persona (alla fine avrà
acquistato più di una auto)
• EE’ un vero mercato!
– Ecco il certificato di proprietà che dovrete scambiare … 31Tipo auto Vale per chi vende Vale per chi
acquista
Funzionanti 10 14 Gioco di ruolo 2
Bidoni 3 6
AUTO USATA POSSOEDUTA INIZIALMENTE DA
(Scrivete qui il Nome del venditore):
______________
(SE) VENDUTA A
(scrivete qui il nome dell’acquirente, lasciare vuoto
se non venduta): ____________________
VENDUTA AL PREZZO:_______
32Tipo auto Vale per chi Vale per chi
vende acquista
Funzionanti
Bidoni
10
3
14
6
Gioco di ruolo 1
1) Assegnazione auto a venditori
2) Ora potete scambiare
3) Inserimento risultati dello scambio
• Ora vediamo i risultati …
33Tipo auto Vale per chi vende Vale per chi
acquista
Funzionanti 10 14 Gioco di ruolo 2
Bidoni 3 6
• Nel nostro gioco solo chi vende conosce il tipo di auto
(funzionante o bidone)
• Attenzione a non sbagliarvi
• Soprattutto quando acquistate!
– Potreste acquistare un bidone ad un prezzo troppo alto
ottenendo pochi punti
– Esempio, se senza saperlo acquisto in bidone pagandolo
PREZZO 13
PREZZO=13
• Ottengo punti: 6‐13= ‐7
• Avrei fatto meglio a non acquistare perché i miei punti sarebbero stati
0 di più che ‐7
7 !!
• E se un venditore vi dice “Tranquillo, acquista da me la mia
auto non è un bidone!”
– Ci credete? Forse si, forse no … attenzione
34I risultati
• V
Valore
l realizzato
li t e realizzabile
li bil della
d ll vendita
dit delle
d ll auto
t
usate
• Se non si è venduto il valore dello scambio è zero,
zero
nessuno ci ha guadagnato
• Se si è venduto qqualcuno ci ha gguadagnato
g sicuramente
e il guadagno totale è:
– o 14‐10 =4 se l’auto venduta era funzionante
– o66‐3=3
3 3 se auto
t venduta
d t era bidone
bid
• Esempio se PREZZO=13 e auto funzionante, allora
– Guadagno venditore=13‐10=3
– Guadagno acquirente=14‐13=1
– Guadagno
g venditore + Guadagno
g acquirente
q = 3+1=4
35I risultati: valori realizzati e realizzabili della
vendita delle auto usate (guadagni realizzabili:
3 per bidoni e 4 per funzionanti)
• Valore
l realizzabile
li bil complessivo
l i nell mercato:
52 punti (somma di tutti i Valore acquirente‐valore
venditore
dit per ognii bene,
b distinguendo
di ti d bid
bidonii d
da
funzionanti)
• Valore reali
realizzato
ato da voi
oi complessi
complessivamente
amente
27 punti (somma di tutti i Valore acquirente‐valore venditore per
ogni bene effettivamente venduto, distinguendo bidoni da
funzionanti)
• Efficienza del mercato: q
questo mercato ha pperso
25 punti, ovvero il 48% di quello che avrebbe
potuto realizzare!!
36I risultati: valori realizzati e realizzabili della vendita
delle auto usate (guadagni realizzabili:
3 per bidoni e 4 per funzionanti)
37Guadagno acquirenti
10
8
6
4
2
0 Guadagno acquirenti
‐2
‐4
‐6
‐8
‐10
Guadagno Veditori
16
14
12
10
8 Guadagno Veditori
6
4
2
38
0Messaggio del gioco 2
• Sono avvenuti molti meno scambi di quelli che
potevano avvenire
p
– Il mercato non ha funzionato bene!
• Perché?
– Giustamente gli acquirenti avevano paura di
prendere una fregatura e hanno preferito non
acquistare
– Lo avrebbero fatto tutti se fosse stato noto il tipo
di auto usata
39Messaggio del gioco 2
• Paura della fregatura …
• E’ esattamente quello che accade nel mercato del credito
• La banca non fornisce il credito all’impresa perché non sa se
questa è solida (se riesce a vendere i suoi prodotti e a
guadagnare così da restituire il debito alla banca)
• Questo è tanto più vero nei momenti di crisi: è più facile che le
imprese non riescano a vendere il loro prodotti e a
guadagnare abbastanza da restituire il danaro alla banca
• Ma le imprese se non ricevono credito non riescono a
comprare le materie prime e a pagare i fornitori ‐> è molto
probabile che vadano male
• Quindi a maggior ragione le imprese non danno credito e la
spirale si alimenta da sola! 40Alcuni messaggi importanti
• I mercatiti sono il miglior
i li sistema
it che
h conosciamo
i per gestire
ti
le attività economiche
– Sono liberi
– lo scambio è volontario (nessun obbligo)
– e se funzionano anche decisioni “egoistiche” o individuali
(ognuno pensa per se) sono utili
• Il problema è che non funzionano sempre bene
– Mancanza di informazioni
– Mancanza di fiducia
– Altri problemi …
• Quando non funzionano bisogna aiutarli
– Anche se è difficile
– Ma questa è un’altra lezione di economia …
41Ora l’estrazione
l estrazione del premio
• Più punti ottenuti = maggiore la probabilità di
vincere il premio
• (non ho detto che chi ha più punti sicuramente
vince il premio!)
• Ora uso i punti che tutti avete ottenuto nei due
giochi
i hi (tenendo
(t d contot dei
d i diversi
di i ruolili neii giochi)
i hi)
– Prendiamo per ogni gioco e per ogni ruolo i due che
h
hanno ottenuto piùiù puntii
– Tra questi 8 estraiamo a sorte il vincitore
42Il vincitore è …
• Gioco
Gi 1
– Giocatori A
• N…
• B…
B
– Giocatori B
• F…
• N…
N
• Gioco 2
– Venditori
• M…
• V…
– Acquirenti
A i i
• S…
• L…
43Fine!
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