La Crisi Economica Economia: una lezione per le

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Economia: una lezione per le
                       scuole medie*

                                  La Crisi Economica

                                    Giacomo Calzolari
                            Dipartimento di Scienze Economiche
                                   Università di Bologna
                            http://www2.dse.unibo.it/calzolari/

* L’autore ringrazia le “cavie”, gli alunni della classe II B delle scuole Pepoli di Bologna e l’insegnate Laura Manzoni 1
Un breve viaggio nell’economia
                    nell economia
• D
  Due IIngredienti
            di ti fondamentali
                   f d    t li nell ffunzionamento
                                         i      t
  dell’economia
   – Il metallo p
                per p
                    produrre automobili?
   – Il cemento per costruire palazzi?
   – ….

• No…
   – L’informazione
   – La fiducia
   – Due strani ingredienti astratti, cosa hanno a che fare con
     l economia?
     l’economia?
   – Lo vedremo … quali problemi e crisi quando vengono meno

                                                                  2
Cosa è ll’economia?
                     economia?
• L’insieme
   ’i i     delle
            d ll attività
                    i i à e delle
                            d ll persone
  coinvolte in
  – Costruzione, produzione e vendita di qualsiasi
    cosa (anche immateriale)
  – Acquisto e consumo di qualsiasi cosa

• Ma è anche la scienza (sociale) che studia il
  funzionamento (o mal funzionamento) del
  “sistema economico”

                                                     3
Premessa
• Come andare in viaggio in una località
  sconosciuta?
• Con una carta geografica …
  – Ma
    M con qualel d
                 dettaglio
                   tt li o scala?
                              l ?
  – Dipende da dove dobbiamo andare
     • Se a Milano in auto è utile questa carta?

                                                   4
• Una carta con questo dettaglio contiene molte
  informazioni, è molto precisa, ma forse è un po’
  scomoda da tenere in automobile ….

• Oppure
  O      è meglio
              li questa?
                     t ?
                                                     5
La carta della dimensione adeguata
per il viaggio che dobbiamo compiere

                                       6
Il nostro viaggio nell’economia
                     nell economia
• Anche
      h nell nostro viaggio
                     i i nell’economia
                              ll’     i abbiamo
                                         bbi
  bisogno di una descrizione adeguata
  d ll’
  dell’economia
              i
  – Non troppo complessa o con troppi dettagli
     • Descrivere cosa fanno
                         f      tutte lle imprese o ffabbriche
                                                       bb h in ogni
       istante …
     • Le p
          persone che vi lavorano …
     • Gli acquisti di ogni singola persona …
       … troppo complicato!
  – Abbiamo bisogno della mappa “giusta”
     • Che semplifichi ma non troppo l’economia

                                                                      7
Ecco una mappa semplice
dell’economia (sistema economico)
  Famiglie        €         Mercato del      €           Imprese, fabbriche e
                              lavoro
                                                               negozi
  ‐Lavorano
   L
                                                              ‐Producono
 ‐Consumano
                     €                        €                ‐Vendono
                                                                   d
                              Mercati dei
                              beni e dei
                               servizi

 Cosa sono i mercati? I luoghi dove si scambia, ovvero si vende e si acquista …
                                                                                  8
Nei mercati
• Neii mercatii avviene
                   i    llo scambio
                                bi
  – Di beni o servizi (un servizio? Il taglio dei capelli)
  – In cambio di danaro
     • Una volta si usava il baratto, ma era molto scomodo
     • Ve lo immaginate un violinista suonare ogni volta che
       deve comprarsi un panino …
     • Poii sii è passatii ad
                            d oggettii stranii e rarii come le
                                                            l
       conchiglie, lontano dal mare
     • Poi oro e argento
     • E ora carta!

                                                                 9
La moneta
• Da dove
     d    viene
           i    l moneta??
                la
  – Nasce come promessa di pagamento per evitare di
    portare
       t    in
            i giro
                i beni
                    b i per lo
                            l scambio
                                   bi
  – Come facciamo a fidarci del valore di un semplice
    pezzo di carta?
     • Una volta le monete erano di oro (conchiglie lontano dal
       mare) ma ora non più
                        p
  – La moneta è un accordo tra tutti: ci impegniamo ad
    accettarlo per il valore scritto sopra
     • Benché il suo valore proprio sia nullo!
     • Ci fidiamo di questo

                                                                  10
Moneta e mercato del credito
• LLa monetat non è l’l’unica
                          i promessa di pagamentot
• Infatti le famiglie non consumano tutto quello che
   gguadagnano
         g      (q
                (quando va bene…))
   – Risparmiano: come?
   – Sotto il materasso
   – Depositando
     D      it d iin b
                     banca ottenendo
                            tt    d una promessa di pagamento:
                                                           t
     hanno un credito con le banche
   – Che hanno un debito nei confronti della famiglia
• E le banche che ne fanno dei depositi?
   – In parte li prestano, ad un certo prezzo (tasso di interesse)
       • Ad altre famiglie
       • O alle imprese
• E’ il mercato del credito: si comprano e vendono promesse!

                                                                     11
Banche e credito
• Le
  L ffamiglie:
        i li
   – Hanno bisogno di prestiti (credito) per molti acquisti
     importanti
      • Casa, auto etc.
• Lee imprese:
        p ese
   – Hanno bisogno di prestiti (credito) perché
     normalmente prima bisogna produrre
      • E produrre è costoso: pagare i materiali, pagare gli stipendi, …
   – E poi si vende e si guadagna
   – Se non ci fosse il credito non ci sarebbero (o quasi) i
     soldi per produrre

                                                                     12
Una mappa un po’ più ricca
dell’economia (sistema economico)
                 Mercato del
                   lavoro
                                    IImprese, fabbriche
                                              f bb i h e
 Famiglie                                  negozi

 ‐Lavorano
  L          €     BANCHE       €       ‐Producono
                 (mercato del
‐Consumano         credito)
                                         ‐Vendono

                 Mercati dei
                 b e dei
                 beni   d
                  servizi
                                                     13
Banche e credito
• P
  Perché
      hé le
         l banche
            b h guadagnano
                   d       ricevendo
                            i     d depositi
                                     d   iti e concedendo
                                                    d d
  credito?
    – E’ un lavoro difficile concedere credito senza fare errori, perché?
    – Immaginate
      I       i    un ragazzo cheh ha
                                   h un’idea
                                         ’id geniale,
                                                  i l un’invenzione
                                                          ’i      i    e ha
                                                                         h
      bisogno di danaro per realizzarla
        • Come si fa a capire che sia una buona idea?
        • Come capire che è una persona di cui fidarsi che non va in vacanza con il
          danaro prestato?
        • Come verificare che il ragazzo usi in modo sensato il prestito?
        • Come essere sicuri che restituisca il prestito?
        • Per le banche è rischioso ed è un lavoro impegnativo e difficile

• E’ u
     un lavoro
         a o o fondamentale
                o da e ta e (sa fatto
                                 atto be
                                      bene!)
                                         e ) pe
                                             per fare
                                                  a e in modo
                                                          odo cchee i
  nostri risparmi vengano usati bene
    – In modo fruttifero
    – Che finiscano nelle mani delle persone “giuste”
                                              giuste con buone idee e di cui
      fidarci
                                                                                      14
Credito e fiducia
• Se tuttii i d
              depositanti
                   i    i andassero
                            d       iin banca
                                        b     a
  ritirare i loro depositi?
  – Corsa agli sportelli: le banche tengono solo una
    parte (3%) dei depositi nelle loro casse
     • Altrimenti non riuscirebbero a fare i prestiti e credito
  – Se mi aspetto che in molti per qualche ragione
    vadano a chiedere in dietro i depositi?
  – Lo faccio anche io altrimenti rischio di rimanere
    senza…
  – La crisi di fiducia … come possiamo vederla?

                                                                  15
Come si perde fiducia nelle banche?
• Come avviene?

• Google trends
  – Vacanze

  – Influenza

  – E “crisi economica” ?
                                        16
Come si perde la fiducia nelle banche?
• “Crisi
  “C i i economica”
               i ”

• Piano piano si comincia a parlarne e poi … scatta
  la crisi di fiducia
• Perché? Manca l’informazione [rinvio]
                                                      17
Le corse agli sportelli

                                   15 Settembre 2008 Londra

Martedì 29 Ottobre 1929 New York

                                                      18
Crisi di oggi?
• Simile
  Si il a quella
             ll del
                 d l 1929
   – Ma si spera meno errori …

• Simile perché dovuta ad alcuni mercati con andamenti anomali e
  comportamenti scorretti
   – Anomalie: mercato delle case,, con prezzi
                                        p      crescenti a livelli p
                                                                   pazzi
       • Una bolla come quella dei tulipani nel 600 in Olanda…
   – Comportamenti scorretti: alcune banche hanno dato crediti
     “pericolosi” (a persone che non sarebbero state in grado di restituirli)
     passandoli
            d l / vendendoli
                      d d l poi add altre
                                     l persone come se niente ffosse

   – Poi una volta che la mancanza di fiducia scatta, la spirale è molto
     simile:
      i il
       • La catena di eventi negativi

                                                                                19
La spirale della crisi

              La gente cerca
                                                             Sia imprese
                 di ritirare      Imprese    Meno lavoro    che famiglie
 scatta la      danaro da          senza      = famiglie      diventano
  crisi di        banche       credito non   più povere;      clienti più
  fiducia       Le Banche       riescono a    Le imprese
                                                   p          pericolosi
(comporta      hanno paura     produrre e         che            per le
   menti       di concedere      ordinano     producono      banche che
scorretti o     credito alle       meno        materiali        quindi
   bolle)         i
                  imprese      materiali e   non riescono    riducono il
                                licenziano    a vendere         credito
              (restituiranno
                                                            ancora di più
                     ?)

                                                                  20
LL’informazione
          informazione e la fiducia
• Per
  P funzionare
      f i      i mercati
                      ti hanno
                         h     bisogno
                               bi      di:
                                       di
   – fiducia
   e di
   – informazione

• Vediamoli con due giochi di ruolo
   – E’ divertente
   – Ma dovete impegnarvi un poco e quindi …
   – C’è un premio in palio:
      • chi ottiene più punti in questi giochi avrà maggiore probabilità di
        vincere il premio
      • (no danaro vero € )

                                                                              21
Gioco di ruolo 1
• Dividetevi
  Di id t i ini coppie
                     i (i b
                          banchi)
                              hi)
• In ogni coppia ci sarà un giocatore A e uno B
• Fasi del gioco:
1. A riceve da me 10 “Euro” (per finta, punti, ma
   ricordatevi il premio) e deve decidere se e quanti darne
   aB
2. Per ogni € dato a B, B ne riceve 3
   ‐ Es. se A passa 2€, B riceve 2*3=6
3. Ora B decide se e quanti € “ridare” ad A, da nulla al
   massimo di quanti punti B possiede
  ‐ Es. precedente: B potrà dare ad A da minimo 0 a massimo di 6

                                                             22
Coppia numero: ____
       Giocatore A            Giocatore B
 Nome
 Nome_____________       Nome______________
                         Nome
€ iniziali 10             € ottenuti:
€ dati a B: scrivete nel   3x_____=_______
    q
  riquadro    rosso un    € ridati ad A:
  numero da 1 a 10 (no
  decimali)

                                          23
Gioco 1
• Notate:
  N t t
   – Se gli A si fidano e danno tutti i 10 € a B
   – B ottiene 10x3=30 €
   – E potrebbe poi darne, per esempio, la metà ad A
      • Così A alla fine avrebbe 15 € (più di quanto aveva all’inizio) e B
        anche
           h luil i 15 € (più
                         ( iù di quanto
                                     t aveva all’inizio)
                                               ll’i i i )
      • Tutti stanno meglio che all’inizio!
• Il p
     problema è che
   – B potrebbe tenersi tutto
      • Nell’esempio A otterrebbe alla fine 0 € e B otterrebbe 30 €
   – A sii deve
           d    o può
                    ò fidare
                      fid    di B?
   – Tocca a voi …

                                                                             24
100%
significa il
massimo: 30
punti          I risultati

                             25
Il messaggio del gioco?
• Provate a pensarci
• Tutto quello che potevate realizzare è stato
  ottenuto?
• Se
  S no perché?
            hé?
  – La mancanza di fiducia!
  – Rispetto a voi, persone che si conoscono poco
    hanno meno fiducia e quindi perdono ancora di
    più

                                                    26
Gioco di ruolo 2
• Il mercato
          t ddeii bid
                  bidonii
• Ci saranno nel “mercato” (classe)
   – Alcuni di voi: venditori di auto usate
   – Gli altri: potenziali acquirenti di auto usate
   – Decido io chi sarà venditore e chi acquista

• Ci saranno
   – META’
     META auto usate funzionanti
   – META’ auto usate bidoni

• Solo i venditori conosceranno il tipo di auto (funzionante o
  bidone) che possiedono e che possono vendere

                                                                 27
Gioco di ruolo 2
•   Quanto valgono le auto?
•   Per semplicità lo decido io

•   Venditori:
       d
     – Chi possiede un auto funzionante: assegna un valore di 10 €: sono i punti che avrà
       se decide di NON vendere
     – Chi possiede un auto bidone: assegna un valore di 3 €: sono i punti che avrà se
       decide di NON vendere
     – Se decidono di vendere otterranno il PREZZO di vendita ma perdono il valore
       dell’auto perché l’auto non ce l’hanno più (punti=o PREZZO se vendo oppure valore
       iniziale se non vendo)

•   Acquirenti:
     – Se acquistano un’auto funzionante per loro vale 14 € e quindi i punti che
       otterranno acquistando saranno 14‐PREZZO PAGATO
     – Se acquistano un’auto bidone per loro vale 6 € e quindi i punti che otterranno
       acquistando saranno                6‐PREZZO
                                          6 PREZZO PAGATO
     – Se non acquistano i loro punti saranno 0 €
                                                                                        28
Tipo auto       Vale per chi vende Vale per chi
                                   acquista
Funzionanti     10                 14             Gioco di ruolo 2
Bidoni          3                  6

    • Ci sarebbe interesse di tutti a vendere e
      acquistare
    • Se sapessi che l’auto è funzionante
         – Sarei disposto a pagare fino a 14 che è di più di
           quello che vuole almeno il venditore, ovvero 10
    • Anche se l’auto fosse un bidone, sapendolo,
         • sarei disposto
                    p     a pagare
                            p g    fino a 6 che è di più
                                                     p di
           quello che vuole almeno il venditore di bidone,
           ovvero 3
                                                               29
Tipo auto           Vale per chi vende Vale per chi
                                       acquista
Funzionanti         10                 14                  Gioco di ruolo 2
Bidoni              3                  6
   • Se tutti conoscessero il tipo di auto che hanno di fronte
     (informazione se funzionante o bidone)
   • Per un auto funzionante,
                 f              ogni PREZZO piùù piccolo
                                                      l di
                                                         d 14 e più
                                                                  ù
     grande di 10 farebbe contento sia venditore che acquirente: la
     vendita avverrebbe
      – Esempio: se PREZZO=13,
              • Guadagno Venditore
                         Venditore=13‐10=3
                                   13 10 3       Guadagno acquirente
                                                            acquirente=14‐13=1
                                                                       14 13 1
              • Guadagno complessivo (venditore+acquirente)=3+1=4 (=14‐10)
   • Per ogni bidone, ogni PREZZO più piccolo di 6 e più grande di
     3 farebbe tutti contenti: la vendita avverrebbe
      – Esempio: se PREZZO=4,
              • Guadagno Venditore=4‐3=1         Guadagno acquirente=6‐4=2
              • Guadagno complessivo (venditore+acquirente)=1+1=2 (=6‐3)         30
Tipo auto            Vale per chi vende Vale per chi
                                        acquista
Funzionanti          10                 14                  Gioco di ruolo 2
Bidoni               3                  6

     • Ora decido chi sarà venditore e chi acquirente
     • E decido il tipo di auto usata (Funzionante o Bidone)
       posseduta da ogni venditore
            – ATTENZIONE Il tipo di auto (Funzionante o Bidone) posseduta da un
              particolare venditore sarà conosciuto solamente da quel particolare
              venditore e da nessun altro
     • Una volta conclusa q
                          questa fase dovrete decidere:
            1) se vendere o acquistare e
            2) a che prezzo vendere o acquistare
            – Chi acquista può anche acquistare da più di una persona (alla fine avrà
              acquistato più di una auto)
     • EE’ un vero mercato!
            – Ecco il certificato di proprietà che dovrete scambiare …              31
Tipo auto     Vale per chi vende Vale per chi
                                 acquista
Funzionanti   10                        14                       Gioco di ruolo 2
Bidoni        3                         6

                     AUTO USATA POSSOEDUTA INIZIALMENTE DA
                        (Scrivete qui il Nome del venditore):

                                    ______________

                                      (SE) VENDUTA A
                   (scrivete qui il nome dell’acquirente, lasciare vuoto
                        se non venduta): ____________________

                             VENDUTA AL PREZZO:_______

                                                                              32
Tipo auto     Vale per chi   Vale per chi
              vende          acquista
Funzionanti
Bidoni
              10
              3
                             14
                             6
                                            Gioco di ruolo 1

    1) Assegnazione auto a venditori

    2) Ora potete scambiare
    3) Inserimento risultati dello scambio

    • Ora vediamo i risultati …
                                                               33
Tipo auto           Vale per chi vende Vale per chi
                                       acquista
Funzionanti         10                  14                  Gioco di ruolo 2
Bidoni              3                   6

    • Nel nostro gioco solo chi vende conosce il tipo di auto
      (funzionante o bidone)
    • Attenzione a non sbagliarvi
    • Soprattutto quando acquistate!
         – Potreste acquistare un bidone ad un prezzo troppo alto
           ottenendo pochi punti
         – Esempio, se senza saperlo acquisto in bidone pagandolo
           PREZZO 13
           PREZZO=13
              • Ottengo punti: 6‐13= ‐7
              • Avrei fatto meglio a non acquistare perché i miei punti sarebbero stati
                0 di più che ‐7
                              7 !!
    • E se un venditore vi dice “Tranquillo, acquista da me la mia
      auto non è un bidone!”
         – Ci credete? Forse si, forse no … attenzione
                                                                                      34
I risultati
• V
  Valore
     l    realizzato
             li t e realizzabile
                         li bil della
                                  d ll vendita
                                           dit delle
                                                d ll auto
                                                       t
  usate
• Se non si è venduto il valore dello scambio è zero,
                                                 zero
  nessuno ci ha guadagnato
• Se si è venduto qqualcuno ci ha gguadagnato
                                         g     sicuramente
  e il guadagno totale è:
   – o 14‐10 =4 se l’auto venduta era funzionante
   – o66‐3=3
         3 3 se auto
                  t venduta
                         d t era bidone
                                  bid
• Esempio se PREZZO=13 e auto funzionante, allora
   – Guadagno venditore=13‐10=3
   – Guadagno acquirente=14‐13=1
   – Guadagno
          g venditore + Guadagno
                               g acquirente
                                   q        = 3+1=4

                                                        35
I risultati: valori realizzati e realizzabili della
vendita delle auto usate (guadagni realizzabili:
        3 per bidoni e 4 per funzionanti)
• Valore
    l    realizzabile
            li bil complessivo
                       l i nell mercato:
    52 punti (somma di tutti i Valore acquirente‐valore
    venditore
       dit    per ognii bene,
                        b     distinguendo
                              di ti     d bid
                                           bidonii d
                                                   da
    funzionanti)
• Valore reali
         realizzato
                ato da voi
                        oi complessi
                           complessivamente
                                     amente
  27 punti (somma di tutti i Valore acquirente‐valore venditore per
    ogni bene effettivamente venduto, distinguendo bidoni da
    funzionanti)
• Efficienza del mercato: q
                          questo mercato ha pperso
  25 punti, ovvero il 48% di quello che avrebbe
  potuto realizzare!!
                                                                      36
I risultati: valori realizzati e realizzabili della vendita
        delle auto usate (guadagni realizzabili:
            3 per bidoni e 4 per funzionanti)

                                                              37
Guadagno acquirenti
                         10

                          8

                          6

                          4

                          2

                          0                                              Guadagno acquirenti

                          ‐2

                          ‐4

                          ‐6

                          ‐8

                         ‐10

     Guadagno Veditori
16
14
12
10
 8                             Guadagno Veditori
 6
 4
 2
                                                                                 38
 0
Messaggio del gioco 2
• Sono avvenuti molti meno scambi di quelli che
  potevano avvenire
  p
  – Il mercato non ha funzionato bene!
• Perché?
  – Giustamente gli acquirenti avevano paura di
    prendere una fregatura e hanno preferito non
    acquistare
  – Lo avrebbero fatto tutti se fosse stato noto il tipo
    di auto usata
                                                           39
Messaggio del gioco 2
• Paura della fregatura …
• E’ esattamente quello che accade nel mercato del credito
  • La banca non fornisce il credito all’impresa perché non sa se
      questa è solida (se riesce a vendere i suoi prodotti e a
      guadagnare così da restituire il debito alla banca)
  • Questo è tanto più vero nei momenti di crisi: è più facile che le
      imprese non riescano a vendere il loro prodotti e a
      guadagnare abbastanza da restituire il danaro alla banca
  • Ma le imprese se non ricevono credito non riescono a
      comprare le materie prime e a pagare i fornitori ‐> è molto
      probabile che vadano male
  • Quindi a maggior ragione le imprese non danno credito e la
      spirale si alimenta da sola!                               40
Alcuni messaggi importanti
• I mercatiti sono il miglior
                       i li sistema
                              it    che
                                     h conosciamo
                                             i    per gestire
                                                         ti
  le attività economiche
   – Sono liberi
   – lo scambio è volontario (nessun obbligo)
   – e se funzionano anche decisioni “egoistiche” o individuali
     (ognuno pensa per se) sono utili
• Il problema è che non funzionano sempre bene
   – Mancanza di informazioni
   – Mancanza di fiducia
   – Altri problemi …
• Quando non funzionano bisogna aiutarli
   – Anche se è difficile
   – Ma questa è un’altra lezione di economia …

                                                                  41
Ora l’estrazione
           l estrazione del premio
• Più punti ottenuti = maggiore la probabilità di
  vincere il premio
• (non ho detto che chi ha più punti sicuramente
  vince il premio!)
• Ora uso i punti che tutti avete ottenuto nei due
  giochi
   i hi (tenendo
         (t     d contot dei
                         d i diversi
                              di    i ruolili neii giochi)
                                                    i hi)
   – Prendiamo per ogni gioco e per ogni ruolo i due che
     h
     hanno  ottenuto piùiù puntii
   – Tra questi 8 estraiamo a sorte il vincitore

                                                             42
Il vincitore è …
• Gioco
  Gi    1
   – Giocatori A
       • N…
       • B…
         B
   – Giocatori B
       • F…
       • N…
         N

• Gioco 2
   – Venditori
       • M…
       • V…
   – Acquirenti
     A i      i
       • S…
       • L…

                                      43
Fine!

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